§§§ 聪明女人一定要学会理财
女人理财从攒钱开始
理财是女人的重大财务活动，必须要有目标，没有目标就没有行动、没有动力，盲目行事往往成少败多。
一般来说，确立任何目标都需要考虑再三，在考虑的过程中，必须遵循以下几个原则：
首先是具体量度性原则。如果财富的目标是：“我要做个很富有的人”“我要发达”“我要拥有全世界”……那么你肯定很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极容易移动的目标。最重要的是要具体可数，比如，你要从什么职业做起，要争取达到多少收益，等等。此外，这个目标是否有一半机会成功，如果没有一半机会成功的话，请暂时把目标降低，务求它有一半成功的机会，在日后当它成功后再来调高。
其次是具体时间性原则。要完成整个目标，你要定下期限，在何时把它完成。你要制订完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。
最后是具体方向性原则。也就是说，你要做什么事，必须十分明确执著，不可东一榔头西一棒槌，朝三暮四。如果你有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败，当中必然会遇到无数的障碍、困难和痛苦，使你远离或脱离目标路线，所以必须确实了解你的目标，必须预料你在完成目标过程中遇到的困难，然后逐一把它详尽记录下来，加以分析，评估风险，把它们依重要性排列出来，与有经验的人研究商讨，把它解决。
财富的增长，很大程度上取决于有了目标，在目标指引下敢于冒险，不断投资，不断增长财富，同时也要把握住不同的机遇。这里提供一套方案，有效地助你实现存钱目标。
1.打开你的钱包，看看里面的银行信用卡，找找是否有哪家银行的信用卡你还没有申请，然后去这家银行开立一个存款账户，并不是要你去申请该行的信用卡。
2.定期从你的工资账户上取出20元、50元或100元，存入你新开立的存款账户中，给自己一段过渡时间去适应这种手中可支配现金比以往减少了的生活。待2～3个月后，逐步增加从工资账户中每次取出的金额，存入新的存款账户中。
3.小额储蓄起步。建议你先按月收入的10%参加储蓄，制订目标后要持之以恒。培养良好的储蓄习惯胜于偶尔一次存入一笔大额的钱款。
4.每天从你的钱包里拿出5元或10元钱，放入一个信封。每月将信封里积攒的一定数目的钱存入银行账户中。聚沙成塔，如每天存10元，每月就是300元，一年可达3600元。
5.核查信用卡的对账单，看看你每个月用信用卡花去了多少钱。如有可能，减少每月从信用卡中支取的金额，每到月末，你可将信用卡里省下来的钱存入银行账户中。
6.及早还清你欠银行的贷款，尽量减少利息支出。你一旦养成了储蓄的良好习惯，并能坚持数年，那么你就需要选择一种或几种适合自己的投资理财方式，以获得较高的投资回报，将你的生活装扮得更为艳丽多彩。
会挣钱，更要学会经营
经常有女性说，钱不是省出来的，要用消费刺激生产。其实，说这样话的女性多具有自我安慰的心态，看着大把大把的钱从手中溜走，而自己囊中羞涩，于是她们便为自己开脱，讲出一个冠冕堂皇的理由。
挣钱固然重要，但如果不知道节省，不知道打算，那么即使赚得再多，也会给“败”掉。所以，要存钱就要做好有效的节流计划。
1.作好消费计划
女性买东西缺乏计划性，常在急需的时候才匆匆忙忙跑进商店买东西，结果根本来不及选择、比价；当季的衣服一上柜就掏腰包，以至于买到的永远都是高价货。买东西总喜欢零零星星就近购买，费时费力，还常花冤枉钱。作好消费计划可是一门学问，细到不能再细才好，包括购物时机和地点，再配合时间性或季节性，就会省下不少开销。比如，你可以把每一段时间需要的东西列一个清单，然后一次性购买，不仅省时，而且利于理性消费。还要尽量减少购物次数，因为货架上琳琅满目的陈列品很容易让你的购买欲一发不可收拾，结果便是无限量超支。
2.学会记“流水账”
你也许经常会有一种感觉，钱还没花怎么就没了？更要命的是，你还不知道它们都花在哪儿了。
这是很多女性的消费通病，花钱的时候糊里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚。所以，从现在开始就赶快准备一个账本，记下你生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零星。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出，月底结算时吓你一跳，开支不仅仅大大超出预算，还思前想后不知道钱花到哪儿了。
学会记“流水账”，时间长了，你不仅可以对钱的去向一目了然，还能清楚地判断哪些支出是必要的，哪些属于偶然性的“意外支出”，那些不必要的支出，是完全可以避免的。
3.购物利用“时间差”
“买100送20，买100送40，满500就有好礼送，全场货品一律8折，有会员卡还可以享受折上折……”什么物品都打折，似乎你捡了个大便宜，于是，你每天都能买回一大堆商品。
如今的商场就像在进行降价购物大比拼，这对于消费者自然是件好事。但如果因为便宜而买回很多并不需要的东西，好事可就变成坏事了。聪明的消费者应该善于打“时间差”。就拿女人最关心的衣服来说，有些好牌子就一定要趁着打折赶快买，因为这种货一般数量有限，不要幻想折扣更低了，那时断码严重，估计你除了遗憾还是遗憾。而有一些品牌就一定要等到最后买，这些品牌就等着打折卖货呢，号码永远最全。所以，打个“时间差”，在合适的时候买你喜欢的东西，这样，既做到了最大限度的节省，也买回了你心仪的东西。
4.随时随地砍价
有些女性总会说：“砍价？我好像不大在行，而且，好像只有在小贩那儿买东西才行，商场里哪能砍价啊？”
谁说商场里不能砍价？这是绝对错误的观念。如今，商场的经营方式都很灵活，商品价格都有回旋的余地。跟导购小姐商量，一般商品都能打折的。当然了，你不砍价，谁会主动降价把东西卖给你？最重要的是，砍价可是门大学问，要察言观色，要有进有退，关键时刻一定要坚持。不要不好意思，时刻记住：你多坚持一分，能省下的就是你兜里的钱。
理性消费，避免遗憾
日常生活中，常见到这样一种现象：许多女人，特别是一些年轻的女人，在购买商品时总是兴致勃勃，信心十足，但是买到家后，不是觉得价钱贵，就是感到质量不好，有的甚至是不适用的。这时，想退又嫌麻烦，不退心里又懊悔不停。这种情景在消费心理学上叫作“遗憾消费”。
小婷最近要搬家，在整理屋子时，居然一下找出两个包，好几双鞋，还都是完全可以使用的那种，其间不乏价值不菲的名牌货。这些大多是小婷一时冲动的杰作，因为店员的甜言蜜语，因为自以为的一见钟情，因为贪便宜……都因为不是真金，经不住烈火的考验，有的使用一季，有的使用一个月，甚至有的在买回的当天就被小婷无情地打入“冷宫”，过上了暗无天日的日子。终于翻身得以见天日，却又遭遇被小婷无情抛弃的命运，小婷说了句：“扔了确实可惜，可留着占地方不说，以后肯定也不会再用。”于是只好背着家里人悄悄地把它们处理了。
这种事情相信在大多数女人身上都发生过，只不过扔的物品有多有少，或鞋或帽或衣服，为什么当初我们会买这些东西呢？其实好多东西我们并不需要它，只是心血来潮或一时冲动的杰作而已。
“遗憾消费”的形成有很多原因，也因人而异，它不仅和人的性格、阅历、收入水平有关，而且还和人的修养水平有一定的联系。怎样才能有效地防止这种“遗憾消费”呢？介绍几招你可以试一试。
首先，不要一次性购买。换句话说就是不要突击花钱。一些青年朋友在面临结婚或建设爱巢的时候，往往一改平时省吃俭用的习惯，一旦需要就会把长期攒下来的钱一次花光。其实不妨采取“统筹兼顾，随遇随买”的办法。家庭消费应该从大处着眼，小处着手。买东西最好有个计划，各个击破，切忌全面开花。
其次，冲动性购买不可取。就是说不要在事先无计划的情况下，临时产生购买行为。尤其是不要受广告和精美包装的刺激及片面追求新奇和从众心理的影响，打乱了正常的消费开支。避免冲动，要遵循价值原则，所购物品应是生活必需品，遇到可买可不买的东西，不管别人怎样抢购，也不要盲目从众。
买任何东西，办任何事情都要有主见。有的人决策能力较差，对所购之物总是拿不定主意，同样是买服装，有的款式很时髦，但花色却很单调，有的质量很好，价格又很贵，让人一时难以确定购买哪件服装合适。结果这方面相中了，买了又后悔另一方面的不足。还有人本来自己认为很好的商品，当给亲友同事欣赏时，听到别人说这件东西质量太差，样式太老，如何不好时，内心里便生出一种“悔不该买”的叹息。这两种人都是缺乏主见的消费者。
要克服缺乏主见的购买行为，就要培养自己的合理决策能力，首先要有自己的主见和信心，要加强自身修养，时常阅读一些有关消费的报刊，以不断积累购买和使用商品的经验教训，不要盲目地模仿别人，也不要盲目地听别人说三道四，这样就会增强我们对物品的鉴别力。其次，要在购物中进行合理决策，掌握行情，掌握产品的发展，包括价格、质量，这样就能在购物中避害趋利，减少后悔。
省下生活中不必要的开支
储备自己的资金，就要控制购买欲，省下不必要的开支，而不能像下面例子中的小敏一样，一逛街就这也买，那也买。
24岁的小敏本该是个“单身贵族”：月薪3000元，家中无负担。可她还是经常靠父母“接济”。她算了这样一笔每月花销的账：“女孩美丽自己是少不了的吧，我每月花在护肤护眼上的费用就有六七百元；上声乐培训课、健身课，一个月又要五六百元。化妆品是不能断档的，时装是即兴添置的，时尚的美容项目是要及时尝试的。比如，接种假睫毛，一次就是280元；做个挑染的酷发型，打个折还要四五百。这些平均下来，一个月就是三四百元。另外，通信费、交通费我省不下来，每月总在四五百左右。这些加起来就已经有2000多了，剩下的要管自己的饭，要应付聚会，等等。”小敏说起这些又有兴致又无奈：“我知道我这样花钱不好，生活中稍有风吹草动就会陷入困境。我也曾尝试着每月拿到工资就先存1000元。可是，我的这些消费减不下来，每天都惦记着存款，没两个星期就被我取出用光了。我觉得这些生活内容都是我必需的，我该从哪里省呢？”
女人是感性的，女人花钱更是冲动的。看到一件自己喜欢的衣服，就好像遇到了命中的他，欲罢不能。可以说，女人对于服饰有时到了一种病态的迷恋。记得美剧《欲望都市》里有一段，女主角凯丽被强盗抢了，她什么都不要，恳求强盗留下她脚上的爱鞋。但是生活不是电视，如果生活中你也像凯丽一样，对服饰如此痴迷，挣了一个月工资，就为买一双上千元的鞋，然后不吃不喝，甚至连房款也交不上，那就太悲哀了。女人，要学会“省”下生活中不必要的开支。
年轻的女人常常说，能花钱才能挣钱，所以她们不计后果地进行各种消费，喝一杯上百元的饮料，吃一顿花去半个月工资的大餐。她们说这是一种生活体验，年轻就应该多见识见识。见识各种类型的消费是没有错，但是一旦这种消费养成习惯，你的生活也就没有保障了。只要人活着，就要有开支来保证正常的生命存在。但是一些开支是可有可无的。打开你的衣柜，看一看是不是有很多衣服你买了根本没穿过几次；打开冰箱，是不是许多天前出于冲动在超市买的东西又忘了吃，变质了要扔掉……仔细想想，你会发现，你天天都在花冤枉钱。花钱的时候觉得东西不错，或是享受不错。但过后真正用上的又有多少呢？所以下次你在购物之前，先问问自己：
这件东西我是真的需要吗？
买了它我会用多久？
它在我这里真的能实现它的价值吗？
这样多问自己几个问题，你就会省下许多不必要的开支。
谁说财智女性只能想办法挣钱，省钱是市井妇女的事？会花钱，会省钱，正是一种理财的智慧。财智女性一方面要不断地给自己的小金库注入活水，另一方面要在另一头防止进入小金库的水流走。这样才能真正让自己的小金库存得住“水”。
§§§第二章 女人财富理出来
专注，从女学生到全球女富豪就凭这两个字
在2006年之前，低调的张茵对于大众而言还是一张很陌生的面孔。一夜间，胡润富豪榜将这一中国女首富推出水面，这个颇具传奇色彩的商界红颜瞬间成为公众瞩目的焦点。在美国《财富》杂志“2007年最有影响力商业女性50强”中，她被称为“全球最富有的白手起家的女富豪”。张茵已成为这个时代平民女性的榜样。那么，她是如何从一个没有任何经验的女学生，一路打拼到了现在的地位的呢？只要是看着她一路走过来的人都知道，她其实只用了两个字：专注。
专注，想起来很简单，但是能够自始至终做到的人又有几个呢？张茵将这个简单的道理真正落到实处，所以她成功了。
张茵出生在东北，走出校门后，做过工厂的会计，后在深圳信托公司的一个合资企业里做财务工作。1985年，她拥有当时看来绝好的机遇：分配住房，年薪50万港币……然而，张茵只身携带3万元前往香港创业，在香港的一家贸易公司做包装纸的业务。
一直指导张茵的财富法则就是做事专注而坚定。看准商机就下手，全心全意去做事。对于中国四大发明之一的传统行业——造纸业，张茵情有独钟，倾注了很多心血：从香港到美国，再到香港，继而把战场转向家乡，又扩大到全世界，她的足迹随着纸浆的流动遍布全球。
最初入行的张茵以“品质第一”为本，坚决不往纸浆里面掺水，因触犯同行的利益吃尽了苦头，她曾接到黑社会的恐吓电话，也曾被合伙人欺骗。从未退缩过的张茵凭借豪爽与公道逐渐赢得了同行的信任，废纸商贩都愿意把废纸卖给她。尽管她的粤语说得不好，但是诚信之下，沟通不是问题。
6年的时间很快过去了，赶上香港经济蓬勃发展时期的张茵不但站稳了脚跟，而且在完成资本积累的同时，把目光投向了美国市场。因为有了在香港积累的丰富创业经验和一定资本，加之美国银行的支持，从1990年起，张茵的中南控股（造纸原料公司）成为美国最大的造纸原料出口商。美国中南有限公司先后在美国建起了7家打包厂和运输企业，其业务遍及美国各地，在美国各行各业的出口货柜中数量排名第一。
