日前央行大幅降息，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，远远超出了市场预期。为抵御国际金融危机，拉动内需，刺激消费，增加企业流动性，央行近期大幅下调利率。此次降息，相当于一下子抹平了过去连续6次的加息幅度。从刚刚公布的经济数据看，降息恐怕还将接踵而至。那么，大幅降息后，老百姓应该如何理财呢？
（1）理财确保稳健，保本
在降息预期下，投资者应及时调整理财策略，根据自身的经济条件和实际需求合理配置资产。在挑选理财产品时，尽量避开信用风险较高的贷款类产品，转而选择目前最为稳健的票据类产品，这类产品受降息政策影响相对贷款类要小一些，在产品的设计上，要以保证本金和固定收益为主。对于短期没有资金需求的人来说，可考虑定期存款或购买相关保本型产品；对资金流动性要求较高，银行理财产品、国债等仍是不错的投资选择。
如今，很多银行都推出了一些流动性很强、收益稳定，明显比定期存款有一定优势的现金管理类产品，比较适合资金量大且对流动性要求较高的客户。由于银行理财产品的收益率与央行利率息息相关，四次降息后，市场上很少有收益率超过5％甚至6％的银行产品了。在市场利率普遍下调的情况下，债券价格会上涨，投资者可适当关注银行债券类理财产品，此外，货币市场基金也可适当配置。
（2）适度贷款消费
对于想要贷款买房买车的人来说，大幅降息无疑是个好消息。银行利率调整后，贷款消费的人确实可以得到更多实惠。其中，个人商业住房贷款利率下调0.54个百分点，五年以上贷款的年利率分别降为4.77%和5.04%；五年期购车贷款的月利率从5.025%下降到4.65%。譬如，降息后贷款金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共可比原先少负担利息1200多元。
按照有关房贷的新政策，对于首次贷款购房者可享受首付二成、利率最低可以较基准利率下浮30%的优惠，以现行5年期以上贷款利率6.12%计算，利率下浮30%后，实际贷款利率仅为4.284%。这样算来，一笔20年期20万元的贷款，所支付的利息总额将从原来的117840.36元减少至98103.75元，省了19736.48元。此时，在个人投资赚钱难亏钱易的大背景下，安全意识强的市民还应以提前还贷为主。如果购买的房产以投资为主，且房价已经有了一定的涨幅，而本身的工作也不是很稳定的话，建议最好提早还款。提前还贷时，最好采用缩短贷款期限的方法，提高每月还款额，就可以有效减少利息支出。
（3）储蓄长期化，分散化
尽管降息了，股市出现反弹，但因上市公司业绩下滑等因索，熊市并未因此结束，此时盲目投资股票，风险仍然很大。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息带来的损失其实并不是很大，完全可以继续以此理财。活期存款利率从调整前的0.99%降到现在的0.72%，一年期存款利率从2.25%下降到1.17%，投资者1万元一年期的存款利息仅减少43元，影响并不是很大。
此次降息的力度大，对储蓄、股票、债券等投资品种都会产生很大的影响，投资者应适时调整未来的理财规划。全球金融风暴的背景下，各种投资方式收益均不稳定，而定期存款又成为了最保本、最受市民欢迎的方式之一。考虑当前的经济形势和调控政策，投资者可以对储蓄进行适度调整。一是储蓄适度的定期化和长期化。二是适度的分散化。比如可以将10万元的现金分别存为两年期和一年期，既保证了稳定的利息率，又能在需要现金时，不会因提前支取影响全部定期收益。
另外，可尽量选择不同的存款方式。例如，把多笔资金分设为通知存款、三个月定期、一年定期、两年定期等。不管什么时候需要用钱，总会有一笔存款适合你。
（4）买入债券类理财产品
债券投资品种主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。对于不愿承担风险而资金长期不用的人来说，在降息的背景下，国债是不错的选择，可以获得高于定期存款的收益。接连不断的降息，让此前十分火爆的银行短期理财产品收益率正在不断下降。尽管流动性不错，但是市场上目前在售的理财产品，大部分都投资于信贷和票据类资产，因此降息的影响使得其收益率不断下滑。而从长期来看，此类产品的前景也不是很乐观。
而债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率虽有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。债券型基金是债券类产品中直接受益降息最大的品种，但近期涨幅相对也比较大，若要投资的话可在近期小幅回调后介入。
对于债券风险的问题，风险是在可以控制的范围内，现在的公司债券和企业债券受到发行的限制，审批流程多、难度大，能够顺利发行债券的基本都是大型企业，且有连带担保，因此信用风险基本上可以放心。
