在此背景下，中国人民银行2010年6月21日制定并出台了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《第三方支付管理办法》），并决定自9月1日起施行。《第三方支付管理办法》的发布，首次明确了第三方支付服务的法定地位，并为推动行业产品和服务创新，引领电子支付产业持续、健康发展指明了方向。《第三方支付管理办法》明确规定：金融机构提供支付服务，应当依据该办法的规定取得“支付业务许可证”，成为支付机构；支付机构依法接受中国人民银行的监督管理；未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。《第三方支付管理办法》对第三方支付企业提出了一系列要求，符合其规定者方可申报。该办法从2010年9月1日开始执行，标志着中国人民银行开始加大对第三方支付的规范化管理。
2010年12月，中国人民银行又公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，对支付机构从事支付业务的最基本规则、申请人资质条件等进行细化。至此，支付企业申请支付业务许可证的最后一个政策门槛已经消除。《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的最终发布，明确了第三方支付企业申请的资质，为第三方支付企业获取相关金融服务牌照给出了最终的政策性解释。
2010年3月，中国人寿保险股份有限公司在业界率先引入独立第三方支付平台——易宝支付，为用户开通了便捷的“网上投保”渠道。登录人保寿险电子商务平台，即可通过在线支付完成保险的购买，并获得专业售后人员的跟踪服务。
2010年，快钱针对保险行业不同业务领域的实际状况，提供了综合立体的线上、线下支付服务，极大地简化了保险公司的业务流程，满足不同投保人群的支付需求。使用这一资金管理系统后，保险公司在理赔时无须再由总部逐级拨款到分支机构支付，而是统一由总部直接批量完成多家银行的付款需求，摆脱了传统付款需各银行分别操作的过程。到2010年12月，已有平安保险、阳光保险等30家险企与第三方支付企业——快钱合作打造资金集中管理系统。
2010年7月15日，第三方在线支付公司——财付通正式推出开放平台（open.tenpay），第三方开发商的应用可以通过这一平台进入QQ小钱包，并与财付通联合运营，分享海量用户带来的收益。财付通开放平台主要为QQ用户提供各种类型的生活应用服务，如订餐、医院挂号、租车、家政、照片冲印等。
2010年8月18日，中航信与国内领先的第三方支付厂商——环迅支付达成新一轮的战略合作协议。本次合作，双方将各自利用自身优势资源进行强强联合，推广针对机票分销领域的“德付通”平台。双方表示，希望通过本次合作推广，为平台用户提供更多元、更优质的支付服务和资金管理，并有效整合产业链上下游，打通机票分销领域的资金管理难题，促进该领域健康持续的发展。
5.3.2第三方支付的经营模式综观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业，它们主要基于以下两种经营模式。
1.支付网关模式
第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接。消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多家银行支付方式的接口平台。使用网关型第三方支付平台，网站不必与银行一一签约，银行也可以直接利用第三方的服务系统，节省网关开发成本，并通过与第三方支付平台分享支付手续费，银行可以专注于自己擅长的其他核心业务。但是在此模式下，消费者并不是第三方支付平台的客户，网站商家和银行才是它的客户。消费者最终还是要使用网上银行进行付款，因此网关型支付平台并不被看好。
2.信用中介模式
为了增强线上交易双方的信任度，更好地保证资金和货物的流通，充当信用中介的第三方支付服务应运而生，实行“代收代付”和“信用担保”。交易双方达成交易意向后，买方须先将支付款存入其在支付平台上的账户内，待买方通知支付平台收货完成后，由支付平台将买方先前存入的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。阿里巴巴支付宝就是一个很好的例子。信用担保型第三方支付平台的第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方的行为，并在一定程度上缓解彼此对双方信用的猜疑，增加对网上购物的可信度，大大减少了网络交易的欺诈性。
5.3.3第三方支付模式的交易流程这里以B2C交易为例，说明第三方支付模式的交易流程。
①消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
②消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。
③第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
④商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。
⑤消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款，并将货物退回商家。
⑥如果消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；如果消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中，等待消费者下一次交易时支付。
5.3.4第三方支付的优缺点1.第三方支付的优点
①第三方支付平台提供一系列应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上减少了费用，简化了操作流程。
②第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，银行可以直接利用第三方的服务系统提供服务，还可以节省网关开发费用，带来一定的潜在利润。
③较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL协议是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET协议中，各方的身份都需要通过认证中心进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。
④相对于其他资金支付结算方式，第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行限制和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的服务支持，
⑤第三方支付使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络多次公开传输而导致的信用卡被窃事件的发生。
⑥第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，而以与其合作的银行的信用作为其信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道。
⑦第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。
⑧第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖行为，以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。
总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。
2.第三方支付的缺点
第三方支付被广泛应用，但由于我国法律的不完备，并且没有建立起国家级的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，还处于非常浅显的萌芽状态，支付方式也面临挑战。第三方支付还存在着很多不足，主要表现在以下几个方面。
1）交易安全问题
交易中出现纠纷，买卖双方往往各执一词，相关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避免地出现人为耍赖、不讲信用的情况。这些不足已成为第三方支付发展道路上必须完善和改进的地方。
2）资金沉淀问题
第三方支付平台从事资金吸存，很容易出现资金沉淀问题。当资金沉淀、资金吸存行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题，或者支付风险问题。买方把资金划到了第三方支付平台的账户，然后再经过一段时间，卖家确认以后，第三方支付平台把资金再付给卖家，虽然此时第三方支付平台起到了资金保管的作用，但在资金滞留的过程中，资金沉淀在支付机构里；另外，开立账户后，随着交易额的增加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定如每周清算两次，或者每周一次，或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。
3）业务监管问题
第三方支付服务涉及支付结算账户和提供支付结算服务，突破了现有的一些特许经营的限制。按照商业银行法等法律法规，整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。既是代理服务，也是银行的业务。这类业务目前实际上还属于特许业务，非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破，必然引起了监管方面的问题。
4）金融风险问题
第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具，由此也会带来一定的金融风险。对银行卡来讲，它限定一个额度，在这个额度内使用，可以预支现金。提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要，并不是为了让人大量使用现金。对信用卡的取现有一套控制制度，或者通过交易成本限制它的使用，而网上交易则避开了这些限制。现在很多网站交易还是不收费的，成本几乎是零，通过这样一种途径，信用卡套现更为方便。
5.4移动支付
5.4.1移动支付概述1.移动支付的概念
移动支付又称手机支付，是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）对一些商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。
移动支付在整个产业链中涉及终端用户、商户、运营商、第三方服务提供商、银行、银联等一系列对象，极为复杂。从产品特点来看，移动支付处于电信增值业务与银行增值业务中间的交叉地带。
2.移动支付的工作方式
移动支付有两种工作方式。
①费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户提供了信用。
②费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账户或信用卡账户与其手机号码联结在一起。
3.移动支付的服务模式
潜在的巨大商机引来了银行、移动运营商、第三方支付平台三大阵营的激烈竞争。目前，三大阵营在手机支付市场上都已形成了一些有着各自特色的服务模式，三方既有竞争也有合作，关系较为复杂。
①“手机钱包”模式。中国移动、中国电信和中国联通3家国内移动运营商无一例外地涉足移动支付。移动运营商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费，能方便地买车票、电影票、景点门票等，但其消费额受限于用户“话费总额”，目前并不适合用于支付大额消费。
②“手机银行”模式。各大银行推出手机银行业务，产生的数据流量费用由移动运营商收取；账户业务费用由银行收取。与“手机钱包”不同，银行主推的是“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定，通过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。目前，招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、光大银行、中国农业银行、交通银行等均已推出手机银行业务。
③第三方无线支付。至于第三方支付平台，则主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地的无线支付，如支付宝推出的手机客户端软件，这种通过第三方支付平台构筑的转接平台，具有查询、交费、消费、转账等主要业务项目。
5.4.2移动支付的现状与前景1.移动支付的现状
2010年以来，移动支付概念异军突起，受到企业及消费者的广泛关注。2010年3月，中国移动高调宣布出资400亿元入股上海浦东发展银行，打开了移动支付的无限遐想。2010年11月25日，中国移动与上海浦东发展银行签署战略合作协议，双方将在包括现场支付和远程支付在内的手机支付领域开展一系列重要合作，并将联合研发和推广提供多种金融服务功能的手机金融软件和手机支付安全解决方案。根据协议，中国移动和上海浦东发展银行将共同为手机用户开发推广手机钱包、手机金融软件、手机支付安全解决方案等，并合作或探讨公共事业缴费、充值结算、手机汇款等多项手机支付应用。这是全球最大的一桩电信、金融企业“联姻”，意味着中国的移动支付业务将加速推进。
2010年12月，中国银联与TCL通信在深圳全面开展“银联在线”手机支付业务的合作，市民用TCL手机可实现话费充值、转账、信用卡还款、10元购电影票等日常便利支付。“银联在线”手机版是由中国银联整合各方资源统一品牌、统一展示界面、高通用性、高适配性的国内最大的手机支付电子商务门户。
2.移动支付的发展潜力
