“理财？！这个词儿和我没关系，我也联系不上它，”这是经常听到的一句话，很多人认为理财与自己无关，也没有钱可理，孰不知这是多么错误的想法。不管何时，只要你有收入，有现金流，钱再少，只要好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。尤其是在刚入社会的时候，培养正确而有效的理财意识将会让自己受益终生。制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。
第十三、水滴穿石，积少成多的游戏--储蓄投资别小看
储蓄，当然是辛苦的；花钱，自然是潇洒的。天底下的朋友，估计没有人愿意辛苦而放弃潇洒，不过没有苦尽，也不会有甘来。如果你仅仅是因为爱花钱而难于开始存钱的话，你可以把存钱看成是一个游戏，快乐的储蓄游戏或许能帮助你成功理财。一旦你养成了储蓄的习惯并能一贯坚持，接下来就是该考虑如何获得更高回报了。
存钱是理财的第一步
“全球投资之父”约翰·邓普顿说：“财富源于储蓄。”富人要致富，也需要赚取第一桶金。当他们尚不富有时，最基本的做法就是先储蓄积累，这也是他们敛财的秘密。
人们常说：“一本可万利”，这个“本”就是富人挣到的第一桶金。有了这一笔财富之后，才能投资，挣更多的钱。
人们常说：“若要生活好，勤劳、节俭、储蓄三件宝。”储蓄作为理财的一个重要手段，是众多人积累财富的重要手段。华人首富李嘉诚说：“如果一个人从现在开始每年存1.4万元，如果他每年所存下来的钱都投资到股票或房地产，因而获得每年20%的投资回报率，那么40年后，按照财务学计算年金的方式：1.4万【1+20%】×40，财富会成长为一亿零二百八十一万元。”
穷人缺钱，很容易陷入恶性循环。没有钱，就难有大的作为，只能为柴米油盐操心；没有钱，就不敢放弃手里这块面包，去追求更多更好的东西；没有钱，就进不了有钱人的圈子，就只能在穷人堆里混。
很多商豪巨富都是从努力打拼、储存第一笔资金开始的。对他们而言，把手头有限的资金积存起来，就是以后创业发财的第一步。
英国小说家查尔斯·狄更斯在小说《大卫·科波菲尔》中这样写道：“挣20英镑，花掉19.96英镑的人，留给他的是幸福；挣20英镑，花掉20.06英镑的人，留给他的是悲剧。”钱虽不多，但要早早地将它储蓄起来，并持续下去，选个适当的时机进行投资，这就是致富之道。
●平时存小钱，急时派大用
存钱可以让在人在不经意之间攒一笔创业资金，从一点一滴做起，就能成为经济上的成功人士。富人在创业之初，就是通过不断存钱、不断积累来收集财富的。
詹姆斯·荷伊从宾州的农业区来到费城，进入一家印刷厂进行工作。他的一位同事在一家储蓄公司开了一个户头，养成了每周存款五元的习惯。在这位同事的影响下，荷伊也在这家储蓄公司开了个户头，每个月在发了工资之后就存进50元。三年后荷伊有了1800元的存款。这时，他工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的命运。荷伊立刻拿出以小钱不断存下来的这1800元钱来挽救这家印刷厂，也因此获得了这家印刷厂一半的股份。
荷伊采取了严密的节约制度，协助这家工厂付清了所有的债务。到了后来，由于他拥有的一半股权，他每年都可以从这家工厂里拿到25000多元的利润。
荷伊做梦也没想到，他每周存几元钱会促成自己日后的成功。实际上，有了一定的储蓄，就多了一定的机会，当机会来临时，就有一定的资金来做铺路石，引导成功。
很多富人成功的经验表明，要赢得财富，就要先存得第一桶金。这样，当他们遇到机遇时，就可以用辛苦存下来的钱，抓住成功的契机。如果没有积蓄，很多的计划都会失去实施的机会，成功也便会姗姗来迟。
投资学课堂：
存钱是富人理财的第一步，通过存钱积累起第一桶金，便有了理财的基础，赚取更多财富的本钱。
零储蓄族的必备课--今天你记账了吗？
老话讲：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。” 尤其对于“零储蓄族”制定一套“用钱”计划更为重要。
如何有效支配你的钱？最好的办法就是作预算，和自己算算账。
很多人会问：“记账和理财有什么关系呢？记账又不能让收入变得更多。”但是记账可以帮你做到以下几点：
1、 控制过度消费
通过记账，你会很清楚地知道自己的钱都用来做了什么，对每一笔账都做到心中有数，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该避免的花费，各占多大的比重。有专家统计，个人或者家庭的年节余比例要达到收入的40%才是正常的。参照这样的比例，有助于帮助你找到家庭超支的大秘密，并对症下药。相信“月光族”如果能够学会记账，每月月底也就不会再度日如年了。
2、 规划、合理的安排财务
记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行归纳总结。
有一位女士，本来想买辆车作为代步工具，朋友劝她说现在油价上涨，养一辆车的费用还不如打车合适。这位女士觉得朋友的话有道理，就暂时放弃了买车的想法。但是，经过一段时间的消费记账之后，她发现，依她自己的情况来看，每个月打车的费用基本在千元左右，遇到刮风下雨，还可能因为打不着车而误事，这样一算，还不如买车适合呢。于是，她重新修正了自己的消费计划，将买车纳入了自己的近期计划之中……
3、记账要讲究方法，进行分类
有不少人认为：记账既浪费时间，短期内又看不到什么收益，还不如不记，其实记账并不是乱记，而应该讲究方法，合理进行分类。
简单地说，分类记账一是要区分每月增加的钱到底是收入还是借款，二是要弄清楚每月减少的钱到底是支出还是投资，区分这两项非常重要。
比如，以北京一个月收入3500元的年轻朋友小李为例。
◆收入：
3500元
◆支出：
【1】房贷为1500元。
【2】日常开销：每月1000元左右，包括柴、米、油、盐等基本开销，还有通讯费、水电煤气费、日常请客吃饭等的日常开支。
【3】学习投资：每月500元，用来上外语班、进行专业进修。因为小李很清楚，年轻，正是学经验，长知识的最佳时机，所以一定要趁此大好光阴多积累，多学习，培养自己赚钱的能力才是最大的理财。对于这笔支出富余出来的部分，小李先用它买了开放式货币基金，因为它的风险小，并且可以随时动用，收益相当于银行定期存款，而且还不收利息税。
◆投资：
【1】每月拿出200元，购买保险。因为年轻人活泼好动、爱冒险，所以小李很“识时务”地买了意外伤害险。
【2】每月300元买定投基金。很多朋友们可能会把这区区300不看在眼里，随手当作零用钱花掉了。而我们这位小李朋友则用这300元参加了基金定投，一年之后他的账户里又多了4500元【定投的基金收益为5%】。
另外，为了防备发生意外之需，小李还给自己办了一张信用卡备用，并给自己立下规矩：不到万不得已，不会轻易刷卡消费。
可以说，上述的账目记录简直就是一个很好的理财规划表，而这张“完美”的账单恰恰是主人长期记账摸索出来的成果。
投资学课堂：
女人在消费方面的自制力较差，过度的消费会使你无财可理。因此要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。最好养成记账的习惯，每个月检查一下账本，看看哪部分支出超过预算，慢慢学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
定期存款--投资成功的第一步
在个人理财盛行的今天，有许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性，不少人错误地认为只要理好财，是不是定期储蓄并不重要了。
讲到理财，无疑有很多种方法，很多种门路，可能一本书都无法穷尽，但最主要的，也是刚刚踏上理财之路的年轻朋友们应该谨记的是：无论收入多少，一定要留出一部分钱储蓄起来。
阿萍大学毕业之后，先是进了一家软件公司，之后又跳到了一家大型的留学中介。算起来工作已3年了，按说毕业后工资也不算低，但是始终没有存下钱来。朋友几次跟她说，一定要把工资的五分之一用于储蓄或者投资。这样的话，万一以后有个什么突发事件，或者想要进修，就不会太被动。
每每这个时候，阿萍总是说：“我知道，但是现在一个月到手的就只有3 500元，每个月房租1 000元，吃饭1 000元，买书买碟500元，交通300元，在加上电话、购置衣物、朋友聚会，怎么能省下钱？月光是不用说了，不做‘负婆‘就不错了。再说了，不趁着年轻的时候好好玩，每个月存个五六百块钱有什么用？最最重要的是要找个好工作，否则再怎么省钱也没有用！”
可是，最近阿萍却深刻体验到储蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算换一个工作，于是就辞职了。原先她觉得找工作是一件轻而易举的事，不料一直没有找到合适的。阿萍一个月后就处于弹尽粮绝的境地了。她打趣地说，现在成为彻头彻尾的“负婆”了，早知今日，当时就应该多多少少每个月存一点钱，至少现在基本的开销不存在问题，不会为下一步该问谁借钱而烦恼。
每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只有持之以恒地储蓄，才能确保理财规划的逐步顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是合理理财、成功理财的第一步。
在理财之初，每个人基本上都做过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学，所以认为储蓄在理财中并没有多大作用。大多数人选择是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩余的少就存少点，每个月没有明确的数目，这种储蓄是没有计划地乱存。有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但她仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱。如果问她存钱为什么一定要是这个金额，很难说出个所以然。这只是有一个好习惯，但缺少一个明确的目标。
从理财的角度来说，科学的储蓄对于积累资金而言是十分必要的。我们都知道，理财是为了实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，然后再根据自身的情况通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额；然后再加上适当的量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。这样的储蓄，也是一种很好的理财方法。
关于合理储蓄的窍门，许多人都关心开支没法减下去，那怎么办呢？其实，合理储蓄有两个窍门：其一，修正理财目标，延长达成目标实现的年限；其二，增加收入，如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那只有想些办法使自己每个月的收入有所增加了。如果你不是一个收入弹性很大的人，那还是调整理财目标比较合理。定期存款，这个过程相当漫长，朋友们应该树立起正确的理财观念，再加之持之以恒，就能达到你心中的目标。
在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。
【1】第一个概念：花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
【2】第二个概念：每月先储蓄30%的工资，剩下来的才进行消费。
哈佛教导出来的青年人，在后来的生活中都很富有。但这并非因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们的观念和行为，跟普通老百姓有点不一样。在这样一群人中，无论收入高低，他们都有一个财务上的硬指标：收入的30%用作储蓄，剩下的钱再用于消费！
他们把每月储蓄的钱当作是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。这和一般人的先花钱，然后把消费的节余部分用作储蓄的作法大相径庭，而在个人的理财收获上也是天渊之别。
在储蓄方面，约翰·戴·洛克菲勒也曾对年轻人提出过类似的忠告：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
等到我们开始明白这个道理之后，我们就可以尝试着投资了--千万别害羞！我们来算一下，如果你现在的收入是每个月2 000元，那么把其中的30%--要是这个比例让你的生活很拮据的话，我们可以把它降为10%--存入银行，那么，这样一年存下来，你将有2 400元的积蓄。2 400和一文不名可是大有区别，储蓄也是一种投资。看看那些富人们的资产组成，投资收入可以占到他们收入的一半，甚至还要多【当然他们不只有储蓄这一种投资方式】！而如果你也保持对投资的长久关注，将使你经常保持一种敏感，即便不会获得多高的收益，但是能够帮助你养成终身投资的好习惯，更是一件了不起的事情。
当我们检视世界上那些成功创业人士的经验时，我们会发现，他们都有一个良好的习惯，这就是储蓄存款。即便是在他们经济条件并不甚宽裕时，他们也会努力本着先储蓄、再消费的原则执行自己的财务计划。一旦机遇来临，这辛苦存下的钱便成为他们成功的起点。
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。他最先是在一家商行当簿记员，虽然收入不多，月薪只有40美元，他仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资做准备。两年后，他开始做腊肉和猪油的投机生意，成为一个小有资本的商人，这时他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资做准备。
机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭靠长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90％的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，就是他16岁时开始养成的存款习惯。
根据目前国内的调查显示，中国城市居民家庭理财方式仍呈现以储蓄为主的局面，储蓄以60%的提及率高居家庭理财方式的榜首。选择储蓄虽然是较为保守的理财方式，但是对于刚大学毕业的社会新新人类来说，也不失为良计。有一位理财规划师分析说：“年轻人应该先从攒钱开始，收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有剩下的才是你的财，如果你都是月月光、月光族，那你有什么财可理？所以说年轻人一定从攒钱开始。”
◎下面是一些储蓄的小窍门：
第一，少存活期，多存定期；少存短期，多存长期。
第二，要在规定的时间内提取存款。【否则会有一定的利息上的损失】
第三，滚动存储既方便有能够提高利息。例如，将自己的储蓄愤恨12等分【或若干等分】，然后每一个月都去存一个一年期的定期，或者将每个月的余钱不管多少，都存一年定期，这样一段时间下来，我们每个月都会有一笔定期存款到期，可供提取使用，从而也不会减少自己的利息收入。
