随着消费观念的转变，越来越多的女性朋友选择了分期付款的方式拥有了房子、车子，过上了小康生活。对于这两件大事，作为一个精明的女人，一定要采取审慎的态度。在购房买车之前，首先让我们发烧的大脑冷静下来，综合分析自己的各方面情况，以免成为下一个“房奴”、“车奴”。另外，购房买车费用高昂，如果采取精明的理财技巧，可以省下不少票子呢！
租房买房，各有利弊
能够拥有属于自己的一个避风港，一个温馨的小家，是所有女性的梦想。在多数女性眼中，“租的房子不是家”。之所以租房子，是因为没有能力买房子。但是随着经济的发展和收入的不断提高，越来越多的女性朋友都实现了买房的愿望。即使经济实力不足，也可以向银行申请贷款，选择分期付款的方式拥有自己的房子。同时，随着理财观念的深入人心，有相当一部分女性朋友认为相对于贷款买房来说，租房更加合算。那么，究竟是买房合算还是租房合算呢？这的确难住了不少精明的女人。下面，我们就租房和买房的优缺点进行必要的分析。
●租房的优点
1．灵活机动
当女性朋友需要寻找新的工作机会、寻找相对便宜的住所、需要更大的生活空间或希望去不同的地方时，都需要重新更换住所。这些情况下，租房比拥有房子更方便。如果女性朋友刚刚完成学业，开始自己的事业，租房更有利于经常性的工作变换。
2．负担小
选择租房的女性朋友通常不用担心房屋的修缮，因此比房东的负担要小。她们主要的住房成本是租金和公用事业费，而房东的开支还包括房产税、房产保险以及房屋维持费等，所以租房的女性朋友经济负担相应较小。
3．初始成本低
对于那些有能力买房却租房的女性朋友来说，她们之所以选择租房，就在于租房的成本比买房低。虽然租房通常要支付押金，但购房支付的首期房款和房地产买卖手续费更多。
●租房的缺点
1．经济福利少
租房的女性朋友不能享受房东的经济优惠，不能享受抵押贷款利息和房产税的税收减免优惠，以及因房地产增值的收益。而且也无法控制住房租金的上涨。
2．生活方式受限制
女性朋友在住宅内开展的活动往往受到房东的限制。另外，即使房屋存在缺憾，女性朋友通常也不可以自行装修房子。
●买房的优点
1．具有自豪感和稳定感
女性朋友拥有一套自己的住房、居有定所，便会增强生活的稳定感和自豪感。随着房价的攀升，拥有一套自己购买的房子已经成为一个成功女性的标志。
2．经济利益
购房带来的经济利益有三种：第一种是可将房产作为财产抵押进行贷款，进行创业融资；第二种是房地产的升值空间带来的经济效益；第三种是出租房子可以获得收益。
3．自由的生活方式
拥有住房所有权，女性朋友可以更好地享受个性化的生活，而不必像租房者那样受房东的制约。
●买房的缺点
1．经济负担
如果女性朋友的财力不是特别充足的话，贷款买房或借款买房无疑是一种巨大的经济负担，越来越多的房奴就是最好的证明。
2．活动受限制
拥有住房后，女性朋友不可能像租房者那样轻易地变动生活环境。
3．需要承担高昂的费用
女性朋友拥有一套属于自己的住宅，相对于租房来说费用要昂贵一些，因为必须承担所有住房的装修、改建、物业等各类费用。
精明女人理财锦囊
买房与租房各有利弊，对于不同的女性朋友来说，租房或购房的决策应主要根据个人的生活方式和各种经济因素决定。一般来说，租房主要是为了适合自己流动性较强的生活状态，而购房则通常希望永久定居。
分析个人财务状况，千万别当“房奴”
如果不考虑经济因素，单纯按个人的喜好来决定租房还是买房，大多数的女性朋友应该会选择买房，因为中国人的生活习惯向来是趋向于稳定的生活，而拥有属于自己的住房更是稳定生活的首要前提。但是，真实的情况是，并不是所有的女性朋友都有购买属于自己的住房的能力。
所以，女性朋友选择买房还是租房，首先应考虑个人的财务状况，即估算个人支付能力，以便确定自己更适合哪种生活方式——租房或买房。估算个人支付能力，其核心是审慎地计算个人的净资产。个人净资产是个人总资产减去个人总负债的余额。
对于普通工薪女性朋友来说，实际总负债额不宜超过三个月家庭日常支出的总和。对于我国的工薪阶层女性来说，个人资产中还包括已缴存的住房公积金。
估算个人支付能力时，除了要看个人的净资产，还要分析个人的固定收入、临时收入、未来收入、个人支出和预计的未来支出。对于收入和支出，最好有个详细的计划，家庭的资产负债表和现金流量表是很好的记录和计划的办法。
经过分析，如果个人净资产为正数，女性朋友首先要确定能用来投资房地产的资金数额。然后，再根据自己家庭月收入的多少及预期，最终确定用于购买房地产偿还银行按揭贷款本息的数额。作为一个精明的女性，应本着量力而行的原则，这样即可以满足个人的住房需求，同时又不会为自己带来沉重的债务负担。
康女士今年30岁，有买房打算，有存款15万元，家庭月收入为8000左右，月平均家庭开支约为3000元，其他支出为1000元，预期未来收入保持平稳。
按康女士的现有条件，即买房的支付能力为15万元首付款，月平均可偿还银行按揭贷款本息的最大数额为8000-（3000+1000）＝4000（元）。那么，康女士可以购买总价值为50万元的住房，首付30%为15万元，其余35万元可以申请银行按揭，以每月归还4000元以内为限。但如果康女士对未来收入感到不确定性较大，就需要降低投资房地产的总价值，或者推后买房的计划。
江小姐大学毕业已四年，单身，没有房子，也没有什么储蓄，月收入在2000元左右，每个月支付房租300元，其他开支在1000元左右，有意按揭购买30万元左右的住房。
按目前江小姐的收入，除去每月的房租300元以及1000元的日常开支，还有700元的可支配收入。如果要购买总价30万元的房子，每月归700元的货款，需要35年的时间才能够付清。所以，按江小姐目前的财务状况，暂时不宜购房，以免承受超量的经济负担。当前，江小姐的理财计划首先应保障收入的稳定，即自己的挣钱能力；其次应保证有一定的应急储蓄，以备不时之需；再次，要有一个长远的储蓄目标，以便在自己收入提高后再购买合适的住房。买房之前，一定要全面衡量自己的支付能力，以免使自己陷入财务困境，在有能力买房之前，可以先选择租房。
作为一个精明的女性，买房时一定要量力而行，应该在资金方面给自己留有余地，千万不能“孤注一掷”。否则，你将会面临很大的压力，同时极有可能成为下一个“房奴”。
安小姐是一家IT公司的软件工程师，月薪7000多元，在年轻朋友中属于比较有实力的一族。工作3年后，她已有了一笔9万元的积蓄，因此决定购买一套属于自己的住房。因为平时月薪较高，她养成了消费大手大脚的习惯。在买房的问题上，安小姐也没有很好的规划，毫不犹豫地在公司附近买下了一套精装修的房子，总价格70多万，首付10%。
刚住进自己的新房，安小姐感觉非常幸福，毕竟终于拥有了完全属于自己的住房。所有的一切都让安小姐心情愉悦。可是随着每个月的还贷，幸福的感觉也离她越来越远——交完月供，只有不足3000元供自己支配，这对于以前消费大手大脚的她来说，简直不能接受：每个月水、电、煤气、物业、电话、电视、饮食、出行等基本费用就得花去将近2000元，剩下的还要预备一些“突发”事件，这就让安小姐过上了每个月下旬就要惦记下个月工资的日子。而且，她再也不敢旅游，不敢经常出去消费，购买时装不敢再计较品牌……凡此种种，都让她的心情越来越糟。
一年后，安小姐终于打定主意，不再过这种“幸福”生活。她要过回从前的生活，不能让自己的花样年华都被这套房子压得扭曲变形。或者，可以买一套比较便宜一些的房子。
在一家可以跨行转按揭的银行，安小姐卖掉了房子，由于房价稍有上涨，她没赔也没赚。
后来，在一个离单位较远但交通方便的小区，安小姐买到了4000元平方米的房子，物业费也比较便宜，月供2000元。现在安小姐，用她自己的话说，那真是又有房，又有钱。
经过重重“磨难”，安小姐最终找到了适合自己的生活方式。客观地讲，贷款买房本来无可厚非，但因为没有量力而为，很多女性朋友像刚开始的安小姐一样，不仅没有得到所谓“幸福”，而且严重影响了自己的生活质量，房子成了她们的沉重负担。
所以，在准备买房前，每位女性朋友都应该正确估量个人的资产并综合考虑，先买能买得起的房子，再买自己喜欢的房子。另外，还要估计自己的还贷能力。如果还贷能力强，风险就小，承受压力相应较小。专家测算表明，购房还贷的支出控制在总收入的30%以下，才是最安全的。如果您月收入8000元，那么每月的月供应控制在2400元以下，但如果您收入的增长前景非常好，也可以适当调高还贷比例。
精明女人理财锦囊
作为一个精明的女性，买房时一定要量力而行，应该在资金方面给自己留有余地，千万不能“孤注一掷”。否则，你将会面临很大的压力，同时极有可能成为下一个“房奴”。
买房需算哪些账
理财专家告诉我们，女性朋友经过认真考虑，最终决定买房之后，还需要算算以下两笔账。
●以现有储蓄及缴息能力估算个人负担得起的房屋总价
虽然近年来我国经济有了飞速的发展，但是目前能够一次性付款购房的女性朋友还是很少一部分，大多数的工薪阶层女性还是较多地采取分期付款的方式买房。因此，房屋的总价应该包括两个部分，一是首付款，二是房贷款。所以，在以现有储蓄及缴息能力估算个人能够负担得起的房屋总价时，女性也要从这两个方面进行考虑。根据购房中各条件之间的联系，可得出以下公式：
可负担首付款＝现有储蓄×负担首付的比率上限
可负担房贷＝目前年收入×负担房贷的比率上限×年金现值
可负担房屋总价＝可负担首付款＋可负担房贷
其中，年金指每隔相同的时期付等额的房款；年金现值＝年金额×期安息－年金的利息累计。
张太太年收入为8万元，目前净资产60万元，70%为储蓄，是可负担的首付款的上限，贷款年限20年，利率以6%计。张太太的年收入中负担房贷的比率上限为40%。
那么，张太太可以负担的房屋首付上限为：60万×70%＝42（万）
张太太可以负担的房贷大致为：8万元×40%×11.47＝36.704（万元）
张太太可以负担的房价＝首付款42万元＋贷款36.704万元＝78.704（万元）
●可负担房屋单价
女性朋友应该购买多大面积的房子，主要取决于家庭人口数及家庭人员对空间舒适度的要求。一般来说，单身女青年住40平方米的简单结构的房子就可以了，但大多数女性会考虑到几年后家庭人口会有的变化，所以三室两厅是最普遍也是最受女性朋友欢迎的房屋格局。除了基本的卧室、厨卫外，如果再加上功能性的书房或家庭影院，所需的平方米数更多。具体来说，可负担房屋单价可按以下公式计算：
可负担房屋单价＝可负担房屋总价÷需要的平方米数
我们仍以上面案例中三口之家的张太太为例，120平方米左右的三室两厅就能够享受到宽敞舒适的家居生活了。
可负担的购房单价＝78.704万元÷120平万米＝6559（元／平方米）
若还有车位需求，车位以10万元估计，则（78.704万元一10万元）÷120平方米＝5725（元／平方米）
通过计算结果可知，如果张太太一家不用车位的话，按她的经济状况和家庭结构，她可以选择单价在6500元／平方米以下的房子；若她还要考虑车位，则只能购买5700元／平方米以下的房子了。
为计算简便，上述例子并没有考虑到装修等费用。其实，女性朋友买房不能只考虑房价，还有诸如新房装修、添置家具、搬家费用、保险费、律师费、契税等费用都在费用考虑之列，否则会出现有钱买房，无钱装修买家具的窘境。装修费用是很大的一笔费用，装修费用随个人的喜好与预算的多寡有关，个人财力不同，装修的程度也有很大差别。一般来说，每平方米1000元是装修最基本的开销。
需要提醒女性朋友注意的是，交完首付后还要交的“小钱”也是不可忽视的，比如：
1．购买税费
向房管局、税务局交纳税费是房款之外的大头开支，主要包括：契税、印花税、登记费等。
2．按揭费用
这一项目包含了保险费、抵押登记费、印花税。
P6-1（依次把这4项费用打到对应的图中）
3．保险
房产按揭保险一般由贷款银行指定保险公司经办，现在市场上有些银行可以免购该保险，女性朋友在购买时要注意咨询相关银行。如果该保险是一次性购买，保费也是一次性交清。如果买新房，开发商会指定按揭银行，折扣按照按揭年限来处理。
4．入住费用
除了以上几种费用之外，还有一部分费用也是少不了的。通常包括：预交3个月的物业管理费（按各小区具体收费标准而定）、水电周转金、垃圾清运费（根据路程与交通便利情况而定）、物业维修基金。此外，还有包括电话安装费、宽带上网费等。
精明女人理财锦囊
作为一个精明的女性，在准备买房之前，首先应该算一笔经济账，只有这样才能够在买房时做到心中有数，在以后的岁月中不为房贷所“压迫”。
“月供族”如何应对“加息危机”
虽然这几年房价持续走高，但还是有很多女性依然早早购买了自己的“爱巢”，究其原因，很重要的一点就是以前房贷利率较低。然而，种种迹象表明，最近我国抵押贷款利率也在不断的上升。换句话说，“月供族”必须要做好加息的准备。这就需要女性朋友在贷款买房之前精心策划，未雨绸缪，考虑以下几个方面。
●控制好月供占个人或家庭收入的比例
一般情况下，对于个人贷款购房者，月供占到个人和家庭月收入的30%至50%为宜。
按照相关规定，如果利率上调的话，已经签订的住房抵押贷款合同将自下一年的1月1日起执行新的利率。假设未来每过一年后执行的利率分别上涨，则第二、第三、第四年的月供都要上涨。
因此，如果女性朋友事先没有将月供控制在一个合理的范围之内，很有可能会随着利息的增加使自己的生活捉襟见肘。而如果女性朋友事先经将月供控制在家庭月收入的50%以内，那么即使利息稍有增加，家庭的日常开销仍然可以保持不变，也不会陷入还贷和日常开支的两难境地。
