给自己一份30岁的生日礼物
“不能再拖了！”
时间：2012年6月16日21：00
地点：上海古羊路金台湾茶馆
采访对象：某中外合资人寿保险公司业务代表Helen（海伦）
再过几天就是卡眉的30岁大寿了，送一份什么大礼给自己？卡眉想来想去没有方向。“亲爱的，多爱自己一点。”去年生日时阿杜的祝福回荡起来。给自己买份保险，算是爱自己多一点吗？卡眉想起了本想在跨年时送给自己的新年礼物，这左拖右拖就拖了大半年，到了30岁关口，眼看生日零点一过，可就又长了一岁，保费可是相差不少呢。要不要冲一冲？卡眉又做起了挑战各方的事。她火速约了一个中外合资保险公司的朋友Helen晚上面谈，还叮嘱对方带好证件、电脑、资料，等等，并诱之以“合适就签单”！
晚上9点，两人出现在茶馆中，Helen听到卡眉“迫不及待”的动机之后，乐了：“人家都是冲业绩，没听过要冲保单的，不过，你倒是能帮我冲一把业绩。”
“不能再拖了！”卡眉一见面就十万火急地表态。一方面，年长一岁，年缴保费虽只相差一两百块，但缴个20年下来，也是一笔不小的金额；另一方面，卡眉着实看到了未来保障的紧迫性，好朋友朱太一个小小的妇科手术万把块的医疗费，医保只能承担60%，自己除了要支付近一半的医疗费用，还要损失工作绩效的收入，都不敢多休养几天；而同事做一个甲状腺结节手术，用“医保+商业医疗保险”组合全部搞定，不仅住院手术费用全覆盖，而且还有一个星期的“误工费”——住院补贴可以领。这不得不让卡眉认识到商业保险的力量。
生日礼物事小，未来生活保障，事关重大。
留给亲人享用
“年轻什么都便宜，这倒没错，但冲动买保险可是大忌！”Helen反而并不急于推销自己的保险产品，朋友嘛，总不能看着卡眉冲动之下乱作决定。毕竟，一份保单将要伴随你很长的人生。
Helen拿出电脑，一边在公司系统里输入卡眉的基本资料，一边细致询问着卡眉的具体需求，对于卡眉不能理解和概念模糊的部分，她颇有耐心地行使着“扫盲”的职责。
在了解了卡眉的真实年龄、工作性质、收入状况，以及未来的长期规划、年度规划、目前投资理财状况之后，Helen先是给卡眉介绍了一份主险——康福今生两全保险，保额20万元，缴费20年，保险期至70岁，其中包含了全残保险金、身故保险金、生存保险金及满期生存保险金的内容。
“不太懂。”卡眉皱起了眉头。
“就是说，你每年缴这么多钱，连续缴20年，到70岁之前，如果出了大事，保险公司会给你20万，如果平安活到70岁，可以领回所有缴费。”
这份主险保单自生效之日起，年缴2788元，缴费20年，如果在保险期间（至70岁）全残或身故，则保险公司给付20万元保险金；作为主险保单的主要附加险——康福今生重大疾病保险，每年缴费2642元，也是20年。如果在70岁之前，初次罹患附加险合同内所界定的46类重大疾病中的任何一种，保险公司不仅会支付重大疾病保险金最高20万元，还会给付额外的重大疾病康复保险金6万元；而至70岁时，如果仍然健在，可以领回满期生存保险金，即20年来所缴的两项所有保费金额108600元。
“你觉得怎样？”Helen看着卡眉有点顾虑的神色问。
“70岁到期会不会有点早？到了70岁，反而任何保障都没了？”“70岁还能领到一笔零花钱，当然选70岁取出来花掉。”坐在一旁一直插不上话的慧妮终于开口了。
“到了70多岁，会不会既想要保障，又想要‘零花钱’？”卡眉真是贪心有余。
Helen立马在网页上修修改改，几分钟时间又给卡眉设计了一份终身寿险：年缴5820元，连续缴费20年。这回保障是终身的，任何时候万一不幸身故，保险公司都会给付20万元，留给家人；如果不幸患上保单罗列的46类重大疾病之一，一旦确诊，也会先拿到保险金20万元，用于治疗。
是把20万保险金留给活着的家人，还是70岁的时候拿给仍然健在的自己花掉？卡眉有点左右为难。的确，你要考虑的是，现代人越来越重视保养和健身，生活质量不断改善，身体状况越来越好，各地报出的平均寿命每年都在延长，70岁并不是一个高寿的年龄。以上海地区为例，2011年上海人口预期寿命为82.51岁，而其中女性又远远高于男性，预期寿命84.8岁。到了70岁，还有一段比较漫长的路想要健康、快乐、有尊严地走。
而过了70岁，很有可能身体的下坡路会走得更快，出状况的几率也比之前要高很多，这时候拿回保费，似乎没有起到保障的功效？70岁到期的确有点早，然而，目前众多保险公司的寿险产品中，除了终身寿险，在身故之后保险金留给受益人，其余定期寿险基本都是到70岁止。从这个角度来看，卡眉其实没得选择，最多是想好付出的成本将来是给自己，还是留给亲人享用。
如果70岁时保费全额取回，除了损失掉这几十年的利息收益，还有被几十年通胀吃掉的可能。到时，拿着被通胀吞噬的保费，恐怕真的只够当做零花钱用了。
卡眉似乎对终身寿险有点动心。
活着时享受
初步确定了主险内容，终于可以设计附加险了。大部分附加险都是消费型保险，保险期一年，一次缴付。所谓消费型保单，可以理解为一种消费，花了就花了，如果没有出状况，保费缴了就不返还，一年期满，可续保，保费会随着市场情况上调。消费型保单是你活着的时候可以享受到的保障，因此要仔细考虑自身需求，自己不能确定的时候，要请保险代理人帮忙分析，提供专业意见。
卡眉向Helen表达了自己的需求和担心，比如考虑到身体可能会出些小状况，做个小手术，或者日常感冒发烧、输液打针之类的常规保障，在医保支付部分通常是60%费用的情况下，Helen为卡眉组合了4个附加险——意外伤害保险、意外伤害医疗保险、每日住院补贴医疗保险、住院费用医疗保险，保险期均为1年，保费一共872元，总保额12万元加上每日住院补贴100元，日常保障基本齐全。
最后，在这份专为卡眉量身定制的《综合健康保障计划》中，卡眉每年需要缴付6302元，完全控制在卡眉的预算范围内，而保额总计最高为38万元，作为一生中的第一份保险计划，保额基本足够。
“那你要不要冲一冲，给自己一份生日大礼呢？”Helen希望以自己的专业和经验为卡眉定制的完美保障能够被接受。
然而，卡眉还是犹豫了，开始时无知者无畏，一番了解之后，她发现保险的学问真是不少，匆忙签单只会匆匆了事，毕竟合同一签，至少要缴20年，中途后悔再退保更是得不偿失。卡眉于是想再约几家保险公司，货比三家，可能会选到最适合自己的一款。
卡眉大寿前的冲刺，暂告一段落。
保险，你一定要懂的事
正视风险
其实，对于卡眉的主动投保，Helen还是有点意外。她后来讲，刚一听说卡眉主动要求买保险，她的第一反应是：为什么？她想干吗？她出了什么状况？她要骗保吗？一大堆疑问足以可见保险的地位即便在保险从业者眼里也还是显得尴尬。在Helen这个专业的保险人士看来，对保险的认识以及认可，要从“正视风险”开始。
在Helen的工作程序中，“正视风险”是从一系列问题开始的。
不管单身还是结婚，如果哪天自己生病了，身边没有人，谁能来照顾你呢？
如果因为生病住院，请假误工，谁来补偿你的收入损失呢？
不幸生一场大病，如果医保不足以支付治疗费用，那你要从哪里找回这部分支出呢？
婚后，如果自己病倒了，先生要请假来照顾你，那谁来维持一家生计呢？
如果自己比先生长寿，子女又有自己的事情要忙，那谁能来照顾你的晚年呢？
一连串问题下来，你开始对自己的未来人生有点担忧了吧。未来有那么多不确定，有那么多风险，也有那么多意外，谁来保证你平安度过呢？又怎能给现在的自己一份安心？认识到这一点，说明你开始“正视风险”了。而保险就是给你可能出现的风险一份保障，让你在风险突发的时候，能够将风险分散，平安度过，而生活质量不发生变化。通过一份保险合同，将风险和意外转嫁给保险公司，自己和亲人可以得到保障和安心。
保险到底要保什么？“你担心什么，就去保什么。”就是开始关心人生中许多的万一：生病、误工、失业、意外、伤残、重大疾病、身故，等等。
当Helen听了卡眉的“深思熟虑”之后，她确定了卡眉并非一时心血来潮或者听人“蛊惑”，而是真正考察过保险的功效、梳理过自己的需求，并对长远的人生有大致的预期和规划。
很多商品都是在需要的时候买，只有保险是在不需要的时候买，在需要的时候用。
保险越早“买单”越好
既然当下签不成单，Helen和卡眉就聊起了闲天。在Helen的单身女性客户中，二十三四岁是开始买保险的年龄阶段，基本处于工作站稳脚跟，着眼未来规划的起跑期；到二十七八岁是单身女性集中购买保单的高峰期，在这两个常规的购买高峰阶段，单身女性会以购买保障险居多，主要包括终身或定期寿险，配合以健康险、医疗险、意外伤害险等消费型保单，而到了结婚生育阶段，女性又会补充另外的保单，比如孕期保险、生育保险等。所以说，保险计划不会一步到位，“一单定终身”，而是随着人生阶段的展开，及时调整和补充，满足不同人生阶段的保障需求。
购买保险是一个不断增加新保单、调整旧保单的过程，调整的时期通常是在人生的重大时间点上，比如跳槽加薪、升职、结婚、怀孕生子，等等。当然如果结婚了，你就要让老公多买保险，受益人当然是填上你的大名啦。
说保险越早“买单”越好，这并不是保险业务员的营销策略，而是因为保险费的费率计算的确跟年龄有关，购买同样的保障，投保年龄越小，所需的费用就越少。现在大部分寿险都是长期甚至终身保障，一经投保就可以享受保障利益，当然投保年龄越小，享受的保障时间就越长。如果想保障的同时又能享受分红，现在很多寿险都设计有分红功能，分红是以复利计算，越早投保就能越早享受分红收益，时间累积越长收益越丰。
并不是每个人想买都能买保险的，每一份保险计划条款都明确写有投保条件，对健康要求和年龄要求有明确规定，越是年轻越容易通过保险公司核保，在一定保险金额下根本不需要体检，而年龄稍大除了会被要求体检，万一身体有些许问题，很可能会被要求加费承保，甚至被保险公司拒保。像卡眉这样的年龄投保，保险业务员只需简单的资料核对，通过保险公司系统规范合同签约，电子保单隔日就能生效。
宏观一点而言，将买保险这样的个体事件放在经济社会的大环境中，经济社会进步、消费水平上升、通胀的长期趋势之下，保险产品的更新换代必然裹挟着费率的调升，相同保障晚几年投保，付出成本可能多出不少。既然打算买来保障，那么别拖，学学卡眉，如果可以就“冲一冲”。
人的一生，风险无处不在，明天和风险哪个先到，无法预知，早做准备，才能从容面对风险的到来。
慧眼识珠
保险市场鱼龙混杂，相比保险产品线的丰富程度、保费高低、保险代理人队伍大小，保险公司的口碑比什么都重要，财务稳健、公司形象良好的保险公司才能入选。无论中资、外资，能保障你未来的就是好公司。
眼花缭乱的保险产品、看不懂的保险条款、分辨不清的保险名词、变化多样的保险组合、复杂难搞的费率计算……稍作研究头就变大，干脆只控制一个预算，其他全部放手？或者迫于人情压力，在一知半解的情况下签约了事？卡眉有过这样偷懒的想法。
不少人可能像卡眉一样，一开始无知者无畏，在保险代理人的忽悠下，很可能一时冲动瞬间签单，所以，中国保险监督管理委员会规定了保单签收后有10天的冷静期，投保人可以无条件退保。冲动之后，你还有10天时间犹豫，还有一次机会反悔。
其实，你不必搞懂这一切，只需要有一个信得过的保险代理人。
所以，选择一个专业可信的保险代理人，是非常重要的一步。
第一次与保险代理人面谈，先要验证代理人的资质水平。各种所谓的“保险理财规划师”并不完全可信，正规的保险代理人必须具备《保险代理人资格证书》、《保险代理人展业证书》。不要不好意思，双证齐全再开始详谈，还要留心代理人名片上的资格证编号和展业证编号，回去向保险公司客服中心查证核实。保险代理资格只是基本门槛，国家理财规划师（CHFP）、注册金融分析师（CFA），专业资质更过硬，如果你对专业性要求比较高，在和保险公司预约代理人的时候，不妨提出资质CHFP或CFA的要求。
过了资质关，再来观察保险代理人能否针对你的需求及财务状况，为你设计出你想要的保险组合。如果一见面就先问你有多少预算、今天会不会签单，并不关心你的收入状况、工作性质、婚姻状态，而是一个接一个地介绍产品，那你就不用考虑了，赶快换一个保险代理人吧。
