“世上有用的人往往是俗人，我愿意保留我的俗名，从柴米油盐、肥皂、水与太阳中去寻找实际的人生。”
——张爱玲
27.强化家庭理财意识
作为女主人，“管家婆”，家庭的“财政大臣”，女性朋友首先要强化家庭理财意识。所谓家庭理财，也就是管理家庭的财务和财物，应该是在对家庭成员的收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据你的家庭对风险的承受能力和偏好程度，结合预定目标，运动诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段，管理你家庭的资产和负债，合理安排家里的资金，从而在可以接受的风险范围内实现你的家庭资产增值的最大化。
以前家庭理财意识中都认为节俭能生财。的确，节俭是一种美德，但是节俭本身是不能生财的，不能增大你家庭的资产规模，而且仅仅靠减少支出进行理财，也可能会影响生活质量。
有些女性认为，只有高收入家庭才需要理财，我们现在家庭收入不高，不需要理财。等以后我们有足够的钱了，才有资格谈理财。其实，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，最初的投资量并不是关键性的因素。而且，投资理财的时间越早，就越早地为自己和家庭累计财富。
目前，储蓄仍是大部分人的理财方式。应该说，储蓄理财是最安全、最稳妥的方式，但是由于投资回报率（利率）相对较低，利息收入远远赶不上通货膨胀的速度，所以储蓄理财并不是你理财的最佳工具。要想建立家庭理财意识，就要明白，理财真正要关心的并非钱财本身，而是在尽可能的情况下，提升家庭的生活质量。具体来说，就是理财可以帮助你和家庭通过未雨绸缪来达到事到临头的无忧无虑境界。可见，理财是一种理性的生活态度和行为。
而且，作为女主人你要有增强管理财务的意识。家庭要实现财务的自由，管好日常开支，就要注意增长理财知识，自觉形成节约意识。在还没有随意进行消费前，要及时将可花可不花的资金沉淀下来，抵制各种商场优惠促销的诱惑，减少购物冲动性。同时，还要扩大理财基数，积极进行投资。
只有从刚刚组建家庭起就开始科学理财，做好理财方案，长远规划理财目标，脑子中时刻有理财这根弦，才能建立一个适合自觉家庭的理财知识体系。
那么女性朋友具体应怎样开始家庭理财呢？
（1）综合分析家庭经济情况
一般来说，一个家庭的开支主要由五部分组成，分别是：必要的生活开支，如全家人日常生活的费用；未来期望的费用，如子女的教育费用；履行社会责任的费用，如老人的赡养费；社交的费用，如节日互赠礼品的支出；提高家庭生活质量的费用，如购房、购车等。
对于普通家庭来说，通过连续3个月记录的家庭收入和支出流水账，就可以看出你的家庭收支大概情况，明白家里的钱都用到哪里去了。家庭的各项开支可归纳为三大类：
固定支出：这类支出刚性很强，通常还有一定的强迫性，一般没有节省多少的余地。
可变支出：主要指家庭的日常开销，是家庭生活的必要开支，但支出的额度有一定的可调节性。
弹性支出：这类支出一般不是必须支出的，变动的幅度范围很大。
对于女性来说，家庭理财的重点就是控制好弹性支出，规划好可变支出，管理好固定支出。
（2）设立家庭理财目标
要做好“管家婆”，就必须有家庭理财的目标。首先，你要针对自己家庭的特点，认真做好相关分析，将家庭的各项数据一一罗列，分析家庭的近期和远期理财目标。从实际效果来看，理财的长远目标是可以实践的。比如，你们打算5年后在市中心购置一套200平米的住房，按照这一目标，目前你们需要再积攒50万元，那么现在就会有资金的压力，日常生活也要自己降低开支。
一般来说，家庭理财应设定以下四大目标：
家庭资产增值：这是你和你的家庭成员共同的目标，因为理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累计的过程。
保证资金安全：资金安全就是指资金数额的完整，也指资金价值保值，即保证资金不会因亏损和贬值而遭受损失。
预防意外事故：正确的理财计划能帮助我们在风险中将损失降到最低。
保证老有所养：及早制定适宜的家庭理财计划，能保证你的晚年生活独立而富足。
要保证家庭理财的连续性，达到长远的理财目标，“管家婆”还要制定出详细的理财方案。方案是未来的指挥棒，一旦明确了这个理财方案，就必须认真执行。理财方案主要包括家庭成员的基本情况，家庭财务现状诊断，理财综合需求分析，理财风险偏好分析，投资理财品种组合等部分。结合你与家人的投资偏好和专业水平，选择合适的投资工具，梳理出家庭理财的重点领域，将家庭投资理财的步骤逐渐细化，明确每一操作步骤适当的切入时机。理财方案制定得越细，实施起来效果就会越好。
28.制定家庭日常开支计划
有人说，男人决定一个家庭的生活水准，女人则决定这个家庭的生活品质。抛开前半句不谈，我们先说说女主人在家庭中所起的作用。平时我们也经常看到，两个收入水平和负担都差不多的家庭，生活品质有时候却相差很大，这在很大程度上就跟主人的家庭投资理财能力有关系。
如今，要当一位称职的“管家婆”，善于持家的基本内涵已不是节衣缩食，而是懂得支出有序、积累有度，在不断提高生活品质的基础上保证资产稳定增值，这就需要主妇们掌握一些必要的理财规划。
很多女性朋友在日常生活中都有记账的好习惯，无论开支是多是少，都习惯记录下来。但若能将现金收支记账簿制成日常开支理财计划表，则每月每年的收支情况都能一目了然，就能知道今年有没有钱买汽车、买房子，也能知道今年有无结余。
可以说，家庭日常开支计划是理财规划的重要组成部分。家庭开支计划重在实际，所以一定要真实客观地反映出家庭的实际日常开支情况。比如，你每月花100元买保险，或3个月后买一套5000元的电脑，这些都应列入预算。同时，你也要明白，制定家庭日常开支计划不是为了让一家人节衣缩食，该花的钱还是要花的，不能因省钱而让家庭生活拮据。
有了比较详细的日常开支计划后，你就能有意识地在某些项目上多开支一些，在某些项目上少开支一些，或者这个月多花一些，下个月少花一些，这样才能让你充分享受到花钱的乐趣，同时保证家庭生活没有后顾之忧。
2～12月份的计划表可以按照1月份的表格进行设计，然后将1～12月份的收支情况汇总，就能知道全年的日常开支情况了。
日常收支计划可以帮助你的家庭合理理财，只要控制好预算与实际支出的现金比例，尽量让各项支出不超过预算，你就能有更多的余钱，也就能多了各种选择消费的自由。
日常支出计划表还能直观地反映日常的实际支出情况，同样，我们还可以对家庭储蓄进行计划，也能对家庭的收入情况有个直观的了解。下面是一份常用的家庭储蓄计划表，你可以根据自己的家庭情况进行填写。
帐户情况 原有积蓄 月初 当前 储蓄
我的帐户
1 帐户
2 帐户
3 帐户
4 帐户
5 帐户
6 帐户
丈夫的帐户
7 帐户
8 帐户
9 帐户
总计
制定日常开支计划不能凭一时冲动，更不是为了追求时尚，应将它作为一种理性观念坚持下来。唯有持之以恒，从点滴做起，才能让理财成为一种生活习惯，让我们的家庭生活得更富裕、美满。
29.夫妻同心，财源滚滚
某一年的春晚小品曾有句流行语：婚前要彩礼，婚后要理财。对于生活在同一屋檐下的小两口，或已经步入“过日子”阶段的恋人来说，由于性格、教育、经历等状况的不同，双方对于如何打理财富、进行投资都有着自己的风格和判断。而很多女性婚后都会充当家庭“首席财务官”，她们会凭借与生俱来的细心，驾驭着家庭中大大小小的财务支出甚至是投资项目。然而，一旦与丈夫的理财态度不一致，就可能出现争吵、矛盾，甚至冲突，此时该如何处理好家庭中的理财问题呢？
（1）夫妻搭配，理财不累
2007年，随着一轮前所未有的牛市，让男性对于理财的热情像他们对足球的热衷一样高涨，办公室里对“蜡烛图”的分析，地铁里对巴菲特精髓的研读，胆魄、冒险、激进，是对男性投资态度的描述。过剩的肾上腺激素驱使男性愿意以赌博的态度追求丰厚的收益。
然而，女性仿佛有一种与生俱来的理财本领，她们多以严谨、稳妥、保守的态度来归纳自己的风格，注重积累。如果男性追求收益的天赋和女性的谨慎小心美妙结合，那么夫妻二人就能共同创造家庭财富，这将是一件非常容易且幸福的事。
夫妻双方由于性格、习惯等差异造成理财方向出现分岐是在所难免的。如果一方过于保守，或一方消费无计划，那么二人可以商量着先确定一个共同认可的理财目标，比如买房计划或储蓄计划等。先形成共识，然后两人一起向共同的目标努力，这样就比较容易达到目标。
更好的办法就是将这种共识以某种方式详细规划并记录下来，督促两人共同实施。如果过度消费的一方意识到消费增加影响到了目标的实现，就会在消费时感到一定的压力，从而慢慢改掉无计划花费的习惯。
（2）消费账户共同打理
夫妻两个人在进行理财时，应以改善生活并增进感情为目标。对于日常生活的开销，两个可以设立一个公共账户，并可以采取两人共同记账的方式，每月制定出家庭支出计划，并将大件花费、食品、娱乐等开支详细记录。这样既可以避免矛盾，又能互相鼓励，向着共同的理财目标前进。
（3）八成资金共同投资，两成资金自己支配
对于投资来说，一定程度的“AA制”可以有效解决夫妻二人因投资风格不同而造成的矛盾。但是，并非所有资产都需要“AA制”理财，因为当两个人各自资金合在一起时，所产生的规模效益可能会让一些投资变得更加有效。比如，你们可以拿出家庭资产80%资金用于配置双方都认可的、稳定的投资，且这部分资金最好按照风险分散的原则来配置；而另外20%的资金可以让双方根据自己的投资习惯去分开使用。理财收益就是各自理财的合力，这样不但让理财变得更加有趣，还能进一步规避风险。对于这部分双方分别打理的资金，还可以利用银行开设的“关联账户”业务，双方都能看到对方账户的资金情况，但无法随意动用。
（4）共同投资可遵循“5-3-2配置法”
也许你很想知道，如何才能让家庭的投资账户既能分散风险又能保证一定的收益呢？传统来说，“5-3-2配置法”是一种最常见的资产分配方式，适用于绝大多数夫妻，尤其是风险承受能力较低的家庭。
这种投资组合是将50%的资产投资到固定收益类产品之中，将30%的资产投资到各种投资基金和债券中，20%的资产投资到股市。在固定收益类产品的投资上，活期存款、定期存款、保险、国债等投资产品的分配也是有讲究的。一般来说，活期存款以留足家庭6个月的月支出为限，保险开支以家庭年收入的10%～20%为佳，而定期存款和国债则则要根据具体情况具体安排。
目前，随着银行对客户市场细分的发展，针对家庭理财或女性理财的专项业务也已经比较普遍，比如有些投资者听说普洱茶可以增值，但由于没有详细的信息来源，可能会错过这次保值增值的机会，而一些“女性沙龙”中，参加者就能详细地了解到相关的投资知识和资讯。此外，关于服饰、品位、旅游、家装、理财等针对家庭理财的详细讲座、交流也已陆续出现。这对于有理财爱好的家庭主妇们来说，通过银行或其他金融机构的组织，获得专业的理财资讯和服务，也是迅速提高自己“财商”的好途径。
总之，一个家庭的理财必须要有规划，同时要得到双方的认可。不能仅靠个人意愿随意打理共同财富，这样很容易产生矛盾。唯有两人都持有共同的理财目标，才能让家庭生活更加和谐、舒适，也才能保证家庭财富最大化地增值。
30.为家庭积累资金，展示理财魅力
你在小时候，一定接受过这样的一份礼物——储蓄罐，你会将每次攒的零钱都统统放入储蓄罐内，一年下来，储蓄罐几乎都是满满的，不小的一笔“资金”哦！
那么，你现在是否还有储蓄零钱这个好习惯呢？事实上，每个女人一生“工作”的开始就是积累资金。当你有一天成为家庭的“财政部长”后就更应该明白，为家庭积累资金才能让你们的生活过得更好，经济上更宽松。相信这也是你和家人共同的心愿。
但是，这个“财政部长”也不是好当的，要怎样才能让家庭资金得到储备呢？
（1）增加家庭资金流入
可以说，这是最重要的一个方法。如果家庭不能有逐渐增加的资金流入，经常入不敷出，你们的生活质量就很难得到提高。
要增加家庭的资金流入不外乎两种方法：一是赚取额外收入；二就是控制费用支出，简单地说，就是开源节流了。对于大多数家庭来说，赚取额外的收入可能会花费很多的精力和时间，而且还不一定能真的赚到，这可能对健康不是很有利，会让人感到很疲惫。所以说，控制费用支出就是增加现金流入的主要方法了。对于善于理财的家庭主妇来说，控制费用支出不仅伸缩的空间比较大，且又不增加任何的劳力付出，可算是一个不错的办法了。
（2）控制家庭债务的增加
家庭债务多，经济负担就会加重，家庭的生活质量就难以提高。所以说，控制家庭的债务也是“财政部长”为家庭积累资金的主要方式。
要控制家庭债务可以从两方面着手，即巩固债务和减少债务。所谓巩固债务，就是要将家庭的债务控制在一定的额度或水平内，使家庭整体的财务状况不至于恶化；而减少债务当然就是尽量不借钱了。
需要补充的是，并不是完全没有负债就是最好的状态，“适度”并且得到充分重视的负债可以提高信用度，提前享受本来无法享受到的生活乐趣，还可能在真正的需求中得到更多的优惠。
（3）建立家庭风险储备金
孙女士自己拥有一家公司，2007年用全款买下了价值100多万元的一套房子，装修又花费了近20万元。然而不久后，孙女士的母亲因重病住进了医院，手术费、护理费、药费等每个月都需要很大的开销，可是自己的钱都投入到公司的运作中了，无奈之下只好卖掉了刚刚装修好的房子。但是因为急于出手，造成的损失是可想而知的，孙女士最终只拿回了80万元，白白损失了40万元。
实际上，如果孙女士能换种方式，只拿出一半的现金来支付房款，然后留下大概20万多元作为风险储备金，剩余的部分资金再投入到金融市场进行理财。虽然还贷需要一定的费用，但是当出现类似应急情况的时候就不至于措手不及，导致损失惨重。
如此看来，有债务未必不好，建立家庭风险储备金才是必要的。
（4）保护好家庭资产
很多女性都认为，理财就等于投资，投资就等于赚钱。其实这种观念是不正确的。那么究竟真正的理财是什么？真正的财富又是什么呢？
专家对此给出了这样一个公式：财富=金钱+时间+回报一通货膨胀率一税
从这个公式中我们可以看出，到手的金钱，或者更准确地说，可以拿来做投资的钱，只能算作家庭的毛利。只有扣除了通货膨胀率和所缴纳的赋税后，才能沉淀成为真正的家庭财富。而且从公式中我们还可以很明显地看到，只有时间是唯一有利的因素，因此如果能提早开始理财，给钱一个成长的时间，建立长期的资产积累肯定是家庭非常好的理财选择了。
（5）购买保险，降低可能的风险
对于一个家庭来说，必备的储备资金就是为家人准备一些保险，提供一份保障。比如上述中的孙女士，普通家庭如果真的发生类似情形，即便是储备3～6个月的风险储备金也只是杯水车薪，毕竟大多数家庭都是工薪阶层。所以女性为帮助家庭降低可能的风险，就要确保有适当的保护措施，针对比较大的潜在风险，购买保险不失为一种比较好的的选择。
（6）设立长期的资产积累计划
一个家庭，无论出于什么目的，都必须要有长期的资产积累，积累的方式无外乎定期储蓄、投资股票、外汇、购买长期教育基金等。
总之，在现今这个充满商业挑战的时代，你作为家庭的理财管家，就必须学会在狂风骤雨来临之前，为迎接恶劣的天气做好准备。是一帆风顺，还是船毁人亡，就要看你的航行方向如何了。许多家庭由于理财不当，资金短缺，导致财务结果脆弱，加上缺乏必要的理财规划，往往会因意外事件造成财务危机。如果你不希望你的家庭陷入这种窘迫，就必须多学习理财知识，展示自己出色的理财魅力，做一个合格的“管家婆”！
31.你家的钱几年可以翻一番
人人都想赚大钱，人人也都在赚钱。但是，大多数人赚钱靠的是工资收入，而这仅是基本意义上的赚钱。可以说，靠工资赚钱只是你赚钱途中的小学阶段；工资只能解决温饱问题，如果尚有结余，一般人就会存入银行，日积月累，连本带利，就会有一笔小小的资产，这也只是中学阶段。但是，存钱毕竟还是初级阶段，我们还是希望让自己的钱增值潜力更大，让一定数目的钱生出更大数目的钱，甚至滚雪球似的翻番增长。可以说，人在追求财富上说是“欲壑难填”，有了1万元的时候，想尽快有2万完；有了10万元，就想要有20万元；有了50万的时候，便想有1000万……不过，愿望总归是愿望，现实中真正实现这些目标，是需要花费大量时间的。
投资理财可以致富，可以实现人生价值。但投资不仅仅是金钱的投资，更是智慧的投资。即使你的本钱不多，但只要有智慧，理财观念正确，选对投资工具，那么你就进入了理财的大学阶段。
作为家里的“财政部长”，你是否想过让家里的钱快速增值，翻番加倍呢？也许你觉得这是个不大可能的事情，但实际上，只要你懂得理财，善于投资，是完全可以让家中的资产达到翻番目的的。
但是，究竟如何才能实现这个目标？如果你家里现在有10万元现金，而你的年投资收益为15%，那么实现翻番达到20万元需要多少年？这时你可能会说，怎么也要三四年吧。但实际上根本用不了那么长时间。这里有一个理财的72法则，按照以下的公式就可以计算出来你家的资产需要多少年能够翻一番了：
T=72÷r
T代表所需时间（年），r为年收益率（去掉百分号）
现在我们就来计算一下目前通过正常投资途径实现翻番目标所需要的时间。
（1）储蓄
如果前一年期的定期存款利率为2.25%，扣除5%的利息税，税后约为2.14%，假设利率保持不变，那么你10万元的本金翻一番所需的时间就是：72÷2.14=33.6年。
也就是说，10万元的资金存入银行，存一年期的定期需要将近34年的时间才能变成20万元。
（2）国债
国债很少有一年期的，所以我们以加息后的三年期凭证式国债计算，利率为4.41%，10万元本金翻一番所需的时间就是：72÷4.41=16年。
由此看来，购买国债要比存一年期的定期资金翻番快约19年。
（3）信托
信托是指委托人基于对受托人（信托投资公司）的信任，将其合法拥有的财产委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定的目的进行管理或者处分的行为。信托公司拥有一套非常严密有效的风险防范机制，并对每一个信托计划都设计了有效规避风险的方案，以便将信托投资的风险降到最低。
现在信托产品很热销，年利率大约为4.8%。如果你购买了信托产品，那么10万元本金翻一番所需的时间就是：72÷4.8=15年。
可见，信托不仅投资风险低，而且资金翻番的时间也短，是很值得我们购买的。
（4）开放式基金
当前开放式基金的业绩虽然良莠不齐，但也有诸多业绩优秀的基金，如果选择了一只好的基金，其回报率为8%，那么本金翻一番所需的时间就为：72÷8=9年。
投资基金，你家的资金翻番更快一些，仅需要9年的时间。
（5）货币基金
货币基金的年平均收益率一般在2.8%左右，所以你的10万元本金翻一番需要的时间为：72÷2.8=25.7年。
货币基金投资风险不大，收益也比银行储蓄高，本金翻番的速度还是比较快的，但是比起国债和开放式基金就慢了许多。
（6）人民币理财
除了股份制银行外，目前各国有专业银行也推出了人民币理财产品。以2005年2月1日建设银行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%，那么本金翻一番所需的时间就为：72÷3.03=23.7年。
从以上数据我们可以看出，选择银行储蓄让本金翻番的时间是最长的，需要大约33.6年。如果我们再将通货膨胀因素等因素考虑进去，需要的时间会更长。而选择一些其他的理财产品，如果选得合理正确，资金翻番的时间是要远远少于银行储蓄的。因此，要想实现家庭财产的增值，就要转变传统的“有钱存银行”的理财观念。女性要善于根据自己家庭的风险承受能力，尽量选择收益高的理财产品。但是也要记住，收益高就意味着风险大，所以在投资前必须要有一定的风险意识去选择适合自己家庭的理财产品。
32.省钱等于赚钱
相信很多人都听过洛克菲勒的故事。洛克菲勒虽然拥有富可敌国的财产，但他在支配手中的每一分钱时却十分慎重，平时也非常注意节约。他曾对他的下属说：“科学的省钱就是赚钱。”
19世纪80年代初，洛克菲勒曾视察了位于纽约的一家标准石油公司的下属工厂。这家工厂灌装每桶5加仑的石油，密封后销往国外。洛克菲勒观察了一台机器给油桶焊盖的过程后问一位专家：“封一个油桶用几滴焊锡？”
“40滴。”专家回答。
“有没有试过用38滴？”洛克菲勒问到。
“从来没有。”
“那就试着用38滴焊几桶，然后告诉我结果。”
实验中用38滴焊锡焊的油桶中有一小部分漏油，但是39滴焊锡焊的油桶则没有出现这种情况。从那以后，39滴焊锡便成为标准石油公司下属所有炼油厂实行的新标准。
后来洛克菲勒退休后，对此事仍然津津乐道：“那滴节省下来的焊锡，在第一年为公司节约了2500元。这项节约措施也一直得到贯彻，每桶节约一滴。从那时到现在，已经累计节约了好几十万元了。”
我们一直都提倡勤俭节约，反对浪费。因为任何劳动成果即使不是自己亲手创造的，也是他人用血汗创造的。有人说，浪费也是一种犯罪，这是非常有道理的。可是，对于一些女性来说，由于天生比较感性，即使成家后在消费上还是比较冲动，很容易造成许多不必要的浪费。还有些女性因贪慕虚荣，为了所谓的面子，为了追求享受，更是造成了不小的浪费。
实际上，一个精明的理财女人，不会仅从自己的虚荣出发去打理家庭的财产，更不会总是凭感觉冲动购物，而是能够非常理性地支配手中的每一分钱，决不浪费。哪怕仅能节省一分钱，也会尽量去做。因为不积小溪就难成江海，没有理性的消费和日常点滴的节省，就不可能真正走向财富之路。曾有人计算过，如果每天节省下2元钱，一年就能省下730元钱；按40年利率3%计算，这730元的年金终值系数为75.401，40年后就是55042.73元。
精明的理财女性会通过花钱来省钱。也许你对这种说法比较困惑：既然是花钱，怎么又能够省钱呢？举例来说，比如你购买一双鞋花20元，很节省。可是一个月后它坏了，要修好一次至少4～5元；换新的，一年至少需要买10双鞋左右，这样就是200元。还不如干脆一次性购买一双200元的鞋呢，至少能穿两年。懂得理财的女性肯定不会为了省钱一年买10双鞋，也不可能200元的鞋子经常买。她们通常都是理性地消费，从而达到最好的节省效果。
那么，日常生活中究竟该如何节省才能达到赚钱的目的呢？
（1）尽量批发家庭用品
批发价总会比零售价便宜，如果家庭用品能直接批发，那么肯定会省下不少钱。但是，有些时令性的物品，如水果、蔬菜等，一次购买太多就会腐烂，反而会造成浪费。那要怎样真正享受到批发价呢？可以几个家庭、一个集体、一个单位的同事联合起来，大批购买日用品，这样就能享受到批发价格。可不要小看批发差价，一个月下来可以省下几十元呢！
（2）不要让小开销形成大支出
我们知道，已经养成的消费习惯是不容易更改的，因此购物时最好能注意一些小细节，以免让小开销累积成大支出。比如超市里包好的食物、蔬菜等，出售价格一定比自由市场上的散装食物和蔬菜贵，所以这些食品都没有必要去超市购买。另外，购物袋是收费的，所以去超市时最好能携带购物袋，不仅能减少塑料袋造成的“白色污染”，长此以往也将节省出不少钱来。
（3）注意折扣信息
一般来说，每年的节假日或换季期间，商场、超市等地方总会有一些打折促销活动。在折扣初期，的确能买到一些物美价廉的好东西；但在折扣末期，可能只剩下清仓货了，这时就很难买到好东西了。比如每年的节日期间，超市都会有一些物美价廉的生活用品促销，像大米、食用油、卫生纸等，比农贸市场的还要便宜，你完全可以利用这些机会多储备一些生活用品。
（4）不要购买反季蔬菜、水果
购买时令的蔬菜、水果是最简单的省钱办法。比如夏天的水果，永远在夏天里最好吃、最便宜。如果是人工通过大棚种植出来的蔬菜、水果，不仅价格要贵很多，而且很多产品都使用过激素，对身体也有害处。
此外，一些小细节也能帮助你节省不少开支，比如尽量减少逛商场、超市的次数，这样可以省下一些可花可不花的钱；能在家里吃早餐时，尽量不要在外面吃早餐，只要早起半小时，你和丈夫、孩子都在家吃早餐，一个月下来，就能减少开支100元左右；尽量不买已经加工好的食品，因为这些食品中包含了工厂利税和商家利税，最好自己动手制作食物，既实惠又温馨；选择适当的时机购买物品，能讨到不少便宜；如果可能，选在早晨5点左右到早市去买菜，因为这时的菜价是当天最便宜的；依照购物清单购物，不要随心所欲地购买，哪怕是降价的商品；烟酒的开销在家庭消费中也占有相当大的比例，许多家庭此项的开支甚至占家庭日常开支的20%～30%左右，既浪费钱，又对健康不利，所以最好劝丈夫将烟酒戒掉；除非有急事，否则尽量少打的，采用公共交通工具出行能省下不少钱；把一些零用钱都规整好，每次换衣服、洗衣服时都可能收拾出一些零钱，给它们一个专门存放的空间，将这些零钱集中放在一起，月底清点会有个不小的惊喜；尽量采用高效节能设备，比如先进荧光灯的发光效率比普通白炽灯高3倍，所以用这种灯泡可以节省60%以上的电费，即使一个节能灯泡的售价比白炽灯高5～10倍，但使用寿命也高出3～5倍。
33.给予丈夫一定的财权
俗话说，开门七件事：柴、米、油、盐、酱、醋、茶。如今我们不愁吃不愁穿了，每天面临的是新的开门七件事，住房、汽车、医疗、教育、保险、通讯、投资。看看这新的七件事，很多女性心中不由涌起一阵沉重与繁琐——家里的财政部长不好当啊！
然而就算再不好当，女性朋友们也要勇于承担责任。有调查显示，现在虽然丈夫的经济收入明显高于妻子，但除了双“财政部长”家庭外，多数家庭的“财政部长”还是妻子。而且多数人也认为，女性理财的效果要好于男性，因为女性特有的敏锐的直觉，细腻的心理，传统的美德，以及量入为出的朴素的理财观念，使女性在家庭中自然成为众望所归的管家婆。
但是，有些女性为了能牢牢握住家庭的财政大权，往往对丈夫用钱方面比较苛刻，不给丈夫任何可支配的财权。实际上，这样做不仅不利于理财，更不利于家庭和谐。要知道，丈夫作为家庭中的一员，也有权知道家庭的财政状况，当然也有权支配家中的金钱。为了家庭的和谐，聪明的女性会授予丈夫一定的财权，对丈夫的正常交际花销不应该限制得太死，要给丈夫留出足够的零用钱。只要丈夫不是太过于铺张浪费，就不要在钱上过分苛刻。
同时，你还应该多站在丈夫的立场上想问题，处理事情要宽容，尤其是对于较为敏感的经济支出。比如，日常与朋友聚会的花销，给老人赡养费，节假日为老人购买礼品等，都尽量表现得慷慨大方一些。做妻子的若能慷慨大方些，该办的事情主动去办，该花的钱也能主动花，就会减少夫妻间因经济问题而产生的矛盾，从而赢得丈夫的心。
那么，妻子在授予丈夫财权方面究竟该怎样做呢？
（1）允许丈夫有自己的小金库
要给父母点孝敬钱可以不用看老婆的脸色，想给多少就给多少，这是在自己兄弟姐妹和父母面前的自尊；陪领导一起出门可以互相敬好烟，互相请客消费，这是事业意义上的自尊；遇见故友前来造访，可以陪同故友一起在当地游览一番，请故友吃顿晚餐而不用向老婆申请资金，这是在同学面前的自尊；与同事朋友们一起吃饭时，能有抢着买单的底气，这是在同事朋友面前的自尊……为了维护丈夫的自尊，为了家庭的和谐，作为妻子，你在打理家庭财产的时候，别忘了给丈夫建立一个属于他自己的小金库，让他对自己辛苦赚来的钱也有一定的自由支配权。
高女士以前在家庭经济上都是独揽大权，不允许丈夫在外边私自花钱，并经常要与丈夫核对花销，看丈夫是否乱花了。丈夫感到这样用钱不方便，自己也很没面子，就悄悄地建立了小金库。一个偶然机会，高女士发现了丈夫的秘密，但她并没有揭穿，而是深刻反省自己。高女士觉得，自己深爱着丈夫，生怕他有外心，因此才在经济上加强控制的，但结果却导致了夫妻之间的不信任。此后，她逐渐改变了观念，对丈夫实行经济宽松政策，并专门帮助丈夫建立了一个小金库，支出让丈夫自己做主。妻子的信任不仅没有放纵丈夫，反而让丈夫深感内疚，并主动关闭了小金库。可见，靠控制经济是控制不住男人的，真爱和信任才是女人管住丈夫钱袋的“尚方宝剑”。
（2）与丈夫一起协商家庭理财规划
作为掌握家庭财政大权的妻子，在家庭理财方面要考虑多方面的需求。但是，考虑任何家庭需求时，都不要忘了丈夫。凡是家庭的重大开支，要坚持夫妻双方共同协商的原则，以便加强家务开支的计划性和合理性，同时增进夫妻之间的感情和信任。
在协商过程中，丈夫有可能会提出某些不合理的要求，对此妻子应通过说理等方式让丈夫心悦诚服，打消以前错误的念头；而对于丈夫提出的正当合理的开支要求，尤其是与其事业发展相关的开支，只要家庭经济承受能力允许，妻子就应给予充分的理解和支持，并尽量给予满足。一般说来，妻子在钱财使用上通情达理格，最能赢得丈夫的心。
祈女士和丈夫结婚5年多了，两人都是工人，收入都不算高，生活也不太富裕。可是，丈夫却喜欢业余创作，并经常向一些报刊杂志投稿。挣得一些稿酬后，丈夫便打起了自己的小算盘，想用这些钱买台电脑，但又担心祈女士不同意，把稿费给截留了下来。但是，因收入不多，迟迟攒不够买电脑的钱。后来，丈夫便试着向祈女士说了自己想买电脑的想法。面对数千元的开支，祈女士不免有些犹豫。但是，她觉得这项开支还是很有意义的，因为这样可以支持丈夫创作，同样能增进家庭收入，所以还是表示同意。虽然当时家里的积蓄不够买一台电脑，但祈女士还是回娘家借钱帮助丈夫买了电脑。面对妻子的理解和支持，丈夫很感动，他主动向祈女士坦白了小金库的事。就这样，他们凑足了钱，买了电脑。从此，丈夫不仅自动关了自己的小金库，还戒了烟，创作的激情也是越发高涨，又挣了很多稿费，夫妻关系也更加和谐了。
（3）号召丈夫参与子女教育理财
教育孩子如何理财仅仅靠母亲一个人是无法完成的，还需要父亲的配合和支持。
张女士是某企业的副总经理，收入颇高，早就已经步入到了有房有车的小康家庭行列。女儿今年9岁，生活在这样优越的环境里，孩子自然过着养尊处优的生活。但是，正因为家庭富裕，女儿不懂节俭，经常乱花钱，生活很奢侈。张女士见这样的环境和生活水平对女儿的成长很没益处，便与丈夫商量，要一起为女儿灌输一些有关钱的知识，让她懂得钱不是大风刮的，更不是天上掉下来的，而是父母用辛勤劳动和汗水挣来的，是靠日积月累聚集起来的。在他们看来，在富裕家庭环境中成长起来的孩子，更应该学会理财，否则可能会成为坐享其成的“寄生虫”。张女士和丈夫协调一致，对孩子进行理财教育，使孩子改掉了乱花钱的毛病。
总之，作为掌握家庭财政大权的女性，在家庭经济上也要尊重丈夫的意见，涉及到家庭理财问题要多与丈夫商量，毕竟家庭的经济收入也有丈夫一部分。唯有彼此尊重，多多沟通，才能更好地理好家里的财，也才能更好地维系家庭关系。
34.帮助丈夫确定事业目标
相信每位妻子都希望自己的丈夫事业有成，这不仅能让丈夫实现自己的梦想，而且作为妻子，自己面子上也很有光。但是，作为妻子，你是否想过要帮助丈夫确立他的事业目标并帮他实现事业上的成功呢？
一位聪明的妻子，不仅应该是家庭的“财政部长”，还应该能够了解丈夫的梦想，能帮助丈夫确立一个与家庭目标一致的事业目标，支持丈夫的事业发展。
但是，你知道自己丈夫的梦想吗？他是想驰骋商场？还是想在政治上有所建树？还是想当作家？作为男人，他们都想有一番作为，都有一个属于自己的梦想。真正的聪明女性，不仅善于理财，更重要的是能够知道丈夫的梦想是什么，有没有办法帮助丈夫实现他的梦想。
也许你会说，丈夫太内向了，寡言少语，无从了解，不知道他究竟有什么梦想和目标。没关系，这里可以提供给你一个好办法：利用网络，以陌生朋友的身份与丈夫沟通。很多在日常生活中不善言语的人，往往都会在网络上畅所欲言，或许那里是他们唯一发泄的地方。
（1）帮你的丈夫实现梦想
要帮助丈夫实现梦想，首先自然是要了解丈夫的梦想。可是，如果丈夫的梦想与现实的生活相差很大怎么办？是让他放弃吗？显然这不是聪明女性的选择。
秋女士与丈夫都是普通工人，文化水平不高，但丈夫却一直有个想当作家的梦想。在其他人看来，秋女士丈夫的想法简直就是白日做梦。可是秋女士不这样认为，她觉得丈夫有这个想法，就一定有原因。秋女士与丈夫多次沟通后才知道，原来丈夫在上学时作文一直很好，他的作文经常被老师当作范文在课堂上念。可因为理科成绩不好，再加上当时家庭条件不太好，弟弟妹妹都要读书，丈夫只好早早地走上了社会参加工作。这么多年，丈夫一直都有从事写作的梦想，但是苦于文化水平低，提起笔来根本不知道从何写起。
以当时的状况来看，无论从哪方面考虑，丈夫的梦想都只是空想，难以实现。但是，秋女士多方了解、打听后，与丈夫进行了一次沟通。她认为，丈夫现在虽然很想写东西，但现在家庭状况不好，没有了丈夫的工资，家庭经济会很拮据。但是，秋女士打听到，许多写作的人都是学汉语言学的，而现在只有自学考试最省钱，只需交一些报名费，买些书，就能自己学习了。丈夫的底子虽然不好，但只要肯用心坚持学习，能不能考到文凭不重要，重要的是可以通过将家里的一些小事陆续写起来，锻炼文笔。这样锻炼下来，总有一天写的东西会被别人认可的。
秋女士的行为让丈夫很感动，于是在秋女士的鼓励下，丈夫虽然希冀与困惑同在，苦累与洒脱相随，但是为了生活，工作之余还是能苦读并勤奋地写作，虽然没有为家庭挣得盆满钵满，却在艰辛地苦读与笔耕中体会到了生活的充实与快乐，感受到了妻子的关爱与支持，拥有了离梦想越来越近的信心和喜悦。三年后，秋女士和丈夫双双从原来的工厂下岗了，但是丈夫的稿件已经频频现于各个报纸。稿费虽然不多，但是节省一些也足够一家人开支了。而且，丈夫还拿到了汉语言学的专科文凭，现在打算考取本科文凭。秋女士下岗后也自己摆起了小摊，决定继续支持丈夫的梦想。
从中我们可以看出，在秋女士的丈夫即将实现梦想时，也为家庭提供了一份经济保障。试想，如果当时秋女士与众多妻子一样，不相信丈夫的“白日梦”能实现，也不会支持丈夫的做法，那么夫妻二人都下岗后，这个家庭就等于陷入到财务危机之中。
（2）制定一个与丈夫梦想一致的家庭目标
任何一个人的成功，都离不开持之以恒为之追求的目标。同样，一个稳定、和谐、财务自由的家庭，也离不开所有家庭成员为之追求的目标。如果你的丈夫的梦想与家庭的目标相背离，或者不能够统一的时候，作为家庭的“财政部长”，你想过自己该怎么办吗？
也许你会说，生活很重要，没有梦想一样需要生活，所以没有必要为了梦想放弃现在的生活状态。可能你是对的，但是，你有想过丈夫的目标不能实现时的感受吗？
作为妻子，面对丈夫的事业目标，你应该给予理性地分析。如果丈夫的目标能成为现实，家庭将付出什么，丈夫的成功会为家庭带来什么，也就是做好成本与收益之间的预算。如果收益大于成本，那么就值得放弃原来的家庭目标，确立一个与丈夫梦想相一致的家庭目标；如果收益小于成本，那么可以在丈夫梦想的基础上加以引导，在梦想现实化的过程中尽量向你们的家庭目标上靠拢，使之符合家庭总体的规划和利益。
（3）帮助丈夫一步步实现目标
如果丈夫的梦想现在已经变成了家庭目标，那么就需要妻子帮助丈夫制定一个明确的实施步骤了。以上面秋女士的故事为例：
①预先确定丈夫达成目标需要的时间
秋女士的丈夫要参加自考，一次一门，一年考两次，那么15门课程的汉语言学需要近8年的时间才能考完。但是，如果丈夫能每天坚持将家庭的事写下来，并从第四年开始有所收益，即投稿成功，回馈稿费，直到丈夫成为作家大约需要20年。
②核算成本和收益
丈夫每天读书的成本费用包括书本费、报名考试费、本应属于丈夫的家庭劳动所产生的劳务费，如果不读书，丈夫还有时间外出做兼职的损失费。收益则是除了工资就是丈夫的稿费。
③制定具体实施步骤
自考专科需要用六年的时间完成，前三年一次考一科，后三年一次考两科。争取第三年开始发表作品。每次考试为一个小的步骤，在一次考试周期，作为练笔最少写20篇作品。每一步骤的及时总结也很重要。
④尽可能为丈夫提供所需的东西
任何目标的达成，仅仅在精神上给予鼓励是不够的，还需要时间、金钱，这些都需要妻子提供。比如，秋女士要为丈夫提供充足的时间，这样家庭中所有的家务，孩子的教育责任等，都要由自己承担。同时，考试需要的书本、资料也需要财务开支提供。
一个妻子是否称职，很重要的一方面就表现在她对丈夫事业的支持上，她是否十分积极地帮助丈夫确立目标，也就是帮助自己的丈夫找出生命的渴求是什么，然后与他精心合作，实现这些理想。在丈夫确立目标时，你不能只当一个毫无兴趣的旁观者，你是他生活的重要部分，他目标的确立对你们的生活也有着重要意义，这决定着他未来的前途，同样决定着你们幸福的程度。所以，作为妻子，对于丈夫的目标应该予以热切的关注，以自己的力所能及帮助他，成为他迈向目标和实现目标的推动者。
35.做丈夫的理财后盾
每位女性都期望自己的丈夫能在事业上获得成功，有所建树。但是有些女性都一心想要丈夫做一些超出他能力范围的事，成为她们想像中的样子。她们渴望开新车，穿名贵的服装，加入高级俱乐部。但是，她们却不会为丈夫考虑，一直都要求丈夫达到不可能完成的目标。
作为妻子你要明白，你的责任就是帮助丈夫更好地完成他的事业，而不是让他成为比尔·盖茨。不要挑剔你的丈夫，也不要拿他与你的领导、同事及邻居相比，也不要天天让他超负荷工作，而应该温柔地鼓励他、赞赏他，不断为他打气加油。
方女士在嫁给丈夫陈先生前，家中很有钱，自己也接受过良好的高等教育。但是，陈先生的经济条件并不好，接受的教育水平也不高，更没有什么可以运用的资产。除了有要作一番事业的愿望及放女士对他的信心与信任之外，什么东西也没有。在两人最初生活的几年里，当陈先生面对失败与挫折时，方女士对他的理解和不断的激励一直鼓舞着丈夫不断前进。
在妻子的不断鼓励和支持下，陈先生最终成功地走向了财富之路，从一名货运工成为现在拥有两家货运和装备公司的成功人士。陈先生经常说：“在我的生命里，是我太太给了我莫大的鼓励和支持，我才取得了成功。”
如果你想让丈夫也走向财富之路，首先要理性地分析一下自己的丈夫是不是一个善于理财的人。要知道，并非每个男人都能创造出一番事业。如果他属于学者型的人，你再怎么想让他变成商人也无济于事，甚至有的丈夫为了实现心中的理想甘愿贫穷。如果你的丈夫是这两种人之一，你完全没有必要去培养他的理财观。
经过理性的分析，如果你认为丈夫适合和你一起理财，能经营一个比较富裕的家庭，那么首先要与丈夫沟通，一起学习理财知识。如果自己对一些理财决策有些犹豫，要向丈夫征求意见。而且，最好给丈夫一些独立的财权，让他按照自己的方式去理财。丈夫如果投资赚了钱，妻子应该满足一下他的成就感，比如全家人外出撮一顿，或者为丈夫选一件新衣服等。如果亏了钱，也不要过度责怪丈夫，适时地安慰安慰他，鼓励他再接再厉。
如果你的丈夫不仅善于理财，还有创业的理想和潜质，那么作为妻子，首先你就要把丈夫的理想当作自己的理想，帮助和鼓励丈夫。在丈夫受到挫折的时候不要颐指气使地指责丈夫，否则不但不利于丈夫的事业，也会破坏夫妻感情。
其次，作为家庭的“财政部长”，你还要帮助丈夫做好他创业的财务计划，这是必不可少的关键一步。
（1）帮丈夫做好创业预算
对于想创业的人来说，做好前期的预算是非常重要的一项工作。会计李女士的丈夫是某软件系统的研发师，因为经常做售前工作，积累了许多客户资源，于是就想与两个同事合作，创办一个软件公司。因为妻子是会计，所以丈夫肯定要寻求妻子的帮助。于是李女士帮助丈夫做了如下预算：
公司的注册金需要50万。丈夫想成为公司的一把手，注册资金至少要出25万。
租用办公地点。需要租赁一个100平米左右的居民楼，一个月租金按3000元预算，一年需要36000元。
置办办公设备。办公桌7张，老板桌1张，电脑8台，打印机1台，传真机1台，其他办公用品若干，共预计39000元。
聘请办公人员。行政人员一名，工作需要1000元；软件开发人员5名，每人工资至少需要3000元，共需15000元。这样一年薪资开销为192000元。
注册公司所需手续费以及第一年应缴纳的税费预计5000元。
除了第一项总共需要272000元。因为一旦公司注册成功，注册资金便可撤回，这样用于注册的25万元即可作为公司开业和第一年的运作费用。这样加上其他一些琐碎的开支，开公司第一年需要近35万元。
以上预算，是以公司第一年不以赢利为目的作为假设前提的。
（2）如何节省开支
公司在开始的第一年，即使赢利也不会很多，所以在很多花销上要尽量节省开支。为此，李女士帮助丈夫做了以下计划：
自己的职业就是会计，所以完全可以兼任丈夫公司的会计，而出纳则由招聘来的行政人员兼任，这样就能节省一笔聘用会计和出纳的费用。
办公设备可以买二手的，只要质量好即可，尤其是办公桌、电脑等，完全可以购买旧的来使用，这样就能节省近2万元。如果对于打印机和传真机不是很懂行，最好买新的，以免以后增加维修费。如果打印量不是很大可以选购打印和传真二合一的机器，这样也能节省一些开支。
日常办公用品可以采用批发的形式购买，这样能节省一笔日常不小的开销。
第一年不招聘业务人员，因为丈夫手头有许多客户资源，等公司的业务发展扩大以后再做招聘业务员。这样又能节省业务人员的薪资费用。
（3）丈夫事业的运营步骤及所需资金
一切准备就绪后，公司就要进入正式运营阶段了。此时，为丈夫的公司制定一个合理的计划也很重要：
公司启动，需要启动资金25万元。
公司运营的第一季度预计需要12万元的运营费用。因为第一季度主要是让公司进入正常运营状态，所以没必要做任何盈利的考虑；而且，一般第一季度公司刚开始运作，所需费用都比较大。
第二季度预计10万元。因为这一季度公司已经基本步入正轨，但是还没有开始盈利。
第三季度预计8万元。这一季度公司应该小有收入，而且公司各方面已日趋完善，所需资金不会更多，而应该略有下降。
第四季度预计支出5万元。因为公司到了这一季度，前期所做的项目应该有回款可以用做公司的运营，所需的投入就更小了。
有了这样详细的创业理财规划，只要公司上下员工都齐心努力，业务也能比较及时地完成，应该是能够很快赚钱的。
36.投资创业也要给家庭经济留条后路
女人能赚钱，并不能说明她有品位，会生活，懂得人生的乐趣。评价女性的生活能力要看她怎样花钱，或者说怎样对待钱。女性们应该知道该怎样把钱花在最关键的地方，应该知道如何经营好自己的家庭，经营好自己，帮助丈夫做好事业。赚钱是技术，花钱是艺术。赚钱决定着你的物质生活，而花钱则往往决定着你的精神生活以及创业理财的观念。
作为丈夫的“财政部长”，妻子要协助丈夫做好事业，但也不能因此让钱将丈夫逼上绝路。丈夫赚不来一千万就要离婚，或者丈夫必须每月向自己缴纳多少多少钱，等等，这些做法都是不理智的。善于理财的聪明女人会想着怎样给丈夫和家庭留有后路。
多年来，成功的企业家已经越来越受到社会的关注，同时也成为男人们心目中的英雄。同时，我们也看到了众多企业家成功的传记、介绍经验的文章等，这些资料都为我们描绘了一个灿烂的前程。然而，很多人都想创业，也都想成功，但有的人虽有良好的基础，缜密的计划，却因种种原因屡遭失败；而有的人虽无值得夸耀的资本，最终却事业有成。总之，商海中，成功与失败总是相伴的，关键看你和你的丈夫是否有充分的思想、物质和资金的准备。支持丈夫的事业是没错的，但如果丈夫孤注一掷，将家庭全部积蓄都投入了新事业中去，大有不赢就不回来的气概，这种思想状况是令人担忧的。
因为，你的丈夫此时可能忽略了对一旦投资失败该怎么处理的考虑，有时候，一些人为了创业往往将全部家产都投入进去，以破釜沉舟之势，一心想着要赚座金山回来。但是，却恰恰忽略了一旦投资失败该怎么办。遇到这种情况，作为妻子你最好能留一手，不要将全部的资金都拿出来交给丈夫创业，为家庭和丈夫都留一条后路。这样，一旦丈夫创业失败，也不至于让家庭陷入窘境，无法维持正常的生活。
杨女士今年34岁，曾在一家公司做出纳工作。生孩子后，就辞职在家，做起了全职太太。好在丈夫收入颇高，一个人的收入足以让一家三口都能过上比较舒服的日子。
看着身边的朋友同事都自己创业了，杨女士的丈夫也动起了自己创业的念头。2005年，丈夫与另外三个朋友想合股开一个礼品批发公司。因为丈夫想成为这个公司的一把手，这样年底可以分得更多的纯利润，而且能够掌控整个公司，所以提议将家庭中的全部资金都投入到公司中去。
这时，杨女士家的主要资产主要包括以下几项：
一套价值60万元的房子现在正住着，另外在郊区还有一套面积约90平方米、市值30万元左右的闲置空房。
定期存款200万元。
购买了30万元年收益率3.44%的三年期凭证式国债。
听了丈夫要将家里全部资产都拿去投资的建议，杨女士犹豫了，她担心丈夫一旦投资失败，一家人该如何生活？于是，杨女士自己偷偷地留了一手，没有将全部资金都拿出来让丈夫创业，除了预备的一年的生活费外，她还悄悄地留了30万元。即使丈夫的创业资金不够，她也没有将这笔钱拿出来，而是让丈夫自己想办法解决。最后，丈夫的公司总算创办起来，第一年每人还分到了40万元的纯利润。然而2007年年初，因为一次意外事故，不仅公司全年的收益都打了水漂，公司甚至还差点破产。丈夫在公司等于白忙活了一年，一分钱也没有拿到。
与此同时，杨女士也没闲着。她首先将郊区的那套闲置房的资产进行了简单装修，花了2万多元，并花费1万元购买了少量家具。很快，这套房就以每月1400元的价格租了出去，并签了两年租期。这样，这套房一年收益1.68万元。
此外，她又到银行将3万元改存为打个电话就可以取的“七天通知存款”，作为家庭的备用金，税后实际年收益约390元；购买既可随时变现，又能够充分照顾到家庭资金需求的货币基金10万元，实际年收益2000元；又用3.57万元购买了当时风险极低的两只封闭式基金，结果实际年收益约5.1万元；又花4.10万元购买了一个一年期的人民币理财产品，实际年收益约2800元。
2007年，杨女士不仅没有用到家里30万元的存款，还获得了约7.3万元的收益，足够一家全年的正常开支了，为家庭和丈夫留了一条后路。
如果当初杨女士完全支持丈夫创业，听从丈夫的建议，将所有的资金都投资创业，那么当丈夫“颗粒无收”的时候，这个家庭就将陷入到财物危机之中，就算要扭亏为盈恐怕也没有任何希望了。
在大多数人眼里，女人除了在家相夫教子外，就是享受生活。其实，只要女性具备一定的理财意识，就算待在家中足不出户也同样可以产生财富，不仅肩负起了让家庭资产升值的重任，在关键时刻还能够作为家庭的坚强后盾，为丈夫和整个家庭留一条后路。这是杨女士经过一年精明理财实践的经验，也是很多家庭中女性应该学会的理财经验。
37.理财，也要投资自己
对于女人来说，在照顾家庭、为家庭投资理财时，千万别忘了给自己投点资。女人爱美，女人的美丽是亘古不变的，为美丽投资是件明智的事。所以，商场里常常能看到女人的身影。但是，女人也要懂得投资美丽的技巧，至少你要知道该怎么花最少的钱打扮出最美丽的自己。
（1）投资美丽，让自己成为魅力女性
在金钱、成就、知识、文化、荣誉和美丽等诸多方面，女性最关心的是什么？
毫无疑问，绝大多数女性的回答都是：美丽。
大多数女人都不像男人那样胸怀大志，在女人的想法中，美丽、安稳、幸福、爱和偶尔的奢侈，就是一生追求的目标了。从前，女人是为悦己者容，而今，女人更多的是为自己而容。无论他人重视与否，都要将自己打扮得漂亮鲜艳，光彩夺目。尽管容颜终将会老去，但女人依然愿意尽自己最大的努力使其延缓，能留一分是一分，能留一秒是一秒，这与对生命的珍惜与执着几乎同等重要。保持美丽，也是一种投资。
①保持窈窕身材
既能瘦身，又能省钱，已经成为每个聪明理财的女人所追求的想法了。这样的投资，女性是不会放过的。然而，当你把大把大把的钱花在美容院，或者去买减肥茶，或者选择去健身房通过健身来瘦身时，效果也许并不明显。
其实，如果你想瘦身的话，完全可以自己调制减肥茶。你可以买来决明子取代减肥茶冲水喝，因为大多数减肥茶的主要成分都是决明子。这样便能省下不少钞票，而且还能达到减肥的目的。
如果你想通过节食的方法减肥，需要买一些高价的咀嚼片填胃，这又是一笔不小的钱财。实际上，你可以用一个西红柿、一根黄瓜甚至一根胡萝卜来代替咀嚼片，不仅价格便宜，还能有丰富的营养。
最好的方式就是多多锻炼身体，但不一定非要去健身房。晨练、慢跑、骑车等，都是很好的有氧运动。如果你离工作地点近，还可以每天步行上班，既瘦身又省钱。
②护理皮肤不能忘
护肤可以说是女人永远都聊不完的话题。那么，女性该怎样让自己既收获美丽，又能节约钞票呢？
我们知道，黄瓜不仅可以吃，还能用来护肤，它的最基本效用就是净肤，时尚的女性可以利用黄瓜进行日常美容。而且，黄瓜的价格要比美容院里的紧肤水和洁面膏便宜多了。
想要去皱也很简单，美容院里的去皱产品贵得惊人。但用丝瓜便能轻松去皱，只要将丝瓜的瓜汁与等量的蜂蜜拌匀，然后涂在脸上10～15分钟后洗净，长期坚持定有效果。
其实省钱护肤的方法非常多，你都可以试着去做，以最少的钱带来最大的美丽。
（2）投资健康，只爱健康不爱财
健康与财富那个比较重要？每个人的回到都各不相同，但是作为女人你一定要知道，健康的身体是创造财富的本钱，所以你应该注意自己的健康问题。唯有拥有了健康，你才能拥有美丽、幸福、事业、成功和一切你想要的美好的东西。而女性只要能正确地投资营养，就能留住健康。
说到营养，也许你最先想到的是各种营养保健品。但你同时也要知道，“是药三分毒”，保健类药品也是药，而你要获得营养的方法很多，其中之一就是食补。你可以充分利用你的本能，丢弃那些胶囊和药丸，做自己制作各种营养的食物。
此外，各种生活习惯也是影响健康的因素之一。比如经常吃夜宵会影响肠胃消化，不利于健康；经常熬夜不仅损害皮肤，还会破坏身体正常的循环规律，危害健康；等等。要保持健康，这些错误的生活习惯尽量去掉，取而代之的是让自己养成健康的生活习惯。
（3）投资头脑，让自己更独立
千万不要以为自己已嫁为人妇，不需要再给大脑投资了。聪明的女人，不仅在自己的外表上投资，同样也会为自己的头脑投资。女人渴望知识，渴望独立，所以懂得用很快的速度去吸取知识。在家庭中，女人只是主妇，需要花很多精力照顾家庭。但是在职场上，女人所表现出来的果断一点都不比男人逊色，因为聪明的女人懂得投资头脑会让自己更成功，甚至可以与男人一样，共同撑起一片天空。
（4）投资未来，让自己的生活更有保障
在这个世界上，有很多未知的风险在等着我们。情绪化的女人容易被未知的风险所感染，虽然说消极的观念不应该存在，但是为未知风险投资却不失为一种明智之举。所以，女人都比较热衷于投资保险，无论是为自己还是为家人，女人在这类投资上都是很大方的，而且这种投资规划性比较长远，在保证生命中未知风险方面，可以说是让女人们心安的有效良方。
而生老病死中的“老”同样让女人们担心，所以女人也应该详细地制定一份养老计划，让自己的晚年能平安无忧。在女性心中，人生除了财富，还有健康与享受，只有懂得这些的女人，才能拥有财富。
38.适当建立自己的小金库
钱离爱情很远，但是离家庭生活很近。谈恋爱的时候，两个人可以吃一根冰棍，但过日子的时候，这一根冰棍谁出钱，两人必要时都要到公证处去公证。
虽然说现在女性在经济上已经取得了独立，但是在过去，女人要靠丈夫获得经济来源的事实不能抹杀。这一事实也让女人们总是存在这样一种心理：钱多了老公也许会不要自己，钱少了日子又不好过。但若向老公要钱，就要向人家低头。虽然这种想法在大多数独立的女人眼里根本不算个问题，但是，在许多家庭主妇的眼里，这就是个大问题。有一项调查报告指出，很多女性都藏有自己的“小金库”。而这些居安思危的女性们暗自“留一手”的主要原因是为了防止婚姻关系破裂。
而随着女性地位的逐渐提高，收入也大为提升。女性在拥有了工作自主权之后，存一些私房钱不仅只是为了多一份安全感，更希望拥有金钱自主的权利。即便是纯家庭主妇，也希望有独立支配的金钱以备不时之需，也不需在经济上看另一半的脸色。
那么，女人要怎样才能让自己更拥有安全感，在经济上更独立呢？
女人要懂得为自己着想，而让自己在金钱上拥有安全感的方式，就是建立一个属于自己的小金库，这样可以让女人在金钱上没有太多的后顾之忧。要知道，人生是有很多变数的，而建立自己的小金库除了能为自己寻找一份安全感外，也是一种家庭储备资金。当未知风险来临时，相信女人们的小金库一定可以发挥作用。
但是，有些女人觉得建立自己的小金库就意味着自己在感情上出轨了。其实这种想法是不对的。一直以来，女人都向往着美好的爱情，所以可能会觉得有自己的私房钱是一件比较尴尬的事。而在现实生活中，金钱却是一个家庭必不可少的财富，也是一个人生存的必需品。但是很多时候，夫妻之间的矛盾也往往来自于金钱，在这点上，男人要比女人有优势，因为大多数男人都认为妻子应该在家相夫教子，照顾家庭，所以女人在经济上一直都要依附于男人。在这种情况下，女人内心就会产生不安，头脑里也会出现很多个“如果”。而能够打消这些不利因素的办法，就是尽量实现自己在经济上的独立。
要建立自己的小金库，可以说是自我保障的一种方式。你可以将一些不必要的花销节省下来，积少成多，这是大多数小金库的来源，而并非将每月的生活费归为己有。你要记住，建立自己的小金库不是感情出轨，而是让自己也是让家庭未来的生活更有保障。
另外，要想在财务上有独立自主的空间，小金库中的钱也不一定非要“存”着、“藏”着，毕竟物价也在不断上涨。如果光会守财而不会理财，钱也有可能愈存愈薄。
投资基金倒不失为打理小金库的好方法，尤其女性朋友，上班讲求工作绩效表现，回家可能还要负担家庭管理的情况下，应该也没有多余的时间好好钻研私房钱如何“炼金”，可以交由专业经理人代为操盘，或由信誉较好的基金公司帮助你提供一些理财服务，而且通过定期定额投资基金，每月只要三、五百元的小钱就可以投资，还可以通过金融机构指定每月自动扣款投资金额，让你再忙也可以利用定期投资的方式为自己攒点私房钱。
以前女性偷偷存点钱是很辛苦，但是现代夫妻多为双薪家庭，财务也可各自独立，所以除了共同负担家庭支出外，你要存点私房钱倒也不用太偷偷摸摸，对于小金库也应该给予更广泛的定义。虽说小金库中的钱最好是自己存自己用，不过，有余力时也可以作为子女教育或家用的补贴，或是家务紧急开支的小金库。
另外，以未雨绸缪的角度来看，即使现在和丈夫感情再好，也难保永远不会有变化。也许当你急需要用一笔钱时，丈夫却不甘不愿，到时再来争论谁是谁非往往于事无补，只会白白伤感情。如果你真的遇到一笔不拔、冥顽不灵的铁公鸡，却又希望能继续这份感情，那就及早建立一个属于自己的小金库吧！
39.家庭省钱全攻略
消费是一门学问，按照恩格斯的说法，人们的消费，一是生存，二是享受，三是发展和表现自己。但许多家庭深处消费的“围城”当中，却不识消费的真谛，消费认识浅薄，消费目的简单，消费行为随意，家庭消费就是个无底洞，有多少钱都可以填进去。
过日子，每天的开支都很多，有固定的支出，比如水电、房租、保险、孩子的学费等，这些支出可能会每月从你的账户中自动扣除支票。尽管它们是适定的，并不意味着它们是不可调节的。作为家庭主妇，如果你能将预算中的固定支出控制在合理范围内，且对于每项固定支出的决策都能按需决定，实际是能省出很多钱的。
（1）吃“特色"
平时生活尽量自己做饭，既能保证营养和卫生，又节约了不少费用。
要自己做饭，首先应注意菜篮子里的省钱窍门，买便宜菜的最佳时间是下午5～6点之间，而且最好买菜农的菜，因为菜贩子一般都有固定的摊位，要交工商税等，蔬菜价格要比菜农的贵。尽可能挑好天气去买菜，因为一旦天气变坏，蔬菜肯定涨价，这无意中就要花不少钱出去。
平时请客吃饭也是一笔很大的开销。所谓多个朋友，多条路，不过朋友多花销也大。且不说与同学、同事时不常聚一聚总要“破费”一下，就是招待异乡来的朋友或是老乡，吃顿饭总是免不了的。
实际上，家里来了客人我们也完全可以在家吃饭的。自己购买请客的原料，自己制作，不但可以省不少钱，而且朋友们也会觉得比在饭馆里舒服得多。大家饭后围坐在沙发上，还可以再喝喝茶、唱唱歌、聊聊天，又节省了饭后不尽兴而四处寻找酒吧的费用。
如果自己做饭的手艺还不错，在家中DIY绝对是招待亲朋的省钱首选。而且这种方式还有一个最大的优点：在家中请客，大家更放松、更亲切，也更尽兴。
（2）穿“品位"
女性每年花在穿上的钱恐怕连自己都数不清。一年四季，每季都有不同的新款式、新造型的服装，如果只是一味地跟着流行走，肯定要耗掉很多金钱，而且不一定都适合自己。所以，女性在买衣服前应该先了解自己的风格及身材，挑选不会过时又耐穿的衣物，才不会发生一过季就又要大肆采购的情况。有些衣服样式漂亮，但清洗、熨烫却非常麻烦，例如必须送干洗等，无形之中又要为这件衣服付出不少银两，那还不如买既美丽又方便清洗的衣服来得划算。
想要美丽，又能有效地用钱，女性朋友应尽量选择款式简单，可以搭配你大部分衣物的配件。选购衣服前应先看看自己的衣橱，到底缺少什么款式及色系，可做哪些多重的搭配，有了这些心理准备，在面对外界诱惑时才能够做出理智的选择。
（3）住“简约”
购房一般最少也需要十几万元，几十万元，甚至多达上百万元。这对个人和家庭而言，都可以称得上是一笔巨额开支了。所以在这种情况下，女性朋友们作为家庭中的一员必须做到谨慎对待。
很多人可能会这样认为，只要自己的条件允许，房子尽量买得大一点，住大房子准比住小房子宽敞舒适。其实对购房者而言，这种认识有失偏颇。房子太大，最大的压力就是每个月的贷款，哪里还有享受生活的心情。如果只有两个人，还会觉得家里空荡荡的，缺乏应有的人气，而且打扫和整理也费时、费力。一般来说，布局合理、适用、够用才是最理想的。
其次，你和家人可能希望房子靠近市中心。但是越靠近市中心，房价越贵得离谱。所以把城市近郊作为你和家人的安居乐业之地，是省钱的好选择。郊区楼盘的价格一般要低于市中心30%左右，这可是个不小的数目。
不要太计较楼层的高低，如果楼与楼间栋距比较大，购买楼层低一点也不错，而且还能节约一部分钱。反而有时高层还有离层的缺点，比如楼层越高风会越大，窗户不能随便开，上下楼乘坐电梯的时间也会相对较长。另外，低层每月仅电梯运行费用就可节省几十元，如果日积月累为家庭也会省掉不少的钱。
此外，在选择住宅时，肯定会考虑到小区内是否有商店、超市、饭馆等会所设施。其实，小区住宅内的这些会所设施多数都是“面子设施”，是房地产开发商为提高自己即将出售住宅的价格，为有好名声而精心准备的，大都不开张营业，或仅有少数开张，根本不会个你带来多少方便。但建设这些会所的成本却会计入住宅楼成本之中。如此一来，你只是多掏了钱，却享受不到实惠。因此购房时应避开这些“面子设施”。如果小区没有会所类设施，其楼盘价格一般都是会相对便宜。
事实上，在一定程度上来说，盲目负债购房不如临时租房，因为现在房贷利率都很高，给生活带来不小的经济压力。若你家庭的经济条件不是太好或有较好的投资渠道，可以先租一套适合的房子，等具备一定经济实力后再考虑购房。
除此之外，日常生活用品的使用等，也可以为你的家庭节约不少钱，比如不买过于时尚的家电，家庭尽量节约用电、用水，平时与朋友在网上交流省下电话费，等等。只要你想省钱，就肯定有省钱的渠道。每次省下的钱在你看来可能都微不足道，但是积少成多后，你就会发现原来这样省钱也能省出不少银子呢！
40.懂得满足，生活幸福
金钱丑恶吗？答案自然是否定的。事实上，金钱对任何社会和人都非常重要，它能让我们从事到有意义的活动，并且在创造财富的同时对他人和社会做出贡献。我们今天之所以会对金钱产生很多错误的认识，其原因就是对金钱的认识过于感性。有位哲人曾经说过：“人们在财务困境中挣扎的主要原因是：他们在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，人们只知道为金钱而工作……但从来不学着让金钱为自己工作。”
金钱不是丑恶的，但也不是万能的，我们无法用金钱买来感情、友谊、青春……但是，没有金钱的生活又是不行的。因为我们的吃喝、穿戴、住行等等，都离不开金钱。而我们之所以努力工作，甚至连以往的家庭主妇都成为职业女性，其最终的目的也都是想拥有更多的金钱。
每个人都需要钱，我们工作也是为了能让自己和家庭生活得到改善。而女性之所以也想凭借自己的能力赚钱，在实现自我价值的同时，自然也是为了得到一定的报酬，从而体现自我的重要性。
有很多钱是好事，能实现自己的价值，同时还能增加家庭收入，让家庭更富裕，然而也要懂得满足。这种满足感不是来自你想要的，而是了解到自己已经拥有了很多。正如人们对金钱的需求，当人们看不到自己已经拥有的房屋、家、健康、亲人时，就会感到很空虚，认为自己需要努力赚钱，需要赚很多的钱。但是，如果他能够看到自己已经拥有的一切，他一定会高兴万分的，而金钱也就不再是满足自己需求的唯一物品了。正如有一位富翁所说的那样：“我并不以拥有多少金钱来衡量我的成功，我以我的财富所造成的就业职位和生产的物品来衡量。”
如今，众多家庭女性都逐渐走向工作岗位，她们努力做一名合格职员的同时，也经常对现状异常不满，时刻考虑着要跳槽，要赚取更多的财富。确实，金钱能满足我们的物质需求，能给我们带来身心上的满足。但是，一个真正富有的人，并不以拥有大笔的财富为骄傲，而是一直按照自己的理想活着，一直追寻家庭的幸福，追寻实现自我价值。如果你认为这些价值对自己没有任何意义，即使拥有无数的财富，你的心灵也会感到空虚。非常不幸的是，很多人都被钱主宰了，他们大批太想获得更好的经济地位和财富了，并为此处心积虑，结果在追求金钱的同时也被金钱所控制，从而走上堕落的道路。
此外，还有许多人对钱抱这着不正确的态度，并因此而抱有不现实的期望，这使得他们在追求金钱的过程中也体会到了忌妒、失落、沮丧和痛苦，甚至有人为此付出一生，结果当生命走到尽头的时候才翻然醒悟：原来金钱只不过是改善我们生存状态的一种单纯的物体而已。金钱的复杂都是由于人的出发点不同而造成的。可是，在醒悟时人生往往已经走到了尽头。
江女士大学毕业后，凭借自己的聪明才智应聘到了一家大企业上班。通过自己的不断努力，虽然职务没有发生太大变动，但待遇却是节节升高，手中的钱也不断增加。几年后，她手中的资本已经非常可观了。而这时她也已经结婚生子，丈夫的工作也不错，二人都能准时下班回家照顾孩子，虽然生活比较平淡，但却也能其乐融融。
然而随着孩子的慢慢长大，日常支出也在逐渐增长，江女士开始对目前的工作不满意了，她认为自己的能力与所得的报酬并不成正比，因此决定跳槽。经过一番努力，她终于找到了一个待遇高于自己当前水平的公司。在递交了辞职报告后，她便到新单位走马上任了。然而，新的单位并没有给她带来新的喜悦，反而带来了许多新的问题。由于来到了一个新的工作环境，人际关系需要打理，工作也比原来忙得多，结果整天都忙得晕头转向，经常加班到很晚才能回家，与丈夫、孩子在一起的时间少了，往日的欢声笑语也被每日匆忙的脚步所代替。
很多人往往有较强的赚钱能力，但是却忽视了赚钱是需要付出的代价的。在获得金钱的同时，也必然会付出一些原本没有感觉到但确实给自己带来了欢乐的东西，其中就包括时间。女性在家庭生活中是需要花费很大精力的，即使职场女性也不例外。但人的精力是有限的，如果想要在工作中赚取更多的钱，也就必须花费更多的精力，这也必然会减少花在家庭上的精力，这对温暖、和谐、快乐的家庭生活必然会造成一定的影响。
有位作家曾经说过：“当你口袋里有钱，银行里有存款的时候，你会感觉轻松自在，因为你不必为几百块钱的支出而操心，不用害怕遭到解雇……金钱真的能带给自己满足。但是，没有人能够否认，金钱能买到房屋，但买不到温馨的家；可以买到珠宝，但买不到善良的心灵……”
其实，我们的生活是不应该仅仅建立在赚钱的基础上的，还应该成为对家庭、对社会都有用的人。从真正意义上讲，财富是属于整个社会的，即便是你拥有了数不尽的财富，那你也只是一个记名的财富拥有者，而且还是暂时的。所以，当我们拥有一定的财富，并享受到温馨的家庭生活时，不要不满足，不要想当然地认为财富越多越好。要知道，金钱增长到一定量的时候，对拥有者来讲只是一种数字的堆积，没有任何能改善生活的意义。因此说，当你在拥有了足够生活的金钱而不知道满足时，那你的人生将是可悲的。
测试：你的“管家”指数
虽然你掌握着家里的财政大权，但是可不是所有的女性都会当家理财。有些女性天生就缺乏理财细胞，花钱大手大脚，这样的女性即使当了家，肯定也会经常过着上半月贵妃、下半月乞丐的生活。所以，如果你注定要当家理财，就要从现在开始注意自己的生活习惯。下面的测试可以测测你是否具有当家的能力。（“→”的意思即跳至第几题）
1、你有属于自己的信用卡吗？是→3 否→2
2、你去银行为自己或家人办理过业务吗（提款存款不算）？是→3 否→2
3、你这个人很厉害吗？是→4 否→5
4、你购物时喜欢讨价还价吗？是→6 否→5
5、你很依赖自己的父母，很听父母长辈的话吗？是→6 否→7
6、你对金融、理财方面的知识做过主动的了解吗？是→7 否→8
7、是否有人说你很财迷？是→8 否→9
8、你会做饭、烧菜、洗衣服吗？是→10 否→9
9、如果你当家，你会请钟点工来帮忙做家务吗？是→11 否→10
10、你在假期会为自己安排外出旅游吗？是→11 否→12
11、逢年过节你会给家里的亲朋好友准备红包吗？是→C型 否→12
12、每当你看到自己喜欢的东西都会义无返顾地买吗？是→13 否→A型
13、做重大决策的时候，你会考虑其他家庭成员的意见吗？是→B型 否→C型
分析：
A型：你是个天生的会管家的女主人，像你这样的女性，肯定会成为丈夫事业上的得力助手。与生俱来的对钱的敏锐性，以及对家庭的责任感，让大家都很信赖你，觉得你是个很好的“管家婆”。而且，你很善于理财，家庭也能被你照料得很好。但是，有时候家庭责任感可能会让你感到太沉重了，你大可每年安排几次外出旅游，或者买一些自己喜欢的小礼品送给自己作为奖励。别王了，让自己开心也是十分重要的。
B型：你有管家的潜能，但对管理家庭事务的兴趣并不大。平时，你会很尊重其他家庭成员的意见，但是一旦碰到和自己切身相关的事情时，你就会把家庭的责任感抛到脑后。如果要做个管家的女主人，你还需要历练历练，要学着把自己与整个家庭联系起来，觉悟到自己是家庭的一份子，这样才能做好“管家婆”。
C型：如果你想管家的话，必须要经常培养。虽然你具有和别人相处的头脑，以及家庭必备的礼仪与知识，也非常识大体，但是你比较冲动，尤其是在消费上，你不是一个理智解决问题的人。如果你想管家，就必须从现在开始锻炼自己理性消费、大度处理家庭问题的能力。
