1.幼不学理财，财不理终生
从女儿接受生产笔袋的“订单”说起
2009年冬天，9岁的女儿格格在班级做了第一笔“生意”，赚到了3元钱。这要从她在电视上学会用海绵纸做笔袋说起。
格格先是用普通硬纸做了一个笔袋，确认做出的笔袋没有问题后，才让妈妈给她买了海绵纸和打孔机，自己动手做起笔袋来。小家伙做出来的笔袋还真不错，很漂亮也很实用，自己还加了个福娃钥匙链，既可作为装饰，也可作为笔袋的提手用。
格格做的笔袋拿到班里后，班里好几个同学都很喜欢，都向她“要”；现在的小孩都很尊重他人的劳动，所谓“要”就是买。格格回家征求妈妈的意见，到底要不要同学的钱呢？如果要，应该收同学多少钱合适。
妻子说，做笔袋是有原料成本的，并给她算了一下：一张海绵纸2元，能做三个笔袋，外加一个3角钱的福娃钥匙链；一个笔袋的成本能达到1元钱——这不包括女儿的手工费。
格格最终决定还是应该要钱，理由有两个：第一是同学们主动找她“要”，第二是做这个笔袋是有成本的。她结合妈妈的意见，给笔袋定价为1.5元一个。她把几种颜色的海绵纸拿给同学，让他们自己选择喜欢的颜色——这也算是按客户个性需求下订单了。女儿第一批笔袋一共订出去6个，每个1.5元，这样相当于赚了6×0.5元=3元。
这件事过后我问女儿有什么收获。她告诉我：“一个东西要得到别人的喜欢才是好东西，任何商品都是有成本的。”
格格明白这些成本包括原料成本、加工成本；当然，她不能想到一个真正的商品销售出去还有很多成本，去掉这些成本才是商品的利润。实际上从成本角度来说，这单生意是没有利润的，她赚的仅仅是加工成本（手工费）。
读到这里，肯定会有读者觉得格格不应该要同学的钱。从我们中国的传统观念来看，要不要钱都会有争议的，要与不要也都能出说自己的道理来。我想，我们暂且把这个事看作是小孩子之间的一个游戏。在我看来，格格从学做笔袋、获得个性订单、按订单生产交货这个过程来讲，还是值得表扬的。
这是格格第一次通过自己的劳动赚到家庭外部的钱。事实上，格格从7岁开始就用劳动赚钱，8岁时开发出自己的“产品”：按摩卡、画儿、手工作品、微波鸡蛋饼。女儿用这些产品在我们家这个“商业环境”中创造财富——这些做法并没有人告诉她，完全是她自发做的。
美国教育基金会会长夏保罗先生，这位为世界各国培养出一千多名CEO的教育家说：“美国许多家长在如何对孩子进行教育的问题上有一个共同的认识，在孩子IQ（智商）、EQ（情商）、FQ（财商）的教育培养中，FQ（财商）的教育培养最重要。要想子女成才，就一定要从他们小的时候开始进行财商教育。”正是这种财商的教育，使得他的5个孩子的综合素质都非常高。他们分别进入了美国著名的大学，并全部拿到了MBA学位。步入社会后，他们的年收入高的达到400万美元，最少的也超过了200万美元。
美国前总统布什曾说：“理财教育让人们得到自信和能力，帮助人们实现梦想。”曾五连任美联储主席的格林斯潘也曾说过：“如果不想因为错误的理财决定而遗憾终生，就必须从小接受理财教育。”华人首富李嘉诚先生也谈到自己对财商的感悟：“高财商的人可以将财富意识渗透到生活中每一件事情中去，甚至是一举手一投足。”
父母不应该是“孩奴”
俗话说，父母是孩子的第一任老师，也是孩子一生中对他最无私付出的老师。父母尽其所能为孩子选择各种不同的教育，希望好的教育能帮助孩子成为一个优秀的人。但在我们中国的家庭中，许多家长认为只要孩子学习好、身体好、性格好就可以了，也就是人们所说的智商教育和情商教育，大多数家长并不主张让孩子去接触和钱有关的事情。孩子的所有消费，父母都面面俱到地代为解决了，甚至好多孩子觉得需要什么东西只要找父母就可以了，父母成了孩子的“财务部长”“后勤部长”。孩子觉得爸爸妈妈给他们任何东西都是理所当然的，自然也就不能体会到钱是父母努力工作得来的。
家长除了满足孩子的物质需要外，也千万不要忽视财商教育。在很多家庭中，好多孩子从来没有接受过财商教育，这样的情况实际上也怨不得年轻的爸爸妈妈，因为他们从小也没得到父母给予的财商教育。
在我们家庭生活中，不少父母有着相同的烦恼：一方面，为了孩子能得到最好的教育而辛勤工作、省吃俭用，想方设法地挣钱、攒钱；另一方面，孩子花钱的速度几乎赶上了父母挣钱的速度。结果是，孩子的生活质量上去了，而家长的生活质量却下来了。这就像是一个水池同时开了入水口和出水口，当要用水时，蓄水量少得可怜，根本不够用。久而久之，这些父母为子女打拼、为子女忙碌、为子女挣钱，还没摆脱“房奴”“车奴”“卡奴”，又成了“孩奴”。
在中国，孩子上大学后，绝大部分在经济上都要依靠父母给学费和生活费，而在美国只有13.8%的学生在经济上依靠父母，日本是34.8%，韩国是70%。中国学生毕业后结婚、买车、买房还要“借”父母的钱，很多“借”而不还，成为名副其实的啃老族。这能值得我们自豪吗？
越来越多的年轻人成为“啃老族”“卡奴”“车奴”“房奴”“孩奴”……这更是在提醒我们，财商教育有多么重要。我们是送给孩子钱重要，还是培养孩子的用钱方法重要呢？答案不言而喻。
在21世纪，要想让孩子成为成功者，家长并不是要忙着去为孩子积累财富，而是让孩子有理财的意识和头脑。这样，父母们才不至于沦为“孩奴”。
2.如何全面认识财商
什么是财商？
财商是指一个人创造财富的能力。这种能力包括两方面——智慧和行动，二者缺一不可。
人在社会中生存，与他人交往的一个重要媒介就是金钱。长久以来，人们总认为，只要自己拥有了高学历，就可以拥有更多财富。但那些富有的人，并不一定都拥有高学历。下面这个故事值得我们思考：
一位樵夫和一位学者同乘一条小船，船漂游于河中。闲着无聊，学者觉得自己见多识广，提议做猜谜游戏，并商定，如果学者输了，就给樵夫10元钱。反之，若樵夫输了，就给学者5元钱。学者以此来“谦让”，显示其智慧超群。
首先由樵夫出题。“什么东西在河里是一千斤重，而在岸上是十斤重？”学者绞尽脑汁，百思不得其解，于是付给樵夫10元钱。接着问樵夫答案是什么。樵夫说：“我也不知道。”于是交5元钱给了学者，并说：“不好意思，我赚了5元。”学者愕然。
这个世界上没有卑微的财商，也没有低贱的财富。
我们在前面提到的美国教育基金会会长夏保罗，他对自己孩子的财商教育是从教他们记账开始的。
在孩子有了数字概念后，他要求孩子把爸爸妈妈给的每一笔零花钱的来龙去脉都清楚地记录下来，并要求孩子每周对自己的消费情况进行一次检查，看哪些钱该花，哪些钱不该花，哪些钱花多了，哪些钱该花而没花出去。然后，夏保罗会对他们进行讲评和指导。夏保罗还从孩子们小时候就教他们关于利率、行业、公司、股票、买卖等基本常识。这样，孩子们不仅能加深对财富的认识，还能逐渐学会节流，学会把钱花在刀刃上。最终，他的5个孩子都成为了富有的人。
尽管西方政治、经济、文化、教育方式与我们不同，但在如何对孩子进行财商教育上，仍然是可以借鉴、取长补短的。
财商与钱的关系
财商不是钱，但财商可以创造钱。财商是种子，钱是果实。
童话故事《小白兔和小灰兔》似乎更能说明这个问题。故事中描述了两只可爱的小兔子接受了老山羊的礼物——白菜和白菜种子，两只小兔子回家后却有不同的表现——白兔辛勤耕种，灰兔贪图享受。结果也不同——白兔种的菜丰收了，灰兔却把菜吃完了。
一笔钱可能让你立刻有钱，但不可能让你一生富有；财商如同种子一样，不可能让你立刻有钱，却有可能让你一生富有。
财商是理财的指挥官
有人认为财商就是理财，理财就是财商，这种理解是片面的。理财能力仅是财商能力的一部分。财商是理财的灵魂、指挥官，而理财强调的是战术。财商的提高是为了更好地提高理财能力，让你在理财时变得更加智慧，同时也会在理财之外帮助你创造财富，比如发明、专利、创意等，这些一样可以给你带来财富。
很多成功的创业者在事业成功后，几乎都谈到了财商在创业中的作用：创业者首先要善于把各种资源变为财富，而这种善于把资源变为财富的能力，就是财商的重要表现。
财商是可以培养的
我们生活在经济社会中，时时刻刻都离不开钱。每天我们都要面对赚钱、消费、储蓄、投资等直接和钱有关的活动，而每一个环节都因为个人财商不同，产生不一样的结果：有的人赚钱，有的人赔钱。所以，拥有财商是现代人必备的基本素质。
你可以一时没钱，但不能没有财商。“上算智生钱，中算钱赢钱，下算力换钱。”这句经典的俗话更能说明财商的重要性。
下面是一位读者的来信，谈到她对财商的感受和理解：
中国人有视“金钱为粪土”的高节，也有“贫贱不能移”的骨气，还有“钱乃身外之物”的美辞。我们从成长到上学甚至到结婚，这段经历，一切的一切都由父母买单。直到父母老了，离开我们了，才真正开始自己的艰难创业，才去“三十而立”！三十了才知道要赚钱，可拿什么去赚钱，怎么个赚法，一无所知。打这毫无准备的仗，能不难吗？目前提出的“智商”“情商”并不能为生存指明道路，看来下一代人的“财商”教育势在必行，特别是对现在的青少年，财商是最缺乏的，青少年应该补上这一课！
我们可以把财商分成两部分：一部分是先天具备的，一部分是通过学习提高的。现在多种观点认为，人的财商很大程度上需要后天培养和提高，这个观点不无道理。在家庭教育中，及早培养孩子的财商，弥补学校教育的不足，是家长所能提供给孩子的影响深远的帮助。
中国财商教育的现状
现实中，人们已经见惯了硕士、博士打工和中专生、高中生当老板的现象。论智商（IQ），硕士、博士或许在高中生之上，但情商（EQ）和财商（FQ）就不一定了。而一个人智商不足，可以用情商、财商来弥补，但是财商不足，智商和情商再高也难以弥补。这些现象给我们启示：学历高不一定就财商高。所以有了那句话，“这世界到处都是有才华的‘穷人’。”
所有孩子一生下来就不由自主地进入“三棱体”教育体系中，所谓“三棱体”教育是指家庭教育（父母教育）、学校教育、社会教育，这三面教育构成了一个立体三棱体，孩子们就在这个三棱体内成长着。
学校教育和社会教育几乎无人能够去作大的改变，它只能随着整个社会发展而改变，而唯一能够改变的就是家庭教育，但这种改变也是艰难的，因为很多家长也是在三棱体教育体系中长大的。
学校教育一直过分强调智商培养，忽视情商，至于财商教育则几乎为零。只注重学历教育的后果是孩子将来赚取财富的低能力，也让他们对自身学历和财富不能成正比而感到困惑，甚至因为财务问题而痛苦不安。
等孩子们长大成人走上社会时，社会公共教育和培训也很少涉及财商培训，这样，许多人还是完全依靠自己的悟性和生活磨炼慢慢地去获得财商，这样导致许多人必然要走弯路。
家庭教育本来可以弥补学校教育的不足，然而在现实中，很多家长并不能以积极的态度和恰当的方法给予孩子财商教育。
3.家长急需为孩子营造“小环境”
当下的应试教育存在许多弊端，这已成为很多人的共识，但对应试教育的改革面临许多困难，作为孩子的家长，没有时间等待，因此，为自己的孩子营造一个良好的“小环境”，就变得十分迫切。可惜的是，不少家长还未意识到这一点，仍还一味紧盯孩子的成绩。从目前现实来说，督促孩子赢得高分，考上好学校，当然非常必要，但同时，弥补学校教育不足的重任，自然就落在家庭教育头上。
（1）家庭教育的盲区：忽视孩子的财商教育
很多孩子在小时候就衣来伸手、饭来张口，从来不用担心钱的事情，因为他们有个“提款机”——父母。孩子小时候，父母也很少和孩子谈钱，他们关注更多的是孩子的健康和学习。只要身体健康，学习100分，其他的都不重要。孩子在不认识钱的时候，觉得钱和纸没什么区别，甚至钱掉在地上，也漠不关心。
曾有媒体报道过一个家长求助儿童心理专家如何教育孩子的新闻，引起了社会热议。原因是这个家庭经济条件不错，但对孩子教育方式不当，总以为满足孩子的任何消费要求，孩子就会高兴，而忽略了和孩子的沟通交流。孩子为了和父母对抗，每次出去买东西故意拿50元当作10元花，商店的人提醒他，他却说：“我拿的就是10元钱呀，你就按10元钱找我就是了。”孩子对手里的钱根本不在乎。
