“天有不测风云，人有旦夕祸福”。这是我们耳熟能详的俗语，也是女性朋友购买保险的主要原因之一。有些意外一旦发生，会严重危及我们的财产和人身安全。精明女性投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时及时弥补经济损失，正所谓“今天投资，明天获利”。
选择信誉良好的经纪人
我国《保险法》规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。保险经纪人大体上可分为三类：即财产保险经纪人、人身保险经纪人和分保经纪人。
随着保险业的迅速发展，保险经纪人的重要性日益体现出来。女性朋友在选择保险经纪公司和保险经纪人时，一定要进行一番考察，选择合适的保险经纪人，这也是作为保险商品消费者理性消费和成熟的表现。
丁小姐通过朋友的介绍认识了一位保险经纪人，这位经纪人从事保险行业还不到两个月，但丁小姐经不起他的游说，于是就买了一份月付1000元的保险。这份保险没多少储蓄成分，但经纪人告诉她，因为她体弱多病，所以应该把重点放在医疗保险上。
一年后，丁小姐因胃病复发进了医院，她想要找那位保险经纪人商量进行有关赔偿的事项，结果得知他已经离职很久了。经过一番周折，才找到接手她那张保单的经纪人。可这位经纪人竟说她得不到赔偿，因为她隐瞒曾患胃病的事实。
原来，以前那个保险经纪人在没了解她病历情况下就随便为她出了保单。丁小姐在得不到赔偿之余，还发现那个经纪人居然替她买了两份一样的保险，她付了双倍的钱，却只能得到其中一份保险的赔偿。
许多女性朋友都会因为心软，经受不了有些经纪人的死缠烂打，签了一份不适合自己的保单，彻底打乱了个人理财的规划，当我们女性朋友碰到这样的事情后，该怎么办呢？
不需要担心，保险业界有一项自律措施，叫“冷静期”。“冷静期”是指签署保险申请表起21天内或发出保单日期起14天内这段时间。在冷静期内，万一女性朋友改变主意，有权取消保单并可获全额退还保费。可是，如果属于投资相关的长期保单，退还的保费会受市场价值影响。
女性朋友选择一个经验丰富而且信誉良好的保险经纪人是非常重要的，因为一旦出现情况，完全要靠经纪人去帮助索取赔偿。流动性大是这个行业的特征，有些新人干了没多长时间就会转行，而他们的客户则会由另一个经纪人接手。如果女性朋友不想成为“人球”被踢来踢去，就要慎重选择一位有经验、资历深的经纪人。具体来说，女性朋友选择经纪人时，需要从以下几个方面入手。
●考察经纪人的服务质量
一个优秀的保险经纪人能够根据女性朋友支付保费的能力，帮助女性朋友选择合适的保险险种，使女性朋友在经济实力许可范围内，享受较全面的保障；一个好的保险经纪人能对客户的资料进行系统全面的统计判断，提醒女性朋友应注意的事项，及时通知客户续保，在出险时告诉客户应办的手续，并提出索赔建议和忠告。
●考察经纪人的专业知识水平和从业经验
保险是知识密集型的商品，经纪人这一职业也是需要相当智慧的行业。只有掌握扎实全面的保险经纪活动的专业知识，才能帮助女性朋友设计保险计划，选择保险险种，担任女性朋友的保险顾问。当然，只有经过长期的经验积累，才能逐渐掌握越来越多的保险知识和技巧。而女性朋友应当挑选的，是那种真正取得了丰富经验的经纪人。
●多方面了解经纪人的真实情况
首先，保险经纪公司在我国的组织形式必须是有限责任公司，必须经中国人民银行申领《经营保险经纪业务许可证》，管理机构注册登记，因此女性朋友要了解保险经纪人的合法性，可以到中国人民银行去查询。
其次，女性朋友要了解具体哪位保险经纪人可以到他所在的保险经纪公司进行调查核实。
最后，向周边的朋友打听一些曾经成功帮助客人索偿、对客人较细心而且非常尽责的经纪人，托朋友给你介绍，然后自己也要向经纪人询问保单的保障范围，特别要弄清楚不在保障范围内的是哪些。
●挑选值得信任的经纪人
女性朋友应当挑选那些适合于自己性格、值得信赖的保险经纪人。因为自己未来的生活、经济命运将掌握在经纪人手中。如果保险经纪人是自己上门联系业务，女性朋友还可以将保险经纪人所讲述的经历和资历与他所属的经纪公司进行核实。
总之，买保险是人生的一件大事，女性朋友千万马虎不得。购买之前，要明确保险申请书的内容，如果有所隐瞒，今后将会影响我们获得索偿。同时也要清楚了解保单的内容，哪些保、哪些不保，仔细注意避免购买性质相同的保险，减少不必要的损失！
精明女人理财锦囊
女性朋友面对经纪人的自我推荐，该说“不”时就说“不”。谨记：只有选择合适的经纪人，才能实现购买保险的目的。
不同年龄买保险
人的一生中，总会发生一些不可预料的意外，如感冒发烧、重大疾病、财物丢失、交通事故、意外伤害等。如何降低这些意外带来的损失呢？每一位精明女性都知道，最好的办法就是购买保险。如果我们好人一生平安，什么意外也没有发生，那这笔储蓄的钱可以作为养老金，也可以留给子女，如此两全其美的理财方式，当然是女性朋友的理想选择。可是由于不同年龄对保险的需求不同，不同年龄段的女性朋友应选择不同的险种。以下是理财专家根据不同年龄段的具体情况，为我们提供的保险理财建议，供女性朋友参考。
●20～30岁
这个年龄段的女性，大部分是刚刚踏入职场的社会新人，一般具有以下特点：
1．投入产出差大
从经济层面分析，这类女性经过漫长的学习历程，累计的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还是为零，是投入产出相差最大的时期。
2．收入不太稳定性
刚开始迎接社会的要求和挑战，难免出现职场不适应症，初入职场的女性朋友经常跳槽的现象，也反映出她们的工作环境和经济收入不太稳定。
3．没有完全独立
这个年龄段的女性朋友虽然经济收入在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，但经济上或多或少还需要依赖父母。
阿美今天25岁，参加工作3年了，是一位“跳槽型”女孩，三年内跳了五家单位，月收入始终在3000元左右。由于母亲退休后在老家推销保险，阿美的保险意识也比较强，尤其青睐一些分红险，每年单在分红险上的投资就有6千元。
年轻女性保险意识强是好事，但也要有限度，尤其是分红险，比例不要太高。以阿美的情况看，每年保险投入在3000元～4000元比较合适，也就是说，每年保险投入与自己月平均收入持平即可。
需要引起注意的是，这个年龄段的女性常常觉得自己年轻，身体好，不会得病，感觉意外离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要买保险。可现实情况却是“重大疾病越来越年轻化”。因此这个年龄段的女性朋友们要给自己购买一些医疗、意外事故保险，天有不测风云，尤其是意外险，更是不可不备。
●30～50岁
这个年龄段的女性渐渐远离少女时期的风花雪月，逐渐开始向实惠精明的生活方式转变。因此，女性朋友一定要掌握相关保险理财知识，这样才能达到“今天投资，明天受益”的目的。
张女士和她的丈夫是工薪阶层，丈夫的收入比她高。奋斗了10多年，夫妻两人终于在40岁时向银行货款40万元购买了一套商品房。在办理住房抵押贷款综合保险时，“主贷人”一项随便填上了她的的名字，丈夫则为“共同贷款人”。不久张女士的丈夫在一次交通事故中身亡。张女士于是要求保险公司承担剩余贷款额的索赔，可是遭到了拒绝。原来，房贷险条款中所保障的惟一对象是“主贷人”，而不包括“共同贷款人”。失去亲人的伤痛不说，张女士如今还要面临经济危机。因为她丈夫生前的月收入在6000元左右，而她自己只有3000元的月收入，无力偿还每月高达2800多元的住房贷货款。
上面例子中，张女士之所以面临困境，主要是缺乏有关保险的理财知识。家庭购买保险的顺序永远是先保家庭经济支柱人，即先为收入最高的人买保险。万一收入最高者遭遇到什么不测，对家庭的影响是十分巨大的，将会给家庭带来严重的经济损失和负担。因此，收入最高者的保险是全家的重点，女性朋友应该为家庭的经济支柱人设计各方面的保障。
此外，这个年龄段的女性一般都有孩子，她们会给孩子买很多保险，往往忽视了自己。女性这个时候会面对众多疾病的威胁，比如乳房癌、子宫病变、宫外孕等，如果一旦受到疾病侵袭，医疗费用也不容小觑，因此应该选择一些对此有保障的险种，为生活多加一份保障。
此外，女性从30岁起，如果手上有闲余的资金，可以投一些定期寿险，到50岁的时候，保险单已经有了不菲的价值，可以为即将到来的退休做好准备。
●50岁以上
这一年龄段的女性多数已经退休，或者退休回聘，处于工作相对轻松时期。很多女性朋友都有这样的观点，老年人退休以后有存款、社保和退休养老金就行了，所心不需要买保险。其实这种观点是错误的。保险领域中的人身保险（或称寿险），是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。从保险的这一特性来看，保险对50以上的女性朋友来说是十分重要的，因为这个年龄段她们的伤残、疾病等发生率高于其他人群。
年过60的张大妈已经退休了，子女也都成家立业，房屋贷款全部付清，除了有每月近千元的社保，十多年前买的保险也到了返还阶段，每月能够领取350元左右的养老金。张大妈觉得自己晚年无忧，不需要靠子女来养活。可是有一次张大妈在晨练时一不小心从器械上摔下来了，造成右小腿骨折。虽然有医保，但前前后后需个人承担的医疗费用以及看护费等，花去了张大妈好几千元。张大妈意识到晚年只靠社保和养老金是远远不够的，如果一旦生病住院的话，这些小钱是远远不够的。
随着年龄增长和身体素质下降，50岁以上女性朋友遇到意外伤害的几率比较大。因此建议女性朋友在资金允许的情况下购买一些医疗保险，重大疾病保险等，以应付各种“突发状况”。如果已经参加了社保，就要选择适合住院津贴型医疗保险。因为这种保险是根据被保险人的住院天数及手术项目定额给付保险金的，与社会医疗保险无关，各赔各的，不但能减轻药费负担，还能增加治病用药的自由度。一旦患病，商业医保就会大大减少经济压力。需要关注的一点是，女性朋友应该尽早选择这类保险，因为很多保险公司都规定投保年龄（尤其是医疗健康险）在60岁以内。
精明女人理财锦囊
面对琳琅满目的保险品种，精明女性必须考虑自己的年龄特点以及在家庭结构中的地位，这样才能买到合适的保险。
不同阶层买保险
现代女性都非常注重生命质量以及生活品质，保险对于她们来说不再是多余的奢侈品，也不是有钱人的专利，而已成为普通女性理财规划中的重要部分。那么，不同阶层女性应该怎么选择适合自己的保险品种呢？
●普通工薪阶层
主要是指刚踏入社会的年轻女性，这类工薪族女性基本年收入在3万元左右。她们大部分没有结婚，花销也没有什么限制，这时候就应该适当买一些保险，既能拥有一些基本保障，也能养成强迫储蓄的习惯。
理财专家认为，这类年轻女性应最先从储蓄方面起步，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，能变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在3年～5年的中短期险种。另外，如果有些女性经济条件允许，可以再选择搭配一些意外伤害保险，这样当发生意外事故引起的经济危机时可以得到适当的缓解，但不能过多，要适当购买。
而对于一些普通工薪族女性，像较为普遍的一个年收入在2万元以下的女性，由于收入的80%都用在朋友聚会及日常生活开支上，所以保险支出达到10%左右就非常不错了。这类女性朋友的年保费支付额在4000元～5000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：意外伤害险、重大疾病险以及养老保险。
●中等收入阶层
主要指年收入在8万元以上的女性，收入相对稳定，并有15万元左右的银行存款。这类女性应趁经济压力不大，自身也有较多节余的时候做好长期保险规划。
李玫今天34岁，在一家企业担任部门经理。几年下来，精明的李玫积攒了15万元钱，但她没有把15万元都存在银行，因为她觉得那样纯属一种资源浪费。李玫只在银行存了4万元，以备不时之需，而把剩余资金用来购买中长期的分红型年金类保险产品。这个产品除了有较高固定回报的收益，还有红利分配。这样，李玫在快要退休的时候就能够领取年金，这将使她的晚年生活得到充分的保障。
李玫的这种做法非常正确，理财专家指出，像李玫之类中等收入阶层的女性朋友，除了购买分红型年金类保险外，还可以选择购买重大疾病保险、意外事故险等。如果有孩子的话，则孩子的保险应侧重在教育金的准备上，使孩子将来上中学、大学的高昂学费具有稳定保障。如果还有些闲余资金，则可给孩子购买一些意外险、重大疾病保险等。
●高收入阶层
主要指年收入至少在20万元以上的女性，拥有一套或一套以上的房产，有百万元以上的银行存款。
这类女性虽然都是高收入者，但她们每天的工作时间及工作压力都会远远高于一般人，健康状况与一般女性相比往往较差。所以，相对这类女性来说，她们的重点不是通过购买保险使自己获得更多的经济收益，而是怎么样为自己的健康与生命提供保障。一旦发生意外事故，就能够得到高额的经济补偿，这样才能保证经济收入及生活的稳定。
精明女人理财锦囊
女性朋友无论收入高低，只要认真做好保险规划，就会享受理财带来的收益。
选择适合自己的险种
女性朋友们购买保险时，一定要对各种各样的保险产品作一详细了解，这样才能买到适合自己的险种，达到“少投资，多受益”的理财目的。那么，目前市场上都有哪些保险品种呢？
按照性质划分，保险一般分为社会保险和商业保险两种。
