信用：富人赚钱的智慧
在以熊彼特为代表的“信用创造学派”的眼中，信用就是货币，货币就是信用；信用创造货币；信用形成资本。在财富的世界里，还有什么比信用更可宝贵的呢？富人之所以富有，就是因为他们真正理解了信用的价值所在。那么什么是信用呢？
一个名叫J.P.摩根的人曾经主宰着美国华尔街的金融帝国。而他的祖父，也就是美国亿万富翁摩根家族的创始人——老摩根，当年却是个一无所有的人。
1835年，当时的老摩根还是个普普通通的公司职员，他没有想过发什么大财，只要能在稳定的收入之余得到一笔小小的外快就足以让他心满意足。
一个偶然的机会，老摩根注册成为一家名叫“伊特纳火灾”的小保险公司的股东，因为这家公司不用马上拿出现金，只需在股东名册上签上名字就可成为股东。这正符合当时摩根先生没有现金却想获得收益的情况。
然而在摩根成为这家保险公司的股东没多久，一家在“伊特纳火灾”保险公司投保的客户发生了火灾。按照规定，如果完全付清赔偿金，保险公司就会破产。股东们一个个惊慌失措，纷纷要求退股。
这个时候，老摩根斟酌再三，认为自己的信誉比金钱更重要，于是他便四处筹款并卖掉了自己的住房，低价收购了所有要求退股的股份，然后他将赔偿金如数付给了投保的客户。
一时间，“伊特纳火灾”保险公司声名大噪。
身无分文的老摩根成为保险公司的所有者，但是保险公司资金严重短缺濒临破产。无奈之中他打出广告：凡是再到“伊特纳火灾”保险公司投保的客户，理赔金一律加倍给付。
他没有料到的是，没多久，指名投保火险的客户蜂拥而至。原来在很多人的心目中，“伊特纳火灾”保险公司是最讲信誉的保险公司，这一点使它比许多有名的大保险公司更受欢迎。“伊特纳火灾”保险公司从此崛起。
结果，摩根不仅为公司赚取了利润，也赢得了信用资产。信用资产不仅让他自己终身受用，还让他的后代子孙受益。
在约瑟·摩根先生的孙子J.P.摩根主宰了美国华尔街金融帝国后，大女婿沙特利在日记中记载了J.P.摩根生前最后一次为众议院银行货币委员会所做的证词，他的核心证词只有两个字：“信用！”
从经济学的角度来看，《新帕格雷夫经济大辞典》中，对信用的解释是：“提供信贷意味着把对某物（如一笔钱）的财产权给以让度，以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品（如另外一部分钱）的所有权。”可见，信用是和资本、财产密切相关的。因此，若我们想在财富上有所作为，就不能不向富人们看齐，随时注意自己的信用。
信用不仅是个人获得财富的智慧，更是现代经济生活中的基石，无论个人还是现代经济社会，都在遵循着一个重要的法则——无信不立。
美国加州的威尔·杰克是百万富翁。起初他身无分文，直到外出工作，才有了一些积蓄。每个周末威尔会定期到银行存款，其中一位柜员注意到了他，觉得他天生聪慧，了解金钱的价值。后来威尔决定创业，从事棉花买卖，那位银行工作人员知道了，便给他贷了款。这是威尔第一次使用别人的钱，很快他便偿还清了银行的贷款，赢得了良好的声誉。一年半之后，他改为贩卖马和骡子，逐渐积累了一些财富。后来，有两个创业失败但很优秀的保险业务员找他，希望他能以个人信誉作担保，从银行贷款相助。威尔看到这两个人的确很优秀，现在只不过是一时之艰，于是决定帮助他们。威尔向加州银行贷款。银行非常愿意把钱贷给像威尔这样有诚信的人。由于威尔的贷款额度不受限制，所以他用贷出来的钱买下了那两位业务员创立的公司的全部股份。此后，在短短10年内，这家寿险公司，从原来只有40万的资本，通过基本客户群制度获利4000万。
由此可见，信用对金融生活中的生意往来和财富积累都有着非常关键的作用。分析信用对金融生活的影响，我们可以从积极作用和消极作用两个方面来看。
信用在经济中起到的积极作用主要表现在以下几个方面：
第一，现代信用可以促进社会资金的合理利用。通过借贷，资金可以流向投资收益更高的项目，获得一定的收益。
第二，现代信用可以优化社会资源配置。通过信用调剂，让资源及时转移到需要这些资源的地方，就可以使资源得到最大限度的运用。
第三，现代信用可以推动经济的增长。一方面通过信用动员闲置资金，将消费资金转化为生产资金，促进经济增长；另一方面，信用可以创造和扩大消费，通过消费的增长刺激生产扩大和产出增加，也能起到促进经济增长的作用。
同时，信用对经济的消极作用也不容忽视，它主要表现在信用风险和经济泡沫的出现。信用风险是指债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险。在现代社会，信用关系已经成为最普遍、最基本的经济关系，社会各个主体之间债权债务交错，形成了错综复杂的债权债务链条，这个链条上有一个环节断裂，就会引发连锁反应，对整个社会的信用联系造成很大的危害。经济泡沫是指某种资产或商品的价格大大地偏离其基本价值。经济泡沫的开始是资产或商品的价格暴涨。价格暴涨是供求不均衡的结果，即这些资产或商品的需求急剧膨胀，极大地超出了供给，而信用对膨胀的需求给予了现实的购买和支付能力的支撑，使经济泡沫的出现成为可能。
国家信用：最可信赖的信用形式
战国时，商鞅准备在秦国变法，唯恐老百姓不信，于是命人在都城的一个城门前，放了一根高三丈长的木柱，并到处张贴告示：“谁能把城门前那根木柱搬走，官府就赏他五十金。”老百姓看到告示后议论纷纷。大家怀疑这是骗人的举动，但一个年轻力壮、膀大腰圆的小伙子说：“让我试试看吧！我去把城门那木柱搬走，要是官府赏钱，就说明他们还讲信用，往后咱们就听他们的；如果不赏钱，就说明他们是愚弄百姓。他们往后说得再好，我们也不信他们那一套了。”说罢来到城门前把那根木柱搬走了。商鞅听到这一消息，马上命令赏给那人五十金。那位壮汉看到自己果真得到了五十金，不禁开怀大笑，一边炫耀那五十金，一边对围观的老百姓说：“看来官府还是讲信用的啊！”这事一传十，十传百，不久就传遍了整个秦国。“移木立信”后，国家信用深深植根于社会，社会信用由此孕育发展，商鞅下令变法，秦国于是政行令通。
移木立信的故事我们都曾听说过，它其实就是国家信用的树立过程。那么，国家信用在金融市场中起到了什么样的作用呢？国债与国家信用又有什么样的关系呢？
国家信用既是国家为弥补收支不平衡、建设资金不足的一种筹集资金方式，同时也是实施财政政策、进行宏观调控的一种措施与手段。
国家信用是一种特殊资源，政府享有支配此种资源的特权，负责任的好政府绝不能滥用国家信用资源。政府利用国家信用负债获得的资金应该主要用于加快公共基础设施的建设，以及为保障经济社会顺利发展并促进社会公平的重要事项，以向社会公众提供更多的公共物品服务，并实现社会的和谐与安宁。
国家信用的财务基础是国家将来偿还债务的能力，这种偿债能力源于属于国家（全体人民）的财务资源。它的现金流来源于三个方面：国家的税收收入、政府有偿转让国有资产（包括土地）获得的收入以及国家发行货币的专享权力。
国家信用的基本形式是发行政府债券，包括发行国内公债、国库券、专项债券、财务投资或借款等。公债是一种长期负债，一般在1年以上甚至10年或10年以上，通常用于国家大型项目投资或较大规模的建设，在发行公债时并不注明具体用途和投资项目；国库券是一种短期负债，以1年以下居多，一般为1个月、3个月、6个月等；专项债券是一种指明用途的债券，如中国发行的国家重点建设债券等；财政透支或借款是在公债券、国库券、专项债券仍不能弥补财政赤字时，余下的赤字即向银行透支和借款。透支一般是临时性的，有的在年度内偿还。借款一般期限较长，一般隔年财政收入大于支出时（包括发行公债收入）才能偿还。有的国家（如中国）只将财政向银行透支和借款算为财政赤字，而发行国库券和专项债券则作为财政收入而不在赤字中标示。国家信用的产生是由于通过正常的税收等形式不足以满足国家的财政需要。国家信用应当由国家的法律予以保障。
在我国，20世纪50年代初期曾发行过公债券，后来一度取消。1979年经济改革以来，从1982年开始发行国库券，后又发行国家重点建设债券等国家信用工具，一方面筹集部分资金弥补财政赤字，另一方面主要是为了增加生产投资，加快国家重点建设。到20世纪90年代，国家信用已成为我国筹集社会主义建设资金的重要工具，债券、发行市场和流通市场也有了很大发展。
国家信用是以国家为主体进行的一种信用活动。国家按照信用原则以发行债券等方式，从国内外货币持有者手中借入货币资金。说白了，国家信用其实是一种国家负债。
随着资本主义的发展，国家信用甚至从国内发展到了国外，即一国政府以国家名义向另一国政府或私人企业、个人借债以及在国际金融市场上发行政府债券。它既成为弥补一国财政赤字的手段，也成为调节国际收支、调节对外贸易的有力杠杆。这种国家信用主要不是用于弥补经常性财政收支出现的赤字，而是聚集资金用于经济建设的手段。特别是对国外发行政府债券，一方面可以弥补国内建设资金的不足，另一方面也可以引进国外先进技术，扩大对外贸易，调节国际收支。
国家信用影响了金融市场发展的全过程。在资本的原始积累时期，国家信用是强有力的杠杆之一。在资本主义制度下，政府债券主要是通过资本主义大银行或在公开金融市场上发行的，银行不仅可以从中取得大量回扣，而且政府发行的各种债券还为银行的股份公司提供了大量虚拟资本和投机的重要对象。并且随着资本主义经济危机和财政危机的加深，通过国家信用取得的收入，已成为国家财政收入的重要来源，是弥补亏空的主要手段。在现代西方发达国家，国家信用已不单纯是取得财政收入的手段，而且已成为调节经济运行的重要经济杠杆。
国际信用：管用的《君子协定》
大家常会提到“君子协定”一词，但是大家可能不知道，“君子协定”最早其实是金融学上的一个概念，也称为“绅士协定”。它专门用于国际事务之间，意思是说这是一种相对购买方式，双方如果有一方无法履行购买义务，对方便不能对它进行有效制裁。
《君子协定》出台的具体背景是，经济合作与发展组织为了协调各成员国之间的出口信贷政策，开始处理出口信贷事务。《君子协定》虽然是一个正式协定，却没有强制力。不过，由于经济合作与发展组织的22个成员国几乎囊括了全球最发达的国家和地区，所以该协定在全球经济事务中具有极大的发言权。不仅如此，就连一些没有参加《君子协定》的国家和地区，在办理出口信贷时也往往自觉参照该规定行事，其效力可见一斑。
众所周知，商品进出口贸易需要得到金融支持，出口信贷能够在一定程度上提高本国产品的国际竞争力，促进商品出口。可是，随着市场竞争的加剧，每个国家尤其是发达国家都竞相给本国企业提供越来越优惠的出口信贷条件，这便大大激化了国际贸易争端，同时也大大增加了各国出口信贷的补贴支出。
正是在这种情况下，各国政府慢慢醒悟过来，渐渐意识到如果一味这样在出口信贷优惠条件方面攀比，大家都没好处，于是开始在这方面寻求协调和合作的可能性。国际信用是指一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。随着国际经济联系的不断加强，国际信用在国际商务中的地位日益显赫。
国际信用具有经济性。国际商业信用不仅是一种信誉和荣誉，也是一种国际范围内不受限制的社会资源，是企业全球化发展的一种柔性资本，具有经济性。高认可的商业信用可以促使企业提供更好的产品和服务、获取经济规模、树立积极形象，从而可以提高客户合作意愿，强化客户忠诚度。
国际信用是一种竞争力。随着企业出口产品、服务、项目的增多，面对国外市场的竞争对手越来越多。国际信用作为柔性竞争力在争取国外生产订单、维系客户、获取市场资源、开拓市场等方面表现出高度的匹配性。所以，注重维护并不断提高国际信用，是进入国际市场的每一个企业必须重视的战略营销问题。
国际信用的种类：
1.贸易信用
贸易信用是指以各种形式与对外贸易业务联系在一起的信用。贸易信用有商业信用和银行信用两种形式。
（1）商业信用发生于下列情况：
①预付款信用。进口商向外国出口商预付的货款，将来由出口商供货偿还。
②公司信用。进口商从外国出口商方面以商品形态获得的信用，然后定期清偿债务。
（2）银行信用可分为以下三种：
①银行对出口商提供的短期信用，如商品抵押贷款或商品凭证抵押贷款。
②由卖方（出口方）银行提供给出口商的中长期信贷，称为卖方信贷。这与大型成套设备及技术的出口密切相关。出口商（卖方）以分期付款和赊销的方式将主要机器或成套设备卖给进口商，然后根据协议由进口商分期偿付货款。由于出口商要在全部交货若干年后才能陆续收回全部货款，因此为保持企业正常经营，往往需向当地银行获取这种信贷。
③银行对进口商提供的信用。这主要包括以下三种：一是承兑信用。即当出口商提供商业信用给进口商时，出口商往往要求由银行承兑票据。二是票据贴现。如果出口商在汇票到期前需要现款，可以将已经进口商或其银行承兑的汇票拿到银行中去贴现。三是买方信贷。即卖方（出口方）银行提供给买方企业（进口方）或买方银行的中长期信贷。
2.金融信用
金融信用没有预先规定的具体运用方向。金融信用包括偿还债务，进行证券投资等。金融信用有银行信用和债券形式的信用之分。
我国由于企业信用缺失每年造成的经济损失，不得不引起人们对企业信用的重视。企业的国际信用不足集中体现在以下几方面：
一是国际信用总体水平偏低。出口主体增多、出口机动性明显，市场无序竞争加强。
二是对知识产权重视不够。这也成为影响企业国际信用的重要因素。
三是信用工具的限制。随着现代通讯技术的发展，金融工具的增多，越来越多的机构和市场融资者发行大量的债券、股票、商业票据和其他证券，各种信用工具广泛应用。一些经营者自身的水平限制信用工具的使用，影响企业的经营效益和效率。
四是品牌缺失抑制信用提升。在当今市场竞争中，品牌已经成了企业综合竞争力在信用上的最聚焦的体现。我国企业长期以来过分依赖于成本竞争理念，忽视塑造知名品牌，品牌信用尚未较好地建立。良好的国际信用是企业无形的竞争资本，信用建设理应成为企业发展战略之一。
国与国之间打交道和人与人之间交往一样，都需要讲信用，而《君子协定》就是国家交往的信用，从金融学上来说就是国际信用。所谓国际信用，是国与国之间发生的借贷行为。这种借贷行为既可以是通过赊销商品提供的国际商业信用，也可以是通过银行贷款提供的国际银行信用，还可以是政府之间相互提供的信用。因此，《君子协定》在各国提供出口信贷时虽然不具备法律效力，但由于各国信守诺言，实际上它比法律更管用。
银行信用：把钱放进银行最放心
生活中，不管是老人还是年轻人，当手中有了一部分闲置资金以后，首先想到的一定会是在银行存一笔钱。在回答为什么要把钱存进银行这个问题时，我想读者朋友们的答案一定是：“银行安全啊！”可是银行究竟为什么安全呢？这就涉及我们今天的话题——银行信用。
1976年，一位曾经在美国读过书的经济学家尤努斯，将27美元借给42名农村妇女用于生产，使他们摆脱了贫穷。随后，他逐步建立起了孟加拉国乡村银行——格莱泯银行。任何妇女，只要能够找到4个朋友，在必要的时候同意归还贷款，那么格莱泯银行就向其发放贷款。如果借款人违约，其他人在贷款还清之前就不能借款。这一做法非常成功，今天，格莱泯银行拥有超过2500个分支机构，超过98％的还款率超过世界上任何一家成功运作的银行。这家成功的银行已经向超过750万人提供贷款，其中97％是女性，65％的借款人以此摆脱了贫穷线。目前，在亚洲、非洲、拉丁美洲，已经有90多家模仿该做法的银行。传统的经济理论无法支撑这种想法，尤努斯却为此打开了一扇新的大门。
我们从故事里的借贷中看到的就是银行信用。银行信用有什么特点呢？银行信用是由商业银行或其他金融机构授给企业或消费者个人的信用。在产品赊销过程中，银行等金融机构为买方提供融资支持，并帮助卖方扩大销售。商业银行等金融机构以货币方式授予企业信用，贷款和还贷方式的确定以企业信用水平为依据。商业银行对不符合其信用标准的企业会要求提供抵押、质押作为保证，或者由担保公司为这些企业作出担保。后一种情况实质上是担保公司向申请贷款的企业提供了信用，是信用的特殊形式。银行信用的概念说起来有点烦琐，其实，生活中我们每个人都曾经感受过银行信用，比如向银行贷款、申领信用卡等。
在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中具有先导和推动的作用。可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。银行信用是以存款等方式筹集货币资金，以贷款方式对国民经济各部门、各企业提供资金的一种信用中介形式，它对个人贷款的审批是非常严格的。
刘女士在北京东四环看中一套价值400万的房子，按照首付四成的比例，她需要拿出160万的首付款。虽说刘女士夫妇年收入不算低，但她表示最近股市比较好，不太想动用股市里的钱支付首付款，而是想通过抵押自己现有住房去支付首付款，然后再办理住房按揭贷款。也就是说，400万元的房款全部通过银行贷款方式支付。
刘女士这一算盘打得不错。但她向建行、招行、北京银行等银行工作人员咨询了一圈下来，发现银行根本无法满足她的要求。所有银行均表示抵押贷款不能作为购买房子的首付款，也有银行直接告知，房屋抵押率最多只能做到7成左右，有的银行还表示利率上浮10％。
招商银行的一位工作人员说，只要是用于购房、买车、装修、旅游等消费，均可以申请办理个人抵押贷款，但是必须出具贷款用途证明。例如，抵押贷款用于购房，客户需要提供购房合同、首付款收据等。为了降低经营风险和控制放贷规模，一些银行已经开始停办个人贷款业务，虽然有些银行仍然可以办理个人贷款，但对贷款的用途审查得更加严格。
银行对贷款部门或个人进行严格的审批，降低了银行收回贷款的风险，这样在一定程度上就能够保证储户存款的安全。试想，如果银行放松了对贷款的审批，人们不管是买房还是买车，只要向银行申请就能贷到款，但贷款人却没有能力去偿还银行的贷款，长期下去，银行所面临的将不仅是储户的存款不保，甚至还有可能倒闭，美国次贷危机不就是个很好的证明吗？
一般来说，银行信用具有以下特点：
第一，银行信用是以货币形态提供的。银行贷放出去的已不是在产业资本循环过程中的商品资本，而是从产业资本循环过程中分离出来的暂时闲置的货币资本，它克服了商业信用在数量规模上的局限性。
第二，银行信用的借贷双方是货币资本家和职能资本家。由于提供信用的形式是货币，这就克服了商业信用在使用方向上的局限性。
第三，在产业周期的各个阶段上，银行信用的动态与产业资本的动态往往不一致。
此外，商业银行都会进行信用评级，这是对银行内在的安全性、可靠性的判断，反映了对银行陷入困境而需要第三方（如银行所有者、企业集团、官方机构等）扶持的可能性的意见。商业银行财力级别定义为：
AAA级银行拥有极强的财务实力。通常情况下，它们都是一些主要的大机构，营运价值很高且十分稳定，具有非常好的财务状况以及非常稳定的经营环境。
AA级银行拥有很强的财务实力。通常情况下，它们是一些重要的大机构，营运价值较高且比较稳定，具有良好的财务状况以及较稳定的经营环境。
A级银行拥有较强的财务实力。通常情况下，它们具有一定的营运价值且相对稳定。这些银行或者在稳定的经营环境中表现出较好的财务状况，或者在不稳定的经营环境中显示出可以接受的财务状况。
BBB级银行的财务实力一般，它们常常受到以下一个或多个因素的限制：不稳固或正处于发展中的营运价值，较差的财务状况，或不稳定的经营环境。
BB级银行财务实力很弱，周期性地需要或最终需要外界的帮助与支持。这类机构的营运价值不可靠，财务状况在一个或多个方面严重不足，经营环境极不稳定。
B级银行是银行财务实力最弱的一个级别。这类银行缺乏必要的营运价值，财务状况很差，经营环境极不稳定，经常需要外界的扶持。
当然，为了维护银行信用，避免坏账，银行在发放贷款时通常都要求提供抵押物，就是根据借款客户的全部或者部分资产作为抵押品的放款。放款银行有权接管、占有抵押品，并且在进一步的延期、催收均无效时，有权拍卖抵押品，以此收益弥补银行的呆、坏账损失。
个人信用：您的“经济身份证”
俗话说，好借好还，再借不难。眼看着房价飙升，一天上一个台阶，可手里资金不足，怎么办？贷款。周末，同事都开着私家车去郊游了，你也想买辆车享受一下美满人生，可现金不够，怎么办？还是贷款。
对很多中国人来说，个人信用还是一个新鲜的词汇。那么个人信用指什么呢？它会对我们的金融生活产生什么样的影响呢？
所谓个人消费信用是指个人以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供的消费信贷。个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。
6月初，胡小姐好不容易看中一套满意的二手房，自己的存款外加亲友能够提供的借款刚好够首付，但她去银行申请贷款时，意外出现了，胡小姐因个人信用不良被银行拒贷。原因很简单：她读大学期间申请了一笔助学贷款，毕业后一直是父母亲帮着偿还贷款。但是因为疏忽大意有时没有及时还贷，致使她的个人信用报告出现了负面记录。胡小姐大呼郁闷，但也无计可施，好不容易看好的房子就这样失之交臂，而且她还不知道这个信用污点会不会给以后的生活带来负面影响。
个人信用可以算得上是你的另一种“身份证”，千万不要小看了个人信用。良好的信用记录是你的宝贵财富，可以在你申请信贷业务、求职、出国时带来便利。不过，如果由于种种原因，在你的信用报告中出现了一些负面的信息，例如，信用卡没有及时足额还款、贷款逾期偿还等，这些信息都会如实展示在个人信用报告上，当这些记录数量较多或金额较大时，可能在你申请信用卡或贷款时，金融机构会认为你的信用意识不强或还款习惯不好而拒绝给你贷款或降低贷款的额度。这就会给你带来很大的麻烦。
当你去银行申请贷款时，银行的工作人员就会在您的授权下查询你的信用记录。如果记录显示有借款未及时归还、有费用没有按时缴清，你申请新的贷款可能就会批不下来，毕竟赖账的人是不受欢迎的。如果信用记录良好，你就能够更顺利地获得贷款，甚至还能获得一些优惠。
当然，对于银行来说，信用记录只是进行贷款审查与管理的重要参考，而不是唯一的依据，银行还会通过其他渠道对个人的信用状况进行全面调查和核实。个人征信系统里，就客观地记录着一个人过去的信用活动，它主要包括二类信息：第一类是基本信息，包括个人的姓名、证件号码、家庭住址、参加社会保险和公积金等信息；第二类是个人的信用活动信息，包括贷款、信用卡、担保、电信缴费、公共事业缴费等信息；第三类则是个人的公共信息，包括欠税、法院判决等信息。
发达国家个人信用有着精确的判断标准，并实行动态管理。以国外某些汽车金融公司汽车消费贷款为例，在贷款后管理上，以天约定，不是按月约定，还款日不还贷，就是违约，就形成不良信用记录；过几天不还，信用等级又要下调；在超过规定天数不还，银行就要采取法律手段并准备核销。
目前，我国银行对个人信用的判断标准还比较粗放，尚未达到精细化要求，如个人按揭贷款三个月内不还款仍视为正常贷款，实际上已严重影响了银行资金周转。很多本是不守信用的贷款，却没有反映出来。银行在维护自身不良贷款比率名声的同时，纵容了客户的失信行为，而自己也背上了经营管理不善的沉重包袱。
在我们国家，个人信用还处在刚刚起步的阶段，但在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠，他可以享受到更低的贷款利率——一笔切切实实的财富。
我国的个人信用体系发展情况如何呢？
目前，中国人民银行建设了两大征信系统，一是企业征信系统，为470多万户借款企业建立了信用档案，收录人民币信贷余额17万多亿元；还有一个是个人征信系统，当前，这个系统为5亿多人建立了信用档案，保存了5000多万人的信贷记录。这两个系统在为银行了解企业和个人的信用记录、贷款审查、防范信贷风险以及帮助企业和个人积累信用财富、获得更优惠的金融服务、获得更多的发展机会等方面将发挥越来越重要的作用。
而作为个人来说，我们就应努力建立和保持良好的信用记录。这里有三个要点：
首先，要尽早建立您的信用记录。可能有的人会说，为了免除信用污点，我干脆就不借款好了，这样不就一清二白了吗？这里要说明的是，不从银行借钱不等于就有好的信用，没有信用的历史记录，银行就难以判断个人信用状况。所以，建立信用记录的一个简单方法就是与银行发生借贷关系。
其次，要努力保持良好的信用记录。这就是说要重视信用，树立诚实守信观念，及时归还贷款及信用卡透支款项，按时缴纳各种费用，否则就会对个人信用造成影响。
最后，要多关心自己的信用记录。生活繁忙，金融交往也很频繁，由于一些无法避免的原因，你的信用报告中的信息可能会出现错误，因此我们一定要早发现。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利的影响。
个人信用，已经成为我们的“第二身份证”——今后个人想申请贷款买房或是办理信用卡时，各家银行都会先查询申请人有没有“不良记录”，再决定是否办理。而在银行有信用污点的人，在全国各地都会遭到“封杀”，就算是办理一般金融业务也会“非常费力”。良好的信用记录，将为你带来更优惠的信贷条件或额度，而逾期还贷、恶意透支等不良的信用记录，则有可能在全国范围内使个人的各种有关金融、消费的行为受到制约。
信贷消费：是“时尚”还是“陷阱”
消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求（房产抵押贷款例外）的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。消费信用是指工商企业、银行和其他金融机构提供给消费者用于消费支出的信用，即消费者利用自己的信用进行超前消费。
随着生产力的发展，人民生活水平逐渐提高，市场消费总供给结构不断发生变化，价格昂贵耐用的消费品及住房建设等迅速发展。但对收入水平不够高的居民来说，购买耐用消费品如住房的价款，在短时间内难以备齐。于是，消费信用便成了解决这一问题的办法之一。
26岁的小张在北京一家投资管理公司工作。刚工作两年的她虽然只有5万元的存款，但她却毫不犹豫地买下了北京某房产公司开发的一套价值100万元的公寓。
小张乐观地说：“这套房子的首付款要20万元，我自己的存款虽然不够，但父母会给我提供一些‘财政援助’。剩下的，我会申请房屋按揭贷款。如果按照25年还本付息计算，每月还款大约在5000元。我现在每个月可以挣1万元，以后还会越来越好，所以还款不会出现问题。”
小张只是我国众多大胆“超前消费”年轻人中的一个。随着我国经济以接近十个百分点的持续快速增长，我国青年消费预期普遍提前，越来越多的年轻人敢于“花明天的钱享受今天的生活”。
那么，消费信贷的形式有哪些呢？
一是赊销。零售商向消费者提供的短期信贷，即用延期付款的方式销售商品。西方国家对此多采用信用卡的方式，定期结算清偿。
二是分期付款。消费者在购买高档消费品时，只支付一部分货款，然后按合同分期支付其余货款。如果消费者不能按时偿还所欠款项，其所购商品将被收回，并不再退回已付款项。
三是消费贷款。银行通过信用放款或抵押放款以及信用卡、支票保证卡等方式向消费者提供的贷款。
现阶段，贷款买房已成为我国一个重要的经济现象，房地产业已成为我国国民经济的一个新增长点，房地产业的发展有力地刺激了我国经济的发展，增强了经济发展的后劲，带动新的消费热点，扩大市场需求，使消费结构更加合理，反过来又促进生产的增长，使生产与消费处于良性循环之中。对于个人来讲，超前消费不仅可以帮助我们购买超出目前购买能力的消费品，改善生活状况，还可将挣钱还贷的压力转换成自己的动力。但同时超前消费也带来了一些弊端，如加大个人生活压力，引发社会问题等。
美国人的超前消费行为是出了名的，买房子贷款、上大学贷款、买汽车贷款、买台电脑贷款，甚至还有贷款结婚、贷款旅游、贷款办生日派对等。美国人到银行贷款就像是家常便饭。同时，由于销售商提供的分期付款服务，有人甚至买套餐具、被褥也分期付款。
超前消费的一种形式就是信用卡消费，相信对于信用卡年轻人并不陌生。在美国，有些人就是利用银行信用卡30天免息透支消费，然后用新贷还旧贷，结果背上一身卡债。这就是所谓的信用卡“灾”。在美国，贷款消费无处不在，没有使用过贷款消费的美国人几乎不存在。
现在，在很多银行申请信用卡的时候一般会免掉用户的第一年年费，开卡送礼也已经不是新鲜事了，从迪斯尼玩具到SWATCH手表，银行显得异常慷慨而且宽容。但是，银行在提供给你礼物的同时，也具备了收取以后每年信用卡年费及其他各项费用的权利。
第一年免年费并不意味着年年免费，一般情况下，一旦申请成功并拿了礼物，半年内是不能销卡的，稍加忽略就很容易跨越两个收费年度。而且需要提醒的是，信用卡一旦激活即使从来没用过，也要收取年费。如果持卡人到期没有缴纳年费，银行将会在持卡人账户内自动扣款，如果卡内没有余额，就算作透支消费。免息期一过，这笔钱就会按年利率“利滚利”计息。
因此，信贷消费应该遵循超前消费与量入为出，相当于攻与守、进与退的对立统一。鼓吹超前消费或者抵制超前消费都是有失偏颇的，物极必反，二者必先调和，否则后果不堪设想。
在具体消费时，应注意以下几点：
首先，避免盲目性消费。缺乏计划，随大流抢购市场热销而自己并不急需的商品，这种消费方式是不可取的。
其次，杜绝浪费性消费。浪费性消费通常表现在生活的细枝末节上，如食品多了变质，水龙头漏水，不随手关灯等。
再次，减少积压性消费。造成积压性消费的原因往往是抢购和赶时髦，购进大量家庭一时用不完或暂时用不了的东西，造成积压，使商品的使用价值逐渐减少甚至失去，也可能使自己丧失购买更急需或更合心意的商品的支付能力。
最后，抑制冲动性消费。冲动性消费往往源于享乐意识，看见某件喜爱的东西，明知价格偏高，亦毫不犹豫地买下，等日后在其他地方发现同样的东西价格要便宜得多，便后悔不迭。或者一时兴起，上饭店大吃一顿，去娱乐场所痛玩一场等，一个月的生活费在几小时内挥霍一空。这种冲动性消费对工薪阶层危害不小，应理智地予以控制。
这是一个消费时代，各种消费方式五花八门，每个人、每个家庭的消费观和消费目标千差万别，年轻的夫妻在走上家庭生活道路时，选择一种正确的消费方式非常重要，因为合理的消费可以为未来的发展打下良好的基础。
