结婚初期。刚刚步入婚姻殿堂，此时，家庭责任感逐渐形成，夫妻双方也正处于事业和收入的上升期，同时，小两口对双方、对父母都承担着责任，这个阶段，应选择保障性高的终身寿险，附加定期寿险、意外伤害险、重疾险和医疗险。如果条件允许，可以购买适量的两全保险，储备孩子的教育金及自己的养老金。两全保险同时包含身故给付和生存给付，因此同时具有保障和储蓄功能，其中，身故保障与定期寿险、终身寿险差不多，但其生存保险金可以用于未来教育、养老等支出。由于两全保险保费相对定期寿险和终身寿险都要高，因此，Helen建议结婚初期，保险组合的“标准版本”应为：终身寿险+重疾险+意外险+医疗险，之后再加上两全保险。
家庭成长期。婚姻步入成熟期，自己也一步一步走向中年，上有高堂、下有子女，外有工作升职压力，内有房贷车贷压身，家庭责任重大，是时候为自己构筑充分的保障了。这一阶段的你承载着对家庭和父母的责任，而事业与收入也处于相对稳定的高峰期，此时要考虑家庭、家人健康的双重保障，选择适当的健康险尤为重要，首选重疾险，同时，为自己购买保额较高的寿险、意外险和特殊疾病险，再配置以住院医疗险和住院补贴，万一发生意外，可使家庭和父母得到一定的经济保障。
退休期。人生说慢不慢，步入退休期这个阶段，一般的保障已不宜购买，原因是这一阶段各种保险费率都很高，养老主要依靠自己早年积累的健康保险金和两全保险金，还有保单分红等，如果觉得不够，也为了减轻子女负担，可以投保一些保费不是很高的意外伤害险。Helen建议退休期的保险组合为“意外伤害险+意外医疗保险”比较合适。
估算未来，早点退休
年轻是本钱
“现在就要想退休的事了吗？”跟着卡眉定保单的那个晚上，慧妮疑惑地问卡眉。
“当然，你以为还早吗？等退休再想退休的事，什么都来不及了。”卡眉正在努力帮一个刚入社会工作的同学建立早点退休的观念，难度似乎有点大，“而且，早点退休不好么？”
对于工作刚刚起跑的慧妮来说，这个念头显得突兀：“我还想干好多好多事呢。”不过，不管你有没有退休意识，年轻时着手规划退休生活肯定没错，因为你要给自己多点时间准备。
年轻是本钱，在养老规划中，年轻同样具有优势。时间加上复利的魔力，养老规划应该在还年轻时就启动。退休不是老年人的专利，退休理财永远不嫌早。
“我不一定会生病，也不一定会发生意外，但我一定会老，一定会有退休的那一天。睿智的我当然不会相信退休后政府、公司或孩子会养我，看来做一个二十年计划是有必要的。”
人生最大的悲哀是什么？
钱花完了人还没走。
估算未来
对于慧妮的疑惑，卡眉给慧妮做了一份测试题，借用香港强制性公积金计划管理局的“退休需要计算机”，先来算算你需要多少钱养老。
首先是预计你退休后每月所需的生活开支，这个数字是如果你现在马上退休，希望每个月有多少的生活费，包括衣食住行及医疗费用等。可以想象的是，退休时，房贷应该已经缴完，也不用再负担子女学费，但其他开销，比如旅游、医疗支出会增加，所以退休时每月所需的生活开支，至少要在现在收入的八成以上。接着，真实填写自己的现实年龄、预计退休年龄、预计寿命、预计退休后各项投资的投资回报率（包括资金定存所得利率及其他投资回报）、预计通胀率，之后，系统会测算出你在退休后的每月开支，以及退休生活所需的总金额。
慧妮“保守”地想象了一下，以今日值计算，假设退休后每月生活花费5000元，今年25岁，希望55岁退休，假设活到85岁，预计退休后各项投资年回报率10%，加上预计通胀率5%，计算结果令慧妮大叫一声——以今日值计算，退休金需要93万元，而以将来值计算，则达到了400多万元！而以将来值计算的退休后每月开支也“涨”到22000多元。
这回触目惊心了吗？退休之后，不出现大的意外的情况下，你还需要四百多万人民币生活，在可以想象到的不远的将来，逐渐退出历史舞台的你还可以每个月赚到2万元的收入，直到85岁吗？如果靠存钱，要存多久呢？
活得太久，钱花完了，该怎么办？
“你还有30年时间。”卡眉提醒慧妮，人不可能活到老，赚到老，但你可以利用养老规划，活到老，领到老。
打造退休存折
用商业保单的方式规划养老，准备养老金，真的有机会活到老，领到老。
年轻时的养老规划，首先要把基本保障做足，养老、重疾、意外、医疗保障配置到位；到了一定阶段，想为养老金“添砖加瓦”，就要展开投资理财。要投资又要稳妥，虽然不期待很高收益，但总要有增值功能。这时，分红型保险可以作为备选项。
趁热打铁，卡眉继续为慧妮“扫盲”：分红保险主要投资于债券、银行协议存款等固定收益类产品，在长期的通胀预期下，这部分投资收益会随着银行加息而逐渐走高，从而提高分红险的投资回报率。不过，分红险仍然有投资风险，其风险在于保险公司分红收益率一年公布一次，反应相对滞后，而在目前通胀的长期预期之下，定存利率处于上升通道中，分红险的未来收益其实存在一定的不确定性，长期而言，可能会动摇你投资配置的决心，不少人会难抵其他投资工具的诱惑，而中途退保。
目前，分红险的最高预定利率，即保底收益率上限为2.5%，而在2012年6月8日央行最近一次加息后，一年期定存利率已达3.25%，3年期定存利率4.65%，5年期定存利率5.15%。这意味着，在跑赢通胀的过程中，分红险已然失色。保守起见，要想作为养老金储备中的长期配置内容，需要稍加“改善”，为保单作出组合的安排。
以卡眉的年龄计算，参考********一款两全分红保险，基本保额10万元，缴费20年，年缴保费13890元，其“保障+分红”达到6项，包括：每三年可以领取基本保额的8%就是8000元红包，直到80岁；到80岁可以领取基本保额的3倍即30万元养老金；80岁前12种重大疾病保障30万元；还有，80岁前最高风险保额也高达30万元；保单还可预借现金价值70%做应急金；最重要的，每年享有保险公司的投资收益，复利累积，也就是分红收益。
这是将定期寿险与分红险进行组合的保单安排，其实，分红险的长期保障功能才是它的基本功力所在，比它的短期投资效益更值得重视。
还有一种可以让“清水变鸡汤”的寿险产品——年金保险，它也是活着就可以领回保险金的养老保险产品，通常每年缴付，退休后每月领回，相当于定期定额储蓄，若干年后，再定期定额返还。
享受分红与投资
如果觉得分红险不足以满足你对投资收益的要求，那将分红险嫁接万能险，或将分红险组合投连险。分红险返还的生存金转入万能险或投连险账户，由保险公司专门用于投资，以获取更高收益。
万能险之“万能”，在于投保以后，你还可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，变动保额、保费及缴费期，调整保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大效用。万能险中，保费在扣除初始费用、账户管理费等之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分单独设立账户，专门用于投资，提供保底收益，最终收益取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。
投连险与之类似，投资者缴纳的保费，一部分具有保险的保障功能，另一部分则与保险公司投资收益挂钩，投资者享有全部投资收益，但同时承担投资风险。投连险在投资型保单中，属于最为积极的一种，需要有一定风险承受能力。投连险没有保底收益，实际投资收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司也不承诺投资回报。
假设，你一次缴付1万元保费，其中2000元作为寿险保障，8000元进入投资账户，如果投资获利就“落袋为安”，如果投连险联结的基金净值下跌，投资账户亏损，则要自己独自承受损失。
虽然年轻是本钱没错，但卡眉并不建议慧妮现在就买投连险。在没有太多闲钱的阶段，投资收益不确定的同时，还有可能卡死当前的现金流，到时候，可能会“赔了夫人又折兵”。
