本章所讲述的意外伤害保险包括：意外伤害保险、旅游保险和航空意外保险。
意外伤害保险
意外伤害保险是指以意外伤害事故导致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害保险中所称意外伤害是指：在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来事故导致对被保险人的身体明显侵害的客观事实。
意外伤害的概念
1. 伤害。伤害是指被保险人的身体受到侵害的客观事实。
2. 意外。意外包含以下两个层次的含义：
第一，被保险人事先没有预见到伤害的发生，可以理解为伤害事故的发生是被保险人事先所不能预见或无法预见的。
第二，伤害事故的发生违背被保险人的主观意愿。
3. 意外伤害的构成。意外伤害的构成包括意外和伤害两个必要条件。
意外伤害保险的概念
意外伤害保险有三个层次的含义：
第一，必须有客观的意外事故发生，而且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。
第二，被保险人必须因意外事故造成了人身死亡或伤残。
第三，意外事故的发生和被保险人遭受人身伤害的结果两者之间有着内在的、必然的联系。
意外伤害保险的基本内容
投保人向保险公司交纳一定数额的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在被保险人自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险公司给付被保险人或其受益人一定数额的保险赔偿金。
意外伤害保险的保障项目
1. 死亡给付。
2. 残疾给付。
意外死亡给付和意外残疾给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗费给付、误工费给付、丧葬费给付等。
意外伤害保险的特点
保险金的给付
保险事故发生时，死亡保险金按照保险合同约定的保险金额给付，残疾保险金按照保险金额的一定比例给付。
保险费计算依据
意外伤害保险的保险费是根据保险金额损失概率计算的。被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业和从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业和所从事活动的危险程度越高，应交纳的保险费就越多。
保险期限
意外伤害保险的保险期限较短，一般都不超过一年。
意外伤害保险的除外责任
意外伤害保险的除外责任就是保险人公司不应该承保的意外伤害，如果承保，则违反法律的规定或违反社会公共利益。
意外伤害保险的除外责任一般包括：
1. 被保险人在犯罪活动中所受到的意外伤害。
2. 被保险人在寻衅斗殴中所受到的意外伤害。
3. 被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品后发生的意外伤害。
4. 被保险人的自杀行为造成的伤害。
意外伤害保险的保险责任
意外伤害保险的保险责任是保险人因意外伤害所导致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要使被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，保险人就要承担保险责任，给付保险金。
被保险人遭受了意外伤害
1. 被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。
2. 被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限内。
被保险人死亡或残疾
1. 被保险人死亡或残疾。
死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况：一是生理死亡，二是宣告死亡（即按照法律程序推定的死亡）。
残疾包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺，二是人体器官正常功能的永久丧失。
2. 被保险人的死亡或残废发生在保险责任期限之内。
保险责任期限是指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限内（如90天、180天）。
在被保险人被宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险合同条款中订有失踪条款，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限（如3个月、6个月）时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的受益人应把保险金返还给保险公司。
意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因
1. 意外伤害是死亡或残疾的直接原因。
2. 意外伤害是死亡或残疾的近因。
3. 意外伤害是死亡或残疾的诱因。
意外伤害保险保险金的给付方式
意外伤害保险属于定额给付性保险，当保险责任构成时，保险公司按照保险合同中约定的保险金额给付死亡保险金或残疾保险金。
死亡保险金的数额是保险合同中规定的，当被保险人死亡时按照保险合同支付。残疾保险金的数额由保险金额和残疾程度两个因素确定。残疾程度一般以百分率表示，残疾保险金数额的计算公式是：残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率。
在意外伤害保险中，保险金额是保险人给付保险金的最高限额，即保险人给付被保险人死亡保险金、残疾保险金累计以不超过该被保险人的保险金额为限。
意外伤害保险合同的核心条款（条款参照市场上销售的保险产品）
（一）保险金额。意外伤害保险合同的保险金额由投保人在投保时与保险公司约定，并在保险单和合同批注上载明。
（二）保险期间。意外伤害保险合同的保险期间为1年。保险期间届满之前，保险公司会审核被保险人是否符合续保条件。
若保险公司审核同意，投保人可于意外伤害保险合同期间届满时，按照续保时对应的费率向保险公司交纳续期保险费。
若保险公司不接受续保，保险公司会在意外伤害保险合同期间届满之前，以书面形式通知投保人。
（三）保险责任。在意外伤害保险合同有效期间，保险公司承担以下保险责任：
1. 意外身故保险金。若被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日之内身故，保险公司将按照基本保险金额给付意外身故保险金，该意外伤害保险合同终止。
2. 意外残疾保险金。被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日之内发生（《伤残程度与保险金给付比例表》）所列残疾项目之一的，保险公司将按照表中所列给付比例乘以基本保险金额所得数额给付意外残疾保险金。
3. 意外烧烫伤保险金。被保险人遭受意外伤害事故，并因本次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日之内发生（《烧烫伤程度与保险金给付比例表》）所列残疾项目之一的，保险公司将按照表中所列给付比例乘以基本保险金额所得数额给付烧烫伤保险金。
4. 最高给付金额。任何一项或数项保险金给付额累计达到意外伤害保险合同规定的基本保险金额时，意外伤害保险合同终止。
5. 责任免除。因下列情形之一导致被保险人身故、残疾或烧烫伤的，保险公司不承担保险金给付责任：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。
（2）被保险人自杀、故意自伤、故意犯罪、故意行为而导致打斗或被袭击，抗拒依法采取的刑事强制措施。
（3）被保险人酗酒、主动吸食毒品或注射毒品。
（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。
（5）被保险人因精神疾患导致的意外事故。
（6）被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏导致的伤害。
（7）被保险人因未遵医嘱，私自使用药物导致的伤害。
（8）被保险人参加潜水、跳伞、攀岩、驾驶滑翔机、滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马或赛车导致的伤害。
（9）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。
（10）核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第（1）项情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向保险金受益人按照比例退还意外伤害保险合同已经交纳的保险费（有费率表）。
发生上述其他情形导致意外伤害保险合同终止时，保险公司向投保人按照比例退还意外伤害保险合同已经交纳的保险费（有费率表）。
各个保险公司推出的意外伤害保险产品条款大同小异，投保人要重点关注费率和保障金额。
中国有句老话：天有不测风云，人有旦夕祸福。人人都应该购买意外伤害保险。保险金额应该是家庭年度生活费用的5到10倍，如果家庭还有其他债务，那保额中还应该加上其他债务的数额。
旅游保险
旅游保险是针对被保险人在国内或出国旅行途中可能发生的各种意外伤害事故所导致的一切意外死亡和伤残事故所作的保障。
