所以，对于张老板来说，虽然日后衣食无忧，但如何通过理财让自己的未来生活更加惬意，是件值得考虑的事情。如果采用保守的理财方法，将儿子的创业基金500万元和养老资金300万元存入银行，按目前的利率水平，每年可获得收益16万元左右，而目前年总支出为生活费和孩子求学学费，合计20万元左右。这样，每年资产总体为现金净流出，虽然缺口不是很大，但总不如没有好。而且一旦孩子回来创业，张老板手中只剩下300万元，年利息收益6万元，恰好与届时的年均支出6万元左右持平，财富的安全系数偏低。于是张老板决定最好通过投资基金来弥补这个缺口，并提高自身的财务安全系数。通过对各种基金特性的对比，精明的张老板制定了一个资金分配三分法的投资组合。
首先，旅行资金200万元需随时变现，所以最好将其投资为货币市场基金，由于很多银行的信用卡具有外汇消费、人民币还款的功能，货币市场基金可以与信用卡绑定，实现自动还款，这样张老板就可以长期在国外旅游，而用信用卡支付旅行消费，国内银行会从货币市场基金的余额中自动转账，实现定期还款；大大方便了张老板的环球旅行活动。
对于300万元养老资金，还是应该以稳健投资为主。但在商海经营多年的张老板知道，银行的存款利率并不是资本市场的实际利率，由于我国实行利率管制，真实市场利率往往比银行利率高，张老板希望自己的资金能够得到真实市场利率的无风险收益。目前只有债券基金能够保证这点，这主要是因为债券基金能够进入张老板这类普通投资者难以进入的机构间债券市场，所以收益往往更高。于是，张老板将这笔资金投资在国债和债券基金，以获得稳定的市场利率收益。
对于为孩子准备的创业基金500万元，张老板打算做适当的投资。终究将资金给子女也是为了投资，既然如此，就可以在子女立业之前的一段时间内进行低风险投资，既保证了收益，也提高了资金利用效果。由于股票基金常有风险，所以张老板并不打算直接投资此类基金。但张老板清楚通过申购新发行的股票，往往可以取得无风险套利，而如果由张老板自己操作新股的申购，真正能够购得的新股资产的比例并不高。而通过基金进行新股的申购，往往成功几率更大一些。最终张老板选择了一些专门以申购新股为目的的基金———此类基金在绝大多数时间内购买并持有债券，而在适当的时机专门投资新股，以获得无风险套利的机会，收益更是安全稳定，而且由于此基金不像保本基金那样有保本周期，所以随时可以赎回，流动性强，适合于张老板的孩子创业时使用。
退休老人如何买基金
对于50岁以上的“准退休族”和“退休族”而言，其投资的最重要参照因素就是安全。他们手里的资金是未来的养老钱，如果因为投资失败而受到损失，将影响到退休后的生活。而且，他们缺少像二三十岁的年轻人能够从头再来的机会和时间。所以，退休老人投资基金应该“稳”字当头。
李大爷眼看就要70岁了，但很多事情都让他放心不下。首先就是儿子、儿媳全部下岗，孙子的学业也急需用钱。自己的退休金是家庭收入的全部来源，目前老人每年的退休金合计约为1.8万元，还有8万元现金。所以，李大爷总想搞点投资，为儿孙多积累些资产。
看到有些邻居投资基金获得50％以上的收益，李大爷就开始心里痒痒，盘算着如果一只基金能够获得50％以上的收益，那么自己一年就可以挣4万元，这样用不了几年自己就能积累几十万元，这笔资金不仅够自己养老所用，而且可以充当孙子的生活费。于是，李大爷就开始向邻居打听要买什么样的基金才能够每年都获得50％以上的收益。
但邻居一听说李大爷要买年收益50％以上的基金，就连连摇头“天下可没有那样的基金”。邻居告诉李大爷，基金投资的收益是不确定的，以股票型基金为例，有些年份收益可能很高，如50％，而有些年份可能很低，如5％，甚至会由于市场的变化而出现负收益。以李大爷这种情况，手中资产存量不多，没有现金流量只能将就过活，子女又没有工作，如果投资股票型基金，一旦出现负收益，全家上下的生活就没有安全保障了。所以，建议李大爷还是投资风险小、安全性高的基金产品。
一般而言，如果所投资金主要是用于将来养老，那么投资就不应该承担太大的风险。但另一方面，投资者又不得不考虑因为物价上涨而造成的购买力下降的风险。因此，退休老人所要考虑的主要投资目标，就是如何在保证资金安全的情况下，战胜物价涨幅，并取得一定的增值收益。李大爷在无安全设定的条件下，追求基金的高收益，其结果是收益相对很难保证，本金的安全也受到威胁。
从资金安全性的角度出发，比较适合退休老人的基金是债券类基金。这些基金投资的主要是国债、企业债等有固定收益的证券，本金的安全比较有保证。但债券基金无法保证你能战胜物价涨幅。而且，当物价上涨较快时，短期内你的本金也可能有账面的损失。而战胜物价涨幅的最好工具是股票基金，但股票基金的投资风险，也是显而易见的。如果投资者还有十几、二十年的时间才退休，可以有较长的投资周期，能够承受一些短期的价格波动，投资股票基金应该也是能够接受的。但像李大爷这种情况，如果选择股票基金，则风险就有些大了。
那么，李大爷究竟该买哪种基金呢？我们认为这还要根据市场其他因素决定。一般而言，在物价上涨的开始阶段，物价从不增长、负增长开始加速增长。这时候，利率水平由于还习惯于原有的低通胀情况，往往比较低，甚至要低于物价涨幅，此时应该投比较多的资金到股票基金中去，收益较大而风险较低。在这种时候，投资于债券就无法实现保值目标了。而到下一个阶段，物价涨幅越来越高的时候，利率水平也会相应提高。这时候，李大爷可以再将更多的资金转入债券基金，享受较高的利率优惠，合理降低风险。
当然，像李大爷这样的投资者也可以直接购买配置型基金，配置型基金的基金经理会根据市场的变化情况不断调整资产组合，这样李大爷就不必时刻关注基金走势了。但无论采用哪种方法，都很难实现年收益率50％以上。既然梦想难以成真，李大爷还应该着重保证本金的稳定。
工薪家庭如何通过货币市场基金理财
货币市场基金是一种以银行存款、短期债券（含央行票据）、回购协议和商业票据等安全性极高的货币市场工具为投资对象的投资基金，最早创始于20世纪70年代的美国。目的是将小户的资金集中起来，以大户的姿态出现在金融市场上，以改变存款小户在当时所受的利率歧视。由于投资门槛并不高，收益稳定，所以它的出现无疑为绝大多数的工薪家庭投资者提供了一种现金管理工具。
海外货币市场基金发起于美国，最早的一支基金创办于1971年，基金一经创建便得到迅速发展，20世纪70年代末基金规模超过400亿美元，20世纪80年代形成数千亿美元的规模，进入20世纪90年代，更是突飞猛进，到20世纪90年代末基金规模已达到16120亿美元。国际标准的货币市场基金是指汇集社会一般大众的小额储蓄或工商企业的短期游资，由专业经理机构运作，投资于货币市场金融产品。盈余部分扣减成本后，利益由全体投资人分享。由于货币市场基金具有安全性高、流动性强以及收益相对稳定的优点，兼具投资人可随时赎回、便于中小投资者投资的特点，很受市场欢迎。它不以赚取资本利得为目的，而是以在保本的原则下追求最高收益为原则。总体看，它可以赚取比银行利息更高的收益，在国外有人称之为“资金的临时停车场”。
对于工薪家庭而言，每月可支配资产并不很多，投资中长期金融工具的可能性也不会很大，所以更应该重视现金管理效率。
假设一个家庭月收入为5000元，那么在发薪的时候，将这5000元买成货币基金，然后就用信用卡消费。到还款的时候，只需要提前两天赎回转账偿还欠款就可以了。一般使用信用卡消费都可以享受最长55天的免息期，而在借记卡内的资金是按活期利率计算的。按照活期存款年利率0.72％，去掉利息税后，实际的税后利率只有0.576％，而现在市场上的货币市场基金普遍的7日年收益率都在2％～3％，而且不扣利息税。这样一来，等于消费者在享受最长55天的免息期内，等待还款的资金享受的却是远高于活期存款的收益，而遇到扣款时，却能像活期存款一样可随时使用，一点都不影响收益。
按照家庭月收入5000元，月消费3000元，节余2000元来大致计算一下，如果不使用货币市场基金来代替活期储蓄管理头寸的话，每月的2000元节余按活期利息计算年底可获得税后收益74.88元。如果借货币市场基金来管理头寸，按照目前的市场行情，一年的收益率为2％，每月2000元的节余部分一年产生的效益是260元。而消费3000元，情况也不一样，由于有免息期，用贷记卡消费比用借记卡或现金消费可以多获得一些利息收益。为方便计算，将平均每月的免息期定为30天，也就是说，每个月有3%000元可用于投资货币市场基金30天，收益大约为6元，12个月计算下来，可以多获得72元的收益。除此之外，这3%000元在消费之前也是有收益的，存活期与买货币市场基金的差异大约为每年60元左右。这样算下来两种不同的消费形式所产生的差异一年就要达到270元以上。而且采用这种消费模式，并不会影响到个人的生活品质和消费水准。
轻松节流、积少成多同样也是理财的小窍门！
目前很多银行已经开办了借记卡与信用卡绑定的业务，比如在招商银行购买货币基金，第一个工作日赎回，第二个工作日上午资金就可以到账了，可以自动从借记卡上将资金转移到信用卡上还款。运用现金管理方法，对于工薪家庭而言没有任何成本，却能积少成多、聚沙成塔地累积财富。这就是在海外的发达国家，货币市场基金几乎完全取代了人们的活期存款，成为家庭现金配置的基本金融工具的原因。
月收入5000元，怎么买基金
王先生在某网站做编辑，月收入5000元左右，单身一人，工作4年来留存15万元。为了提升自己的职业竞争力，王先生准备明年3月份参加一所大学的MBA业余班，需要一次性支付学费6万元；出于工作、休闲等需要，1年内打算买辆汽车；另外，希望在3年内能够拥有一套自己的住房。仅靠微薄的工资收入显然很难实现这么多的目标，所以王先生希望能够通过基金投资早日实现梦想。
应当说，王先生是一个非常聪明的投资者，他懂得抓住投资机遇去赚钱；具备现代人“能挣会花”的理财理念，懂得创造生活和享受生活；同时他能够未雨绸缪进行职业教育规划，采取加大教育投入的方式来提升自己，这些都是非常难得的。以王先生目前的财务情况，按照每月可投资资产3000元计算，购车花费10万元（车辆保养费不计），则近几年的收支情况如下表所示：现有半年后、1年后、2年后、3年后资产15万元、16.8万元、12.6万元、6.2万元、9.8万元，支出6万元，10万元购房，剩余资产15万元、10.8万元、2.6万元、6.2万元。
剔除买车开支10万元，加上MBA的学费，王先生近2年共需支出16万元，按目前收入情况，到3年后购房时个人积蓄还剩10万元，如何打理好这10万元，使其增值，将直接影响到王先生的未来生活。
王先生首先要做的是做好现金管理工作，目前的15万元可以分为3部分：5万元投资货币市场基金，加上半年的剩余资产1.8万元，足以支付半年后的学费；8万元投资债券基金或人民币理财产品，年收益在4％左右，投资1年后收益4000元，加上工资收入1.8万元，足以用于购置汽车；剩余2万元可以进行3年计划的长期投资，如果选择价值型股票基金，在3年的周期内基本可以保证年收益10％左右，如果选择成长型股票基金，则升值空间更大些，但风险较大，为稳重起见，推荐选择价值型股票基金。购车后的每月盈余收入也可定期定额投资在价值型股票基金，可以提高收益水平。
（1）2万元投资3年，年收益10％，由于基金按照复利计算，所以投资本息共计2.662万元。
（2）每月3000元定期定额投资，年收益10％，投资2年，粗略计算投资本息共计8.316万元。
3年后资产总计约11万元。对于在城市中具有稳定收益的工薪阶层而言，10万元资金是贷款购房的起点，通过基金投资，王先生有望在3年内实现自己的车房梦。
像王先生这样的短期有很大消费需求的投资者，一般可以按照上述步骤采取三抽屉法管理收入，即每月工资发下来后先留存一部分用于短期内支出，余下的一部分可以通过基金定投方式按月投资指数基金、股票基金、债券基金的组合投资方式用于中期支出，预计其年收益率为5％～10％，而剩余部分可以进行长期投资，预计其年收益率在10％以上，从而提高资产回报率。
10万元投资一年时间，买哪种基金最好
很可能是由于银行存款留下的习惯，很多基金投资者也喜欢一年一年地买基金，即今年买一支基金，一年后赎回，第二年再更换一支基金。虽然这是一种很不好的投资方式，但还是有很多投资者乐于采用这种操作。那么对于他们而言，10万元投资一年时间买哪种基金最好呢？
如果要买基金，就不会是零风险投资，因为任何投资都是有风险的，即使银行存款也存在利率风险。所以投资者在购买基金之前，首先要预测自己在一年之内到底能够承担多大的风险，是资产缩水10％的风险，还是资产缩水5％的风险，或者只能承担资产净增长低于1％的风险。
如果只能承担资产净增长低于1％的风险，则只有货币市场基金可基本满足这种要求，而市场上所谓的保本基金，一般保本周期为3年，即如果只投资1年，就不能保证本金不受损失，所以保本基金不是一年期投资者的合适选择。按照目前货币市场基金的实际收益来看，投资10万元的年收益约为2000元左右。
