对于生活在城市中的家庭来讲，购房置业无疑是大多数家庭理财中的重要一环，房产投资规划的正确与否将对家庭资产负债状况与现金流量产生重要影响。因此，在进行房产投资规划过程中，购房者需要在详细分析自身的家庭状况、财务状态和职业生涯目标等信息的基础上，明确自身的房产投资目标和风险属性，分析和评估自身的财务状态，最终确定合适的房产投资策略，以实现财务上的自由。不同年龄段、不同购房目的的房产投资策略自然也不同，下面就首次购房置业、中年换房、退休族购房三个阶段的房产投资策略做一个简单的分析。
1.首次置业：充分考虑自身的承受能力，做好财务规划对于正处于家庭形成阶段的年轻人来讲，财务状况可能会比较紧张，而支出将随着家庭成员的增加而上升，储蓄也将随之而下降。但同时，由于职业生涯处于起步及成长阶段，未来收入预期可能会增长较快，因此也能承受较高的投资风险。
因此，此类购房者的房产投资目标首先需要考虑财务上的承受能力，然后需要考虑位置与交通的便利性，最后再考虑房屋的自身品质等问题，选择能够节省上下班时间和交通成本的、面积较小的小户型。一方面，小户型的房产目前够用；另一方面，将来再次购房时能更容易地租售出去。
此外，首次购房贷款的月还款额不宜超过30%。因为除了每月的还款额外，还需要支付物业费、采暖费、车位租金等其他支出，所以需要给自己留有一定的现金支付能力。同时，必须考虑到除了首付款之外，还需要装修房屋、买家具与电器、缴纳契税和公共维修基金等一次性支出。
2.中年换房或者购置第二套房产
中年人由于家庭已处于成长阶段，子女已出生但还没有就业，而且支出随着家庭成员数的固定趋于稳定，可积累的净资产也正在逐年增加。此类购房者进行置业升级首先需要考虑位置与交通的便利性，然后考虑房屋的自身品质，最后考虑财务上的承受能力。
首先，假如预测长期房地产的价格将下跌，则应该选择尽早出手转让多余的房产，以节省其他房产的融资成本，防止房产交易损失；如果预测房地产价格始终看涨或短期看跌、中长期看涨，则可以考虑采用出租其中一套房产，以租金收入偿还另一套房产的月分期还款，即所谓的“以房养房”、“以租抵贷”。
其次，充分考虑利率变动的影响，规避利率风险。在贷款利率上调、还款压力大的情况下，可以考虑如下投资策略：在没有高于银行房屋贷款利率的投资回报项目和没有大额开支计划的情况下，将多余资金提前归还银行的按揭贷款，从而减小不必要的利息支出，降低月分期还款额占可支配收入的比重，同时要降低预期的房租收入在还款来源中的地位，从而对自己的家庭综合理财规划做出调整。
3.退休族置业升级：首选房屋品质
为追求更高居住与生活质量而准备再次置业的中、老年人具有以下特点：家庭处于成熟阶段，子女已经就业；财务状况良好，可积累的净资产将达到最高点，而且支出随着家庭成员数的减少而下降。此时是他们储蓄准备退休金的黄金时期。
此类购房者进行置业升级首先需要考虑房屋的自身品质，然后考虑位置与交通的便利性，最后考虑财务上的承受能力。通过将多余的住房在适当的时候套现，然后将套现的钱用于一次性支付购房款，这样可以使得退休之后的支出大幅度降低。另外，可以将一部分资金适当地投资于收益型股票基金上，以期获得长期稳定的收入；将另一部分资金投资于固定收益证券，可以根据每一个时间段的财务支出情况来适当地选择短期债券、中期债券和长期债券，从而获得既定风险情况下的最大收益。
此外，房产投资中还需要注意以下几个方面的问题。
（1）购房者首先应考虑自筹资金，不足部分办理公积金与商业性贷款的组合贷款，从而降低借贷成本。
（2）银行贷款利率执行的是一年调整一次的政策，如果预期存贷款利率将上调，应该提早办理贷款手续，从而使贷款利率相应较低。
（3）根据自身的收入、支出情况选择不同的还款方式，打算提前还清贷款的可以选择等额本金还款法，否则就选择等额本息还款法。
（4）投资性房产的流动性较差，受宏观经济政策和经济周期等方面的外因影响较大时，应该适当地降低房产投资比重，提高货币资产的比重，增强资产的流动性，这样既可以规避政策性风险，又可以兑现房产增值收益。
