大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。因此正确的保险理财原则应该是首先为大人购买寿险、意外险等保障功能强的产品，然后再为孩子按照需要买些健康、教育类的险种，而且在资金投入上，应该是给大人，特别是家庭经济支柱投入得越多越好。
误区之五不使用保单借款功能
有些保户因临时用钱，而不得不退掉保险，损失了相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即保单质押。根据保单当时的现金价值70%——90%的比例向保险公司进行贷款，这样既能解决燃眉之急又避免了退保时带来的不必要的损失。
专家建议：理智选择
用保险理财，是防范和规避疾病或灾难的有效办法，同时保险也可以使资产获得理想的保值和增值。消费者应对自身以及家庭的风险状况和财务状况进行整体客观评估，多考虑持续交费能力，再理智选择购买保险。
初入职场选准首份保险组合
初入职场的新人在拿到第一份薪水的同时，也意味着从此以后经济上开始了独立自主。不但要照顾好自己的生活，也要对父母承担起应尽的责任。因此，为自己购买一份保险必不可少，以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险，对自己和父母都有所保障。
理财顾问指出，职场新人在买保险前，要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险，可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场，收入不高，不妨以保障型产品为主。
职场新人，这类人群极具代表性---收入有限但责任重大，职业、居所均未定型。这样的情况下，短期保险比长期寿险对他们更加适合。例如，意外事故在年轻人十大死亡原因中占首位，可以考虑以意外险为主险、疾病住院补偿为附加险的保险计划，跳开传统的以终身险为主险的模式。这种组合每年保费只不过数百元，保障可达20万元。可惜不是所有保险公司都有如此搭配的产品，建议欲投保人多找几家进行选择。
另外，近年来，财产险公司也可以销售意外险及短期医疗险，不少财产险公司的此类产品比寿险公司的要便宜很多。例如，某公司的一款保险“套餐”中，包括了意外保障5万元、陆上交通意外保障10万元、空中交通工具意外保障15万元、意外医疗保障2000元，保费却仅需99元。
小赵今年26岁，今年7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四金，并有5万元的团体意外保险。由于经常出差，小赵打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。保险方案：刚刚毕业的小赵在投保时应注意量入为出。由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小赵还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
上述组合中的产品，均为消费型纯保障产品，基本上对小赵已经做到了全面保障，年度保费仅有2414元。
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
专家建议：阶段性投保
在很多人的印象中，人寿保险往往是缴费时间长、保障期限长的保险品种，这与寿险代理人的大力推介不无关系。事实上，对于保费预算有限、对将来预期不确定的消费者，一年期的短期保险往往更能满足需求。
单身贵族不得不关注的意外险
随着经济的发展，人们对保险行业的关注度不断上升，购买保险的人也越来越多。保险已深入我们的生活，不仅成为我们投资消费的一项重要内容，丰富的保险品种也为我们的生活消费提供着保障。
意外险也许是众多保险产品中最简单的一种，它对“非本意、外来的、非疾病、非突然”的事故造成对个人的伤害进行赔付，是典型的低保费高保障产品。而与此同时，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。虽然你单身，但你并非一个游离的细胞，你有爱你的亲人，你有朋友，也许还有交往着的男、女朋友。这一张交错的人际关系网你无法摆脱而且无时无刻都成为你的牵挂。事实上，所谓的单身不过是物理意义上独立的存在而已，所以你必须记住，在为自己考的同时，不能忘了你周遭的人，包括你的债主。虽然没人希望遭遇“触霉头”的事情，是最好还是为了这个不太可能的“万一”做一点小小的准备。
2008年的几场大雪让人至今心有余悸，1月29日，一辆满载40名乘客的金龙大客车，从四川资中往深圳方向行驶，行至贵州省贵遵高速处时，因雪灾右道封闭，在左转变道过程中，驾驶员在凝冰路面临危处理措施不当，整车冲出路面，坠下深崖，造成车上多名乘客死亡和受伤的特大交通事故。后因人保的及时理赔，这场悲剧得到了一定程度的缓解。
科技的不断发展让世界变得越来越“小”，而意外是无处不在的。意外又往往是无法预知的。在我们日常生活中，许多人都因为缺乏对风险的防范意识，最后给自己和家庭酿成了悲剧。而在这方面具有良好意识的人群则会最大限度地转嫁或减轻自己或家庭因意外造成的经济损失。
因此，一个必要的方式就是将你遭遇不测的概率用保险的方式固下来，意外险就是其中的一种。意外伤害一旦发生，你或者你的保险益人就能够获得相应的补偿，相信多多少少能够通过物质补偿减轻一点精神的痛苦。意外险包含意外伤害人身保险（以身故和伤残为给付条件）和意外伤害医疗保险（报销由意外伤害造成的医疗费用），这种保险一般费用不高，最低100元就可以保一份60000元人身险和5000元的医疗险，保费在不出险的情况下不予返还。伤残保险给伤残人士提供的保险金可以提供他一段时间的生活费用，能维持多久当然要看他伤的多重、保了多少和以后怎么用这笔钱。
我们不一定生病，但谁也说不准会不会有天灾人祸，保个意外险总是放心的多。目前意外伤害险的品种比较丰富，除普通意外伤害险外，还不断细化为乘客、旅游、指定交通工具乘客、出境人员、观光景点娱乐场所、机动车驾乘人员、住宿旅客等人身意外伤害险等险种。不过通常情下，推荐单身者购买普通意外伤害险，保费不高而且保障全面。喜欢户外运动，风险较高，意外险应该成为常备武器。意外险保费低保额高，可以根据需要每年投保。同时，附加的意外医疗险也可考虑。
投保时不妨多看几家保险的意外险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。建议选择卡折式意外险套餐，这类“套餐”比单独买意外险或买附加意外险更合算。
专家建议：为明天做准备配买意外险
你的明天可能还伴随着各类的风险。虽然只是“可能”，对单身者而言却至关重要，因为对一个没有另一半的家，所谓的扬帆远航和触礁沉船是实实在在的100%和0的区别，单身者抵御风险的能力比一般的家庭差很多。同时，你的未来还承载着无数的消费欲望，比如买房、买车，让自己生活得更舒适是理所当然的。所以，为了提高生活质量，从今天开始就应该做好详实的计划。
理财规划中保险的比例
近几年“保险理财”这个词渐渐热了起来。有很多人，都把保险看作是和基金、股票、债券等产品一样的理财工具，甚至认为买保险就是一种理财。
保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。同时所以保险可以说是理财规划中必备的一项。
从保费支出角度来看，保障和大病的保险总保费应该控制在家庭收入的5%到20%之间，这与家庭收入有一定关系，家庭所处阶段不同比例也不同。
从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：贷款、孩子教育、父母赡养、配偶基本生活，但可以减去现有存款。
大病的额度，建议每个家庭成员应有自己独立的大病保险30-50万的额度，才能基本覆盖重大疾病的支出。
一般来讲，一个家庭在医疗和保障上的投入应该是收入的10％到15％，但是完成涵盖养老、子女教育等的整体保险规划，保险投入应该在家庭资产的30％左右。特别要注意的是，收入和资产是两个不同的概念。中产家庭的保障规划应该是一步步实现的。保险的特点是钱多多买，钱少少买，首先可以买一些传统保险型产品，只需要很少的钱。有一些积蓄后，再尝试买一些投连险、股票和基金。
最后教给大家一个经验，就是在理财规划中保险该占多大的比例。一般如果只应用其保障功能的话，建议不要超过年收入的10%；如果同时看重其理财功能，建议可以在整体规划中占到20%～40%，因为保险毕竟不是高收益的投资工具，您可以根据自己的风险偏好进行调整。
专家建议：牢记两个“10”
保险是家庭的必需品。但总有这么一个现象：要么花了太多钱买保险，要么保额不够。那么，应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？很简单，记住两个“10”：保险额度为家庭年收入10倍，总保费支出为家庭年收入的10%。
节日旅游如何买保险
根据市场调查，目前旅游业主要面临着三大问题：旅行社保险意识不强，未能使旅客明了旅行社责任险和旅游者个人意外险的关系；旅游者自我保险意识淡薄；中国公民缺乏使用国际救援的基本意识等。旅游期间出现意外的风险较平时高很多，需要保障的内容也有其特别之处，因应人们旅行需求的提升，很多保险公司都针对黄金周推出了短期型险种，消费者购买比较方便。
游客投保旅游保险时，要充分考虑购买保险的保障期限，按自己的旅游行程，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身订做的保单。
即使平常买过保险，节日出游之前，最好还是检视一下保单，根据行程特点，追加短期旅游险作为补充。一般这类险种保费低，保额高，设计上也结合了旅行特点，是日常险种不能替代的。
充足的旅游险应该包含以下三项：
公共交通意外伤害保险。主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范，投保人因公共交通意外导致身故、烧伤或者不同程度的残疾将获得一定赔偿。适合人群：出行较多人士，也是上班、上学族的必备保险。
事实上，在即将到来的汽车时代，在城市各类交通事故频发的大背景下，购买一份出行保障也是所有上班上学族的需求。目前，绝大多数交通工具险都是一年期的，保费在100元上下。如果你集中在某个时间段出行，那么建议你还是购买那种按月计费的交通险。
旅游人身意外伤害险。主要是针对旅行期间，投保人因为意外事故导致身故、烧伤或者不同程度的残疾给予一定赔偿。旅游意外险实际上是一种短期意外险，一般都是以普通意外险为基础，附加意外伤害医疗费用补偿功能。同一产品往往根据保障期限、保险金额的不同，而划分为不同的档次。旅游意外险保费低，保额高，适合人们假日旅游或平日短期出行。
旅游救助险。一改保险公司事后理赔的惯例，为投保人在事故发生时提供及时救助。
除了以上三种，投保人还应该附加意外医疗保险，以保证出现意外导致门诊和住院也能获得赔偿。
专家建议：对号入座
人们对安全问题自然多了几分关心，越来越多的人士不忘在出门前为自己投份保险。可是面对市场上品种繁多的意外险，轻松找到一款适合自身需要的产品，还真不是一件容易的事。如果把市场上的意外险产品进行分类比较，使有需求的朋友能够对号入座，则省去不少心力。
