（二）山西省森林保险发展中存在的问题
近年来，尽管山西森林保险多次被提上议事日程，也频繁出现在各项政策提案中，但仍然落实缓慢，在无政府补贴的情况下覆盖面较小，一方面是商业保险保费水平较高，林农缴费困难；另一方面是风险大、赔付高，保险公司不愿深度涉足。林农的投保意愿不足，而且无法与林业生产相适应。森林保险的发展存在着很大的问题。
1.森林保险覆盖面小，在灾后自救和恢复生产过程中作用较小。从2004－2006年种植业保险开办情况来看，仅中国人保财险山西省分公司一家公司在部分地市开办了林木火灾保险等险种，共收取保费151.5万元，由于保险险种及开办地区存在局限性，三年赔款仅7万元。上述数据显示，森林保险覆盖面较小，与林农灾后自救和恢复生产需求相比差距巨大，保险支持林业生产的作用没有得到充分发挥。
2.森林保险远远落后于经济发展，与林业生产不相适应。2009年，山西省发生37起森林火灾，造成损失约1340.2万元，而获得的保险赔付仅为131.5万元，占比还不到一成，保险业的“避险功能”发挥得远远不够。与中国人保财险山西省分公司森林保险规模最大的1992年的779万元保费相比，保险业绩下滑严重，基本处于停滞状态。林业经济现已发生了翻天覆地的变化，而森林保险无论在险种、规模上都严重萎缩，这与广大林农对自然灾害等各类风险的转移需求很不适应。
3.政策性森林保险的不完善，保费补贴力度较小。大多数林农由于受自身经济条件的限制，往往遇到灾害时，只能依靠政府的救助。因此，为避免自然灾害后林农和林业生产受到严重的损失，不仅要做到灾后救灾，更应该资金前移，做好灾前预防，应大力发展森林保险，特别是扩大政策性森林保险产品的范围，如果政府能将政策性森林保险保费补贴纳入财政预算，拿出一部分资金为林农投保，那么灾后林农获得必要的补偿，既减轻了政府的负担，同时有助于帮助林农尽快恢复正常的生产生活。
三、山西省林农对森林保险需求意愿的调查分析
（一）被调查林户的基本情况与投保意愿
1.林农的性别与投保意愿。在被调查的580人中，男性与女性分别为406人与174人，各占被调查总人数的70%和30%（这一比例与林业生产特性及农村家庭行为决策特点有关）。被调查总体中316人有投保意愿，所占比重为54.48%。其中，65.02%的男性有投保意愿，而女性仅有24.14%。数据显示，林农对农业保险的投保意愿并不强，且男性的投保意愿明显高于女性。
2.林农的年龄与投保意愿。
本次调查以26岁至55岁的群体为主要调查对象。调查数据显示，年龄在25岁以下、26～35、36～45、46～55、56～65和66岁以上的被调查人数中有投保意愿的比例分别为62.5%、58.54%、38.4%、60.34%、66.28%和38%。
3.林农的受教育程度与投保意愿。在受教育程度方面，被访者的文化程度普遍较低，84%的人只有小学和初中文化水平，这也是当前中国林农队伍中普遍存在的问题。但是总的来说，本次调查的样本数据就年龄和教育程度来看，都是一些具有表达自己行为能力者，其回答问题的真实可靠性对于本次调研有重要帮助。
4.林农的家庭收入状况与投保意愿。
在被调查者中，家庭年人均纯收入在5000元以下、5000～10000元、10000～15000元、15000～20000元和20000元以上的愿意购买森林保险的比例分别为30.91%、57.35%、59.15%、61.36%和47.01%。
5.林业收入在家庭总收入中的比重与投保意愿。调查数据显示，目前山西林农的收入来源主要有务工收入、农业种植业、畜牧业及经济林业，但大多数农民仍然以种植业与养殖业为主要收入来源，可以看出，农民收入的主要来源也是影响农民是否选择投保农业险的一个重要因素。
6.政府补贴与投保意愿。可以看出，没有政府补贴时愿意参加保险的林户数比例为23.97%，当加入政府补贴后，愿意参加森林保险的农户比例数增加到80.52%，表明政府补贴是影响林农参保意愿的重要因素。
（二）林农对自然灾害及森林保险的认知情况
1.林农对自然灾害的认知情况。从调查的信息表明，山西林农所面对的自然风险主要有三种，一是干旱，二是虫害，三是病害。尽管这些风险在村际间林农的反映程度大小不同，但结构基本一致。
自然灾害对林业造成的损失。从灾害对生产量的影响程度估计看，被调查的林农中有29.4%认为自然灾害给其家庭林业生产带来的损失在20%～30%，26.5%认为损失已达到30%～50%，更有13.1%认为损失已达50%以上，只有31%的林农认为损失在20%以内。
2.林农对森林保险的认知情况。
调查发现，在购买了森林保险的139户农户中有117户农户表示对森林保险非常了解，占比为86.08%，一般了解的占比为13.92%；没有购买农业保险的农户中表示对森林保险知识了解的占12.50%，一般了解的占19.15%，其余均表示对保险知识不了解。
（三）林农不愿投保的原因分析
通过对二百多户不愿意购买森林保险的林农进行调查，发现原因主要有以下几个：
1.风险不大。有些林农连续几年都没有遭灾，林业生产相对稳定，对于风险的防范意识就比较弱一些，认为自家生产风险不大，无需入险。
2.采取其他方式化解。林农一般属于理性人，趋利避害是他们共同的选择。而森林保险并不是开始就有的风险防范措施，早在森林保险还没有出现的时候，林业生产者就已经想方设法来化解风险，如多样化种植，外出打工增加非林收入等。
3.收益低无所谓。调查中发现，当地有很多的青壮年劳力选择外出打工来增加家庭收入。这样一来，林业带给他们的收益相对比较低，有些家庭甚至经营林业只是为了满足自身消费或附带种植，在这种情况下，林农当然不会花闲钱来购买森林保险了。
4.不了解或不相信。森林保险属于一种新鲜事物，对于林农来说，接受一种新事物本来就需要较长的时间，再加上农民一贯认为保险就是骗人的这种狭隘的想法，对森林保险的了解和信任度自然而然地就很低了，从而也不愿意购买。最后，还有人是因为有国家救济或者是其他方法来化解林业风险，而且这种方法所需的成本肯定要低于购买森林保险的成本。
此外，还有其他因素影响着林农投保森林保险的积极性，如政府补贴、无适合的险种等。目前政府的灾后补贴在一定程度上弥补了自然灾害造成的损失，林农觉得如果保险公司理赔的金额与政府补贴差不多的话，就无须再投保森林保险。由于林业自然灾害类型多，对森林造成的损失也各种各样，经济损失不能准确计算，保险公司无法一一制定保险品种，没有适合林农需要的险种也是妨碍林农投保森林保险的原因之一。
四、影响林农森林保险需求的因素分析
从前面的调查研究分析可以得知，影响林农购买森林保险的原因可能有以下几方面：林农对森林保险的认知情况、政府补贴程度、林农的投保满意度、林农的家庭收入状况以及林农的受教育程度等。这些理论分析和描述性统计让我们对林农购买森林保险的意愿有了进一步的了解，只有在彻底了解各个因素对林农购买森林保险意愿的影响效果，才能建立有效的森林保险机制。
（一）年龄因素
一般认为，林农的年龄越大，对新事物的接受程度越小；而且年龄大，从事林业生产的时间相对要长，生产技能和经验比较丰富，防范自然灾害及灾后补救的能力相对较高，对森林保险的支付意愿相对较小。总的来说，年龄和林农购买森林保险的意愿是成反比的。从本次调查中已验证了这个结论，购买意愿最弱的是66岁以上的林农，这些林农基本上已经不参与林业生产，在家帮子女照顾小孩、顾家，他们不愿意购买森林保险也在情理当中。而36～45岁的林农正值壮年，是林业生产的主要劳动力，其森林保险需求处于最强的态势。
（二）受教育程度
林农的受教育程度越高，对新事物的理解能力和认知度就越高，接受新事物的可能性也越大，因此一般认为林农的受教育程度和林农愿意购买森林保险的概率成正比。但本次调查显示，林农的受教育程度对其是否购买森林保险的意愿是有一定影响，但影响是负面的，受教育程度越高，林农购买保险的意愿越低。其原因在于：文化程度高的林农主要从事的是非农业生产，林业收入在家庭总收入的比重低，家庭收入及生活质量受到林业风险的影响程度微弱，因此其投保森林保险的意愿也就相应减弱。
