子女教育是一项终身投资
子女教育是一项终身投资，所有父母都希望自己的子女受到高质素的大学教育。事实上，高等教育是晋升专业仕途的关键，所赚到的金钱比仅具中学程度的同伴多。因此，教育并不只是书本和笔记那么简单，而是终身投资。
如何建构您的子女教育基金？
开始订立子女教育基金只是第一步，为使基金组合得到更好和更安全的回报，您首先要清楚了解和决定子女教育的目标和需要。一般的法则是，储蓄的时间越长，所能承受风险的程度就越高。
由出生至上学阶段：由于您有较多时间并能承担较高的风险，因此组合可以是1%增长型股份。
6~13岁：您或会考虑一些较“谨慎”的选择，例如70%股票，特别是蓝筹股，以及30%债券。
14~18岁：您既想持续增长，又希望免受市场波动的影响，那可考虑30%债券、20%股票以及50%货币市场基金。
升读大学：子女一旦升读大学，您可能需要流动资金。要达到这目的，您可考虑将大部分投资放到较安全的市场，例如货币市场基金。
黄先生夫妇都是公务员，儿子虽然刚满两岁，但他们夫妇就已经开始操心孩子未来的教育计划了。
他们发现，孩子的教育开支是在十多年后的大学阶段才进入高峰期，以他们现在的收入来看，很难负担得起儿子将来到海外读大学的费用。因此，他们正考虑如何为子女储备足够的教育经费。
在中国，子女教育经费计划是整个家庭财务计划中的重要一环。为了确保子女得到最好的教育，像黄先生夫妇那样，提早做好安排无疑是比较明智的选择。这样不但能减轻将来负担，确保子女到时候专心学业，父母的其他个人计划也不会因为要应付教育费用而受影响。
根据理财专家的建议，尽早构建构您的子女教育基金，可以带来以下好处：
（1）有足够时间让投资增长。
（2）增长随时间复式膨胀。
（3）计划所需金额只占家庭收入的小部分，易于应付。
（4）子女教育计划妥善安排好，部署其他计划所需资金可更准确、周详。
（5）子女能在没有欠债的情况下完成学业。
（6）教育经费充足，子女可选择的余地更大。
储备子女教育经费的关键在长线定时投资，为子女安排教育经费计划应越早越好，越早储备，越早得到回报。
供养和教育孩子，多少钱才够
如果只是仅仅养大一个孩子，对于城市里的知识型母亲们来说，是不能接受的结果。对孩子，一定要悉心培养，从孩子来到人间开始，就要他跑在前列。这些用来栽培的后续花费，根本就是无底洞。从孩子牙牙学语开始，头疼的事情一件接一件地拥来：请什么样的保姆？是否需要上双语幼儿园？全托还是日托？几岁开始进行智力开发、兴趣培养？学钢琴还是练书法、上什么样的小学、报什么样的补习班——除此之外，还要操心孩子的安全问题、健康问题、饮食问题、成长问题——而每一个问题都需要用钱来解决。
养育和教育一个孩子要花多少钱？可能随着父母对孩子的期望而不同，如果你希望栽培孩子读完大学，根据统计，至少要花费10万元，多则上百万。
从孩子出生开始，光是婴儿用品和医疗费用，每个月至少得花上5元，如果是在职妇女，托人照顾的保姆费每个月也在2元到5元左右，3年下来，得准备2万元左右。
中小学阶段：除了养育，孩子更需要教育，幼儿园、小学、初中、高中期间；如果都是读普通学校，学杂费大概要4万元。不过这不包含上家教班、文艺班的钱。而如果孩子读的是私立学校，就要准备30万元以上。
大学阶段：最让父母负担沉重的，是教育费用比较高，孩子可能要离家住宿的高等教育（像大学、研究生）阶段，估计一个大学毕业生，4年的学费加上生活费用，要花4万元，私立大学则有可能更多。
研究生阶段：至于继续深造的费用，研究所或大学的研究生院，各需要6~10万元左右。如果到外国留学，2年就要花5万元以上。
面对巨大的经济压力，不少家庭只能忍痛将生孩子的时间推后，直到时间和年龄告诉他们不能再等待为止。
父母要准备供养和教育孩子的准备基金，需要把抚养孩子的费用分解安排到家庭日常预算中可管理的小开支，在孩子出生前和出生后都要注意财务的细节。
多方筹备子女的教育基金
现代父母对培养子女的要求愈来愈高，但是让儿女成龙成凤的代价可不便宜。子女的教育经费基金是笔不小的开支，应当及早准备，多方筹备。
一、努力工作增加收入
在还没生小孩之前，夫妻两人要把握各种教育训练和考证照的机会，以争取升迁、换工作、兼差等增加收入的可能。
二、利用定期存款赚利息，逐渐达成预定的目标
这个方法最简单，但是必须考虑在利率低的时候，扣掉通货膨胀，存款实际增加的比例并不多。在存钱速度缓慢的情形下，一定要趁早规划和执行才行。
买基金或其他投资、共同基金，可靠的共同基金每一年的报酬率大约在10％~15％之间，比定存高，也十分安全。
三、避免风险，保证教育费用
和朋友一起投资一些比较有保障的生意，就可以快速累积资金，而且能应付临时需要的大笔教育费用。
四、投保
投保子女教育保险，在不同的教育阶段可以领到教育费等好处。而万一保险期间内投保人（父或母）死亡，还能领到额外收入。额外收入是每一个家庭或多或少都会有的，如：单位的各种奖金、业余写作的稿费、有奖储蓄或各种彩票的中奖、亲人遗产的继承、亲友馈赠、银行存款利息等等，金额从几元、几十元到上千元不等，不少家庭对固定收入的管理很认真，每月工资怎么花，都有计划，可是对于额外收入的管理就很放松。
五、存入银行
有了大笔收入，若暂时没有明确开销，最好及时专项存入银行，根据家庭消费计划，择期储蓄，如想要买东西，但暂时还没时间或没拿好主意，就把钱暂时存个定活两便。因为手中有大笔的钱，平时花起来就随便，就有可能将大钱变成小钱。
六、适当购物
有了额外收入，可以购买一些必需物品，钱多可以买个大件，钱少也可以买点小物品，选择既有实用价值，又有纪念意义的家什小物，让小钱花得有价值。
七、列入计划
对于额外收入花起来也要心疼，要将其列入家庭消费计划之中，视为家庭机动收入，支出也要归于家庭特殊支出之类。
八、专款专用
保证“专款”专用。节约与浪费的区别有时并不很明显，“专款”专用是克服额外收入消费盲目无计划的一个好办法，如稿费，可以用来买些书，订些报刊杂志，进行“智力投资”；还可用于亲朋馈赠归还“人情债”等等。
九、以钱生钱
如有大笔额外收入也可用来做些家庭小投资，以钱生钱。如购买国库券、有价证券，适时也可炒股等等，根据个人爱好和资金多少择“优”投资，利用额外收入赚取额外收入。
面对庞大的教育费用，只要你把握及早准备的重要原则，可以根据个人的需要和偏好，选择适合的存钱方法。
子女不同阶段的投资方式
大多数的教育经费计划皆采用定时定额的方式来投资，主要目的是使回报优于通胀，利用分散投资减低及风险，并且要根据每阶段的需要调整组合的投资风险。
孩子出生0岁~12岁可投资于增长型的股票及基金，并随着收入增加而调整投资金额。长远而言，股票可提供较高回报，但应有心理准备面对较高的波幅，如股价下挫，组合亦有足够时间等股价重新上涨。
孩子12岁~16岁组合仍以增长为目标，但应加入债券来平衡整体投资风险。
孩子16岁~18岁组合转至低风险，可供选择的工具包括短期政府债券、货币基金或存款证等，父母在这阶段应能准确计算每年可以动用的教育费用。
领悟了根据不同阶段调整组合的投资理念之后，采取何种方法进行投资就成为了夫妇必须考虑的问题。实践证明，采用“成本平均法”分阶段投资不失为一个好的办法。
一般而言，投资可分为两类，一种是一次性形式投资，投资者需要准确地掌握市场走势，判断最佳的“入市”时机；另一种是以“定期供款”形式投资，这种方法依赖既定的投资策略及机制，适合一般投资者做教育基金和退休计划之用。
因为现今社会瞬息万变，要准确分析市场情况并且做出正确的投资决定很不容易。若决定错误，更可能损失不小。因此，如果投资者对市场走势没有一个比较肯定的预测，分段入市、减低风险不失为一个好办法。
而就“定期供款”式的投资而言，投资者可以通过定期、定额及持续的投资，达到储蓄或其他理财目标。这种方法的好处是，投资者可以用“成本平均法”来减低投资的风险、成本，而且无需为寻找最佳“入市”时机而伤脑筋。
毕竟，经济循环有规律，若投资有道，能配合经济起跌，投资的风险是可以降低的。
“成本平均法”便是运用有效的机制，它可以自动为投资者在“低价”时购入较多的投资单位，而在“高价”时购入较小的投资单位。若持之以恒，投资者的平均成本将会较低。
当然，市场上的储蓄或投资产品多不胜数，其潜在风险及特点迥异。“成本平均法”只是一种长线而风险较低的投资方法，并不能保证“必胜”。
归根到底，投资者应该请教专业财务策划师，结合自己的经济情况和偏好制订一个妥善的理财计划，以确保风险程度、投资年期及投资策略均贴合自己的需要。
子女不同阶段的教育经费是有区别的，应当进行认真仔细的财务规划，为孩子在每个阶段的成长做好准备，以适应充满不确定性的现代社会。
教会孩子从小学会理财消费
传统家庭教育不愿意让孩子接触金钱的，认为从小持币会使孩子思想受到铜臭气的不良影响，这种消极防范导致孩子从小缺乏经济意识，懂事以后反而会出盲目消费、不会理财的现象。其实，作为家庭成员之一的孩子，不可能不与钱打交道，试图给孩子创造一个纯而又纯的消费环境是不切合实际的。因此适当地注意增强孩子的经济意识，从小培养孩子的经济头脑，对孩子的健康成长十分有利。
培养孩子的经济头脑是时代发展的需要。在举国上下以经济建设为中心的今天，中小学生的也迫切需要掌握一些金融、经济方面的知识，既适应时代需要，又可缩短与社会的认识距离，避免过去那种“两耳不闻窗外事”的现象产生。培养孩子的经济头脑是应试教育向素质教育转轨的要求。因为素质的内涵是多方面的，它既包括学习、思想、品德，又包括对社会的认识和感受能力，有一定的经济头脑，也便于提高中小学生的辨别和分析能力，促进逻辑思维能力的提高。
刘女士：孩子才上小学五年级，可在买东西这点上非常有“主见”，买衣服、买鞋，都得自己拿主意，去超市购物更加不得了，这也要那也要，劝都劝不住。怎样才能遏制孩子成“购物狂”的趋势？
问题就出在孩子不会理财上。如果家长教给她正确的理财方法，孩子有可能转变为主动管理零花钱，并调整自己的花钱行为。
一、首先让孩子懂得“想要”与“需要”的区别
在给孩子买东西前，家长应先考虑下列几个因素：你买得起吗？这件商品是不是你希望孩子拥有的？你的孩子是否要求过多或者要求合理？这件商品对孩子而言，是“想要”还是“需要”？家长在考虑这些问题时，也让孩子参与其中，再作出选择。家长要给孩子这样的体验机会，让孩子慢慢懂得“想要”和“需要”之间的区别。如果孩子的确“需要”某样东西，可以借此机会教孩子了解商品信息和购物常识。比如货比三家，如何还价、怎样看标价及商品的有效期等，从实践中获取信息。
二、要让孩子学会消费，懂得必要的消费规范
让孩子形成正确的花钱、算账的观念，逐步养成良好的生活习惯。比如生活中孩子需要购买的东西很多，家长可告诉孩子哪些该买，哪些不该买，哪些买了划算，这样使孩子从小学会正确用钱。
三、要让孩子懂得钱来之不易
首先要让孩子正确认识钱的作用和地位，给他们讲述钱是劳动成果。让孩子从小懂得珍惜父母劳动成果，不奢侈浪费，养成勤俭节约的良好习惯。
四、引导孩子储蓄存款，增加金融知识
如将逢年过节、过生日，长辈或亲友送的压岁钱、贺礼等进行零存整取。让孩子自己计划管理，体验理财的滋味。
五、教给孩子一些投资知识
这对培养孩子把钱花在“刀刃”上大有裨益，比如买国债，购买保险等。若有余力，可引孩子投资集邮、集币等。
当然，培养孩子的经济头脑，主要是从日常消费和家庭理财中加以引导和说明，使孩子从具体操作中体会经济功能。让孩子从小懂得消费规范和投资理财知识，养成勤俭节约、崇尚劳动、热爱生活的美德。
家长应该有意识地培养孩子的理财理念，让孩子生活在一个健康的理财理念中：劳而有得，多劳多得，善于理财，养成善于理财的品质和能力。
