在介绍了国内开办的险种后，应该再提一下购买保险的原则：即够用即止。超额买保险，不仅没必要，还是一种浪费。在国外，有一个简单的原则，可以提供大家参考，即“人身寿险的保费负担，以不超过收入的10％为原则”。当然，由于国外与国内的家庭背景出入较大，一般建议大家在买保险时，先结合自己的情况与保险业务员深入讨论，然后做出最后决定。
另外，还应明了保险与储蓄是两个不同的概念，切不可把保险视为与储蓄等同的积累资金的工具。在搞清“储蓄归储蓄，保险归保险”这一原则的前提下，将家庭的财产适当划分一部分投入保险，其余则投入其他投资领域中，这样才是一个理想的规划。
穷人购买国债
若撇开国债二级市场的买卖操作不谈，而只是单纯地购入国债，每年固定领取利息，到期取回本金而言，与银行的定存相比，国债投资的特点是收益较高，相对风险较低。因此被人们称为“金边债券”，确为一种适合普通市民的投资工具。
与银行定存相比较，投资国债有以下几个好处：
首先，如果某人急需现金，想提前支领他的定期存款，按我国的规定，利息将一律按当日的活期存款利率计算。如果该款项已蓄入较长时间，损失不小。但这笔钱如果用来投资国库券，在急需现金时，则可以随时到市场上以当日的市价售出。但投资人必须注意的是，若卖出当时市场行情不佳，则可能发生债券价值打折或是没有成交的情况。
由于国债的票面利率是按同期银行存款利率确定，一般而言，国债的票面利率高于同期银行存款利率一至二个百分点。例如1996年11月推出的七年期记账式国库券，其年收益率是8．56％，由于这一债种的持有者可每年提取利息一次，与一年期定存相比（7．47％），它的收益率还要高出1．09个百分点。
若是债券持有人将每年提取的利息再存入银行，等于获得类似复利的效果而进一步提高了投资的收益。
由于国债的价格和利率的连动性相当强，当利率走低时，债券的市价（非票面价值）则上扬，但利率一旦走高，原持有的债券的价格就会下挫。此外和利率水平息息相关的通胀，也是债券投资人必须特别注意的因素，因为在高通胀情况下，投资人尽管可获得较高利息回报，但由于通胀的冲抵，其回报的实际价值会因之缩水减少。
针对债券的以上特点，一般投资人不妨参考以下几项投资策略：
1．利率由高走低时，买进国债，反之则卖出。如果有一笔长期不用的资金，看准行情后，可买进国债，好处是既可赚取利差，又可用来作保证金或质押物。
2．退休的人宜持有国债至期满，固定领息。这是一种较为保守的投资。由于中间不再卖出，市场利率的起伏对这类投资的报酬率无甚影响。
穷人购买股票
随着国内居民金融视野的不断开阔，大众的投资意识日益增强，特别是几次降息后，证券市场日益火爆，为了挤出证券市场的泡沫，目前证券市场又出现了回落。总体而言，国内股市还未发展成熟，多数个体股民还是跟潮炒作，偏重消息面而忽略基本面分析和风险规避的原则。
我们知道，股票原始投资的目的，是要取得股票所附带的参与的权利。购入股票后，即成为该公司的股东，享有领取股利、出席股东大会等权利。正是如此，股票才有价值，人们才愿意拥有股票，股票因此才具有流通性，易出手变现。不过，目前投资人在投资股票时，多不期望取得该公司股东所享有的出席权利，而是着眼股票增值上扬的获利。
投资人一旦购进股票，能否取得预期股利收益，全凭公司经营的好坏。若公司经营不善，发生亏损，不仅无股利可言，连本金都无保障，这是股票投资的风险之一方面。另一方面，若投资人想取回现金，则必须在股票集中市场上转手出让。公司股票上市之后，买卖交易便按挂牌的市价，而不是以当初的票面价值交易。此市价则受许多因素的影响而发生涨落，这些因素包括企业的经营现状和经营前景、银行利率的变化、宏观货币供应量等等。除此之外，政治形势的变化、政府对某一行业的扶持与否、投资人在某一期间的心态、新闻媒介上传播的各种信息，甚至人为的炒作等等，都会对股票的市价产生翻云覆雨般的变化，使投资人或者被过早低档洗出，或者被牢牢套住。这也是为什么投资股票看重基本面分析，因为即使短期股价受消息面的波动，长期还是能在公司盈利看好时，存在股价上扬的空间。
因此投资股票有几项重点原则可以把握：
（1）不盲目跟风；
（2）多注意基本面分析；
（3）不在大涨买进，不在大跌时卖出；
（4）注意冷门股大涨为行情大跌的先兆；
（5）不因突发性好坏消息而改变初衷而买进或卖出；
（6）卖出时当机立断，买进时不妨多多斟酌。
对于入场不久的新手，建议从分析个股以往的表现入手，看准具有发展潜力的行业，然后选出数只股票，配合大盘走势观察一段，再行买卖交易。特别应指出，初期投资时选择盘子大、经营好的绩优股不失为一种规避风险的有效方法。
除了以上人们常用的理财工具外，还有如信用卡等也是理财的工具。
穷人基金投资
投资基金是指将许多小额投资人的资金，汇集起来，以信托或契约的形式交由专业机构进行投资组合，获取利润后再按投资者的出资比例分享的一种投资形式。
基金的种类有许多种，根据我国目前基金投资的现状，投资人需要了解自1997年11月国家颁布的《证券投资基金管理暂行办法》之后，发行上市的两种基金：“封闭式”基金和“开放式”基金。
所谓“封闭式”基金，指基金发行的单位数也就是基金的规模是固定的。当基金募集的资金额度满了以后，基金就会封闭起来。而基金的额度是发行公司已发行之前就确定好了的。持有基金凭证者，等基金挂牌上市后，你就可以在证券所通过证券经纪商交易了，其交易程序与一般股票相同，交易的价格以市价为基准。例如1998年6月30日，已发行上市的基金金泰、基金开元、基金兴华、基金安信和基金裕阳等就是契约型的封闭式的基金。
至于“开放式”基金，指发行基金的单位数额是可以变动的，可以随时根据实际需要增加或减少。投资者也可以根据市场的变化和自己投资决策的选择决定向发行单位要求退回已购买的基金单位份额或增加基金单位的份额。上市后的买卖价格与“封闭式”基金不同，“封闭式”基金价格决定于市场价，有可能高于或低于净值，而“开放式”基金，价格以净值为准。这种类型的基金是目前国外基金市场的主流。我国自2001年9月11日发售了华安创新“开放式”基金后，到2008年11月为止，目前我国已有131只“开放式”基金上市，如：南方基金、华夏基金、国泰基金、鹏华基金、富国基金、易方达基金、融通基金、长盛基金、宝盈基金、博时基金等。
在国外，基金发展迅速。美国近一半的家庭都在用基金理财，这是一个不错的投资渠道。2001年设立的3只开放式基金与同期上市的封闭式基金相比，其净值平均增长水平要高出54%。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种，其收益并非主要来源于买卖差价，而是分红回报。从分红水平来看，南方稳健成长、华安创新、华夏成长分别实现中期单位分红0．025元、0．022元、0．027元，远高于储蓄利率，因此，长线基金投资是实现资金保值、增值的最佳途径。
基金是一个专业的投资俱乐部，是一种集合投资、专家理财的形式。
购买基金，可以让你在专心本职工作的同时，享受专家理财的益处。但是这并不能保证你就可以“坐拥百万”。基金也是有风险的，因此，只有一只能够很好地控制风险、实现稳定增长的基金，才最有可能帮助你实现百万富翁的计划。
假设你每月投资1000元，每年的收益是7％，需要28年的时间，如果是15％，只需要18年的时间。假设你现在30岁，每月投资1000元，年收益7％，到你退休时，你就可以拿到100万元，舒舒服服地享受退休生活，而不再需要为经济来源不足发愁。
穷人家庭理财
谈到理财，常有人说：我没有什么钱，讲什么理财呀？或者说，我根本无财可理。其实，没钱才需要理财呢。事实上，这些人所谓没钱，是指手边没有余钱或积蓄。但是一个人只要有收入，就有钱进钱出的金钱流动，尤其是对一个家庭来说，不可能不涉及家庭的收入与开支。如何才能做到从无到有，再由少变多呢？这里介绍两种家庭理财的方法：
1．用记账法理财
要想做到从无到有、由少而多，有效掌控平时的收支安排十分重要，收支平衡当然存不下钱，入不敷出甚至会造成负债累累，或引发财务危机。必须收入扣掉支出后有余钱，才谈得上可以有积蓄，这可以通过开源节流的安排，量力而为，尽量积累。
开源除了工作收入外，还可以通过兼做副业或投资来增加收入。兼做涉及有没有足够的时间、精神或体力，投资也要有起码的资金、时间或专业知识，都不是任何时候想做就能进行。至于节流，就可以随时随地尽可能厉行。
“当用则用，当省则省”是老一辈人奉行的信条。只是，随着社会越来越复杂，生活越来越多样化，什么是当用，什么是当省，似乎也越来越难拿捏。如果你有这样的困扰，不妨通过记账来理清。
如果你能把生活中大小开销都记下来，持之以恒地记个半年或一年，然后把各种开销分门别类，区分出哪些是支付食、衣、住、行等生活“需要”，哪些是可有可无的“想要”（像上餐馆吃饭、休闲娱乐等），逐月检讨，就可以找出哪些钱是一定要花的，哪些钱可以省下来。
确定当用与当省的各种用度后，就可以在以后的收入中把可以省的部分先预留下来，作为积蓄，强迫自己从无到有，由小而大。经过一段时间后，就可以编列以月为基础的年度预算，加速累积财富，发挥集腋成裘的效果。
2．用信封作预算
记账和编列预算的目的，是希望能做到“当用则用，当省则省”，达到节流的效果。但实际上并不是每个人都能做到编列预算，确实记账，在预算之内花钱，每月能有余钱。
如果你不是这种人，不妨利用“信封预算法”来约束自己的各方面花费。
执行这种预算的方法很简单，就是按平时各种花费的项目各准备一个信封，譬如房租一个信封，交通费用一个信封，吃饭花费一个信封等等，并在信封上写明。另外，也准备一个信封来装每月节余，定为储蓄、投资项目。
信封准备好后，先根据过去的花费情形，从收入挪出节余的部分，其余则按食、衣、住、行、休闲娱乐、其他支出（如给父母钱）和杂用等分别装入相关信封内。
为了安全起见，每月收入经分配后，不必真的领出现金分别放进信封内（以防被偷或遗失），但可以用纸条代替，写明所分配到的金钱，等真正用到时才提款支付，并把收据或发票放进信封内，在分配金额内扣除，随手记明该项目的剩余金额。如果没有收据，就自己写张纸条写明花费金额放进信封内。
信封也可以按费用发生的早晚排定顺序，如每月一日要缴房租及给父母钱，就将编号排在最前面，每个月按顺序支付各项费用。
如果安全无虞，自制力不佳的人不妨就把现款放进信封内（反正入不敷出也生不了什么利息）。每个月各项若有余钱，就挪到储蓄和投资的项目内。若能确实做到，你会发现可以存下来的钱可能比预期的还多。
家庭风险与防范
在生活中本身就隐藏着许多财务危机，有些应付处理起来较容易，但另一些危机一旦发生，若无防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。
1．潜在危险
⑴由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，使家中主要经济来源中断；
⑵家中成员罹患重大疾病，尤其是慢性病，庞大的医药费支出，往往使一般家庭无法负担；
⑶投资错误。如利用举债、融资的方式过度投资，因不幸投资错误而惨赔；
⑷受人连累而负债。现在也时常听说有人为别人作保，到头来莫明其妙地背了一身债。
当然还有很多其他的特例，所以一定要通过理财构筑一套“防御工事”。
“防御工事”之一是“保险”。投保时要掌握好“保险归保险，投资归投资”，使保险充分发挥其保障性功能。此外，家中一定要存有一笔相当于三至六个月家庭收入的“紧急资金”。这笔资金不一定是现金存款，也可以是变现性较强、较安全的投资工具，如定期存单、债券等。最后，家中的管理财务者，应定期将家中财务资料整理好，置于安全处，一旦发生问题，好使全家人清楚了解财务状况。
由于在开源方面的重要环节是进行投资，投资所带来的风险也是一个家庭要重点考虑的问题。
有投资就有风险，这可以说是一条“铁律”。它除了有风险高低之差之外，在性质上也有差异。
2．投资风险
⑴政治风险：如某一地区政治不稳定，会使投资人却步，因而导致股价下跌。
⑵财务风险：以股票或债券而论，会因公司经营不善，财务状况不佳使股票价值下跌或无法分得股利，或使公司债券持有人无法收回本利。
⑶市场风险：投资股票、期货时，市场行情波动会使持有的股票、期货合约的价格随之变动而造成损失。
⑷通货膨胀风险：通货膨胀会使钱贬值，失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通胀的水准，实际就等于赔钱。例如，如果现时的通胀率是15％，而银行存款率是10％，那么一年前100元的东西现在要花115元才买得到；但钱放在银行，一年后只有110元，已经买不起一年前卖100元的东西了。这就是通胀带来的风险。通胀加剧时对金融性资产的影响最大，但不动产和黄金等的抗通胀性则好得多。
⑸利率风险：市场利率变动，也会使投资造成亏损。例如投资债券时，利率上升使债券价值下跌，造成损失。
综合以上分析，可以看出虽然进行投资是改善家庭收入的重要工具，但在进行投资前，最好先衡量一下会遇到什么样的风险，以及自己能否承担这样的风险。
一般情况下，获利愈高的投资风险愈大。如银行存款、国债获利少风险也低；股票、房地产、基金获利和风险并存；期货等获利高风险也大。
3．防范与化解风险的具体方法
⑴回避风险
对有风险但无风险报酬，或风险过大而风险报酬过小的风险采取回避的方法。通过事先采取措施避开风险，将损失或伤害的形成因素加以消除，使损害不致发生。回避风险有两种策略：一是在决策时发现某方案有高风险可否定该方案，如：不购买信用条件不好的企业债券；做好防火、防盗工作，妥善保管信用卡存单密码；在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途，对用于赌博、吃喝享乐、违规违法经营借款不应借出；二是在实施理财方案中，发现不利情况时及时中止或调整方案以回避损失。
⑵控制风险
