第一节 日益突出的养老问题之源
人生进入老年，收入减少了，身体变差了，不得不面对的疾病和医疗问题增加了。这对大多数老年人来说，都成了棘手的问题。其实老年人不过就是希望能够老有所养，能够看得起病，但是能满足这样的条件并不容易。
财智故事：王老先生的再就业
今年70岁的王先生和老伴生活在一起，每个月能拿到1500元的养老金。但是由于老伴身体不好，经常上医院，所以生活过得有些艰苦。虽然儿女每个月都给赡养费，可仍不够看病的花销。而现在儿女身上还有要还的房贷，老人不想给他们添麻烦。可是钱要从哪里来？
想来想去，老人想到了再就业。老人很快就顺利找到了工作。因为老人以前是某建筑公司的采购代表，对于建筑材料非常精通，人脉也广，而一家公司恰巧需要这样有经验的能手，马上就把王先生签了下来。
王先生想，钱的问题终于解决了，就这样开始了新工作。他每天早起晚归，勤勤恳恳地工作，还得到了公司领导的夸奖。全家人都为他感到高兴。可是，因为年纪大，公司离家又比较远，老人的身体已吃不消了，他已经不能承受太大的活动量，结果老人因为身体因素又退了下来。
老龄工作者的苦恼——就业的不稳定
很多老年人在退休后，出于经济的压力，为了自己以后生活考虑，工作的愿望还很强烈。他们十分希望能有更多公司能为其提供岗位。据北京离退休人才开发中心陈森主任介绍：求职人员中45岁至60岁的占65％，45岁以下占15％左右，60岁以上占17％～20％，其中男性70％，女性30％左右。离退休人员的文化水平相对较高，大专以上学历占80％、中级职称以上占90％、高级职称占30％。可是综观老龄工作者的市场，他们的就业状况不容乐观。
1．本身适合老年人的工作较少
目前，中老年人才市场上的用人单位大部分是第三产业，其需要的是身体素质好的工作人员，而老年人才的体能根本无法适应相应的劳动强度。并且老年人的求职大多希望能离家近，方便些，但是有些工作则不可能照顾到这一点。
2．附加技能条件高
现在的老年人，懂电脑、会外语的人不多，但越来越多的公司开始附加这样的条件，或者要求一些高技术的标准，而大多数老年人都不能掌握这些。对于这些老年人，想要找到一份工作最好还是先参加相关知识培训，这样比较容易就业。
3．年轻人的错误观念
有些年轻人认为，老年人在和他们抢工作，因为，有技能、有经验的老年人很容易找到工作，因为很多用人单位都优先录用退休人员。因为，一来退休人员经验丰富，可以直接上岗；二来在具有同等工作能力、付给相同薪水的情况下，企业可以不为退休人员缴纳社保金。所以有的年轻人人对老年人找工作十分反感，认为是和自己在抢工作。实际上，老年人再就业并没有那么大影响。
4．再就业情况不均衡
尽管现在有很多网上的、校园的招聘会面向中老年人，但是，仍可以看出，老年人才就业呈现出高级人才供不应求，而普通下岗人员求职艰难的局面。再就业情况差别甚大。例如，在市场上，审计师、评估师、会计师、老医生、老编辑等都非常“值钱”，因为他们有丰富的经验和良好的品格，或者有良好的人际网络，这些都是用人单位所需要的。而以前守夜看大门的老大爷一旦退下来，就很难再找到什么工作了。
针对这些老年人就业的情况，社区和社会应当逐渐拓宽中老年人就业渠道，帮助中老年人就业。最好是能为老年人提供一些免费的电脑和英语培训，使老年人能更好地与社会接轨。
付不起的账单——高昂的医疗支出
基于老年人的体质特点，他们本身就是一个易发病的群体，患病率要明显高于其他年龄组的人群，尤其是老年人的呼吸系统、循环系统，以及肌肉、骨骼、结缔组织特别容易发病。可以说，人一旦进入老年，他便时刻受到疾病的威胁，而老年人对疾病的抵抗和反应能力较弱，很容易生病。而一旦发病，他们的病情很容易恶化
老年人患病的现象极为常见，一人患多病的情况也不少见。如一位老年人可能同时患有高血压、冠心病、糖尿病等多种疾病。这些都说明了老年人更需要医疗照顾，但是，现在的住院治疗费用高，而老年人一般都需要长期医疗护理，这笔费用是他们根本负担不起的。
尤其是在农村生活的老人，就更加难以承担相关的费用。据调查结果显示，现在虽然有医疗保险，但是，仍有60％的老年人要自我承担医疗费用，很少有老人的医疗费用是完全由社会医疗保险来承担，甚至有很多老人都没有买过医疗保险。所以，一旦老人生病，就会给家里增加不小的负担。在中国的农民中流传着这样一句话：“小病拖，大病扛，重病等着见阎王。”可以说反映了一定的真实情况。
现在，我们正在进入老龄化社会，老年人的医疗保障已经成为不可忽视的问题。上海复旦大学人口统计学家王桂新（音）教授说：“中国面临的主要问题是，在变富之前先变老。发达国家有足够的财力来支撑老年人的支出，而我们却没有。”
相对来说，在大城市里的老人可以得到基本的养老金和医疗保障，而生活在农村的老人就不行了。贫困地区的年轻人本来就很少留在家乡照顾老人，又没有医疗保险，老人的医疗照顾就更没有保障了。
实际上，要改善这种状况，需要从社会和个人两方面努力。
1．社会上的人们应当给予老人更多的关注，政府应当给老人更多的照顾，尤其是贫困地区的老人，要逐渐完善社会保障制度。
2．多开设一些小额的医疗保险，让农民也能享受到保险的呵护。
3．要提高人们的道德水准，宣传我国的优良传统——孝道。
4．要普及农村的医疗，让医生能够进入贫苦和偏远的山区，解决人民日常生活的看病问题。
晚年不易“安”享——直面不断上升的生活成本
现在退休的老年人多数为50多岁，上有老人，下有儿女，生活负担仍然很重。尤其是在面对现在的通货膨胀、物价上升时，他们的生活便开始捉襟见肘了。
北京市海淀区的李大爷说，他今年退休，可是家里上有老母，下有儿子，而儿子在北京念大学，一年至少要花上1万，可是他和老伴的收入加一起每个月不过2000元，一个月下来，能省点钱都不容易，日子过得紧巴巴的。如果这样下去，他真的不知道还能支撑多久，万一家里有一个人生病了，这日子可怎么过？他一直想再找份工作，好缓解一下家里的经济压力。
据统计，北京像李大爷这样的人还有很多，他们多是下岗或已经退休，可是忙活了一辈子，老了还不能安享晚年，整日为了生计发愁。面对不断上升的生活成本，他们手足无措，只能日子越过越艰难。
据国家统计局统计，中国2007年的通货膨胀大约在4%～5%左右，物价上涨幅度较大，尤其是粮食、肉类等，到2008年上半年，奶制品，甚至连方便面的价格都在上涨。生活成本不断上升，生活压力不断增加，对于年轻人来说都是很郁闷的事情，何况是老年人？
于是大多数老年人放弃了安享晚年的想法，再次出来就业。这也是现在中老年人才急需再就业的原因。
另外，成年子女不赡养老人，也为老人的晚年生活罩上了阴影。本来老人为儿女付出了一生，但是老了，儿女却因为自己的经济负担，而不愿意照顾老人。即便老人有些养老收入，但是也只能勉强维持生活，一旦生病，根本不可能支付得起。
河北的张大娘有四个儿子，她含辛茹苦地将他们养大，可是现在老了，却没有人愿意照顾她。她每个月靠一点社会低保，生活过得十分艰难。而物价一上涨，她就更是什么都舍不得吃，也吃不起了。
像张大娘这样的老人，在农村为数不少。她们自己生活困难，儿女的经济也并不富裕，所以不能得到很好的赡养，而生活成本的上升，将会使这样的老人生活远要比李大爷那样的老人辛苦。
所以，对于老年人说，在生活成本不断上升的今天，想要安享晚年，已经十分不容易了。
第二节 善用“财商”，安度晚年
老一辈人的理财观念都比较陈旧，可是现在大多数人出于生活考虑都想试试理财。既然老年朋友们动了理财的心，那就建议您改善一下自己的想法。其他因素可以不管，但一定要提高自己的“财商”。
财智故事：投资有术的理财老人
陈老先生是某公司的财务会计，平时对数字就十分敏感，所以日子过得精打细算。如今退休了，每天待在家里觉得很闲，只出不进让他很担心以后的生活。
前些天碰到了几个老朋友，老陈发现他们都在投资国债，虽然收益不是很高，可是至少比存在银行好。老人觉得这个方法不错，自己毕竟是从事过经济方面职业的人，对这些东西都很通，为什么不试试投资外汇、股票什么的？以前的知识可能不够用了，但学起来也不费力。
这样，老陈就逐渐留意身边的股市和外汇市场的信息，并学习和补充了一些最新的知识，经过自己仔细的研究分析，进行了初步的投资规划。然后选准了投资对象，并将手头的一部分钱分别投在了两个市场上。后来老陈果然投资成功，两年之内净挣了一万元！当老朋友们知道这些后，听得心都痒痒了，直说老陈真是理财能人！
买份保险，养老不愁
为了能让更多老人在退休后能安度晚年，我们建议老年人应当趁早买份商业养老保险。正是养儿防老不如买份保险来防老。
养老保险有社会养老保险和商业养老保险。大多数情况下，我们指的是社会养老保险。
所谓社会养老保险（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。它是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。
它的特点是：
1．是由国家立法，强制实行的。凡是符合养老条件的人，均可可向社会保险部门领取养老金。
2．养老保险一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，减少了个人的经济压力。
3．养老保险具有社会性，影响很大，几乎每个人都能享受到。
但是，仅仅靠社会养老保险并不能让你的晚年生活得幸福，若是能再在社会保险体系外买一份商业养老保险作为补充，那你的老年生活就会过得安稳无忧。而且，越早制订养老计划，购买养老保险，你的经济负担就越轻，丝毫不会影响日常的生活。买养老保险不要等到60多岁以后再买，因为那个时候，一是你买后，因为买的年限短，可能享受不了太多的优待；二是有的保险公司不愿意为老人保险，因为本身老人就是疾病多发群体，保险公司不想付出太多。据不完全统计，目前我国年龄在65岁以上老年人口将近一亿。而65岁恰恰被大多数险种设立为投保的年龄界限，这群老年人一直都被保险公司排除在客户之外。
虽然，有的保险公司现在看中了老年市场，并推出了相应的专为老年人设置的保险品种。例如友邦“永安保综合个人意外伤害保险”，泰康人寿的“康寿保”产品，以及深圳一家财险保险推出“阳光关爱老人骨折医疗保险”，这些都是针对老人设立的。但是，总体上看，老年人的保险类别还是较少，这些新推出的保险可能还存在一些问题。所以规划养老保险，还是趁早为妙。
手持一份保险，你就能为自己购得一个富足而有尊严的生活，你也就不再是子女们的负担。拥有这样的生活恐怕是每个老人都梦寐以求的，所以为了自己的老年生活，就更应当自购一份商业养老保险。
如何安排自己的日常生活
在大城市里生活的退休老人，一旦没有事情做了，就整天漫无目的地待着，或者打麻将、钓鱼，等等，整日闲散无趣。他们不愿意多想什么，认为反正到了人生末尾了，也该好好放松一下。但这样过分的随心随意，往往会让老人的生活没有一点规律，钱花得也不明不白。本来大多数老人的生活水平就不高，与子女生活水平差距大，有时候，虽然子女给父母赡养费，却也不过是维持温饱。
可见，作为一个基本上没有什么生活来源的老年人，更应当处理好自己的日常生活，让自己的生活有钱可花，有事可做。你现在理财，将来就真的能派上用场。
