298.如何使银行卡避免不必要的费用
（1）尽量控制跨行取款
目前多数银行对客户跨行使用银行卡取款，都要收取一定的手续费。为了减少此项费用，客户要尽量选择就近的网点和ATM机较多的银行，这样可以减少跨行取款的次数。
（2）省略银行挂失费用
银行对银行卡、存折的挂失都要收费，客户可利用银行的某些制度规定来省去挂失开支。首先，办理银行卡后尽量开通免费的网上银行，然后把活期存折、定期存单以及银行卡全部挂到这张银行卡下。这样，除了便于资金管理外，今后无论是银行卡、活期存折、定期存单丢失或是密码忘记，都不用去银行挂失，在需转出时直接通过网上银行把账户上的钱全部转到其他账户中就可以了。
299.信用卡如何使用最省钱
（1）按期还款不取现最划算
信用卡刷卡，如何借银行的钱而不必付息呢？根据各家信用卡的统一规定，如果你在免息还款期内仅归还部分借款但高于最低还款额，银行将收取持卡人全部透支款的利息，而非未归还部分借款的利息。这意味着你放弃了免息还款待遇。而透支款日利率为万分之五，即年利率为18%，这是非常高的利率。
（2）信用卡年费多种方式可免
从最初的刷6次免首年年费，到现在的刷3次即可免两年年费。就在银行陆续对借记卡收取年费的同时，各色信用卡却开始扯起“免年费”大旗。现在银行信用卡市场竞争激烈，免年费已成了信用卡发行的“最基本”条件，而通过刷卡消费则是信用卡免年费的重要方式。
（3）分期付款，免息刷卡更划算
只需一张信用卡，你就能分期付款抱回一套家电，而且最长1年内免息。比如，从今年国庆期间开始，中信实业银行、招商银行先后与国美电器等家电商在湘推出了分期付款消费模式，而“零首付+长期免息”则是其最吸引广大持卡市民的地方。与传统的刷卡透支最长56天的免息期相比，这种新出现的信用卡透支方式无疑是年内银行卡增值服务功能的最大创新之处。
300.预防增加信用卡债务的措施
预防方法一：适度的信用额度；
预防方法二：信用卡少而精；
预防方法三：尽量不使用循环信用；
预防方法四：计划消费代替随意消费。
301.对付银行存款省钱四招术
（1）巧用异地无卡续存
为了吸收存款，部分银行对某些银行卡品种的异地存款免收手续费，比如工行的牡丹信用卡等，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有个人汇款、生意往来等资金转移需求，你可以和收款人都办一张这种异地存款免费的银行卡，使用频率不高也可以借用亲戚朋友的，你给对方汇款的时候，凭对方的卡号可以在当地同系统银行办理异地无卡续存业务，资金可以即时到账；如果对方给你汇款，对方也可以采用这一办法。这种“汇款”方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。
（2）避免小额账户收费
很多人习惯将银行卡中的钱攒到一定金额后再转存定期存单，其实目前多数银行都开通了银行卡存款自动转存定期的功能，只要和银行签订自动理财协议，银行卡中的钱达到一定金额便可自动转存为定期。当你因取款或消费发生余额不足时，银行电脑会自动支取一笔损失最小的定期存款。这样不但能提高银行卡资金的收益，而且各家银行即将开始对小额账户收费，自动转存的定期存款也算在银行卡的项下，从而可以避免因银行卡日均余额达不到要求而被收取小额管理费。
（3）巧用银行卡“生钱”功能
目前多数银行都开通了银行卡存款自动转存定期的功能，只要和银行签订自动理财协议，银行卡中的钱达到一定金额便可自动转存为定期。
302.家庭储蓄增息四招
储蓄中也有投资的学问，银行专家介绍了4种方法，可以帮助你增加储蓄收入，减少利息损失。
（1）阶梯存储法
假如你持有3万元，可分别用1万元存1～3年期的定期储蓄各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开一个3年期的存单，以此类推，3年后，你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。
这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适用于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
（2）月月存储法
也称12张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。
如家庭每月的固定收入为2500元左右，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择1年期限开一张存单，当存足一年后，手中便有12张存单。
在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和第二期所存的1000元相加，再存成一年期定期存单。以此类推，你会时时手中有12张存单，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
（3）四分存储法
如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存在1000元、2000元、3000元、4000元这4张1年期定期存单。
此种存法，假如在1年内需要动用2000元，就只需支取2000元的存单，可避免需取小数额，却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。
（4）组合存储法
这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在1个月后，取出存本取息储蓄的第1个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。
这样，你不仅得到存本取息储蓄后又获得了利息。
303.巧选银行卡省钱
节省跨行取款费。目前不少银行对跨行取款要收取一笔手续费，为了节省此项开支，应尽量选择网点和 ATM数量较多的银行。有的银行规定对每月前三笔跨行取款免费，跨行取款次数如果不是很多的持卡人，也可以选择这种银行卡，不但能节省跨行取款的开支，还可以在所有加入银联组织的ATM上取款。
但是各银行由于经营方式、规模等不同，对银行卡的相关收费标准也不尽相同，有的银行收银行卡年费，有的则不收；异地取款有的银行按1%收费，有的完全免费；用银行卡汇款的手续费标准也有很大的差别，最高的收50元，最低的仅10元。持卡人应根据自己的情况和银行网点的布局情况综合考虑，从中选择一张相对更实惠的银行卡。
304.巧用信用卡省钱四注意
（1）不要用信用卡存钱
有人觉得每月还款麻烦，或怕到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款，这是一个认识误区。除非即将发生的消费大于透支限额，最好不要在信用卡里存放资金。按照银行的规定，信用卡账户内的存款是没有任何利息的，信用卡提取存款时需要支付提现手续费，境内提现手续费为取现金额的1%～3%不等，最低2元，最高50元。因此，持信用卡取款时，应坚持“用多少取多少”的原则，如果持卡人透支取现，不仅要支付提现手续费，而且还需要每天万分之五的透支利息。
（2）算准信用卡免息期
银行信用卡一般都有50天的免息期，但这并不是说每次消费的免息期都有这么长。免息期的长短跟个人的消费日期、银行的账单日以及还款日相关。如果银行以每月20日为账单日，10日为还款日，假设持卡人8月20日刷卡，那么到9月10日为止，只有20天免息期，如果你是8月21日刷卡，那么则享有50天的免息期。
（3）应及时了解信用卡的消费情况，并按时还款
持卡人应通过银行网站及时查询消费细目，做到心中有数，如果还款困难，也应按银行要求的最低还款额，偿还部分透支款，否则银行卡滞纳金十分昂贵。同时，还会影响你的信用记录，以后在买房等需要贷款时都会遇到难题。
（4）不用时应及时注销
一些持卡人往往会把不经常用到的卡忽略，或者有些人就有一张信用卡也会放在那里长久不用，这样时间久了，催促交年费的账单就会接踵而来。到时候再想办法退卡，就要先把年费交上才行。
305.购买寿险省钱的办法
①年轻时候购买。
②在重大健康问题出现之前买。
③买合适的保额。
④鼓动你的老板购买团体定期寿险。
⑤根据自己的习惯选择正确的保险公司。
稍微解释一下，如果你是危险运动爱好者，那你需要找一位保险资深人士，了解一下各家保险公司的核保政策，选择那些你比较适合的公司投保。
⑥经常性地检查你的保单。
至少每3年检查一下，因为环境会变，利率会调，工作环境也会不一样，经常性的检查，使你能够及时发现自己是否重复投保或者保额不足。
⑦不要在保险期内超支。
306.买养老险巧省钱
养老险保费较高，选择不当，很容易成为经济负担。因此，选择养老险的要点之一就是量入为出。缴费期限不同，保费差别会很大，所以，投保养老险要做好规划。
养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。举例来说，今年30岁的男士投保某保险公司的10万元养老险，到60岁每年领取1万元。如果选择一次缴清的方式，总共需要缴纳20.6万元保费；如果选择20年期缴的方式，每年缴纳13100元，总共须缴纳26.2万元。这是因为养老险采取复利计息的方式，缴费时间不同，保费差别很大。
在经济宽裕的情况下，缩短缴费期限是较为经济的。目前保险公司在开发养老险时除了一次趸缴外，还提供3年缴、5年缴等短期缴费方式，消费者可以根据自身具体情况做出选择。
对大多数工薪族而言，最好选择期缴保险。每年（每月）拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又能降低年缴保费金额，减轻眼下的经济负担。同样以30岁的男士投保保额为10万元的养老险为例，如果选择10年缴费，每年需缴2.37万元；如果选择20年缴费，则每年需缴1.31万元。
307.购物小票妙省钱
将超市的“购物小票”收集起来，对家庭日常理财也会有一定的帮助。
一般超市打印的“购物小票”上面都会将你所购物的名称、单价、数量、时间等一一列出，花了钱让人感到心中有数。在各家超市中，虽然是同一种商品，但价格相差较大，要是将这些超市的“购物小票”做一比较，就可了解到哪一家的某种商品的价格会更低一些。比如同一种品牌的方便面价格有时相差20%左右，某地产的酱油在不同的超市也有0.5元的浮动，以后若再买某种商品时便可再次光顾那家价位相对较低的超市。
将“购物小票”按时间顺序存放起来，到了月底进行一次装订结账，还可以知道当月的生活用品的支出情况，同时可起到记账的作用。通过经常整理这些“购物小票”可以看出，每到节日期间，各家超市为了吸引更多的消费者，总要搞许多促销活动。这期间会将那些日常用品临时降价销售，此时便可选购一些如色拉油、牙膏、香皂等生活必备品。如果这样日积月累，一年下来，仔细算一下就会发现能节省一笔不小的开支。
308.买保险省钱有四招
（1）赶早不赶晚
购买同一种保险产品，年龄越小价格越便宜；另外我国从恢复人身保险以来，保险费率几乎没有降过，从总的发展趋势看，以后保险价格上调的可能性仍然较大；再就是以后身体欠佳时，买保险就要额外收取附加保费。
（2）不买“大而全”
经济拮据的家庭投保，主要是防止患大病时没有经济救助，只要有针对性地购买重大疾病保险就行了，没必要买既有人身保障又有投资功能的投资分红类保险。如果确实需要多种保障，又没有合适的综合险时，可从单一保障功能的品种中组合搭配。
（3）利用附加险
附加险是指投了主险后才能投保的险种，比如“附加意外伤害保险”、“附加住院医疗保险”等。这些附加险的价格比主险的价格低得多，而保障较高，有些保障弥补了主险的空缺。主险和附加险搭配使用，可起到“珠联璧合”的作用。
（4）选择期交保费
有的保险条款规定：当被保险人高度残疾时，或者投保人去世时（前者多为健康险，后者多为少儿险），余下的未交保险费可以减交或免交，且保险合同继续有效。因此保险费的交费方式最好选择分期交付。
309.持卡投保省钱省事
当各种银行卡以其便利和快捷，成为人们生活中不可缺少的理财工具时，保险业也不甘寂寞，各保险公司纷纷推出各种“保险卡”。下面分别一一做出介绍。
（1）航空卡
人们的保险意识逐步增强，引起航意险的热销，有的人甚至一次选择购买3份航意险。但航意险的保险期限很短，从登上飞机时开始，走出飞机时结束，短短几小时的保障就需要投保人20元的费用。
平安保险公司设计了一款“航空平安卡”。该卡将传统航意险由一次性消费扩展为一年期，而且全年的费用只需要100元。
该卡采用“账号+密码”的注册验证方式，投保人将卡上的账号和密码输入到该公司网站的投保网页上，然后填写相关信息即可完成投保，电子保单会发送到投保人电子邮箱中，纸质保单和保费发票则通过邮寄或专人递送到保险人手中。
（2）交通卡
一些保险公司相继推出了保障范围更广的“交通意外卡”。
长期以来，航空意外保险、汽车意外保险等意外险都各自为政，每份保单的保险责任很单一，不能给消费者全面的保障。
为保证客户在出行时乘坐任何常用交通工具发生风险都可获得保障，太平洋人寿推出了一款“海陆空”三合一的出行意外保险卡——“世纪行”交通意外保险卡，将以前的航空、汽车、轮船、火车4种交通工具的意外保险进行了捆绑，保险期限长达一年。
这也就是说，消费者在投保后，一年内任何时候乘坐以上交通工具时发生意外，均能得到赔偿。
据了解，此卡分10元、50元、100元3种面值，分别可买到总保额为8万、40万、80万的交通意外伤害保险。消费者如果花50元，可在一年内获得25万元的航空意外保障，10万元的火车或轮船意外保障及5万元的汽车意外保障。
中国人寿深圳分公司推出的“国寿运通卡”更诱人。该卡的保险责任同样为上述4种交通工具，保障时间为一年，但投保人只需花每份10元的保险费，便可获得总额12万元的交通意外险。
（3）师生卡
针对不同人群风险不同的特点，去年中国人寿推出了专门针对在校学生和教师的“国寿学生卡”和“国寿园丁卡”。
据了解，由于针对的是教师人群，此卡的费率比该公司其他类似险种低5成。学生卡不仅包括了在本地区内学校大、中、小学生，还第一次将幼儿园中注册的幼儿也包含在内。
每份学生卡保费每年100元，总保额为15万元，其中意外伤害身故、伤残保险金额10万元，重大疾病保险金额5万元；教师卡的保费也是每年100元，可获得意外伤害残疾、身故保障10万元和恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血三项重大疾病保障2万元。
（4）旅行卡
不少人已将旅游作为节日生活的一个重要部分。但长期以来，旅游保险产品过于单一，使很多市民出游时处于“无保状态”。为发掘旅游市场的巨大潜力，各保险公司纷纷推出个人旅游保险卡。
中国人寿推出“国寿旅行者意外卡”，旅游者只需在出门前花10元钱就可以得到为期7天的20万人身意外伤害保险。
而且，该公司还与国际救援中心（SOS）联合推出商务旅游计划，为大客户赠送“中国人寿国际支援卡”，使持卡消费者在旅行期间，如遇到困难可获得咨询、行李、物品、旅游证件遗失援助、旅游救助等多项服务。
310.信用卡巧理财
要考虑信用卡的用卡成本。一般情况下，透支功能越强的银行卡，年费往往越高，因为信用卡的年费收取方式和借记卡不同，采用的是强制扣收，也就是说即使你的信用卡上一分钱也没有，但到了扣年费的时候，银行也会从持卡人的信用卡中透支一定款项来替你缴纳年费。因此，办理信用卡要问清年费的标准以及扣收时间和方式，或尽量选择有刷卡免年费等优惠的信用卡。
高透支额不利于风险控制。信用卡透支的额度越高，持卡人面临的风险往往越大，虽然信用卡上没有钱，但因为可以透支消费和取现，如果持卡人不慎将卡和身份证一同丢失，他人就有可能凭身份证从银行查询或修改信用卡密码，从而将卡上的透支额度全部用光。所以，在申请透支额度时，应根据自己的情况申请，够用即可，切莫盲目求多。
切莫透支进行风险投资。很多精明的持卡人用信用卡透支或通过消费方式套取现金，然后进行炒股、买股票基金等风险性投资。这些投资渠道往往风险较大，投资界有句老话叫“不要借钱炒股”，因为用自己的钱炒股，最多把本钱输掉，而透支“借来”的钱不但可能赚不到钱，还有可能背上一身债务，偷鸡不成蚀把米，就不值得了。
因此，大家在选择信用卡时，切莫一味追求信用卡的高透支额，应多注重信用卡的用卡环境、优惠举措以及收费等情况，从而综合衡量，选择一款实用、实惠、适合自己的信用卡。
311.零存整取定期储蓄有窍门
（1）储种特点
5元起存，存期分为1年、3年、5年3个档次，适应各类储户参加储蓄，尤其适合低收入者生活节余积累成整的需要。存款开户金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应于次月补存，未补存者视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
（2）存储技巧
零存整取适用于较固定的小额余款存储，积累性强。由于这一储种较死板，最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月。有一些人存储了一段时间后，认为如此小额存储意义不大，就放弃了，这种前功尽弃的做法损失最大。若有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，省去每个人都跑银行的劳累。
312.整存整取定期储蓄有窍门
（1）储种特点
50元起存，存期分为3个月、半年、1年、2年、3年和5年6个档次。本金一次存入，银行发给存单，凭存单支取本息。在开户或到期之前可向银行申请办理自动转存或约定转存业务。存单未到期提前支取的，按活期存款计息。
（2）存储技巧
定期存款适用于生活节余的较长时间不需动用的款项。在高利率时代（例如20世纪90年代初），存期就要“中”，即将5年期的存款分解为1年期和2年期，然后滚动轮番存储，如此因可利生利而收益效果最好。
在如今的低利率时期，存期就要“长”，能存5年的就不要分段存取，因为低利率情况下的储蓄收益特征是“存期越长、利率越高、收益越好”。
当然对于那些较长时间不用，但不能确定具体存期的款项最好用“拆零”法，如将一笔5万元的存款分为0.5万元、1万元、1.5万元和2万元4笔，以便视具体情况支取相应部分的存款，避免利息损失。若预见利率调整时，刚好有一笔存款要定期，此时若预见利率调高则存短期；若预见利率调低则要存长期，以让存款赚取高利息。
此外，还要注意巧用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等理财手段，避免利息损失和亲自跑银行转存的麻烦。
313.活期储蓄窍门
（1）储种特点
目前银行一般约定活期储蓄5元起存，多存不限，由银行发给存折，凭折支取（有配发储蓄卡的，还可凭卡支取），存折记名，可以挂失（含密码挂失）。利息于每年6月30日结算一次，前次结算的利息并入本金供下次计息。
（2）存储技巧
活期存款用于日常开支，灵活方便，适应性强。一般将月固定收入（例如工资）存入活期存折作为日常待用款项，供日常支取开支（水电、电话等费用从活期账户中代扣代缴支付最为方便）。
由于活期存款利率低，一旦活期账户结余了较为大笔的存款，应及时支取转为定期存款。另外，对于平常有大额款项进出的活期账户，为了让利息生利息，最好于每两月结清一次活期账户，然后再以结清后的本息重新开一本活期存折。
另外，在开立活期存折时一定要记住留存密码，这不仅是为了存款安全，而且还方便了日后跨储蓄所和跨地区存取，因为银行规定：未留密码的存折不能在非开户储蓄所办理业务。
314.发票与理财
生活中，很多时候都会用到发票，只要消费后可以索取发票的，就一定要索取。列举事例如下：
（1）报销
一般，公司的财务是不认可收据的。所以必须索取发票，否则就自己掏腰包了。
（2）退货
正规的商场或超市都有退货业务，当然也有时间限制，一般是一个星期以内，而且商品必须完好无损。有些超市也承认购物小票，但为了保险起见，还是尽可能去服务台开发票。
（3）换货
在开发票的时候要问清楚，多长时间内可以退货换货。
（4）维修
有发票帮忙，可以保修（根据所买物品的不同保修期也不同）。
（5）索赔
如果保存了消费票据，日后一旦出台商家对消费者索赔的政策，那咱也就有理有据了。
（6）获赠
很多超市都有会员卡，有些商品标有会员价，可以优惠那么一点点。单独办会员卡是要交现金的，但如果单次消费达一定金额就可以免费获赠会员卡。
（7）备用
购房发票，以及其他契税发票，先保存起来，以备不时之需。
315.个人理财必修功课
要想将钱管得更好，每年就要做好10项功课。
（1）前瞻预测
每年11月或12月，要将一份理财目标清单列出来。估算一下因一项财务目标所需要资金的多少，以及最终自己还需要多少。
要弥补这两个数字之间的差额，不仅要看你的储蓄额度，以及资金的支出与回报，还要将预测回报率弄准确。往往不准确，盲目的乐观常常会导致较大损失，所以不要将债券回报率定为5%以上，股票的回报率也不应定为8%以上。
（2）确定目标
对自己能合理地存下多少钱进行估算，并指出最重要的目标，然后为这些目标定出明年的储蓄计划。
另外，如果已经退休，应该设定明年的开支计划。每年的开支只能是提出的投资组合年初值的5%。
需要牢记的是，人们所得到的任何股息和利息被这5%所包含，而且这笔钱中的一部分还要纳税。
（3）为未来存钱
对退休储蓄来说，可以最大可能地对公司的退休计划投入资金，也就是将钱全部存在个人退休账户里。
每到一年的最后时期，人们应当决定在新的一年里，向公司的退休计划投入薪金的百分之多少。稍后，在1月初，人们应注册参加一个自动投资计划，即每个月从银行账户中提出250元直接投入个人的退休账户。这样一来，每年会为自己存入3000元养老金。
（4）数字管理
投资者往往爱买一些新投资品种，这是因为新投资品种能够带来新希望。将现有的投资品种放弃会很困难，尤其是对那引起赔了钱的投资者。没有人愿意亏损清仓，因为这表示自己彻底做错，并且将挽回损失的全部希望完全丢弃。
要使投资保持在一个可控制的数字上，需要每年对投资组合进行一次评估，看一看应该摒弃的投资是否存在。1月初是这项工作进行的最佳时期，因为在此时，年终的退休计划、共同基金和经纪账户的年报刚刚掌握在人们的手中。
（5）设定投资组合比例
当人们审阅那些年报时，可以对你的投资组合中股票、债券及现金（像货币市场基金和储蓄账户）的所占比例进行计算，要保持组合的平衡。
（6）计算税费
在3月份或4月初纳税时，应当对最低税率进行一次估算。
倘若最低税率为27%或更高，那么就要在纳税的账户上做一些税率低的投资，如免税的市政债券、股票指数基金和股票基金。
如果税率为15%或更低，那就可以购买一些收益率较高但需纳税的债券。
（7）未雨绸缪
在1月或2月，可对如何支付今年的几笔主要消费进行一次规划。
（8）投资寿险
每年都应该对投保的险种合适与否进行一次考虑。也许自己刚刚得到一个孩子，需要对更多的寿险进行投资。也许因为孩子已经自立，根本就不需要再进行寿险的购买。
（9）考虑最坏的情况
如果已经退休，每年就可以用一些时间做以下考虑：如果5年内都不能动用股市投资，那么生活费用将靠什么支出？
如果还在工作，就应该为自己制订一个计划，设想如果6个月都拿不到工资该怎么办。有为支付生活费用而花光全部金钱的可能，到了那时，只得将投资全部出售，或将自己的房产作抵押去向别人借钱。
（10）与配偶交换意见
如果有人在管理家庭的财务，每年就应该将所有的财务事情与配偶讨论至少一次。
316.现代家庭理财的五大危机
（1）收入虽增，支出更大
传统家庭多是男主外女主内，全家收入多依赖一家之主；而现代职业妇女相当普遍，双薪家庭收入增加，可以支配的家庭收入相对较多。但是由于现代人物质欲望高，消费诱惑也大，收入虽较丰厚，花费也比以往高出许多。传统家庭生活俭朴，赚2000元可以存500元，但现代家庭常有过度消费情形，赚得多花得也多，挣5000元可能花5000元，反而更难存到钱，有时甚至负债消费。
（2）投资虽广，风险也高
传统家庭财理方式多半以储蓄为主，财富累积速度虽慢，但风险也低，至少不会把本金赔掉。而现代投资（相关、行情）理财工具多样化，包括股票、基金、债券、保险等，各种投资工具的报酬率也比存款高，但若未具备专业知识而盲目理财，其结果不仅白忙一场，还可能因此赔掉老本。
（3）子女虽少，花费更多
过去的夫妻并没有节育观念，孩子多多益善是多数人的观念；而现代家庭普遍响应计划生育，只有一个孩子，但由于父母十分重视孩子的养育，花在生活上、学习教育上的费用比以前多得多。
（4）借钱虽易，利息剧增
传统家庭总认为借钱是件很羞耻的事，而且借钱渠道很少也不方便；现代人借钱较容易，造成许多人习惯先消费后付款甚至借钱消费，利息负担便成为资产累积的绊脚石。特别是那些借款投资的家庭，一旦投资受损，利滚利可能让你终身负债。
（5）家人虽少，负担反重
传统家庭结构主要是三代同堂，虽然自主性不足，但小夫妻的开销却能大幅降低；而现代夫妻结婚后多自组小家庭，于是购房、买家具、带小孩子等都是自己来。虽然可享有自由，却也造成经济基础还不稳定的小夫妻多了房租或房贷、保姆费开支等经济负担。
317.家庭常用的理财方式
（1）储蓄——基础
银行储蓄，方便、灵活、安全，被认为是最保险、最稳健的投资工具。储蓄投资的最大弱势是，收益较之其他投资偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的可以基本实现。
（2）股票——谨慎
购买股票是高收益高风险的投资方式。股市风险的不可预测性毕竟存在。高收益对应着高风险，投资股票的心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。国内上市公司素质参差不齐和政府政策的多变性，是中国股市高风险的主要原因。
（3）物业——必要
购买房屋及土地，这就是物业投资。国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险、有一定升值潜力的理财方式。购置物业，首先可用于消费，其次可在市场行情看涨时出售而获得高回报，且投资物业不受通货膨胀的影响。但是投资物业变现时间较长，交易手续多，过程耗时损力。不过，这些相对于其升值潜力来说，微不足道。
（4）债券——重点
债券投资，其风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定。尤其是国债，有国家信用作担保，市场风险较小，但数量少。企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，因而抗通货膨胀的能力差。
（5）外汇——辅助
外汇投资，可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会。外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，其所耗的时间和精力都超过了工薪阶层可以承受的范围，因而这种投资活动对于大多数工薪阶层来说不现实。
（6）字画古董——爱好
名人真迹字画是家庭财富中最具潜力的增值品。但将字画作为投资，对于工薪阶层来说较难。而且现在字画赝品越来越多，国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。
古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝，以及古代家具、精致摆设乃至古代钱币、皇室用品、衣物，都可称古董。
因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大。在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70%以上，古董毕竟是所有投资方式中专业要求最高的，不适合一般的工薪家庭投资，只适于欣赏。
（7）邮票——轻松
邮票投资的回报率较高。在收藏品种中，集邮普及率最高。从邮票交易发展看，每个市县都很可能成立了至少一个交换、买卖场所。邮票的变现性好，使其比古董字画更易于兑现获利，因此，更具有保值增值的特点。但近年来邮票发行量过大，降低了邮票的升值潜力。但对于工薪阶层的业余爱好来说，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，所以邮票投资方式是可取的。
（8）珠宝——享受
珠宝，广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品。一般说来，具有易于保存、体积小、价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环，佩戴于身上作为装饰品。投资珠宝，有一举两得的功效。珠宝的保值作用增强，国际上亦将黄金作为对付通货膨胀的有力武器之一。对于工薪家庭，珠宝可以作为保值的奢侈消费品，但作为投资渠道不可取。
（9）彩票——有度
购买彩票，严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，因此也渐渐被工薪族认同为投资。彩票无规律可循，成功的几率极低。
（10）钱币——细心
钱币，包括纸币、金银币，对于历史上的通货是否是一种珍贵的钱币，需要鉴定它们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求。
318.家庭理财三本账
时下，随着经济收入的增加，现代家庭中各种有价证券、票据、存单、金融卡以及其他重要金融资产日渐增多。为了保管好这些资产，以便账目清楚、取用方便并避免因管理不善造成的不必要经济损失，家庭有必要建立理财的三个账本：理财记账本、贵重物品的发票档案本、金融资产档案本。
（1）理财记账本
其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭收入、支出等项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
家庭记账能带来诸多好处。通过记账，能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用；同时，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，合理地安排开支，节省费用。
（2）发票档案本
主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
（3）金融资产档案本
及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融资产档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。
319.医疗IC卡省钱使用小窍门
参加了医疗保险的人都会拥有自己的医保IC卡，那医保IC卡上的资金是从哪里来的呢？医保IC卡上的资金来源于两部分：一是职工个人缴纳的医疗保险费全部记入医疗IC卡，资金额度一般为本人工资收入的2%；二是由医保管理部门从用人单位为员工缴纳的医保费用中划拨的资金。用人单位为员工缴纳的医保额度一般为员工工资收入的6%。医保管理部门会将这6%中的30%存到该员工的医疗IC卡。其具体存入比例视年龄不同、地方不同而异。一般而言，45岁以下者存入30%，45岁以上者存入50%，退休人员存入75%。
那剩下的那部分钱会存到哪里去呢？医保管理机构会将剩下的钱存入社会统筹医疗基金中去，当参保者需要大额医疗费时，便可以使用社会统筹医疗基金。
使用医疗保险，有一些项目和费用是不能够报销的，归纳起来有以下五类：
第一类是服务项目类：挂号费、院外会诊费、病历工本费等；出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特需医疗服务。
第二类是非疾病治疗项目类：各种美容、健美项目以及非功能性整容、矫形手术等；各种减肥、增胖、增高项目；各种健康体检；各种预防、保健性的诊疗项目；各种医疗咨询、医疗鉴定。
第三类是诊疗设备及医用材料类：应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目；眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械；各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用材料。
第四类是治疗项目类：各类器官或组织移植的器官源或组织源；除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；近视眼矫形术；气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目。
第五类是其他类：各种不育（孕）症、性功能障碍的诊疗项目；各种科研性、临床验证性的诊疗项目。就（转）诊交通费、急救车费；空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费、电炉费、电冰箱费及损坏公物赔偿费；陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；膳食费、文娱活动费及其他特需生活服务费用。
320.注意养卡一年的花销
以目前国内银行卡市场占有率最高的农业银行金穗借记卡为例：年费10元；工本费5元；本地跨行取款交易2元/笔；跨省异地取现，按取款金额收1%手续费，最低1元，跨行再加收2元/笔；跨行异地存款，收0.5%手续费，最低1元，上限50元；卡挂失，10元；卡补办，5元；自2006年6月1日开收跨行查询费每笔0.3元；小额账户管理费，不足300元每季收3元等。
事实上，四大国有银行的上述收费政策基本相同，也就是说，要想使用一张便利点的国有银行发的银行卡，持卡人就要默认上述收费明细表。假设持卡人一年中使用上述所有服务各1次，而跨行存取款金额以100元计，那么，该持卡人“养”卡花销约49.3元/年。由此可见，收费对国内银行，特别是大银行而言，对其盈利的贡献度是极高的。
