第1张：意外险保单
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25～30岁，经济能力有限，正在创业或打拼，要为人生积累财富，要为买房、买车做准备，没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报答。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道，任何其他一个险种都不可能像意外险一样有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付；小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
一年冬天特别冷，因为小李家住郊区，没有集体供暖这一说，自然和其他人家一样，靠生煤炉取暖。因为孩子小——一个5岁的女孩和仅6个月的儿子，小李家生炉子也比别人家早了一些。
一天半夜，仅6个月的小儿子突然哭闹不止，小李便招呼妻子哄孩子，可怎么叫妻子就是不应声。小李拉开灯一看，妻子已经口吐白沫，不省人事了！小李赶紧穿衣服并给哥哥打了电话。哥哥过来敲门，小李本想去开门，一下床就摔倒在地。哥哥踹开门，发现小李和两个孩子都呕吐不止，弟妹则口吐白沫，他赶紧拨打了120，送弟弟一家去医院急救。
经诊断，小李一家是煤气中毒，因为很严重，需要住院治疗。可是，小李想到一家四口全部住院一定需要不少治疗费，所以看到中毒最严重的妻子经过紧急抢救后也已经脱离危险，就以没有钱治疗为由，办理了出院手续。
可是回到家，他突然想起自己一家投保的全家福意外保险，便翻找出合同书一看，保险还有几天才到期呢！
他赶紧给业务人员打电话询问是否可以理赔。
业务人员告诉他：“没问题，只要是发生在保险期间内的意外保险事故都可以获得赔偿！”
于是，李某放下心来，带上被褥等必需品，又回到医院继续接受治疗了！
小李后来说：“我当初上保险也没指望用上，没想到，还真起作用了！给我们报销了3000多元。不怕你们笑话，要是没有保险呀，输完液一看死不了人了，我们肯定就不住了！”
讲这个故事是想和大家说，保险就像灭火器和防盗门一样，宁可不用，但不可不备！
第2张：大病医疗保单
30岁时，我们已经开始害怕体检了。我们拿着不菲的薪水，小心地规划着未来，生活似乎在按照设想一步步推进，但是内心总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？我们好像越来越没有时间去健身了，是因为惰性，还是因为肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗保单中，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。但是，类似感冒、发烧等门诊能处理的小病则不予赔付（这部分可以通过意外险的医疗附加险得到赔付）。附加险不返还。
王先生，35岁，自由职业者，年收入约30万元；王太太，33岁，在一家公司任职，税后年薪5万元；儿子王欣，今年8岁。双方老人都有退休金，目前暂不需要赡养费用。
资产情况：有房产一处，私家车一辆，无贷款。银行存款50万元，无其他投资。
保障情况：王太太有社保，无其他商业保险；王先生目前没有任何保障。
王先生一家的财务及风险特点如下
（1）资产较为优质，已购买了房产，另有50万元存款。
（2）缺少适当的家庭理财方法确保家庭资产的保值和增值。
（3）作为家庭收入的绝对支柱（收入占家庭总收入的85.7%），王先生没有任何保障。若王某发生任何风险，对整个家庭的收入延续及生活质量保障均会产生较大的影响。
（4）为了确保退休后的生活质量，建议王先生和太太开始着手养老金的积累和准备。
（5）王欣已经8岁，需尽早积累孩子大学等学习阶段的教育金。
基于对王先生一家财务状况及需求的分析，建议王先生一家从以下几个角度完善家庭财务结构。
（1）保障型保险为家庭经济支柱减轻后顾之忧。建议王先生为自己购买20万元的重大疾病保险和60万元的意外险。目前的基本保障为80万元，基本可以解决他的后顾之忧。
（2）对社保进行有效补充，构建完善保障网。考虑到王太太已有社会保险，故可为王太太购买10万元的大病险种作为健康医疗方面的补充。
（3）巧妙投资，教育、养老问题轻松解决。建议王先生以王欣的名义购买一份两全保险（分红型），分5年期投入，年存4.5万余元，5年共存23万多元作为夫妻二人的养老和孩子的教育补充。分红型两全保险的特色一般就是：保本增值、短期投入、长期享有；双重分红、三代人受益；活得越久，领得越多。
第3张：养老保险
30年后谁来养我们，这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯高质量的生活方式后，没人希望未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。
养育孩子的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个孩子，当未来出现夫妻二人负担四个老人的局面时，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，体现了对自己和儿女的责任感。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚日后每月能拿到多少钱、能拿到多少岁或多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，这应视不同情况与经济承受力进行选择。
以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，领20年。显然，交13万元，领24万元，收益非常明显。
事实上，养老计划的重要性是，30年后，不仅要活着，而且要能够有尊严地活着，要在闲的时候有足够的钱，使自己精彩、舒适、稳定、坦然地活着。
所以，在个人理财调查中，养老计划几乎是所有人最关心的理财目标，而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟，对于人们来说，也许养老的财务安排包括365天中有200天要出门旅游。
如果我们放弃了“养儿防老”的念头，那靠什么养老？
大家都知道社会养老保障的三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划。对于一个家庭和个人而言，最好就在今天开始，给自己做一份退休养老计划。
首先，要确定自己退休后的生活品质、生活水准，不要比现在大幅下降，一般是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目（如每年去旅游或者上老年大学），则要预算这笔开支。另外，要预留一定的老年护理费，不要指望子女在病床前尽孝，要祝福他们未来有自己的美好人生。
其次，要考虑通货膨胀和费用增长率。这是两个概念。比如，东北大米从1元/斤涨到2元/斤，这是通货膨胀；人们不用摩托车做家庭交通工具而改为汽车，这是整体消费水平增长。
如果维持这样的生活水平，退休时要准备多少钱呢？比如，30年后维持相当于今天5万元左右的退休生活，则需要准备400万元，你准备好怎么做了吗？一方面，可将目前储蓄中的一部分用做养老准备；另一方面，将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全、适度收益、抵御通货膨胀、有一定强制性原则，所以要将养老储蓄投资与其他投资分开。这可以用适度债券、基金、保险等组合去实现，保险产品相对其他产品收益率也许不算高，但最大的好处就是强制性，因为它退保成本高，所以不会轻易将养老金挪为他用，使得保险成为养老计划的重要组成部分。
此外，社会保险和企业年金也大有好处，一是强制性，二是有企业出一部分钱，有社会平均补助部分，所以一般不要错过。
所有的养老计划，都是在平衡现在与未来的收入与支出，平衡这种支出还是那种支出。所以，要在每月消费之前，为养老做一些储蓄，在考虑其他财务目标前首先考虑养老。所以，建议从现在开始购买养老保险。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费这种观念了。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款的日子过得有滋有味，同时也更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万元甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此我们要把风险转移出去，办法就是算算贷款金额总共有多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如，贷款总额是80万元，那就买一份80万元的寿险。一旦情况有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出了意外，保险公司会给银行赔款。但买房险不要去银行指定的保险公司，如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
陈先生29岁，其每月收入为1.2万元，其家人及房租收入为1.05万元，总计月收入为2.25万元。陈先生每月支出房贷及日常生活费用共计1.23万元。结合以上条件，陈先生家庭的年结余为12.24万元。但陈先生家的总资产为124.65万元，负债为133万元。未将陈先生家购买的商铺未来可能的租金列入已备资产的规划，主要是考虑现在上海楼市已出现降价趋势的情况，未来租金的收入也不是太确定。以后若商铺能有比较好的租金收入，陈先生也可以将其用于赡养父母、未来养育子女和之后夫妻俩的养老补充。
从现在的情况来看，陈先生家庭的风险为家庭责任、健康问题、房贷的压力和未来子女教育。
保障应该优先考虑陈先生，一定要注意保额要高于他的房贷。因为当陈先生发生风险时首先要考虑其家庭财务问题。另外，陈先生的房贷期为10年，10年后应把保障降低，同时增加其理财收益。
其次是陈太太的基本保障问题。
最后是未来子女教育的问题。
结合以上情况，我们给陈先生一家做出以下保险规划：
陈先生的家庭总保障金是170万元；每年只需储蓄2.7万元，共需存储20年。这部分保险收益可用于子女教育、未来养老和旅游规划等的费用支出。陈先生保额为150万元；意外门诊1万元，住院补贴1万元；健康保险20万元。陈太太保额为10万元；意外门诊5000元，住院补贴为2500元；健康保险10万元。
此保费是按陈先生家庭总收入的22%而制定的。之所以这样制定，是因为陈先生的家庭这段时期是收入的巅峰时期，并且是风险发生最高的时期。
第5～6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；有孩子之后，子女的教育问题更是提上了日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。以下五招不妨作为参考。
第一招，确保“保护伞”。孩子的保障，最终来源于父母的收入，应该以父母为被保险人、孩子为受益人，购买一份保险。
第二招，赶早不赶晚。购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜。
第三招，选择有“豁免保费”的保险。目前保险公司推出的少儿保险有些附加“豁免保费”条款。所谓“豁免保费”，是指购买少儿险保单后，作为投保人的父母如果不幸死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险费用时，保险公司将豁免以后的各期保费，同时对孩子的保障继续有效。
第四招，保障保险当首选。如果孩子不幸患重大疾病，这会给家庭经济带来沉重的负担。因此，为孩子买保险首先要买医疗险和意外险，即保障型保险。
第五招，教育保险量力缴。孩子的教育是一件大事，是父母除了养育之外的第二重要责任和义务。
第7张：避税保单
50岁以后，有了房屋与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。作为保险金受益人，子女无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单：一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，可以为退休后的生活提供进一步的保障；另外，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年，只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字，存第一次钱后，随时存，随时取，身故后所有的保险金都将属于受益人。
