引言电子商务可以看作是网络交易，既然是网络交易就要通过网络来完成交易的全部过程，交易的关键就是支付。其中网络银行就是一个支付的环节，网络银行是否成熟是电子商务能否进一步发展的关键，网络支付得不到很好的解决，电子商务的支付环节就会受到限制，从而影响电子商务的发展。反之亦然，随着电子商务的发展也能够促进网络银行的进一步发展。电子商务和网络银行是相互作用的，对于网络银行而言电子商务是必然之趋，因此银行也都纷纷拓展了其网上业务。
8.1网络银行
8.1.1网络银行的概念
1.电子银行的概念
了解网络银行，首先应该掌握电子银行的概念及种类，目前电子银行的定义存在广义和狭义两种观点。广义的电子银行（ElectronicBank，EBank）主要包括利用计算机和互联网开展的网络银行；利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行；利用移动电话和无线网络开展的手机银行；利用电子服务设备（如自助终端、ATM、POS等）和银行内部网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的自助银行。狭义的电子银行主要是指网络银行（InternetBank，IBank），也称网络银行或在线银行（OnlineBank），即金融机构利用Internet网络及相关技术，在Internet上开设的虚拟银行（VirtualBank）。网络银行的业务主要包括个人网络银行和企业网络银行两种。
2.网络银行的概念
网络银行，也称作网上银行，是狭义的电子银行。网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。
网络银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。
在日常生活和工作中，我们所提及的网络银行，更多是第二层次的概念，即网络银行服务的概念。它通常包括以下3个要素：
①需要具备Internet或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话或其他电子通信手段；
②基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或政权服务机构；
③基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。
3.网络银行与传统银行的对比
（1）扩张
网络银行的出现，打破了传统银行原有的组织机构。传统银行依靠增设分支机构聚集存款，进行规模扩张；而网络银行则是通过建立网站，设立虚拟营业网点来进行扩张。网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间，网络银行可以不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落。
（2）信用
网络银行的出现，使得银行信用的重要性更加突出。客户将通过虚拟的系统和账号密码进行业务操作，银行开放的网络系统构成银行信用的一部分，信息传递、系统的稳定性、对信息处理的准确性都在影响着银行的信用，银行技术系统的优劣将是评价银行信用的一个重要标准。
（3）成本
网络银行与传统银行相比，具有节约成本的特点，同时又有能够全天候提供服务等不受时空限制的优势。但与之带来的方便、高效、低成本的优势相对应，网络银行的安全性、网络银行的大众普及性、缺乏统一的技术标准、初期启动成本较高及相应的法律法规政策制定所需要的成本等也在一定程度上制约着网络银行的发展。
8.1.2网络银行的发展
随着计算机的普及和网络技术的应用，从20世纪90年代中期，在互联网的应用过程中逐渐出现了网络银行，世界上第一家网络银行于1995年10月18日在美国亚特兰大开业，这是银行服务从传统到现代的一次重大变革，也标志着网络银行阶段的真正开始。从此，在网络时代的大背景下，商业银行开始纷纷进军网络，形成了网上购物、网上支付等一条龙服务，同时各商业银行的经营方式也开始逐渐网络化。
网络银行的发展是电子商务发展的需要，同时也是银行发展取得竞争优势的需要。目前，我国网络银行的发展呈现出以下态势：设立网站开展网络银行业务的银行不断增加；外资银行开始进入网络银行领域；网络银行业务量不断增加，客户数量及交易金额激增；网络银行的业务品种及服务类型呈多样化态势。
8.1.3网络银行的构成
1.网络银行的技术构成
（1）网络银行的硬件技术
以大中型机为主机系统的网络银行在技术结构上以两台主机互为备份，并共享外部设备，因此，基于大中型机的网络银行系统安全性较高。以微机为主机系统的网络银行主要选择32位微机。在实际操作中，为了提高网络银行系统的安全性，往往不限于只提供两部主机互为备份，为了保证资金清算系统的平稳运行，拥有大规模电子化系统的银行或金融清算结算中心，除了对系统中的计算机采用双工作站外，还要对系统本身采用双工作站，即需要配置4套服务器。网络银行终端系统由通用终端和专用终端系统组成。前者如普通打印机、终端控制器和终端显示器等；后者如磁卡读写器、信用卡打印机、印鉴识别器、光学字符阅读器、用户身份识别键盘、ATM智能终端和POS智能终端等。
（2）网络银行的软件技术
软件一般由系统软件和应用软件组成。系统软件由操作系统软件、编译系统软件和数据库管理系统软件构成。其中，操作系统又由实时系统、分时系统和批处理系统组成。应用软件就是在系统软件支持下开发并用来解决应用过程中出现的某些问题的程序软件，如管理信息系统软件。
（3）客户应用技术
客户应用技术是指客户端的应用技术。主要指提款卡、IC卡（IntegratedCircuitCard，集成电路卡）、银行卡、信用卡和支票等，既包含有硬件制造技术（如芯片技术），又包含有应用软件技术（如VISA综合智能卡中的各种应用程序技术）。
2.网络银行的组织构成
商业银行中的网络银行部门的形成通常有3种基本方式。
①从银行原有的信息技术部演变而来。
②创立新的网络银行部。
③对原有的信息技术部、银行卡/信用卡部和服务咨询部若干个部门的相关业务水平进行整合而形成。
商业银行中较为完整的网络银行部一般由5个基本部门组成，它们分别是市场推广部（也称为市场部）、客户服务部（也称为客户部、信用卡部、银行卡部）、信息技术部（也称为科技部或技术部）、财务部和后勤部。如图81所示。
8.2电子支付
8.2.1电子支付相关概念
1.电子支付的概念
电子支付（ElectronicPayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
2.电子支付的框架结构
电子支付的框架结构由3层组成。
①底层是网络平台，它是传输数据的载体和用户接入的手段，它包括各种各样的物理传送平台和传送方式。
②中间层是电子商务基础平台，核心是CA（CertificateAuthority，数字证书认证中心）认证。
③第三层是各种各样的电子商务应用系统，如网上交易系统，移动电子商务系统等。如图82所示。
3.电子支付的方式
电子支付的方式可以分成传统的和新兴的两种方式。传统的电子支付分别有以下几种方式。
①银行间采用安全的专用网络进行电子资金转账（ElectronicFundsTransfer，EFT），即利用通信网络进行账户交易信息的电子传输、业务结算。
②银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资，代缴水费、电费、煤气费、电话费等业务。
③利用网络终端向用户提供各项银行业务，如用户在自动柜员机（ATM）上进行存款、取款、查询等操作。
④银行销售点终端（POS）向用户提供自动扣款服务，如商场、超市、便利店中的POS支付系统等，目前这种方式是电子支付的主要方式。
在通信技术及计算机网络技术日趋成熟的环境下，随着支付平台的改变，电子支付又出现了以下几种新兴的形式。
①网上支付：网上支付主要出现在电子商务交易过程中，买卖双方通过Internet进行电子资金的转账，从而实现商品或服务的支付与结算。目前日趋成熟的电子支付技术极大地促进了网上交易的发展。
②电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。
③移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式对一些商品或服务进行支付的一种新型的电子支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA（PersonalDigitalAssistant，掌上电脑）、移动PC等。
8.2.2电子支付工具
在传统的支付工具中，作为支付工具的有现金货币、银行票据等实物支付工具。而如今电子支付逐渐成为趋势，使用电子支付工具也日益普遍。
电子支付工具主要分为3大类：货币类，如电子现金、电子钱包等；信用卡类，如借记卡、电子信用卡等；支票类，如支票、电子支票等。
1.货币类电子支付工具
（1）电子现金
电子现金（ECash）又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金的表现形式为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各种金额的币值（例如用110005011代表50元的现金），可以说电子现金是纸币现金的电子化。
电子现金的网络支付方式就是在电子商务过程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全的在线支付形式。这种支付方式在电子现金的产生及传输过程中同样应用了一系列先进的安全技术手段，如公开密钥加密、数字摘要、数字签名及隐蔽签名技术等。
使用电子现金进行网络支付时需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件，在发行银行运行对应的电子现金管理软件。为保证电子现金的安全及可兑换性，发行银行还应该从第三方认证中心申请数字证书以证实自己的身份，同时获取自己的公开/私人密钥对，并把公开密钥公开出去，利用私人密钥对电子现金进行签名。
电子现金的网络支付业务处理流程一般涉及3个主体：商家、用户和发行银行，以及4个安全协议过程：初始化协议、提款协议、支付协议和存款协议。
（2）电子钱包
电子钱包（Ewallet或Epurse）是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可以方便地、可选择地取出使用的一种新式网络支付工具。
电子钱包Mondex最早于1995年7月由英国的西敏寺银行开发成功，经过几年的发展，电子钱包已经在世界各国得到广泛应用，特别是预付式电子钱包，即IC卡式或智能卡式电子钱包。对于纯软件电子钱包方案由于只能在Internet平台上应用，所以投入大、成本高，目前应用范围还有些局限。现在世界上最主要的3大电子钱包解决方案是VisaCash、Mondex和Proton，它们多是基于卡式的，既可用于传统POS支付，又可以在Internet平台上进行网络支付。
2.信用卡类电子支付工具
（1）借记卡
借记卡（DebitCard）是指先存款后消费（或取现）且没有透支功能的银行卡。按其功能的不同，可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。借记卡是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它附加了转账、买卖基金、炒股、缴费等众多功能，还提供了大量增值服务。借记卡正日渐普遍，它能够很方便地取代现金和支票进行消费和交易，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。目前数以亿计的借记卡正在世界各地被人们使用。
（2）电子信用卡
在电子商务活动中使用的信用卡就是电子信用卡，电子信用卡通过网络直接支付。电子信用卡具有快捷、方便的特点，买方可以及时通过发卡机构了解持卡人的信用度，避免了欺诈行为的发生。由于使用电子信用卡需要通过公共Internet进行信用卡传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性。利用SET保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在信用卡进行支付的过程中，也需要认证客户、商家及信用卡发放机构的身份，防止抵赖行为的发生。
3.支票类电子支付工具
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人识别号码(PersonalIdentificationNumber，PIN)代替手写签名。
用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而它可能是最有效率的支付手段。
除了上述的电子信用卡、电子支票和电子现金外，还有电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等电子支付工具。这些支付工具的共同特点是将现金或货币无纸化、电子化和数字化，以利于在网络中传输、支付和结算，便于在网络银行中使用并实现电子支付。
8.2.3网上电子支付系统
