在前面各章中，我们对各种保险产品进行了详细的介绍，下面我们就来谈谈你该如何购买保险产品。
走出购买保险的误区
保险是家庭理财中必不可少的理财工具，但是社会上对购买保险产品存在很多的误区，要引起我们的关注。
误区一：保险就是忽悠
我们不否认少数保险营销人员在推销保险产品时存在夸大产品功能和收益率的现象，误导了部分投保人。但是，保险产品绝对不是骗人的东西，而且保险公司也在不断提高从业人员的素质，忽悠的现象在逐渐减少。你绝不能因此而否定保险产品的价值。
误区二：买保险不吉利
你要买保险，就离不开死亡、残疾、疾病、车祸等代表某种灾难的字眼，而这些字眼是你不愿意看到的。但是天有不测风云，人有旦夕祸福，你能保证这些灾难不发生在你身上吗？买保险就是来应对这些灾难的。从某种意义上说，买保险就是买平安。
误区三：保险回报率太低，不如买股票和基金
其实很多投资连结保险的投资回报率是很高的，不比股票和基金差。
误区四：买储蓄型保险，不如存银行（随时可以取）
其实储蓄型保险的收益率跟5年期的定期存款利率差不多，但是有几个人能连续存5年期定期存款的呢？这就是人性的弱点：随意、不能坚持。而储蓄型保险有强制储蓄的作用，正好可以克服人性的弱点。
误区五：买保险只注重子女
很多家庭为子女买保险，而忽略了为家长买保险。其实，家长才是最需要买保险的，因为家长是家庭的经济支柱，一旦他们因疾病、意外伤害等原因丧失工作能力，减少或失去收入的时候，家庭就会陷入财务困境。因此，家长（经济支柱）才是重点的保险对象。
误区六：我有社保，不需要商业保险
你要知道，我们国家的社会养老保险保障的程度比较低，你退休后从社保领取的养老金仅仅够你日常基本生活的需要，而有了商业保险，你就可以从保险公司领取更多的养老金，会保障你高品质的生活。
误区七：我很年轻，身体很好，不需要买大病保险和医疗保险
你去医院的肿瘤科和心脏病科看看，就知道年轻人得大病的有多么多了。你就能保证你不得？如果得了，你有足够的钱治病吗？而大病保险和医疗保险会为你的大病买单。
误区八：我没闲钱买保险
一个人必须买保险，就如同一个人必须穿衣服一样，保险就是你财富的衣服。经济条件不好的家庭，抗风险的能力较差，更要注重保障，否则，一次意外事故就会让你倾家荡产，负债累累。你在餐厅少吃一顿，少买一件衣服，省下的钱就可以买保险了。
生命周期与保险规划
人从出生到死亡都会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这三个时期不是理财规划的重要时期，但是父母应该在少年期加强对孩子的理财教育，培养孩子良好的理财习惯，为孩子今后独立生活打下基础。而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。
青年期
青年期是指18~35岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。
1. 单身期。单身期是指18~30岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作（如果是上大学，多数在22岁以后），收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此，这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭作准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。在这个时期，保障同样很重要，由于收入不高，因此购买保险主要侧重风险保障，比如意外伤害保险、定期寿险、重大疾病保险等。
2. 家庭与事业形成期。家庭与事业形成期是指30~35岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出是购房，一般会采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内（不超过家庭月收入的30%）。如果是贷款购房，一定要购买房屋贷款保险，房屋贷款保险会在借款人遭遇意外伤害导致身故或者残疾，丧失还款能力时，由保险公司偿还剩余的贷款本金。在孩子出生后，你还要开始为孩子积累教育费用，以减轻孩子接受高等教育时的资金压力，而投保教育保险是一种很好的方式。
中年期
中年期是指35~60岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。
1. 家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35~55岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日见丰厚，虽然日常支出也在增多（买车、负担孩子的大学教育费用、赡养父母等），但是收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度（特别是风险性投资），为家庭储备未来的养老金。这一时期，一定要给自己投保养老保险，为退休养老做好充足的储备。此外，如果你要进行长期投资，投资连结保险也是不错的选择。
2. 退休前期。退休前期是指55~60岁这一阶段。在这一阶段，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时你的家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，在资产组合中逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。
3. 老年期。老年期是指60岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，其他费用减少，而休闲和医疗费用增加。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步减少风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。在拥有足够的养老金的前提下，最好投保终身寿险，做好财产传承规划。
这里总结一下人生不同时期的保险重点：
第一，青年时期的保险重点是：保障型保险，包括定期寿险、大病保险、意外伤害保险、房屋贷款保险、教育保险等。
第二，中年时期的保险重点是：大病保险、意外伤害保险、教育保险、养老保险和投资连结保险。
第三，老年时期的保险重点是：终身寿险。
保险产品的购买原则
1. 如果你购买汽车保险，最好买全险。
2. 购买定期寿险，保险金额应该是你家庭5~10年的生活费。
3. 购买意外伤害保险，保险金额应该是你家庭5~10年的生活费，如果你的家庭还有其他债务，那么保险金额还要加上债务的金额。
4. 购买重大疾病保险，保险金额至少是20万元，如果你有经济能力，最好多买些。
5. 购买教育保险，要考虑未来子女教育费用的增长因素，教育保险可以占到你家庭“养命钱”的10%左右。子女的教育费用不必全部购买教育保险，还可以包括教育储蓄和基金定投、股票定投来综合解决。
6. 购买养老保险可以用你家庭“养命钱”的20%~30%购买。其余的养老金，可以通过储蓄、黄金、基金、股票和房产解决。
7. 购买终身寿险，前提是留出足够的养老金。
8. 购买投资连结保险，如同购买基金，你注重的是投资收益而不是保障，你一定要用闲钱购买，没有金额限制。但是，一旦购买了，就不要频繁赎回，因为手续费比较高。
购买保险，你一定要量力而行，不要影响家庭的现金流。要是超过家庭的购买能力购买保险，不能按期交纳保费或提前退保，就会给你造成经济损失。
保险产品的购买
选择保险公司
国内各家大型保险公司提供的产品有很强的同质性，大同小异，在哪家公司购买产品都可以。但你最好选择大型的保险公司，这样你会觉得心里踏实。下面我们就来简单介绍国内的大型保险公司。
中国人寿保险集团公司
中国人寿保险集团公司控股的中国人寿保险股份有限公司（上市公司）是中国最大的人寿保险公司，其旗下还有财产保险公司、健康保险公司、养老保险公司和资产管理公司。
中国平安保险集团股份有限公司
中国平安保险集团股份有限公司（上市公司）是国内金融牌照最齐全的金融保险集团，旗下有中国平安人寿保险股份有限公司、中国平安财产保险股份有限公司、平安健康保险公司、平安养老保险公司、平安银行、深圳发展银行（上市公司）、平安信托投资公司、平安证券公司、平安大华基金管理公司、平安资产管理公司。
中国太平洋保险集团股份有限公司
中国太平洋保险集团股份有限公司（上市公司）旗下有人寿保险公司、财产保险公司、养老保险公司和资产管理公司。
中国人民保险集团股份有限公司
中国人民保险集团股份有限公司旗下有中国人民财产保险股份有限公司（上市公司）、人保寿险公司和资产管理公司。
泰康人寿保险股份有限公司
泰康人寿保险股份有限公司旗下有养老保险公司和资产管理公司。
新华人寿保险股份有限公司
新华人寿保险股份有限公司旗下有保险经纪公司和资产管理公司。
中国太平保险集团公司
中国太平保险集团公司旗下有太平人寿保险公司、太平财产保险公司和太平资产管理公司。
阳光保险集团股份有限公司
阳光保险集团股份有限公司旗下有阳光财产保险股份有限公司和阳光人寿保险股份有限公司。
选择保险代理人
投保人主要通过保险（个人）代理人来购买保险产品，保险代理人代理保险公司招揽业务，他们的佣金由保险公司支付，因此投保人不必担心保险代理人会给自己增加额外的费用。投保人首先要正确认识保险代理人的作用，其次是选择合适的保险代理人。
保险代理人的作用
1. 对投保人进行死亡教育，让投保人正确面对死亡问题。
2. 说服投保人直面与死亡有关的财务问题。
3. 帮助投保人识别和评估风险，启发保险需求。
4. 根据投保人的财务状况和理财目标制订保险计划。
5. 说服投保人购买相应的保险产品。
6. 与投保人保持长期联系，提供售后服务，包括协调交纳保险费和理赔。
选择保险代理人的几个原则
1. 合法的代理资格
保险代理人要持有保监会办法的保险代理人资格证书。
2. 对保险知识的深刻理解
保险代理人应该能够把复杂的保险产品知识通俗易懂地讲解给你听，并根据你的保险需求为你设计合理的保险规划。如果保险代理人自己都讲不清楚产品特点，你就别找他（她）买保险了。
3. 诚信
投保人对保险产品的理解大都没有保险代理人深刻，保险代理人如果不能如实告知相关信息，投保人的利益就很难得到保障。在购买保险产品的过程中，要特别注意保险代理人对免责条款和理赔规定的解释，以此来判断保险代理人的诚信。
4. 口碑
如果保险代理人有良好的口碑，你就可以增强对他（她）的信任感。
5. 持续从业时间
一个保险代理人持续的从业时间长，就意味着他在保险公司继续工作的可能性要高于从业时间短的人，也意味着你的保单会得到他的长期关照，你的保单成为“孤儿保单”的可能性就小。
6. 敬业精神
有敬业精神的保险代理人会为你提供长期、周到的服务，比如定期回访、提醒你按期交纳保费、推荐新的保险产品、协助理赔等。
总结
购买保险产品时需要注意的主要问题如下：
1. 人身意外伤害保险是一种物美价廉的产品，人人都应当购买，因为人人都可能出现意外，你当然也不例外。比如，你乘坐飞机，就应该买一份航空意外保险；你外出旅游，就应该买一份旅游意外保险。
2. 人人都会生病，因此医疗保险必不可少。等你生病的时候，你会感到医药费真的很贵，而有了医疗保险，你就会轻松多了。
3. 如果你是贷款购买房产，你一定要购买一份房贷险，避免你在失去还款能力时家庭陷入财务困境。
4. 定期寿险是一种非常重要的保障工具，非常适合35岁以下的年轻人购买。保险金额应当是被保险人5~10年的生活费，如果被保险人有债务，比如房贷，那么保险金额还应该加上债务的数额。
5. 年金保险是个人和家庭积累养老金的重要方式，35岁以上的中年人应当广泛使用，可以将家庭中养命钱的20%~30%用于年金保险。
6. 终身寿险是一种很好的遗产转移方式，它可以免交遗产税。
7. 购买投资连结保险如同购买证券投资基金，你要有长期投资的打算。
8. 有车就一定要有汽车保险（机动车辆保险）。开车就有可能出事故，不是你撞别人（物体），就是别人撞你，如果出了事故，没有保险你就惨了。
9. 尽量不用保单贷款，因为贷款利息比你的保单收益要高得多。
10. 要给家里的经济支柱买保险，而不要把保险费花在孩子身上。
11. 尽量选择大的保险公司（集团）来购买产品。
12. 尽量选择从业时间长、有良好口碑的保险代理人。如果保险代理人经常跳槽，今天给你推荐这家保险公司的产品，明天又要卖给你另一家保险公司的产品，你最好离他（她）远点。
13. 不到万不得已，不要轻易退保。
14. 尽量在一家保险公司（集团）购买产品，这样做会为你减少不必要的麻烦。
记住：保险是你生活的必需品，它是财富的衣服，一定要给你的财富穿上衣服，别让你的财富裸体。
附则
中华人民共和国保险法
（1995年6月30日第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》修正2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订）
目录
第一章 总则
第二章 保险合同
第一节 一般规定
第二节 人身保险合同
第三节 财产保险合同
第三章 保险公司
第四章 保险经营规则
第五章 保险代理人和保险经纪人
第六章 保险业监督管理
第七章 法律责任
第八章 附则
第一章 总则
第一条 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和社会公共利益，促进保险事业的健康发展，制定本法。
第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第三条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。
