从这个故事里我们便能明显看出中国女性“不喜欢借债度日”的传统消费习惯，认为一旦借了债就矮人一截，感到负担沉重，而在没有还清债务以前也总是不得安宁。其实只要现代女性转变理财观念，在具有丰富理财经验机构的帮助下，普通女性通过负债消费提前享受的渠道还是很多的。
比如说现在大多数银行都推出了住房、汽车、耐用消费品、旅游等多种消费信贷业务，几乎涉及了人们的衣食住行各个方面，且手续也在不断简化，某些银行还实行了信用贷款业务。多种以信贷业务为基础提前消费行为的推广，为女性朋友挑选符合自己的金融产品提供了可能。
因此，越来越多的女性朋友开始加入“负债消费”队伍，在社会不断向人们灌输小康生活标准的同时，心甘情愿地当起“负翁”接受那些宽敞明亮的住房、时尚前卫的汽车、高档名牌的时装等各种诱人的消费资讯。
29岁的陈小姐在潮流的驱使下也成为了“负债消费”中的一员。她在北京昌平的天通苑小区购买了一套总价70多万元房子。这让陈小姐提前过上了“有房一族”的生活，在她这个快要结婚的年龄，没有房子不但会降低婚后的生活质量，而且“面子”上也说不过去。于是，陈小姐才下定决心买下这套住房。为此，她将在未来20年内，每个月把自己收入的30%交给银行。
陈小姐在谈起这件事时说道：“负债消费让我能提前享受到了可能要再拼搏十年后才能过上的生活，何乐而不为呢？”
那些仍在为将来的美好生活努力打拼的女人们，何不效仿一下陈小姐呢，但是在享受之余，还要警惕“负债消费”的风险。某些年轻女性在提前消费时，片面追求“高档”，不顾自身经济承受能力，盲目“提前消费”，使自己和家庭都背上了沉重的包袱，影响了幸福感。
29岁的沙女士是一名体育教师，月收入在2500元左右，2007年7月她买下了一套房子，成为“负翁”，步入了负债一族。由于沙女士的爱人没有固定工作，加上他们3岁的女儿上幼儿园，可以说，家里的全部生计几乎全压在了沙女士的肩上，仅还房贷每月就要支付给银行1600元。沙女士说：“现在工作完全是为了谋生，与我买房之前的想法大不一样了。以前，我还想做点自己感兴趣的事情，而现在想的更多的则是如何在正常工作以外，多挣些‘外快’来补贴生活，自己每天像个机器人一样地运转，太累了。”
其实现在有很多像沙女士这样的负债人，她们在“不富”时选择了“加负”，在“没钱”时选择了“超前”，过上了所谓“有房、有车”的“幸福生活”。
客观地讲，超前消费也确实解决了不少人的实际困难。比如，在很多城市，很多大龄青年由于没有自己的住房，不得不和家里几代人挤在一起；由于没有结婚的地方，结婚证拿在手里，还是和爱人两处分居。有了“超前消费”，花明天的钱，办今天的事，才解决了她们的苦恼。
但是，这里有个既要敢花钱，还要会花钱的问题。因为投资越大，风险也就越大。如果自不量力，超过偿还能力的“警戒线”，就有可能给生活带来巨大的压力。
每天下午6点钟，在北京中关村工作的姚小姐准时下班了。坐将近两个小时的公交车，才回到了她的家，回家后再做饭、吃饭，直到晚上9点半，姚小姐才算是忙完了一天的事儿。在姚小姐看来，这种生活完全是由于买了新房子而造成的。在以前，姚小姐生活得很“潇洒”，下了班之后和几个朋友去吃饭、泡吧，半夜才回到在公司附近租的房子。今年3月，由于买了房子，姚不姐一下子背上了几十万元的债。“我再也没心情去泡吧，也不敢轻易请朋友吃饭了。现在房子倒是有了，可我却好像不是以前的我了。”
如同沙女士和姚小姐一样，很多背负贷款的人都被还贷的压力压得喘不过气来，上班小心翼翼，对老板毕恭毕敬，唯恐被替代，有时有更好的工作也不敢跳槽，因为即使跳槽后收入会有增长，但也需要一个适应时期，还存在被“炒鱿鱼”的风险，结果很多人牺牲了宝贵的发展机会。
所以，在看到“负债消费”好处的同时，也要“科学消费”、“理性消费”。因此，女性朋友在选择负债消费时要注意以下两个方面。
●要清楚为什么要借钱
女性朋友借钱的理由也不外乎是投资、置产与消费，在决定负债消费之前应先定好借钱的目的，再安排借钱的来源与还款方式。
1．投资
投资的报酬率要高于借款利率。若投资报酬率要高于借款利率时，可发挥财务杠杆作用让资产加速增长；若亏钱时，则会导致家庭财务状况恶化。
2．置产
以置产为理由的借贷通常采用本利平均摊还，有钱的话要优先偿还。
3．消费
看到自己想要买的东西，而手头又很紧张的话，很多女性朋友都心痒难耐，便会借钱来消费。若购买的是耐用消费品，可视为置产，以分期付款的方式来享用，付款年限不要超过消费品的使用年限。若购买的是快速消费品，掌握尽快还清原则。
●要了解可借多少钱
在合理的利率成本下，可借多少钱取决于收入能力与资产价值。这里有一个公式可作为参考：
可借最大额度＝收入×信贷倍数＋资产×借款成数。
银行在核定信用贷款时，以收入为最主要考量点，所谓的收入能力通常是以月收入的3～10倍为基准。
俗话说：“条条大路通罗马。”女性朋友只要合理的选择“负债消费”，及时做好家庭财务管理，就能让自己享受到由于“负债消费”带给自己生活上的变化，正所谓“花明天的钱享受今天的生活”。
精明女人理财锦囊
适度负债消费有利于促进理财和享受生活。切勿完全脱离自身承受能力和实际需求，非理智型地过度消费，警惕“高负债、高消费”。
女性理财误区知多少
虽然女性在理财方面具有细心、耐心和敏感的特质，比男性有先天的优势，但是许多女性在理财观念方面存在一些误区，因此并未取得预期的效果。下面介绍一些女性经常陷入的误区，希望对准备理财和正在理财的女性有所帮助。
●“女主内”
自古以来中国的家庭就有“男主外，女主内”的思想，也就是家庭的财政大权是由女人管理的。从正确理财的角度来说，夫妻双方因为理财观念和掌握不同的理财知识，两人的理财水平肯定是有所差异的。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就可以掌握家里的财政大权。如果因为这个发生矛盾，不妨来一个“擂台赛”，把家里现金类财产分成两份，夫妻各持一份理财，一年之后理财结果谁的收益高，谁就可以理直气壮地“当家作主”。
●随大流
许多女性在理财和消费上会存在一种从众心理，经常跟随亲朋好友进行类似的投资理财。比如，听别人说参加某某集资可以收获很高利益，于是不顾自己家庭的风险抵御能力就盲目参加，结果造成了家庭资产严重流失，不仅影响了生活质量，也同时损害到了夫妻感情。有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是也不管孩子自己喜不喜欢，就盲目效仿，最终没有一点什么收获，白白地花了一些钱。
邢小姐人缘极好，家里经常是高朋满座。她自己虽然没多少文化，但颇有一些积蓄。她就是个随大流的人，认为多数人的意见肯定是对的。邢小姐是这样想的，也是这样做的。前一段时间，看着周边的亲戚朋友都在买六合彩，邢小姐也狠狠地投入几十万元，梦想着可以翻数十倍，可结果却是竹篮打水一场空。
●热衷会员卡消费
现代女性们非常钟情于各种会员卡、打折卡，几乎每个女性的包里都能掏出一大堆各种各样的卡。在很多情况下，用卡消费确实会省钱，但有时用卡不但不能省钱，反而适得其反。有些商家为了促销极力推荐你办会员，向你解说可以打多少折，省多少钱。当你被他们说动的时候，又向你进一步说明消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单为了办卡而突击消费的话，就不一定是省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上与其它商家的产品相比根本不省钱；还有一些女性很喜欢办美容、减肥的会员卡，当时以超低价忽悠你缴足年费，可事后你才发现跟当初允诺的不一样，要么服务打折，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
林小姐是个爱漂亮的女人，但是她也属于会过日子的女人，买菜购衣，样样比别人又好又便宜，几乎所有的伙伴都视她为理财榜样。但她有一个特点，喜欢买会员卡。一次，她听说某美发店办美发年卡，一年可做6次还送6次按摩才要1200元，而单独一次则要100元，于是她就买了一张卡。这还不打紧，又有一天，她上了一家档次非常高的美容店，那里的香薰按摩非常到位，每次300元。她想如果自己每周做一次，一个月4次就要1200元，一年下来得14400元，而办一张年卡才8000元，于是她喜滋滋地买了一张。在吃饭的时候，她得意地跟老公汇报说，为他省了6400元，她老公无语。
林小姐的例子提醒我们，盲目热衷会员卡，只会让你的钱在不自觉中悄悄流失。
●盲目投资
如今社会，在大部分城市房价累积涨幅普遍超过30%的市况下，投资房产成为一大热门，“以房养房”的理财经验广为流传。可是在购买房屋时，女性朋友并没有全面考虑到投资房产的真正成本以及未来存在的不确定风险，只看到眼前收益。其实，众多的投资者在计算其收益时往往忽视了许多可能存在的成本支出，像各种管理费用、装修费、空置成本用等。同时，对未来存在的一些风险缺乏合理的预期，存在一定的盲目性。
●求稳定
大多数女性因为受传统观念影响不喜欢冒险，她们很多以银行储蓄为理财渠道。这种理财方式虽然相对稳当，但获取的利益不大。所以为了与当下形势保持同步，女性这时候应该要更新自己的观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒股、各种债券、集合理财等等，最大限度地增加家庭地理财收益。
●追求广而全的投资理财组合
许多女性在理财过程中，分散投资、避免风险是她们坚定不移的信念。于是，在这种思想的引导下，买一点股票，买一点债券、外汇、黄金、保险，全部的资产平均或不平均地分配在每一种投资渠道中。认为“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱。
广而全的理财方式，的确有助于分散投资风险。可是一旦实际运用，预期的收益肯定降低。当然，也不是说就应该把所有的余钱都买股票，或者把全部家当都用来作房产投资，这也是不对的。我们听听著名的经济学家凯恩斯的建议：要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样才会使有限的资金产生的收益最大化。
●不懂未雨绸缪，不按时交社保费
随着多样化的就业方式，越来越多的女性需要自己办理、交纳社保费，但是，在种种原因的制约下，很多女性都忽视了缴纳保险费。这是很不应该的，郑小姐的遭遇应该为女性朋友敲起警钟：
几年前郑小姐辞去原来的工作来到北京，当时把所有关系都放在原来所在地的人才中心，后来因为觉得麻烦而没有及时将关系转到北京，结果是原来放在人才中心的账户已无法找回，只好在新单位重开账户。这样一算下来，包括以前账户上的资金及这几年未交的钱，损失竟有好几万元。
因此，年轻的女性朋友一定要在工作开始时就按时缴纳社会养老保险，并且不要中断。如果你现在还没有办理，那就赶紧去补上。
以上这些理财误区相信女性朋友们都经历过吧，肯定也尝到了一些苦果。不过不要灰心失望，现在开始学习理财还来得及，掌握正确理财方式，以前损失的那些财富一定会失而复得，甚至还会多出很多。
精明女人理财锦囊
不要盲目的去投资，找到适合自己正确的理财方式，让自己获得更多的财富，这样才能做一个经济独立的现代女性！
量身定做1：月收入2000元单身女性理财方案
张小姐今年25岁，她是一家民营企业的普通员工，月薪2000元。工作3年，她平常省吃俭用，积攒了20000元积蓄。虽然在张小姐所居住的这个城市里，她收入已经算是不错的了，但是考虑到将来一系列问题，开支压力还是比较大的。张小姐如何理财，才能做到比较稳健、收益相对较高呢？
一般情况下，月收入的10%～20%留存下来用于理财比较合适。年轻女性月收入2000元的，每月就可以存200～400元；月收入3000元的，每月就可以存300～600元。实际上，存钱多少并不是重点，重点是要养成良好的理财习惯。要清楚，理财不是短期的，它是一个长期坚持的过程。
像张小姐这种情况，目前月收入2000元，有20000元的存款，那您就要给自己设立一个目标，是准备买车，或是去哪旅游，还是要继续深造，提高自己。其实每个人理财都是奔着自己的目标而去的，所以要理财先找准目标。我们就先假张小姐的理财目标是：计划三年后出国留学，需要4万元支出。
首先，每个月的10%～20%的积蓄习惯是要养成的，可存400元。如果她没有一些保险之类的，考虑到她的个人风险承受力。建议每月投入300元购买商业保险建立风险规避账户。
这样的话，第一年后，她就拥有了10000多元的积蓄。
第二年初，把手上的1万元资金购买股票型基金，预期收益率8%，全年收益800元。到年末时可以买入货币市场基金，这样来回循环，估计3年后张小姐就可以实现自己的梦想了。
像张小姐这种情况的女性，理财时需要注意两点。第一，很多女性只想着“钱生钱”，而忘记风险的规避。理财是一个长期的财富积累，它不仅包括财富的升值，还包括风险的规避。在理财的过程中，要学会利用保险转嫁风险。第二，在建立自己的投资账户时，有些女性由于手头资金量不大，精力有限，与其亲自操作，不如通过一些基金、万能险、投连险等综合性的理财平台，采用“委托理财”的方式，这样不仅可以在股票、基金、国债等大投资渠道中进行组合，还能省掉一笔手续费。
