如今人人都面临着机遇和挑战。一方面是国家经济飞速发展，人们的收入增加；另一方面是物价指数连续走高，房贷压得人喘不过气来，害怕进医院为高额的医疗费埋单，孩子未来的教育费用让人忧心忡忡……这些因素推动着广大民众想不理财都不行。
无论你的家庭处于哪一社会阶层，善于理财都很重要。也许你会认为自己是没钱的阶层，根本没必要去理财。事实上，工薪阶层更应学会科学理财，相对于有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。说得更通俗点，即使粗茶淡饭，也应该懂得如何进行营养搭配。所以，个人理财的科学性和合理性非常重要。
理财实际是善用钱财，使个人及家庭的财务收支状况处于最佳状态，从而提高个人的生活品质。科学理财其实包括两个方面：赚钱和花钱。赚钱就是如何积累财富，实现固有财产保值和增值。花钱则是如何用最少的钱获取最好的服务和最大的满足。
理财首先要确定自己的理财目标。由于当前资本市场迅速发展，人们已经意识到要让自己的财富保值、增值，就需要有投资理财的方法和工具。
科学理财还需要掌握好时间，一般而言，早投资多回报，早理财早受益。
下面举例说明这一点。
有一对双胞胎姐妹晓溪和晓霞，同一天上学，同一天参加工作，同一天结婚，同在一个单位上班拿同样的工资，并在同一年生小孩（假设20岁工作、30岁结婚）。
晓溪一开始就没忘记把赚的钱先存一部分，并将钱进行相应的投资。每年都要投资2000元，她的投资回报率每年保持10%，直到30岁结婚。结婚后，她离开工作岗位做全职太太。10年来晓溪每年投资2000元，总共投资本金20000元，30岁结婚后她还是这样继续投资。
晓霞没有像晓溪那样一开始就存钱投资，总觉得年轻人需要用钱的地方多，也就是所谓的“月光族”。到年底基本没结余，直到30岁结婚后才开始存钱，到40岁时才拿出20000元进行投资，每年也得到10%的投资回报率。
你知道到她们65岁退休时各自的财富有多少吗？晓溪本金20000元，年回报率10%，投资了45年。而晓霞也是20000元本金，年回报率10%，只投资了25年。
晓溪和晓霞都投资了20000元的本金，在她们65岁时，晓溪的财富已是87.22万元，差不多是所投资金的44倍；而晓霞的财富是21.70万元，只是本金的10倍多。晓溪和晓霞的投资本金完全相同，年回报率也相同，唯一不同的是晓溪开始早，而晓霞开始晚，最后晓溪获得的回报率高出晓霞很多倍。
从这一事例我们可以清楚地看到，投资的时间越早，回报率越高。因此，作为一个聪明的理财者，要清醒地认识到理财的重要性，并且要尽早投资。
