第三方保证贷款担保。此种方式需要借款人提供贷款银行认可的保证人。按照贷款银行的规定，保证人必须为企业法人、为借款人提供贷款保证为不可撤销的连带责任保证。借款人选择这种担保方式，首先要了解银行认可的第三方法人保证需具备的条件。从银行有关贷款规定来看，借款人要提供独立核算，自负盈亏的第三方法人的营业执照复印件；有健全的管理机构和财务管理制度，有相当于AA级以上企业的信用等级；在银行开有存款户；无重大债权债务纠纷等。第三方法人不符合这些条件或不符合其中任何一条，不能充当担保人。由于承担连带责任，第三方法人会经常拒绝做这样的贷款担保。
商业性个人住房贷款还款方式
（1）一次性还本付息：根据各银行的规定，贷款期限在1年之内（含1年）的，还款方式采取一次性还本付息，即一次性还清贷款本金加上整个贷款期的利息总额。
（2）等额本金还款法：等额本金还款法是一种计算简便，实用性强的一种还款方式。基本原理是还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。可以是按月或按季还款。按照惯例，大都采用按月还款的方式。
【案例7.5】房先生的商业性个人住房贷款总额为50万，贷期为20年，贷款利率是6%，房先生选择等额本金还款法还款，请计算各月还款额。
随着时间的推进，已归还本金累计额不断增加，每月应还利息逐渐减少。因此各月还款额计算如下：
第1月：4583.33元
第2月：4572.92元
第3月：4562.5元
第4月：4552.08元
……
第238月：2114.58元
第239月：2104.17元
第240月：2093.75元
由于每月偿还额不断减少，最开始还款额比后期还款额高很多，因此此方法适用经济能力较为宽裕的借款人。
（3）等额本息还款法：个人购房抵押贷款期限一般都在1年以上，除了等额本金还款法外，大部分人选择等额本息还款法，即每月以相等的额度平均摊还贷款的本金和利息。
以上例为例，房先生如果选择等额本息法还款，则还款额计算如下：
每月等额还本付息额=3582.16元
由于等额本息还款法每月还款额是固定的，这适合收入稳定的年轻人，目前大部分人都选择这种方式。还要注意的是，等额本金法和等额本息法由于计算方法的区别，会导致最后还款总额的区别，如上例中，等额本金法还息总额30万元，而等额本息法还息总额是36万元，两者相差近6万元。所以，选择哪种方法需要借款人的慎重考虑。
（4）利率的调整。根据中国人民银行规定，贷款期间如遇国家调整利率，贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，不分段计息；1年期以上贷款，于下1年初开始，按相应期限档次利率调整。调整计算原则是将未归还款项按原利率折现，再以调整后利率重新计算月还款额。
2、住房公积金贷款
住房公积金贷款是以住房公积金作为贷款资金来源的一种政策性贷款。是指政府部门所属的住房资金管理中心运用公积金，委托银行向购买自住住房（包括建造、大修）的住房公积金缴存人和离退休职工发放的优惠贷款。从发展趋势来看，住房公积金贷款的主要对象是个人。从银行信贷的角度来看，它与其他贷款在受理、审核、发放和监督方面没有本质性区别。
住房公积金贷款特点
（1）对贷款对象有特殊要求。住房公积金贷款对象是指住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工。以广州为例，广州要求借款人需要具备：①广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）；②非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上（含12个月）。商业银行发放的个人住房贷款可对一切具有完全民事行为能力，符合银行规定的贷款条件的自然人发放贷款。
（2）贷款利率优惠。如以2010年11月10日为基准，根据中国人民银行规定，住房公积金贷款年利率5年以下的为3.50％，5年以上的为4.05％。而住房商业贷款基准年利率5年以下的平均为5.736％，5年以上的为6.14％。
（3）贷款金额限制。以广州为例，贷款额度有公式可循：个人可贷额度=（公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数）×2。如果是两人或两人以上贷款可合并计算，但有额度限制。目前住房公积金贷款个人最高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元。
【案例7.6】假设有一对夫妇，男28岁、女25岁，申请金积金贷款时上个月公积金汇储额分别为230元和200元，两人名下住房公积金本息金额分别为2100元和1800元，离法定退休年龄分别是32年和30年，若要购买一套50万元的一手商品房，按现行住房公积金个人贷款政策规定：可以申请住房公积金贷款多少元？
①按个人可贷额度计算，男女双方的个人可贷额度分别为：
男方：357480元
女方：291600元
②按贷款最高额度的有关规定，男女双方的最高可贷额度为：
男方最高可以贷款357480元，女方可以贷款291600元，双方合计最高可贷3649080元。
③按贷款成数的有关规定，该房屋的最高可贷额度为：首付为房价的30％（15万元），剩下的70％（35万元）可申请住房公积金贷款。
综合所述，该年青夫妇住房公积金贷款最高为35万元。
（4）申请周期较长。由于住房公积金贷款需要经办银行审核，公积金管理中心审查和审批等程序，因此需要较长的申请周期，而商业贷款的事情周期较短，因此很多人最后放弃了公积金贷款申请，转而申请商业性个人住房贷款。
住房公积金还款方式
1年以内的公积金贷款，应当于到期时一次还本付息；1年期以上的公积金贷款，应当按月偿还贷款本息。公积金贷款还款方式与一般个人住房贷款相同，包括：①等额本息法，是指借款人每月偿还的贷款本金和利息总额不变，但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少的还款方式；②等额本金法，即指借款人每月偿还的本金固定不变，贷款利息逐月递减的还款方式。借款人可以选择其中一种还款方式，并在合同履行期限内不作变动。
住房公积金贷款贷放流程
学习活动
请您为前面学习活动中的陈先生合理安排贷款融资。
本章小结
个人/家庭消费中所占比重最大的就是购买住房。本章详细介绍了个人理财过程中应该如何进行住房规划。
对于一个家庭来说，购房前的资金准备、购房后的贷款偿还等问题就有必要做出妥善的安排，以达到合理利用家庭财务资源，实现在购房准备中及购房后家庭（或个人）的财务状况保持健康和安全的目标。一般来说，一个全面的购房规划应该包含下面这些内容：确定家庭的购房目标、收集财务资料，进行购房资金的准备，对比资金的积累和资金的需求，判断住房规划的可行性、根据供款能力，进行合理的贷款融资安排。
住房除了自主功能之外，还是一种良好的投资品。
