于是就会出现各种各样的生活困境：因为少了最重要的家庭收入，孩子可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……
白某是上海的一个生意人，有一个当公务员的妻子和一个六岁的女儿，白某的生意做得很顺，家庭条件很优越，这是一个非常幸福的家庭。2005年，在一位保险业务员多次的拜访下，他终于答应从这位业务员这里买保险，他给自己的女儿买了一份教育险和一份分红型的养老险，尽管这个业务员一再对他说要先给他自己买一份保险，可他总是说，给孩子买了就行了。这样，他自己整天在外面却没有任何保险。2006年的夏天，白某和妻子开车在高速公路上行驶时被一辆车从后面超车时撞上了，造成几车连撞，两人当场死亡，留下了一个年仅七岁的女儿……除了孩子的妈妈是公务员有800元的丧葬费，夫妻俩没有任何带身故责任的寿险。而成了孤儿的女儿这时的保费也没有来源了，不仅没有了父母，她的教育险和养老险也中断了。
可见，保险是生活中必不可少的风险“防火墙”。事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病、残、死、医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，生活中许多实际案例也表明很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。也因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，这一点是不能轻视的。
从社会形式上讲，保险实际上是一种分散风险、集中承担的社会化安排。是“我为人人，人人为我”的制度。保险公司不过是公平合理地管理、收集、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定损失转化为确定成本——保险费。拿意外伤害来说，我们每个人每时每刻都面临着遭受意外伤害的风险，但谁也无法确定到底会不会发生、何时发生，有时一旦发生，有可能非常严重，沉重的医疗费用甚至会使一些家庭走向崩溃的边缘。保险则由保险公司把大家组织起来，每个人缴纳保费，形成规模很大的保险基金，集中承担每个人可能发生的意外伤害损失。可见对于个人而言，保险就是在平时付出一点儿保费，在发生风险的时候获得足够补偿，不致遭受重大冲击。
保险中的可保风险仅指“纯风险”，就是只有发生损失的可能，而没有获利的可能，比如身体生病、财产被偷等就是纯风险。投资股票就不是纯风险，因为投资股票不仅可能亏损，也可能赚大钱。所以，保险公司是不会为股票投资上保险的。
保险的分类标准非常多，不同的学者有不同的分法。根据不同的标准，可以将保险分为若干类型。我们主要使用以下五个标准：被保险人、保险标的、实施的形式、业务承保方式、保险机构的性质，把保险分为五大类。
1．个人保险与商务保险
根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。个人保险是以个人或家庭作为被保险人的保险。商务保险是以工厂、商店等经营单位作为被保险人的保险。
2．财产保险、人身保险与责任保险
根据保险标的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。
3．强制保险与自愿保险
根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险，如交强险、建工险、公众责任险等。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险，绝大部分保险属于这一类。
4．商业保险与社会保险
根据国内保险机构的性质，保险又可分为社会保险和商业保险。对个人投保而言，社会保险是基本，商业保险是补充。
社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会保险具有强制性、法制性、固定性等特点，每个在职职工都必须实行，所以，社会保险又称为（社会）基本保险，或简称为社保。
5．原保险与再保险
根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，与之共担风险的保险。
总之，保险是我们经济生活中一种明智而又重要的选择。一般来讲，只要你每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
经济学指导你的生活：
保险是生活中必不可少的风险“防火墙”，它以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，特别是在危机的关头，保险金往往能起到“救命钱”的作用，给予危机中的人们一个最后的经济的安慰和补偿。
男人最迅速的财富增值工具——复利
对于男人来说，投资的最佳时机就是在你拥有资本的时候，让投资成为一种生活习惯，就像吃饭和睡觉一样自然，每个星期都进行投资。如果你一生都在投资，那么你一定会变得富有。其实，“钱赚钱”比“人赚钱”还要迅速简单的关键即在于“复利”效果，这个被爱因斯坦称为比原子弹还要具有威力的工具，简单地说就是“利上加利”。
有一个古老的故事：从前，有个国王一直心情不好，发布公告说如果谁能使国王的心情舒畅，将满足他一个愿望，这个愿望是什么都可以。于是，有一个人自告奋勇地觐见，说可以治愈国王的病。这人就是发明国际象棋的人，他把象棋推荐给国王，国王玩过之后非常高兴，心情也开朗了，于是问这个人，你有什么愿望或者说想要什么就尽管说吧。这个人就说：“陛下，我的愿望很简单，就是您把这个棋盘放上米粒就可以了，放的标准是这样的，在第一个格子上放2粒米，第二个格子上放4粒米，第三个格子上放16粒米，以此类推，一直放到棋盘的最后一个格子。”国王说，这简单呀，吩咐仆人抬两袋米来，按照要求放米，两袋米很快放完了，又拿了几袋也一会儿就放完了，这时一个谋臣说，我们先算一下需要多少米吧，于是就进行了详细的计算，不算不知道，一算还真吓了一跳，原来最后那些格子需要的米数是个天文数字，因为第64格要放2的64次方等于18446744073709551616粒米。整个国家足足需要10年才能生产出这么多米！国王即使将国库所有的粮食都给他，也不够其要求的百分之一。这就是复利的魔力。曾经有人问爱因斯坦：“世界上最强大的力量是什么？”他的回答不是原子弹爆炸的威力，而是“复利”。
很多投资人在计算投资回报时，常常喜欢用利滚利来形容某项投资的回报高，如果用专业的理财术语来表示，利滚利就是复利。复利指的是把投资所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取回报。举例来说，假定某投资工具每年有10%的回报，以单利计算，投资100万元，每年可以赚10万元，10年可以赚100万元，多出一倍。但如果以复利计算，年获利也是10%，但每年实际赚取的金额却会不断增加，以前述的100万元投资来说，第一年赚10万元，本金变为110万元；第二年赚的就是110万元的10%，即11万元，依此类推，第三年则是12.1万元，等到第十年总投资获利是近160万元，比本金多出了1.6倍，这就是被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的复利的魔力了。
虽然起点很低，甚至微不足道，但通过复利则可达到人们难以想象的程度。但复利不是数字游戏，而是告诉我们有关投资和收益的哲理。在人生中，追求财富的过程，不是短跑，也不是马拉松式的长跑，而是在更长甚至数十年的时间跨度上所进行的耐力比赛。只要坚持追求复利的原则，即使起步的资金不太大，也能因为足够的耐心加上稳定的“小利”而很漂亮地赢得这场比赛。
一个人怎么样能够成为一个百万富翁？其实这个问题最简单的解决方式也许会让很多的男人为之一惊。比如：一位22岁刚从大学毕业的学生，他每月存300元用于六年期基金定投，假设年收益率为10%，则到这位学生28岁时，当他由于家庭消费的需要不再继续投资时，他投入的资金为2 600元。但是即使不考虑通货膨胀，等到这位学生65岁时，他的财富也将上升到100万元。也就是说，这位学生只要在前期投入就可以轻松地实现百万富翁的梦想。这也许有点天方夜谭，然而这就是复利的魅力所在。
复利最大的魅力有两个，一个是时间，另一个是收益率。一般来讲，在相同收益率的情况下，时间越长收益越大，并且收益会越来越高。比如，以10%收益率为例，5年后资产将为1.6倍，而10年后资产将是2.59倍，20年后资产是6.73倍，30年后资产将是17倍，同样的收益率由于时间的不同收益差异将非常大，而不是简单的数字累加。在相同的时间下，收益率越高，整体收益也越高，并且差异会非常大，以30年为例，如果收益率为10%，则资产会翻17倍多一些，而如果是15%，则30年后的资产将翻66倍多，而20%的收益率资产将翻237倍还多，收益率仅仅增加了一倍，而收益却翻了10倍还多。
1966年，斯兰黑不动产公司在美国田纳西的一个银行存入一笔6亿美元的存款，存款协议要求银行按每周1%的利率复利计息。1994年，纽约布鲁克林法院作出判决：从存款日到对该银行进行清算的七年中，这笔存款应按每周1%的利率复利计息，而在银行清算后的21年中，每年按8.54%的利率复利计息。
在经过28年的时间后，田纳西银行的存款应支付额由28年前的6亿美元增加到了1 260亿美元，增加幅度为210倍，增加速度之快，让世人感到震惊。资金时间价值决不容忽视，这也是复利的可怕之处。
因此，我们完全可以把复利应用到自己的投资理财活动中。假设你现在投资1万元，通过你的运作每年能赚15%，那么，连续20年，最后连本带利变成163 665元了，想必你看到这个数字后感觉很不满意吧？但是连续30年，总额就变成662 117元了，如果连续40年的话，总额又是多少呢？答案或许会让你目瞪口呆，是2678 635元，也就是说一个25岁的年轻人，投资1万元，每年赢利15%，到65岁时，就能获得200多万元的回报。当然，市场有景气有不景气，每年都挣15%难以做到，但这里说的收益率是个平均数，如果你有足够的耐心，再加上合理的投资，这个回报率是有可能做到的。
由此可见，在复利模式下，一项投资所坚持的时间越长，带来的回报就越高。在最初的一段时间内，得到的回报也许不理想，但只要将这些利润进行再投资，那么你的资金就会像滚雪球一样，变得越来越大。经过年复一年的积累，你的资金就可以攀登上一个新台阶，这时候你已经在新的层次上进行自己的投资了，你每年的资金回报也已远远超出了最初的投资。
从另一方面来看，复利的巨大作用也会从投资者的操作水平中体现出来。因为，为了抵御市场风险，实现第一年的赢利，投资者必须研究市场信息，积累相关的知识和经验，掌握一定的投资技巧。在这个过程中，需要克服一些困难，但投资者也会养成一定的思维和行为习惯。在接下来的一年里，投资者过去的知识、经验和习惯会自然地发挥作用，并且又会在原来的基础上使自己有一个提高。这样坚持下来，使投资者越来越善于管理自己的资产，进行更熟练的投资，这是在实现个人投资能力的“复利式”增长。
这种由复利所带来的财富的增长，被人们称为“复利效应”。不但投资理财中有“复利效应”，在和经济相关的各个领域其实广泛存在着复利效应。比如，一个国家，只要有稳定的经济增长率，保持下去就能实现经济繁荣，从而增强综合国力，改善人民的生活。从这个角度来看，“可持续发展”这个时髦的词，实质上是追求复利的另一种说法。
从广义上来看，人生中也有和复利效应类似的道理。比如，一个人一年取得的成就也许微不足道，但如果他每年都能在过去的基础上前进，长期地积累，就会获得巨大的成就。人生的价值虽然难以用复利的计算方法进行数字计算，但随着时间的推移，同样的起点却导致不同的人生。在个人成就上，不同的人之间可以有遥不可及的距离。人和人年轻时可能起点差不多，理想也差不多，但是一生的成就却千差万别，有的成就斐然，有的则一事无成，庸庸碌碌一生。
可以说，复利是一种思维，是一种以耐心和坚持为核心的思维方式。如果我们能充分利用复利思维，不管是投资还是人生，都会有不错的回报。
经济学指导你的生活：
复利是一种可怕的财富增值器，虽起点小，却能无限地增值。人们在经济生活中理财的时候，一定要注重小财的积累和增值，利滚利、钱生钱，这是理财的最终追求。
懒人专业的理财顾问——基金
随着经济的发展，人们身边的理财产品也越来越丰富。各种各样的理财产品充斥我们的经济生活。基金由于其收入的稳定性、可选品种的多样性、抗风险能力较强，而受到了很多投资者的青睐。
对于资金上的投资，不同的男人有着不同的理解方式。但对于金融上的理财，特别是基金和股票之间的抉择更是让很多的男人左右为难。买股票很多的人则害怕因为股场的风险而使自己变得血本无归。而对于买基金，很多人则一方面承认自己不如那些专门搞投资理财的人专业，另一方面把钱拿给别人去投资自己又不放心。
