（2）储蓄人作为实现理想的手段。独身期间也是储蓄的重要时刻。独身时期的储蓄为长远的资本积累发挥了重要的作用。一般来说，若每年都在银行积存薪金的话，已算是一个不错的开始。如果自己想转换工作环境、日后进修或者创业，手中有一笔钱是相当重要的。
（3）埋头工作增加收入。由于独身期间是人生最快乐的时刻，最没有后顾之忧，而精神和体力也是最巅峰时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者从事兼职副业，以求增加收入。
（4）最宜参与高风险投资。后生可畏，一把刀子可以砍大树。年轻人玩高风险投资如果失败，此时仍然承受得起，任何挫折失败也可以承受和从头再来。所以，独身期是适合利用杠杆投资，玩本小利大金钱游戏的良机。
2．第二个台阶：成家立室期
男大当婚，女大当嫁。大部分人也会在25至30岁之间步入喜宴，披上婚纱，结束独身生涯。婚后的支出会较多，理财的重点就略有不同。
（1）功不可没的预算之道。人生进入成家立室的时期，不同的开销用度都会增加。如果还要买楼的话，支出大部分用在买楼，只余下小额生活费用，生活的负担更是雪上加霜。因此在婚后的用钱更应善加预算，否则在独身期间所立下的理想将无法实现。
（2）房地产不可小视。现代人流行小家庭，传统的大家庭共住的情况已经很少见。两口子结婚搬离原来的大家庭，那么居住的需要是肯定的。假如单位有房分或父母有房留下来都是极不容易的事，否则就是借住，买房或租用。若不选择租借，就可以自置物业来进行投资（当然目前并非随便谁就能买得起楼房）。一来免却租金，二来在期满以后可以有自己的物业。
（3）节约是理财的开始。应花则花，应省则省。例如同一件东西有的标价4千元，也有标价6千元。如果质量和功能大同小异，价钱较相宜的会是家庭的首选。省下金钱就可以用作很多不同的用途。
（4）夫妇同心治家。从前男主外、女主内的年代，妇女大都依靠丈夫而生活。但现代的妇女外出工作已经十分普遍，婚后公一份、婆一份，夫妇双薪的情况下，工作赚钱收入的增加，可以解决不少经济的问题。
（5）适度考虑投资。如果生活的开支用度已经解决得差不多，自己有一份储备作为急需之用以外，预算中尚有游闲资金的话，就可以适当地进行一下投资，以免白白使资金闲散。股票、债券等投资项目，进可攻、退又可以守，是这阶段最适宜的投资热点。如果自己的工作繁忙，没有时间进行理财投资，可以完全信赖单位信托基金，任由基金经理代你去入市投资。
（6）事业发展壮大期。婚后不久，中年的威胁迫在眉睫。在35岁以后，人在少年时代所订立的理想大多脱离现在的实际环境，可能理想早已提早完成，也可能连边也未沾得上，理想和目标都需稍加修订，重新定位。这段期间，家庭的负担较为集中在孩子身上。而此时又有一定的事业和经济的基础，要发展自己的事业就应把握这个时期。
3．第三个台阶：中年期间
（1）投资流动性。中年期间手中有多余钱投资的话，要先行重视投资的流动性或变化性。因为自己投资的黄金机会正是这一段时间，不去搏击的话，此生也可能再无机会。故此，为求多次尝试适合自己的个性和认识的投资，在选择投资工具之时就不妨注意投资的流动性，以求较易脱手变成现钱，寻找另一些发财机会赚钱投资。
（2）预算子女支出。如果自己望子成龙，要自己的子女入读私立的贵族学校，花费和支出就会相当大，而且，小孩身体变化很大，衣服会随变胖变高变得不合身。学习用具、食品、开发“智力”的用品或用来学习的体育用品、音乐器械、电脑等等也是不小的开支。故此，若在此时期为子女做一个教育计划基金，每月定时定刻为子女的未来攒积一笔钱，就可以免却日后的雪上加霜。
（3）寻找新机会和新事业。中年人的目标是发展自己的事业，积极寻求机会，开阔自己的眼界，重新订立自己今后几年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。
（4）合理避税理财。收入增加，资产丰厚。税务支出会在此时令人困扰，但是如果懂得巧妙安排的话，税务支出可以省却不少。这在少年时候不会有问题，那时年轻，挣钱不多，交税不多，没有什么好理由要去避税。但中年事业发展之时，税务反而成了要留意的理财的重点。
4．第四个台阶：家庭成熟期
人到了将近55岁，临近退休时期，子女也都已经日渐成长，房产、地产、公司按说该有的也许都有了，可以说是达到无求少欲的境界。如果年轻时候精于理财的话，现时的社会经验和早年的投资，收入和资产应该会是人生中的最高峰。而理财的策略又有所不同：
（1）用钱挣钱。年轻时的资金不足，家庭开销又大，社会经验又不足，所以赚钱仍然以劳力赚钱为主力，要汗流浃背才可以糊口。由于已临近退休年龄，已经没有了年轻人的行动和体力，但是有的却是资产。此时的理财策略已经转换为由钱挣钱，来代替人力挣钱，以逸代劳，继续建立和扩大自己的资产。
（2）囤积退休金。子女完成教育，家庭已经走向成熟的阶段，固定的开销已经减少。人生至此，已经不会再如青年时期的胡乱花费，此时就应有较多的钱用来储蓄。为防止年老时无钱用，在家庭成熟的时期最好为自己晚年的退休作好准备。现时子女的经济能力并不一定可以代养父母，养儿防老已经是落后的理财观念。因此，你就要求自己，做一个经济独立的人。
（3）投资安全取向。人临近退休年龄，才来一次性赌博或在投资市场露脸，一旦赔掉，就没有回转的余地。因此，投资的方式就需要以安全性为主要考虑。例如债券、物业收租投资等等，都可以稳健地为自己带来固定收入，也属稳健的投资项目。原来投资之事，也要看年龄的。先查考一下自己的出生年月日，再去决定投资的取向。
（4）寻找适时机会。在年轻时家庭支出大时，没有心情去进行风险大的投资活动。因为一子错，满盘皆错。但子女已经长大成人，家庭责任已经减轻不少。既然手中有多余的钱，信贷能力也是一生中最高点，此时就可以再度尝试高风险的投资，专家指出，大本小注的情况是最容易赢钱的。如果资金不足的话，根本没有钱去平均价位或守下去。资金若是自己钱财的大部分，就更加没有止蚀的勇气，因为止蚀就等于认输投降。不过人值壮年，资金最多，小注投资只占资产净值中很少的比例，大本小注会为你带来不少提早退休的机会。
5．第五个台阶：退休期
65岁的人，人生的路程已经走了一大半，已经是安享晚年之时。没有收入的话，一般人认为就没有理财的需要。不过，正是在退休后没有收入，只有支出的情况下，才更需要理财。如果在年轻时积存有大约10年的生活费用，已足够安享晚年。如果子女教育基金尚有结余，子女没有动用这一笔钱用来进修的话，这笔钱的用途就可以稍为改变，用于养老。
（1）合家享受人生。对很多公务员来说，晚年才是真正享受人生的时间。此时可以把手中的钱用在不同的享受之上，比如社会交谊或者一些做手工、养宠物用来打发时间、无需拼命节俭，不懂享受，赢得吝啬之名。因为赚钱的乐趣，始终不如花钱那般开心和痛快。
（2）保持收支平衡。没有工作，利息是主要靠资产所带来的固定收入，例如租金收入、利息股息收入等。由于这些收入有限，并不如工作的收入，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡，使退休金可以慢慢用。
（3）正确对待遗产安排。任何人都要为自己撒手人世做准备，将自己的钱留给自己的亲友。预早考虑遗产分配的问题，做好计划，自然心安理得。如果明知自己的大限将至，趁早把资产转让，就可以完全或部分免却遗产税。更可以让子女亲友安心，免去不必要的猜忌和不睦。
人生如此，谁也脱离不了钱财瓜葛。理财的主要任务，不外乎是控制储蓄和消费及借贷，没有储蓄，则没有资本的累积，老来要靠救济金生活或生活上有求于人，什么尊严面子都没有。借钱投资可以为你带来更大的财富，但也可以令你损失钱财。年轻时尚且输得起，但老年时就要懂得收敛。按照不同年龄的理财要义，一个台阶一个台阶地稳步登攀，就会步入致富的殿堂。
购房的四个步骤
购买房产是一项金额巨大的投资，在作出决策前，必须详细调查欲购房屋的情况，了解购房所涉及的法律问题和购房所应办理的各种手续。
1．制定购房预算
购房者在购买自住房屋时，必须根据自身家庭的储蓄、可获得的各类贷款以及向亲友借款等因素，来估算自己的实际购买能力，最终确定所要购买的房屋类型、面积和价位。购房者在制定购房预算时可从以下几个方面入手：
（1）估算家庭可动用资金。
（2）考虑欲购房屋的面积。
（3）调查有关物业管理的各项支出。
（4）衡量家庭偿还贷款的能力。购房者一方面要考虑可以获得的住房公积金贷款和商业银行贷款，另一方面也需考虑家庭偿还贷款的能力。
（5）确定购房时的税费支出，包括房产税、契税、印花税、土地使用税和一些行政事业性收费等。
（6）准备必要的咨询服务费用。
2．收集购房信息
购房者可从以下几种渠道获得购房信息：
（1）媒体广告，包括报刊杂志上的广告、广播电视广告和招贴广告等；
（2）亲友介绍；
（3）开发商或代理商邮寄、发送的宣传品；
（4）售楼书；
（5）现场广告牌；
（6）现场展示样板房；
（7）房地产交易展示会；
（8）直接与房地产营销人员进行交流；
（9）其他途径，包括向房地产交易所、咨询公司等处查询关于房地产交易的各种资料。
3．查询商品房的合法性
房地产商在销售商品房时应具备“五证”：即《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》和《商品房预售许可证》或《商品房销售许可证》。
4．进行实地调查
购房者根据所收集的购房信息，看中了某一处房屋后，一定要对欲购房屋进行实地调查，眼见为实。购房者在观看、考察房屋时，务必全面仔细。在查看房屋的内部时，要对房屋的建筑面积、使用面积的大小，房屋的建筑质量，装修标准、装修质量、房屋的附属设备是否完备，房间的隔音效果如何，天花板、墙壁、地面、门窗是否有损坏，内部设计是否合理等方面进行仔细考察。对房屋外部进行查看时，要注意房屋的位置、朝向、外观造型、楼梯、电梯、走廊等情况。另外，还要对户外景观、周边环境、交通条件以及各种公共配套设施的设置等情况进行了解。在实地查看过程中，购房者无法调查的情况，或在某些方面存在疑问，购房者还可以直接向现场的售楼人员询问，真正做到心中有数。
购房的财务安排
买房是人一生中最大的消费，最重要的投资，需要具备一定的经济实力，购买时必须按自己的实际情况量力而行，以免造成沉重的经济负担；但也不是说等你有钱一次性付清房价时才买房置业，如果你收入稳定，付款只占你收入60％－80％，应是你买得起的房价。
你可以在抵押年期上延迟到最长，这就可以使你早年的买房较轻松，延长还款期总比自己被迫一下子还清要好。
决定房价的因素，包括楼宇的年期、方向、层数、基本设施、交通、楼宇的以往历史等等，拥有自己的房子，始终有一份自豪感和满足感，是租用他人房屋时所没有的感觉。
按揭购房如今已成为一种趋势，被各类人群接受。按揭的产生和发展主要是因为存款难以一次性支付购房款，但是如果说只有钱不够才按揭，那就不对了。按揭购房实质是贷款买房，如今要获得商业贷款不容易，贷款更多的是面向有抵押的效益好的企业和有钱人。对那些经营资金不是很多，流动资金较紧张的人来说，即使他们的存款足够买房，也不一定全部拿出来用于买房，他们往往要留下足够的流动资金。比如手头有20万元现金，需要一套15万元的房子，本可以一次性拿出15万元将房子买下，再拿1万元装修，剩下3万元备用。但实际上一般不用这样做，而是拿出4万元用于按揭购房，拿3万元装修，再拿4万元用于按揭购车，存1万元急需备用，剩下的8万元用作经营的流动资金。只要资金运作回报率高于银行按揭利率，就有赢利。而且，大多数人的经营利润都比银行贷款利率高。这样的按揭购房，不仅有房子住，还有车用，还款压力也很小，可谓一举三得。
对于分期付款，选择不同方式、不同金额、不同时间，结果都会有明显的不同，下面我们就来分析以下各种不同的付款方式：
购买商品房，付款方式主要有三种：一次性付款、分期付款和按揭贷款，这三种方式各有其利弊，购房者应对此心知肚明，选择最适合自己的付款方式。
1．一次性付款
（1）一次性付款的好处
一次性付款一般都能从销售商处得到房价款15％左右的优惠，如果是现房则能很快获得房屋的产权，如果是期房则这种付款方式的价格最低。
（2）一次性付款的弊端
一次性付款需要筹集大笔资金，且损失此项资金的利息，对经济能力有限的购房者压力较大。如果是期房的一次性付款，开发商有可能不按期交房，造成利息甚至全部房款损失，购房风险较大。
2．分期付款
分期付款又分为免息分期付款和低息分期付款，是目前比较吸引人的付款方式。
（1）分期付款的好处
既可以缓解一次性付款所带来的经济压力，又可用房款督促开发商履行合同中的承诺。
（2）分期付款的弊端
分期付款方式随着付款期限的延长，利率会越高，房款额比一次性付款的房款额高。
3．按揭贷款
按揭贷款即购房抵押贷款，是购房者以所购房屋之产权作抵押，由银行先行支付房款给开发商，以后购房者按月向银行分期支付利息的付款方式，因为它能使市场潜在需求迅速转化为有效需求，所以成为促进房地产市场活跃的最有效手段。
（1）按揭贷款的好处
可以筹集到所需资金，实现购买欲望，花明天的钱圆今天的梦。
（2）按揭贷款的弊端
目前手续繁琐，限制较多。
另外，付款中参数项的选择也非常重要。
1．还款期限的选择
贷款期限是愈长愈好，还是短期的好，这主要取决于购房者的经济能力及其投资偏好。一般来说，还款期限越长，则每月还款额越低，负担相对轻一些；反之，还款期限越短，则每月还款额越高，负担就相对重一些。可见，延长还款期限的目的主要是为了降低每月还款额，但是不一定期限越长就越好。合理的期限为5－8年。
2．固定利率与浮动利率的选择
