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第4章 有钱的人,一定有有钱的思维模式(3)

除了提前计划之外,我还要强烈推荐一种独特的财富规划思维方式——充分挖掘自己身边的人脉资源,

还是我自己的真实案例:最近刚装了房子,地砖找朋友去拿,打到了4.5折。如果没有关系可能就8折或打不了折。单这一项就给我节约了一万多。橱柜也是,五六万的市价,我通过朋友去拿只要三万块。空调也不例外——公司报价五万多,我只用两万多就解问题。所以多交朋友一定可以在大项支出上节省很多。

我建议大家在平时的生活中应该去主动收集信息。比如一个朋友是做养生食品的,另一个朋友是做美容的,在记录下对方电话的时候就要习惯性地把他的从业领域记录下来,将来一定会对你有所帮助。

当然,肯定还有这中状况,就是你需要的时候,却发现身边没有这样的人。这时候就应该去积极开拓人脉资源。

我有一个朋友,家里的房子一百来平米,准备几个月后装修。按照正常情况来说,装修这么大的房子,少说也要二三十万。但是朋友的妻子是个聪明人,她本来是在家当全职太太,为了搞懂装修的事情,专门跑到一家很有名的家装公司去应聘。只呆一个月就了解了家装公司的业务流程、内幕和规则,而且认识了不少靠谱的包工头。一个月后她就辞职了,但是人脉资源还在,不仅在自己房子装修的时候剩下了六七万,还通过给朋友的房子装修,又赚了几万块钱,这相当于整套房子只花了不到十万,就达到了别人花三十万才能达到的装修效果。

但是有的人思维比较固定,不懂得去充分挖掘资源。我还认识一个家庭,先生是企业老板很有钱,太太在一家公司做中层,一个月七八千。家里要装修房子,两口子都没时间去管理,就交给装修公司全权打理。后来才发现自己装房子装了二三百万,其中有七八十万是被宰掉的。而相当于太太十年的工资了,如果是我,宁愿请一个月的假期去监理,也不至于损失如此巨大。

还有一种情况——有的人性格不善于交朋友,这其实也很好解决。他可以生活圈子比较窄,但是一定会有核心的几个朋友,只要有一个朋友善于交际,有很多资源就可以。比如我需要什么咨询的话,我会找固定的两三个朋友,他的资讯就比较广,可以迅速扩散开,也可以帮我们节省资金。

相比于中短期目标,长期目标的处理方式会相对集中一些,比如保险、基金定投、养老储蓄都是很好的应对方法。后面我会详细分析每一种方式的适用状况和技巧。

6.“败家子”、“冒险家”和“保守派”

以前我们说做理财的时候,可能只更多的会关注一些资产的配置以及相应的投资渠道。但这对于我们的家庭财富规划来说够不够呢?

我认为是不够的。

因为正如最开始所说,我们真正做聪明的财富规划,一定是从目标倒推回来的——我要在几年内实现怎样的目标,然后再说我现在能有多少钱去做投资、这笔投资每年要实现的增值目标是多少。

这样思考的目的很简单,就是为了我们可以借助财富的力量去生活的更好,而不是为了赚钱去赚钱,成为钱的奴隶。那么这就还涉及到一个问题,需要我们在这最基础的一章里面去做个了解:我的家庭资产,是由哪几个部分组成的。

打个比方,你现在突然拿到五十万的额外收入,会准备拿这笔钱做什么事情呢?

一般来说,每个人的性格不同,他做出的选择大致会分为这么几类:

第一类:把这笔钱拿来做消费,比如换辆好一点的车,拿来出国旅游,或者买奢侈品;

第二类:把这笔钱全部拿来做投资,而且是高风险性的,比如炒股、做生意等;

第三类:把这笔钱都存起来,比如做成定期或者购买国债。

如果是你,你会倾向于哪一类?毫无疑问,性格不一样,选择肯定不同。可能你也在心里已经有了一个评判,比如会觉得第一种太浪费,第二种也太冒进等等。

事实上我觉得这三种态度都是对的。比如说第一类人,他们把钱都做成了消费资产。钱的意义就在于它能转化成我们需要的东西,如果你放在那里始终不用,钱就是一堆纸而已。而且不消费,我们的生活品质无法提高,这就失去了财富规划的价值。所以消费,并且从消费中获得生活享受,其实是我们累积财富最终目的。

但你能不能把所有钱都拿来消费呢?肯定不行!再多的钱都有花完的一天,如果只想着提升生活品质,要去把钱消费掉,那就不是财富规划,而是“败家子”了。

那么第二种呢?他们把钱看作的是投资资产,希望用一块钱去博两块钱。这是投资者的思路,对他们来说,好处是可以让家庭财富迅速累积,实现中产期到财务自由期的飞跃。但是危险也显而易见——投资的风险较大,如果没有必要的耐心、技术和敏锐嗅觉,很可能导致资产大幅缩水甚至血本无归。所以,如果过分把自己的资产都配置成投资资产,你就是一个不顾后果的“冒险家”。

相比之下,第三种人看起来比较聪明——我不去做风险投资,只需要把钱存起来,获取少量,但是稳定的收益就好了。我的钱不会减少,资产是不断增长的。如果遇到意外情况,我还可以随时拿出钱来做保障。

问题是,这类人真的聪明么?

首先,你的存款是在升值还是在不断贬值?面对高通胀的经济阶段,这个问题不言而喻。如果不去做风险性投资,你的钱就在不断减少,我还从没见过一个家庭能只靠存钱让自己的经济条件获得提升。我所接触的客户,无一例外都是依靠投资的成功才获得家庭财富层次的提升。

此外,如果只把钱存起来,就又回到我们刚才讨论的问题上了——你没有消费,没有享受到财富带来的生活品质提升,这本身就是财富规划的失败。我们所以要从生活目标去倒推理财方法,说穿了还是为了实现生活的目的,其中很大一部分就是为了实现我们的消费理想。

再次,对于一般家庭而言,有几十万的存款已经算不错了,而我们把它存起来,主要也是为了作为一种保全资产,希望在平时可以作为资产保值的手段,在特殊时期作为家庭保障金。但它的保障功能有多少呢?也许家庭成员的一次重病就可以将这笔钱消耗殆尽,所以即便作为保全资产,你也不能完全指望银行里面的这些钱。

所以,对于那些选择把钱全部作为存款、国债的人,称其为“保守派”也毫不为过。

我觉得,在家庭财产的分配上,我们既要做一定的保全资产,同时投资资产和消耗资产也是必须的。

如果是我,可能会把这额外的五十万拿出十万块钱作为保全资产,比如购买相应的保障、留一部分做现金储蓄,剩余的四十万里面,留一半做风险性投资,另一半留作消费享受。

但正如前面所说,在财富规划中,资产的任何划分比例,都不是固定的,一定要跟你个人的情况去匹配。比如你在做生意,如果能有四十万的投入,就能让事业获得突破,再上一个台阶,那么你是死板地固守着我只能拿出二十万来做要投资,剩下三十万要存起来或者享受,还是说我就拿四十万去投资,留五万做备份,剩下五万去做现金保障?

又你本身不善于做风险性投资,而且缺乏相关经验或知识,你还会墨守成规地拿出二十多万做投资资产么?显然那太不聪明,还不如把大部分钱都存起来,只拿三五万做尝试性的投资,并且从中不断学习,等到自己有一定的投资把握的时候,再考虑更大比例的风险投资分配来得稳妥。

所以说,大家应该对自己和自己的家庭首先做出一个判断,我是什么样的性格,我的家庭氛围是怎样的?我现在最需要的是改善生活品质以提升家庭幸福感,还是要借助投资获得资产状况突破,还是要求稳定的保障。

只有明白这个问题,你才能把手上的资产做出最平衡的配置,为下一步的财富规划奠定基础。倘若你觉得自己对这个评估没有自信,那么下面的测试也许会帮助更清楚地认识到自己家庭的投资性格。

实战:自我测评——你和你的家庭更适合于那种模式的投资

一、家庭目前财务状况评估

1、你和爱人的平均年龄范围是?

A.60岁以上

B.50到60之间

C.30岁以下

D.31到50岁

2.目前的家庭工作结构是?

A.双方均没有稳定收入的工作,或者已退休

B.其中一人有稳定收入的工作,另一人稳定性不是很好,收入也不是很高

C.其中一人有稳定收入的工作,另一人稳定性不是很好,大起大落,但是平均三年来年收入超过10万

D.夫妻二人都在诸如学校、政府部门、大型企业等稳定单位工作,收入稳定,有单位购买的保障措施

3.请估算一下你家庭里每年的比例,除开基本的储蓄和备用金以外,可以用来进行有风险性投资的比例是多少?

A.小于10%

B.10%至25%

C.25%至50%

D.大于50%

二、之前你是否有一定的投资经验?

4.以下哪项和你家庭目前的情况最接近?

A.家庭资产除了房车之外,主要以存款和国债为主。

B.有少量的股票或者基金等风险产品,但大多数还是以储蓄国债为主。

C.投资比较均衡,除了储蓄国债之外,还涉及保险、银行理财产品、股票基金等。

D.我的大部分资产都是诸如股票基金等风险性投资,只有很少一部分做存款国债。

5.你接触股票、基金、外汇等金融理财产品大概有多少年了?

A.以前从未接触过

B.时间不久,大概两年左右

C.有一段时间了,两年以上五年以内

D.五年以上

三、投资风格测试

6.以下哪项描述和你的性格会比较一致?

A.我不能容忍任何的损失,既然是投资,那么一定是建立在保本的基础上,有稳定的收益

B.保本是一定的,但在此基础上,我可以承担一定幅度的收益波动

C.不会太介意本金的波动,只要在一段时间来看,资本的成长性较好就可以了

D.要获得更大的收益,必然要承担更大的风险,有这样的心理准备

7.如果你手上有1000元,而且有下列机会出现在你面前,必须从中做一个选择,你会选择哪一个?

A.一千元本钱不损失,而且一定能有一千元的收益

B.一千元可能会损失一半,但是可能的收益也增加到了五万

C.一千元可能会只剩下1/4,但是如果盈利,可以获得五十万。

D.一千元可能全部打了水漂,但是也有可能赢得五百万。

四、投资目的测评

8.如果要做投资,你觉得投资的时间多久比较合适?

A.1年以下

B.3年以下

C.5年差不多了

D.倾向长期投资,五年八年都没问题

9、你的投资目的是怎样的?

A.只要让现在的钱能够抵得上通货膨胀速度就可以

B.哪怕不用赚很多,只要资产的增长比通胀快就行

C.要做有成长性的资产投资,希望十年二十年以后,资产收益能够翻倍甚至更多

D.既然要投资,一定是寻求资产的快速增长

五、风险承受能力

10.当出现下列哪种情况的时候,你才会觉得十分焦虑?

A.收益远远没有达到你的预期,但是本金没有受损

B.本金有10%以内的损失

C.本金有接近一半的损失

D.本金有超过一半的损失

答案计算:

以上10个问题,选A得一分,选B得两分,选C得三分,选D得四分

最终结果相加,为你的风险承受总分。

10~18分为低风险承受能力家庭

你的家庭可能在年龄结构上偏大、投资经验方面也有不足,或者属于家庭性格倾向于保守,在这种情况下,做高风险的投资会给心理带来较大压力。即便没有损失,也会比较紧张和担心,倘若本金受损,则会严重影响家庭氛围。所以,如果你的家庭属于这类性格,我不建议做风险类投资。可以尝试阶梯式储蓄+国债+银行保本理财产品+货币基金+保险保障等无风险投资模式来做家庭的财富规划。

19~32为中等风险承受能力家庭

你的家庭有一定的风险承受能力,这种能力可能来自于家庭成员结构年轻化,投资经验相对丰富以及最近几年收入丰厚等因素。但是这样的家庭结构对于风险的抵御是一定程度上的。比如你可以拿出30%左右的家庭资产来做投资理财,而且可以承受20%左右的本金亏损,这样对生活影响不大,但如果再多,风险更大一些的时候,家庭根基就会变得不够稳定,进而影响生活质量。

所以针对这类家庭,比较适合的方向应该是诸如混合基金+储蓄+保险+少量股票等高风险投资的均衡比例。

33~40为高风险承受能力的家庭

这类家庭普遍年龄比较年轻,或者双方收入稳定,有足够的保障,属于成长性较强的家庭,或者有着丰富的投资经验,尽管可能家庭财富累积不够,但是可以用一定的资产配置去做高风险投资。或者本身有一定的条件去做兼职类投资,这样的家庭除了适合于股票等高风险项目之外,还可以去尝试拓展理财思路,把一些特殊的额外收益模式纳入到你的财富规划当中。

不过这类家庭在承担高风险的同时,更应该注意基础保障的建设,比如有足够的现金或者储蓄储备以及保险等,以防临时需要用钱的时候,出现家庭资金断裂的情况。

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