是否有进行资产配置的需要，主要由人们所处的人生阶段来决定，绝非由拥有资产的绝对数量来决定。多数情况下，资产配置显得非常重要，毕竟人生真正的搏杀就那么几次。那么下面介绍一些方法，来对个人的资产配置进行帮助。
首先，需要根据理财标的对资产进行分类。
资产可分为两种，一是实物资产，如房产、艺术品等；一是金融资产，如股票、债券、基金等。如果按照理财标准而划分的话，则有风险理财标的和无风险理财标的之分。
风险理财标的包括房产、股票、基金、艺术品等，无风险理财标的包括银行存款等。在各类理财标的中，收益率与风险呈正比。在各类资产中，由于资金非常稀缺，其“跷跷板”效应会表现得非常明显。
其次，需要依据个人特点进行资产分配。
即使没有太多的资产，仍然有必要进行分配，其中，参照指标中较重要者，有年龄、投资属性、市场状况等。如年龄较轻，负担轻，有较强的风险承受能力，就适合选择积极型规划，资产配置中高风险标的就可以多配一些。
可是如果家庭负担较重，则可以选择稳健进取型规划，配置中可包括20%的股票、20%的基金、20%的定存以及相应比例的保险等。
再次，适时进场投资并定期检视投资绩效。
一旦确认资产配置计划，选择机会立即执行极为重要。对于无风险理财标的而言，越早投资越好。而针对风险理财标的而言，更为重要的是进场时机的选择。善用不同资产之间的转换，对进场时机的捕捉是很关键的。
以现在很多基金公司的基金转换为例，即向投资人提供了在不同风险资产间的迅速转换。整个计划的最后一步，是对资产配置效果的评估及调整，能帮你修正计划与目标的偏离。
实际上，法无定法是每一个投资者必须了解的。资产配置能否带来优质的生活，很大程度上，取决于个人对于资产配置的认知及对生活的期望值。
用10万元构筑幸福未来
可以用以下4种基金来对幸福未来进行构筑：
1．建立应急备用金。
利用这种资金，可以应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金应兼顾流动性与收益率，可对货币市场基金进行投入。
建议以年劳动性收入的净余额的12.5%，约0.5万元对货币市场基金进行购买，需要用时再赎回即可。如果此项累积额有2万元之多，就不再继续对此项积蓄进行投入，可将此部分资金转投为长期理财基金。
2．如果你是单身，近5年要购房的话，那么首期需要的资金主要包括购房首付与装修。
建议以10万元存款的40%、约4万元，对剩余期限为5年的国债品种实施购买。
当前5年期国债约有3.5%的到期收益率，收益测算为4.75万元；将存款剩余的60%、约6万元对2~3只股票型开放式基金构建的基金组合进行购买，保守估计，未来5年，开放式基金的会有6%~12%左右的平均年收益率，则收益测算则在8.03万和10.57万之间。
根据这个理财建议，筹集到的购房首期款按保守估计可达13万元，按乐观估计可达15万元，可为一套约70万元的商业房支付首付款。
3．建立保障基金。
如果工资收入是其目前唯一的收入来源，而且其只有社会统筹的社保与医保，因此，有必要从目前年收入净余部分中动用部分资金用于购买商业保险。
建议以年劳动性收入的净余额的12.5%，约0.5万元。对意外险与大病住院保险、养老等寿险进行主要投保。值得注意的是，这种所投养老险需要在60岁后，向投资人按月或按年支付养老金。这是对社会统筹的社保的必要补充。
4．长期理财基金。
由于已将现有的10万元定存、内地住房等规划为购房基金，考虑到未来客户仍要因子女教育或养老需求产生支付压力，可根据客户的资金情况、风险偏好与收益预期等，计划收入净余部分中的75%作为长期理财基金，长期对收益相对较高的开放式基金投资，从而充分分享未来中国经济长期增长所带来的好处。
5万元理财法
如今理财市场上的投资方式眼花缭乱，不知如何选择。下面就手上有5万元闲钱的不同人群，在不同组合上的理财法做一下比较。
1．银行渠道。
对风险承受能力较低的中老年人群，与承受能力高但生活压力大的中青年人士来说，50000元的理财组合方式差异很大。
对于前者，最好选择风险最低、最稳定的理财方式，期限要稍长。目前各家银行推出的人民币理财产品收益高于定期存款，而且基本上没有风险，中老年人可以拿一大部分出来投资。
国债也是极稳定的选择。同时，老年人一定要留一部分钱出来，作为随时可取的备用金，以作医疗等急用。
比如，以20000元购买人民币理财产品，一年期收益在2.5%左右；万一急用时，可以到银行进行质押贷款。20000元投资国债，只有3年期和5年期，可以提前回购。10000元在银行存“通知存款”，收益比活期存款高，而且可以提前取用，不损失利息。
对于后者，可以选择风险与收益均相对较高的基金，再拿一部分购买人民币理财产品和通知存款备用。
比如，以20000元购买基金。一般基金产品在3个月后即可回购，如果第一次分红收益较高，可以立即赎回做短线投资。20000元购买人民币理财产品，目前有3个月、半年和一年3种期限，时间都不长。
10000元存“通知存款”。兴业银行目前还有利息自动滚入下期本金的通知存款，收益已经接近定期存款，但起存点就是50000元。
2．信托渠道。
目前市面上推出的大部分信托产品，均属于集合资金信托产品。此类产品具有以下优势：风险可控、收益较高、期限适中、流动性强。集合资金信托产品适合有一定经济能力，要求收益稳定、有一定风险承受能力的投资者购买。
3．股市渠道。
投资者的投资风格不同，其投资决策策略就不同。对于操作频繁的投资者，可以紧跟目前市场的热点。但是投资者要做到见好就收。
对操作较少风险厌恶型的投资者，个股前期的选择很重要，要考虑到个股的行业背景及本身的质地等方面的因素，可长线关注一些质地优良的个股。
提早规划养老金
目前，我国人口老龄化及养老保险体系还存在不完善等情形，国家有关方面正在出台各种应对措施，但理财专家指出，中国的老龄化实在太严重，单纯依靠社会养老已很难解决某些现实问题，所以，不仅是老年人，包括中青年人也应及早进行养老理财规划。
专家指出，进入或接近退休期的老年人，应以投资安全为主要目标进行养老理财，应着眼于有固定收入的投资工具，还可适当配以小比例的积极性投资。
有调查显示，除交纳养老金外，34%的人已经开始为自己养老作计划或将养老理财部分纳入自己的理财计划，这些计划主要集中在人们熟悉的储蓄等方面。不过，储蓄理财也是需掌握方法的。
比如采用“递进储蓄法”，假如手头有6万元的积蓄，可以按照2万元为单位分别存一年、二年、三年3种定期存款。一年下来，就可将到期的2万元，转存成三年定期。两年后，存单全部为三年定期。这种储蓄方式既可以随时调整，又能获取银行存款的最高利息。
对于老年人来说，有可能随时有突发事件，就需要大额支出，此时，如果提前支取定额储蓄，将会有较大利息损失，而购买货币基金不存在这种情况。
货币基金有“准储蓄”之称，具有和银行存款一样安全的特性外，而且可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。在保证流动性和低风险的情况下，货币基金都能达到2%以上的一般收益。货币基金管理费用也较低，不收聚赎回费用，转换灵活，而且收益还是免税的。
还有各种债券或者债券型基金，因为债券本身具有还本付息的特点，风险小，收益稳定，这样就可以使老年生活有保障。
特别是国债，因为有国家的信用作为保证，可以在养老计划中起到了基础的保障作用。通常情况下，中长期国债的收益率不仅高于定期存款的收益，而且国债的利息收入不需要交纳利息税。在目前加息预期背景下，投资人可以用低于票面价值的价格买进中长期国债，获得的收益率更要高于票面上所规定的收益率。
此外，人们保证老来能有所保障的普遍做法是购买相关的保险。目前，市场上有一些特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。
如有一款老年意外保障计划，是专门为50至70岁老人量身定做的意外保障型保险产品。每天费用不到1元，对老年人因意外伤害而引起的高残、骨折、烧伤、重大手术等提供了较高的保险金，并对老年人因意外而引起的大部分人身伤害，提供了2倍于意外的高残赔付，最高保额可达7万至12万元。还有意外护理保险金，最高给付额可达8000元，能使老人获得悉心照料。
中青年人可承担一定风险。在养老压力中，通货膨胀对养老金的侵蚀作用也是不可不考虑的。有关发展报告预测，2006～2015年中国每年将至少保持3%～4%的通货膨胀率。因此，为了抵抗通货膨胀带来的危害，中青年人的养老理财，应注重通过各种投资途径让自己和家庭的资产保值增值。
专家认为，中青年人在准备养老金方面，有两件工作要做：一是手头的资金如何投资，二是每月的结余如何利用。如果能将这两部分资金用好，积累足够的养老金并不是一件难事。建议采取较积极的投资策略来分配投资组合，例如以较高的比例放在与股票相关的投资上。
虽然近年来股票市场并不景气，但对于有一定心理承受能力的投资者来说，此时购买股票也是一个机会。
不过，虽然大家都知道“低买高抛”的理论，但事实上，在熊市行情里能大胆买股票的投资者很少，所以不少理财专家还是偏向于推荐基金，认为可以选择投资股票型和投资债券型开放式基金相结合的模式，做到收益平衡。
此外，企业的可转债也是可以考虑的养老金投资方式。可转债兼具了股票和债券的双重身份。作为债券的一面，能够在保底前提下收回债券的面值和票面利息收益，有效地保障了养老资金的安全性；而作为股票的一面，它赋予了投资者将债券转换成股票的特殊权利。
还有是外汇理财新品。从目前理财市场品种来看，外汇理财产品虽属于保本型投资，风险较低，但收益相比较而言属于偏高。
控制家庭开销妙招
对于新婚家庭来说，如果夫妻二人的薪水都不高，一个月加起来不过5000元钱的话，不但要担负日常的开销，还要赡养双方的老人，用钱的地方实在太多了。如果还有要小孩的打算，就一定要及早做好安排。
1．首先，养成记账习惯。
由于没有理财方面的经验，新婚家庭在消费上往往不加以控制。对这样的家庭，建议每一笔消费支出都要进行记账和统计，仔细对各项目进行分析，弄清楚哪些消费是必须的，哪些是次要的，从而达到每月节余一部分钱。
2．其次，做好开支预算。
记账的目的是为了更好地做预算，处于起步阶段。如果一个家庭有着基本固定的收入，所以家庭预算主要就是将支出预算做好。
支出预算的种类又有可控制预算和不可控制预算。房租、公用事业费用、房贷利息等属于不可控制预算，每月的家用、交际、交通等费用则属于可控制预算。
要对这些支出拟定计划，合理地花钱，使每月都投资足够的资金，才能更便理财目标快捷高效地实现。
3．再次，注重勤俭节约。
有句谚语讲：“理财千条计，勤俭数第一。”要想节约，能在许多生活细节上找到可以俭省的地方，比如选用节能电器、节水设施，减少浪费等。
另外还可以做兼职来使收入增加。要想提高生活质量，一方面要减少开支，一方面更须想办法使家庭收入增加。如果工作时间比较自由，可以寻找一些兼职，使自己的收入来源得到扩展。
4．最后，还要实施储蓄计划。
可以从平日积蓄一些小数目的钱做起，除了将必要的开支预留之外，还可在银行中存入一些剩余工资存入银行，月底把节省下来的开销也存进去。积少成多，再定期地投入一些像基金这种“零存整取”的投资项目中，令资产逐渐“丰满”起来。
总之，尽管你现在薪水不高，但如果平日多注重生活中理财的小细节，持之以恒，不仅可以培养自己的理财习惯，同时也能积累一笔“小财富”，为小宝宝的到来打好基础。
上班族理财6原则
为了使上班族做到科学理财，向大定提供一些供参考的理财方法。
1．准备3至6个月的急用金。
这笔钱是为失业、事故等意外或突发状况应急所用的。因为目前人们不好找工作，如果失业，等待下一个工作、暂时无收入的时间，起码要有6个月之久，因此将6个月的生活费预先准备下来比较妥当。
2．减少负债，提升净值。
如果大环境不好，个人或家庭就需要很好的财务应变实力，即净值（等于资产减负债）一定要得到提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债。
多数情况下，个人或家庭可承担的负债水准，应该是扣除每月固定支出及储蓄所需后，剩余的可支配所得部分。至于偿债的原则，则应将利息较高的贷款优先偿还，偿还高利率的负债，等于减少一大笔支出。
3．把钱花得更聪明。
聪明消费很简单。首先应遵循选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等方法。并对可能的花费列一个预算，据此再决定各项支出的比例，否则会产生盲目消费。
最好有记账的习惯，定期对自己的收支情况进行检查，并予以适时调整。
4．养成强迫储蓄的习惯。
很多人理财首先需要的就是储蓄，先存入一笔钱，作为投资理财的本钱，加速资产累积是在有本钱的前提下才能进行的。如果要做到强迫自己储蓄，最好是刚领到薪水，就从中抽出20％存起来；不管是选择保守的零存整付银行定存，还是积极的定期定额共同基金，长期存下来，都可以充分发挥积少成多的复利效果。
5．加强保值性投资理财。
如果股、汇市表现不好，银行定存利率也会屡屡下降，现阶段理财不仅要做到只用闲钱投资理财，还要重视资产保值，可通过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来实现目的。
其中，目前最热门的投资理财工具之一是债券基金。因为其投资理财金额较低、专业经理人管理操作及节税等，相较于直接从事债券投资理财，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存之上，所以被许多投资者看好。
6．不景气时的行动力。
不景气之时，除了立即对理财规划进行调整，增加防御能力外，在得到稳定的工作收入的情况下，反而可对逢低进场投资予以考虑，将财富重新分配的机会紧紧掌握在手中。
这是因为就长期投资理财的角度来看，理财景观可以随时改变，景气好坏是会循环的，不景气尽管持续两、三年，最后还是会好转。因此，投资理财要趁不景气的时候展开行动。
