第3章 家庭经济中的怎样

城市家庭怎样增加收入水平

在社会主义制度下，家庭收八水平的提高，主要是靠国家富强。只有国家的生产力水平提高了，经济发展了，家庭的收入才能相应增加，人民的生活才能富裕。

如果我们把国家经济的发展作为一个既定的常数，那么，在这种既定的条件下，城市职工家庭耍提高家庭收入水平，可以通过什么途径呢？主要有四条：

1.增加劳动量。我国是社会主义国家，实行按劳分配，因此，家庭收人的多少，关键取决千豪庭中投入劳动量的多少。劳动量的增加，主要包括三个方面，印廷长劳动时间，提高劳动强度，增加劳动人数。根据这些方面，我们作点文章。

如果工作需要，加班加点多千点。知识分子利用节假日开展科技咨询，到多镇企业解决技术难题，既有益干社会，叉增加了家庭收入。这些都是属于延长劳动时间。当然，延长劳动时间要适当。

工作劳动时，勤勤恳恳，多出力，多千活，充分发挥自己的劳动能力，这样就可以多得工资和奖金。选就是靠提高劳动强度增加收入。

增加劳动者人数，这对提高家庭收人水平具有尤其重要的意义。过去有些家庭，错误地只把到垒民所有制或集体所有制企业当正式工、固定工看作就业，而把当临肘工、千个体等，不看作是就业。因此，家庭中有大男大女，宁可果在家里吃闲饭，也不愿去从事某些社会需要的工作，这样自然就减少了家庭中的收人。实际上，我国实行多种形式就业的破案，只要参加了为社会所需要的劳动，就是就了业，都是光荣，高尚的。事实证明，有些从事饮食业、服务业等等第三产业的个体劳动者，不但做出了成绩，受到了人民的尊重，而且收入也相当可观。这种于国、于民、于己有利的事，何乐而不为呢，我国城市家庭收入的一种有效途径，在今后一个较长的时间内，仍然是在个体经营方面增加劳动者人数。

2.提高劳动者的素质。劳动者科学支化水平的高胝，素质的好坏，直接影响家庭的收人。在城市，我国广泛推行岗位责任制，实行职务，技术职称聘任，这就是说，你干什么工作，就领取什么报酬。工程师比技术员的工资级别要高，而技术员叉比一般普通工人的工资级别要高，因此，你的科学文化水平高，技术熟练，就意味着你的工资要高。所以，许多青年刻苦学文化、学技术，对提高家庭收入水平也不无关系。

3.控制家庭人口数量。人口的多少，不但与整个国民经济的发展息息相关，而且与家庭收入水平的高低有直接联系。控制人口增长，实行计划生育，不但是我们的基本国策，而且也应当是我们每个家庭的基本“家策”。如果我们每个家庭只生一个孩子，家庭收入就会随着国民经济发展逐渐得判挺高。

4.充分利用家庭中一切有利于提高收入水平的条什。

如定期储蓄以获得利息收入发掘家庭成员中的体力智力潜力，获得其它正当的额外收入；利甩庭院阳台种花栽果，等等。

农村家庭怎样提高收入水平

党的十一届三中垒舍以后，我国农村普遍实行家庭联产承包责任制，恢复和发展了家庭副业，调动了广大农民的生产积极性，农民收入的提高，有了政策上的保|正。有蝗农民感慨地说，党的富民政繁是农民致宦的法宝。在政策对头的情况下，农民家庭提高牧人的途径主要有：1.靠科学技术。中国农村长期处于封闭状态，耕作技术比较落后。现在不同了，种田也要广泛利用新科学技术。

例如种予改良和提纯，使用农药和化肥，利用机器生产等等。否则，仍按原始耕种方式种田，救益就不会高，索庭收入也不会高。又比如有人不位科学，以为施肥越多越好，结果不但浊赞了化肥，还造成作物疯长甚至死亡。在家庭副业中也是如此。有些懂科学、有技术的农民家庭，栽培蘑菇本耳药材，种植果林花术，甚至还别出心裁，养鳖养泥鳅等，结果很快致富。面有些农户，虽然也想致富，也养家禽家畜，种植各种经济作物，但由于不懂科学技术，不但没有得到收入，反而赔了老本。可见，“要想亩，科学技术是兼路”。

2.信息。隧着商品经济的发展，信息在提高农民家庭收人中的作用越来越大。农村家庭中生产出来许多农产品，需要到市场上出售，了解行情，就会卖得好价钱，增加牧人。否则，盲目把辛辛苦苦生产出来的农产品运到不需要这类商品的市场上，就会造成损失。现在，农民经商的多了，出外搞贩运的多了，做手艺的多了，这些都要了解信息。有人说，信息就是金钱，这是很有道理的。

3.多种经营，垒面发展。农村家庭面临着各种各样的自然条件，有些有专一技术的家庭，当然可以当专业户，发挥家庭中的技术特长致富。但对大多数家庭来说，应当要多种经营。田里种粮，种经济怍物，荒山上栽种果树，水塘养鱼养鸭养鹅，家里养猪养鸡养兔，这样就能发挥垒家男女老幼的作用，做到人人有事敞，家庭收入自然会增加。

4.适当增加劳动量的投入。俗话说：一分耕耘，一分收获。没有劳动，当然谈不上收入。因此，农村家庭要提高收入水平，必须要增加劳动量的投入。田地上要精耕细作，家庭副业可以利用零散时间，老年人可以千些适合的活。达样，人人动手，各得其所，家庭收入自然就会增加。

怎样巧学职外创收

没有哪一个人天生就含赚钱。那些生意场上的精明人，是从实践中练就的本领。如果你想利用业余时问赚钱，同样需要不断学习。

1.学会同别人合作：靠单枪匹马业余致富的机率很小，巨大的财富通常是有妙招的人同多才多艺的智者通力台作曲成就。因此，应该学会同别人合怍。请记住：你夸天结交交朋友，可能在明天帮你走向富裕。懂得如何同别人台作，是你赚钱技能中非常重要的一项。

2.学会迅速地审时度势：如果你迟退难以下决断，就不可能成为富翁。“当断不断，必有后患。”速句话在许多人竞争同一目标的情况下往往很正确。怎样才能迅遗地审时度势呢？调动你所有的器官，去观察，去感觉，去倾听，如果有必要，去嗅、去尝。当遇到蕴含赢利可能性的情况时，要金神贯注，忘掉一切，即使鲁莽点儿也无妨。尽快收集备有关情况，做到心中有数，然后运用你的分析能力并作谨慎地判断。

3.持之虬恒：如果你过去是位半途而废者，那就从今天起改掉这个坏毛病。通常，成功和破产之间只有几个小时、几天或几周时间之差。为何在还有成功希望的时候放弃努力呢？半途而废只能使你不断失败。你变得如此沮丧直至彻底退却，很有可能使到手的财富一击不返。

4.对新观点要保持灵敏头脑：从夸天起，运用逸条赚钱之道，使你的每一项工作都走向业余致富而迈出的第一步。看报时，留心业余致富的机会研读经济栏目时，注意能引导你走向富裕的线索读一读富人的讣告，你可阻从这些人的发迹史中吸取不少有益的提示。上班时要宽满兴趣，井一心一意把工作做好。

5.认识冒险是有报偿的：没有万无一失的赚钱之道。

认识到达一点，会使你业余致富更加容易。想赚钱就得担风险。如果冒险使你恐惧，使你极度紧张不安或不快，你就必须改变这一状态。改变的方法是；拿出点余钱，即使只有100美元也行，用在一项很冒险但很有前途的事业。在投资前，把这笔钱从脑中勾销，就可减少你的担忧。如果这次投资战功。下次你就会投资更多的钱，忧虑也会更小。

6.髓钱赚钱不丢人：一些巨大的财富都是建立在措贷上的。天才的赚钱者了解井能充分利用借贷，他甩资金中极小的一部分购买不动产，作为股票市场的观察家，他尽量利用差额。当然，借钱得付利息，但是你可以用别人的资本赚钱，你能增大你的赢利潜力，它将远远超出你的资产所允许的程度。

7.无论在何肘都要有时间观念：“时问就是金钱”是本杰明·富兰克林的名言。时间观念和业余财富相关。在赚慢计划中，没有不首先认识到时间的重要性而致富的人，从来段有。

8.不要打退堂鼓；在际的事业未竟时就放弃努力，意味着你将一事无成。财源不会主动流向你，休必须去迫寻。

如果你半途而废，金钱不会到手，你会仍然囊中空空。

9.开发你的创造力：财富属于那些能把新观点付诸实践的人。如果你能开发你的创造力，这些新观点就会服务于你。

10.每天想象一下钱将给你和家人带来什么：想象一下有钱以后的你，你和家人将从中得到何等幸福。用你的意念，你似乎看到了存折、股票证券、固定资产和帔所带给你的其它财产，手姒乎已“感觉”到了钱的存在。使想象成为现实——你将得到你所需要的东西。

怎样对非固定收入进行管理

和我们的日常生活中，常常存在非固定的收入，电即除了工资、综台奖等固定的或比较固定的收入以外，几乎每个家庭在一定时期内都去有运样那样的非固定收入，如专项奖垒、稿费，讲课费、接受朋复陆赠、参加保险得到的赔偿金，等等。这些非固定收人，少则几元，多则上万元。对于数量大的非固定收人，人们都很重视，会及时存入银行，或者用它办些花钱较多的大事，对于那些数量不算多’的非固定收人，人们往往不十分重视，随便地把它混杂在正常的收支中去使用，结果就会出现既说不清用这笔钱干了仕么，而钱又确实花光了的情形。

要避免出现这种情形，有两条办法：一是及时地存入银行，至于储蓄的种类、期限、可以根据临时收入的多少，初步设想的用途来选择，二是用这笔钱办点事，买些价格较高、平时难以挤出钱来购买的书籍，等等。

不少同志对于非固定收入的管理不大重视，他们觉得，反正是那么多钱，这种想法是不对的。许多家庭的事实说明，人们花钱的弹性幅度是相当大的，手紧一紧，可能节约出一笔钱，手松一松，会在不知不觉中多开支一些本来可以不开支的钱。把非固定收入强制存起来，或者用它办一点看得见、记得住的事，就可以自己逼迫自己手紧一紧，避免从手指缝里“漏掉”不少钱。当然，“漏掉”的钱不是白丢了，但是，这就象国家分散财力，不能推动国民经济的全局，改观一样。在家庭这个小天地里，不相对集中财力，搞点“重点工程”也是不行的。非固定收入，是最容易集中的财力，甚么能让它由于我们的管理不善而分散掉呢？

新婚小夫妇怎样学会花钱

恪话说：“投有当过家，不知柴米贵”。对于新婚小夫妇来说，钱的合理支出和存蓄相当有讲究。那幺，如何学会花钱呢？这里将为您出一点儿谋，献一点儿策。

1.立体的家庭消费结构一般来说，拿到当月的全部收入后，小夫妻俩应认真商量一下如何开销。首先应考虑充裕的生存开销，也就是说耍把当月的“开门七件事”先安排好。生存开销在家庭生活中最重要，这一点把不好，不倪要影响双方的工作、情绪，而且天长日久还会影响夫妻感情。在安排充裕的生存开销后，可以安排发展开销。即智力投资和艟康投资，如订阅书报杂志，购买体育用品等。其次可以考虑舒适地调济生活，上戏院、电影院、去旅游等，还可以积存资金购置家用电器。

2.由谁来掌管经济由于各个家庭的具体情泥不同，故可以采取不同的形武来解决。

①主管式。由一个人掌管经济大权，另一个人处于被支配地位。这种形式较适于靠工资收入且工瓷较低的小夫妇家庭。掌权者，最好是女性，因为她们办事细心、周到，同时也可让丈夫垒心投入到工作中去。但是，有一点要提醒的就是妻子不要在经济上把丈夫卡得太死。虽掌权，但不能独断，夫妻俩应遇事多商量。

②自由式。所谓自由式，即双方的工资收入归自己用，但必须拿出工资收入的一部分作为家庭公共资金，以备平时急用。这种形式对于家庭底子好而收入也不低的新婚夫妇较合适。如小夫妻双方都有事业心或业余爱好，可以为自己的事业或爱好进行一定的投资，用得多与少互不千涉。积累公共资金，一是为平时急用，二是为日后有了子女用。

③合作式。这种形式对新婚后并没有另过日子，仍与长辈一起过的小夫妻俩较合适。由长辈掌管大权，晚辈拿出收人的一部分，实行家庭经济台幢：这种形式比上面两种较之要复杂一些，晚辈不能以拿出一定的钱就撒手不管了，要体谅和帮助长辈搞好家庭生活。如家庭遇到特殊情况需花费大钱，敢晚辈的应另外拿出钱来。

3.勤俭节约的几种技巧有些年轻人认为这句话已连时，90年代的青年应学会享受。其实不然！虽说现在的工资牧人增加了，生活开支也相应提高了，但靠基本工资过日子毋然要以节约为好。下面可吼介绍几种常被小夫妇忽视的勤俭节约的技巧：

①要克服不切实际韵消费心理，提倡合理、正确、求实的-消费。大凡有持家经验的成年家庭主妇，购物时首先考虑物品的实用价值，在强调经久耐坪1.经济实惠的前提下，苒追求物品的色彩、样式和外观。但是，青年小夫妇并不是这样想、这样强。他们常常被求。新”和隶“美”心理所左右。

这里并不是说求新末美就不好，而是指小夫妇没有正确的求新求美的方法。他们总是咀商品款式是否新颖、商品功能是否先进为购买目的，讲究“时髦，阔气、洋派”，见市面出现新的物品就想买，而夸天时髦的物品，明天又会被另一种时髦物品采取代，别说家庭经济不怎幺好的小夫妇，就是家中经济条件尚好的小夫妻也应竹、追赶不过来。因此，小夫妻购买物品必须要有计划，不能盲目购买，不能过份赶时髦。

②克服和减少有害的享受消贽。所谓有害的享受消费，主要括烟和酒。香烟对人体健康绝无好处，每天一包六角以上的烟，一月就要二三十元或更多些。喝酒吃菜，如餐餐来一杯，花费实在不小。所以，新婚壳要从家庭发展看，尽量少抽烟少喝酒。作为新婚妻子不能武断地制止，也不能完垒不管，要起督促作用。

③利用再生性消费。可买又可做的尽量不买，如衣服，心灵手巧的家庭主妇学习缝纫、裁剪技术，自己的衣服能数的就自己做，可以节约开支。因此，新婚小夫妻在选方面有必要重视起来，能节约下来的收就节约下来，到了真用太饯的时候就不会乱抓瞎了。

有了孩子后怎样安排好家庭经济收支

随着城乡经济不断发展，生活中抚养孩子的经费也会越来越高，为使孩子的身心得到健康的成长，在充分保证孩子饮食和保健卫生费用的同时，保证衣物清洁，并适当给孩子买些玩具也是必要的。应注意按照孩子的成长情况有选择地购买。特别是孩子的衣类，婴儿用品等，可尽量压缩到较低限度。有条件的应在亲属之间、邻里之间相互调剂。

对小孩的食品开支，也要有计划有限度。当孩子懂事以后，要逐步给孩子留下节俭的印象，一定克服要吃什么，就给买什么的溺爱习惯。否则，不但扩大了开支，还会把孩子惯成吃零食的坏毛病，影响小孩身体健康成长。

当然，随着小孩长大，零食、衣着、玩具等所需的费用，是要逐步多起来的，但如果计划适度，其中有相当一部分是可以节省的。在安排家庭经济支出时注意这一点，也是很重要的一环。

农家怎样制订长期家庭经济计划

建立新的家庭，一切都从零开始。家庭经济计划安排得台理，能使家庭生活安定美满，催人勤劳奋进，使理想和希望早日实现。

每个家庭经济的发展，往往与整个社会的进步相关。安排家庭计划，制定致富措施，都应把国家和人民的利益放在首位。

我国的社会主义制度的优越，为青年学习、工作开辟了到选理想境界的广阔道路。只要坚定不移地一步一个脚印的走下去，目标就一定会实现。

制定家庭经济计划，要考虑到三十岁、四十岁、五十岁的处境。包括各阶段自己的职业、收入、家庭成员等情况的变化。要求各时期牧人和支出平衡，有的仅靠当时的收入根本无砝解决，这就需要靠储蓄来实现计划。比如盖房子，靠当年的啦入甚至三、四年的收入也是不行的，必须有一个长期的积蓄(物质积蓄或资金积蓄)才能实现。耐久消费品的购买计划，生小孩计划，都可制定年龄和生活年数对比年表的方法列出。

为了保证确定目标的实现，再把实现这些目标需要采取的具体措施写出来，就成了一个较完整的家庭经济计划。

农家怎样安排近期家庭经济计均

近期家庭经济计划，主要是根据收入安排开支，余额部分缔人储蓄即可。农村家庭收入并非城市家庭那幺稳定，有一宅的伸缩性和季节性，有时收入项目来源也有差异。尽管如此，自家在短期内的(一年内的)收入，还会有个估计或预洲的，只要把计划做到基本符合自家实际情况即可。对那些无十分把握的收人来源，制定计划要注意留有余地。

一般制定家庭开支计划应是：首先满足基本生活费用。

再是农事生产费用。包括水电、伙食，穿衣，烧柴、子女教育费用、医药、赡养父母、红白喜事、农具、种籽、化肥、农药、饲料，家禽、家畜购置等等，这些开支特别是生活费用，伸缩性较大，在家庭支出乜额中所占比重不算小，需认真确定自己的标准，不可攀比，俗话说吃饭穿衣量家当就是这个道理。再就是农事生产费用开支。农村特别是种植业和养殖业，一般来说周期都较长，在基本生活有保障的前提下，剩余部分应将必需的生产费甩，如种子、化肥、农药及生产工具等开支要优先安排，育时即使借债或贷款也必须满足这部分支出。春不种秋无收，这是人人都懂的道理。农怍勘有很强的季节性，常言：鱼，人误地一时，地误人一年，机不可失，时不再来。

对一些家具、家用电器陵备、交际、娱乐、括动等费用，虽在某种程度上仍属不可缺少的，但伸缩性很大，可视自己条件来定。可买可不买的，不买；暂不用的东西缓一下再买都是可以的。特别对一些衷庭经济条件尚不十分富裕的农户来讲，这条是十分重要的。如果能把剩余部分优先用于扩大再生产项目，如搞点养殖业，小型加工业或其他家庭副业，能帮助你较快的脱贫致富，待条件具备后再添置，将会使你的生活更幸福。

为不使你的开支计划落空，每个家庭可制定一个月收支平衡表格，以每个月份为单位列出，可使你一目了然。

怎样解决夫妻消费观念矛盾

夫妻矛盾，如果是两个人的消费观念不同，就会在如何支配家庭资金问题上产生分歧。要解决这个矛盾，首先应开城布公地就消费问题进行讨论，在消费观念上先进行协调沟通。夫妻双方应该认识到奉养孝敬老人是晚辈应尽的义务，在这上头该花的钱就耍花，哪怕自己节俭一点，也要保证让老人过一个幸福的晚年。再就是对亲友，有些必要的礼尚往来也是台情合理的。在经济开支上多尊重双方意见，多商量，不要独断专行。还要注意量人为出，计划开支，切忌讲排场，要面子，在送礼用度上不能超出自己所能负荷的水平。

在协调消费观念的同时，商量着制订一个家庭开支计划，根据轻、重，缓、急，合理安排消费。一般说日常开支可大体分为这么几部分：1.日常生活部分：伙食费、水电费、房费和交通费等等，2.为购买大件耐用商品而储备的资金；3.为防意外而储备的资金；4.次性支出的费用，如孩子学费等；5.由各人自由支配的资金’6.社交、赡养老人的费用。夫妻可根据以上几方面的支出内容，根据自己收入水平作出计划安排。计划订出后，大家都自觉执行，互相监督，这样就可以减少经济开支上的矛盾。

随着现代文明的发展，妇女经济地位的建立，现在还出现了一种新的夫妻经济关系模式，那就是夫妻各自收入自行掌握，家庭日常费用平均分担，其余的各人自由使用，互不干预。这种作法既可以减少消费观念不同造成的冲突，又可以促使各人充分发挥自己的潜力，增加收入。但这种办法要求夫妻双方具有较高的素质，不是所有家庭都能实行的。

在处理家庭经济关系中，只要本着平等、理解、宽容婚原则，量人为出，民主协商，制订合理的家庭经济计划，求大同存小异。使各不相同，互相排斥的消费观念相补充、相制约，从而可以消除家庭成员间的心理冲突，建立和谐的家庭关系。

怎样进行消费决策

在消赞的五个步骤中，关键垄子消费决策。如果、砖策得正确，自己高兴，一家人皆大欢喜；那果决策得不正确，自己懊恼，家庭成品之间还可能互柜埋甚，因此，家庭卡妇对消费决策电要有所了解。

消费决策有哪些内容呢？可以用品六个W”来概括：

一是想买什么(What)，首先是人们要买什么东西。

其次，如果这样东西有不同的品砷，如何选择。

二是为什么要买(Why)。买东西总出自个几成家皇的某种需要，这种需要是否迫切，是否正常和合理等。

三是什么时蛱买(when)。买东西有个时机问题，有’的东西要及时买，越快越好有的东西要看准时机再买；商有的东西晚一点买较为台算。

四是谁去买(Who)。家仨哥查，谁懂行，或谁方便。

五是准备在何处买(where)。同一种商品，在不同的地区有不同的质量和价格，其中还有个便利的因素，这样都是需要考虑的。

六是准备用什么方式买(how)。譬如说，借钱买、刷积蓄买、赊买、分期付款，和别人台买、卖掉了家中用处不大的东西以后再买，等等。

以上这“六个W”，是人们在消费过程中自觉和不自觉地都要考虑的问题，这几个问题缺一币可。人们常说，买东西要有思想准备，要考虑周垒，那三，这“六个W”都羔不能忽略的。人们的消费心理是否健垒，消费行为是否等理，消贽效益能否提高，都取决于这“六个w”能否妥善解决。

那么，以上这“六个w”究竟是由谁决定的呢，这个问题看来简单，主要由当家人决定，但是实际上棠往消费的决策往往不是一种力量怍用的绪果，而是几种力嚣即每个家庭成员合力作用的结果。

索庭成员在消费过程中，大致可以划分为以下四种角色：

第一是建议者，对家庭某一方面的消费提出希望、企求或建议。

第二是决策者，或是对其池家庭成员的建议表示同意或一不同意，或是自己决定去买什么东西。这个决策者多数是家里的当家人或很有权威的人，或是由于家庭分工而在某些方面负有独立责任的人，例如母亲留了点钱给小女儿，关照她放学回家经过菜场时买点菜，那么究竟买什么菜就由小女儿决策了。

第三是影响决策者。有些家庭成员虽然不是消费的决策者，但是能影响决策人的消费决心。这种影响可能出自感情，也可能出自威信。例如夫妻很溺爱孩子，对孩子的要求百依百顺，孩子对家庭消费的影响是很大的。又如夫妻对老人很尊重，认为老人有经验、有见识，对老人的意见很重视，那么老人对家庭消费决策的影响也很大。

第四是执行者。这在家庭消费过程中是被动的，他可能是决策者，既决策，又执行，也可能是另一个或另几个家庭成员，或是保姆、佣人。

对于以上四种角色，家庭中某人可能扮演其中的一种，也可能同时扮演几种，还可能交替扮演。例如，在这个问题上，丈夫是决策者，妻子是执行者。在那个问题上，妻子是决策者，丈夫是执行者。谁决策，决策得好坏，不仅影响消费效益，而且影响到家庭关系的协调，是应该十分注意的。

怎样提高消费能力

消费并不是一种不需要任何知识的自然过程，而是一门科学，没有基本的科学文化知识和对消费对象的大致了解，你的钱再多，也是消费不好的。试想，如果你连电视机、录像机的使用说明书也看不懂，你能用好这些家用电器吗？一个人的消费能力，不仅决定了他对于消费对象的利用率，而且也决定了他所能获得的生活辜受的程度。那么，怎样才能提高消费能力呢？

一是提高基础文明水平。基础文明水平就是现代社会每一个公民必须掌握的最基本的科学文化知识，这些知识是我们提高消费能力的起点。家庭生活越是现代化，对基础文明的要求也越高。因此，我们必须根据家庭消费的要求，平时多看点书，尽可能扩大自己的知识视野，以适应备种消费对象。在这个基础上，如果能使自己掌握的科学文化具有一定的深度，甚至在某些领域有较深的造诣，就可以举一反三，触类旁通，更大程度地提高消费能力。

二是注意积累日用消赞知识。基础文明所显示的科学文化都是常规性的知识，而家庭消费作为一门艺术，还需要一定的专业知识。衣、食、住、行、用五个方面，都有着各自特殊的消费知识，不具备这些特殊知识就难以收到最佳的消费效果。现在介绍各类日用消费知识的书报杂志很多，有不少文章虽然只是点滴的经验之谈，但是实用性很强。有些家庭主妇把报刊上诸如“怎样使用电冰箱”、“怎样挑选洗农机”、“金首饰的成色和选购”之粪的小文章剪贴成册，随用随查，这种做法就很值得借鉴。

三是亲自动手试一试。消费能力的提高，既离不开一定的文化知识，同时也有赖于日常生活实践的锻炼。在不少家庭中，丈夫的日用消费能力往往不及妻子强，叫他去采购东西，常常会做“亏本买卖”，叫他煮饭烧菜，多半也弄得无砝下咽，如要他当寡理财，更会寅吃卯粮，漏洞百出。这就是因为丈夫平时很少参加日常消费活动，缺少经验而造成的。

要改变这种情况，就需要在日常消费中多动手、多实践，在不断积累生话经验的过程中，逐步提高自己的消费能力。

怎样解决花钱中的“心理冲突”

花钱买东西难免会遇到让人为难的事。比如，你有一笔稿费，可以用来买组合音响，电可以用来买洗衣机，这两件又都很重要，真不知道先买哪一件？又如你上街去买一蚪高档的猎装上衣，奉打算先试了再买，偏偏碰上了一个态度蛮凶的售货员，只好买下了它。回家后发现上衣不合身，真想去退换，又怕听到刺耳的话，一时间，真不知怎么办才好？

还有，你近来一直想买到一双质量好，款式新颖的鞋子。偶尔逛商店看到了“阿迪达斯”高帮鞋，正合你的心意，但价格昂贵，一双鞋得花去几百元，比其它同类产品蒋缚多，你一直在为买不买这双鞋而犹豫不决。象这类矛盾在“消费心理学”中，就叫“消费者心理冲突“。怎样解决逸类“心理冲突”呢？还得求助于消费经济学。当你面临这样的选择刚，应当尽量担除鲁种主观心理因素的影响而从客观实际出发，这样才能找到真正有利于消费者的选择。比如，你可以把不同选择的优点、缺点分别列出，然后把其中显然只是出于某种心理感觉的优点或缺点，如商标图案、漂亮形状、别人褒贬、服务员脸色、其它顾客态度统统划掉，对剩下部分进行比较。逸样，你可能会发现，第一个例子，组合音响与洗衣机相比，除了种种相同或相似优点外，洗衣机比组合音响还多了一条节省时间的好处，从而使你下决心买洗衣机。第二个例子，不合身的猎装与售货员脸色相比，后者赊了所谓“心理损失”外，并不会真正损失什么，当然要坚持去退换；第三个例子，不买逸双高帮鞋的缺点只是暂时失去“时髦”的机会而并无实质性损害，而买了鞋子却可能给体安排生括带来一系列的不便。经过选样比较之后，就可以做到既保证你的实际利益，又使你有了消除“心理冲突”的依据和说服自己的理由，从而也能“心安理得”地接受自己的选择。

另外，还向你介绍一种“功能选择法”，也有助于你解决“花钱时的心理冲突”。所谓“功能选择法”就是依照实际需要来选择具有不同功能的物品。一般说来，物品总有多种功能。例如收录机，既可以欣赏音乐、收听新闻、学习外语，还有装饰作用，而这些功能对收录机的质量要求又是不同曲。欣赏音乐，要求收录机质量高，“喇叭”多一些，而学习外语，有一个“喇叭”就行了，且质量差一些也关系不大。在通常情况下，功能越多，质量越高，价格相应越高。

圈此，购买物品，最佳方案是选择具有你所需要的主要功能，而不具有你所不需要的其它功能的商品。选样，物既“美”，价又“廉”。当然，这里也有一个兼顾眼前与长远的问题。明确了这个道理，刑于你下一步是买组合音响还是恍录机，恐怕就不会有心理冲突了。你不是为买高帮鞋而犹墩不决吗？共实，鞋子也有多种功能。你是一个爱动的小伙子，且追求时髦，所以买鞋时一定要兼顾鞋的牢实与式样，尽量避免“过剩功能一的出现。这样，你就会比较科学地选择一个满意的物品。

生活中，花钱时的心理冲突是经常发生的，我相信你套逐步学会处理的。

怎样克服有害的消费心理

有害的消费心理，包括不顾自身的经济能力，盲目追求高消费的膨胀心理以及有一定的经济能力，但故意压抑正常忿肖费需求的萎缩心理，但最常见的，还是攀比心理和炫耀心，理。尤其是对于青年人来说，要消除有害的消费心理，主要应从这两方面人手。

1.克服依从心理：一天，丈夫买了一条被面兴冲冲地、拿回家，谁知道却给妻子责怪了一通。丈夫说：“单位里的同志都说好，大家抢着买。”这就是依从心理起的作用。他没有考虑到新婚时自己买的和别人送的被面已经够多的了，再买就会造成积压和浪费。

2.克服贪便宜心理：有位家庭主妇到集市上买菜，见有价钱便宜的编鱼就买了两条。回家后发现编鱼变了质，不能食用只好扔进垃圾箱。如此“便宜货”反而不便宜了。肖住价商品尽管颇具吸引力，但这些处理品不是质量不好就是滞销品，不能一时贪便宜，结果还是得不偿失。

3.克服偏爱心理：有人购买商品有一种特殊偏爱。一个时期无论买什么工业品都买上海货，现在又偏爱进口货。

其实买东西主要看质量好、外形美、价格合理，不论哪个地方的产品，质最不会一成不变，在竞争中往往有后来者居上的情况。

4.克服攀比心理。越家庭消费中，互相擎比，盲目仿效，甚至以“压倒”别人而后快的消费方式，可以说是一种撮为普遍的有害心理。譬如，张家买了一台电冰箱，李家见了，非买一台进口的胜过人家不可小王结婚办了10桌酒，小沈为了脸上更有光彩，就可能冒着债台高筑的风险，去操办更多的酒席。现在女青年中流行戴金首饰，这种消费风气很大程度上也是互相攀比，互相仿效而形成的。

在上述攀比心理的支配下，人们常常不自觉地强化了自己的消费欲望，在过分抬高他人消费需求合理性的同时，叉过分贬低自己消费需求的台理性，井因此而产生一种强烈的自卑意识，为了填补心理上的不满足，往往导致异常的消费行为，甚至出现超前消费的趋势。所以，互相攀比的结果，总是越比消费欲望越高，越比虚荣心越强，从而使家庭生活中曲现消费危机。

5.消除炫耀心理。蝰耀也是一种不健康的消费心理。

有这种心理的人，打扮得漂亮时髦，吃得高级讲究，家庭摆设言丽堂皇，其目的倒并不在满足实际生活的需求，主要是为了通过一种与众不同的消费方式来炫耀自己的阔气，以赢得人们的羡慕和称颂。值得指出的是，如果你收入确实很高，把自己的消费行为作为侔面的生话方式的象征的话，这种消费心理虽不健康，但尚有一定的物质基础'可有的人本来经济状况并不宽裕，但出于炫耀心理，却在公开场台按照远远超过自身消费水平的标准进行消费，吃、穿、用都讲究排场，而在私下场合又采取低标准的简陋生活方式，以弥补讲排场薜带来的经济亏空。在炫耀心理的支配下，这些人为了炫耀自己而进行消费，从而使消费活动失去了本身的意义和价值。

因此，这种变态的消费心理同样是十分有害的。

只要真正认清了上述消费心理对自己和家庭的赶害，消除这些有害心理也就有了思想基础。

怎样培养健康的消费心理

健康的消费心理，以消费者自身的心理正常和健全为基本前提。现代社会的消费生活丰富多彩，但又激烈多变，作为社会组成部分的家庭消费生活，要能适应这种环境，消费者必须加强消费心理修养，使自己对消费行为具有高度的自控能力。只有这样，才能抵御不健康的消费欲望，排除外界不良消费风气的干扰，使消费心理保持健康。在日常生活中，不妨从以下六方面进行努力。

1.在消费过程中培养自己的独立意识，不受或少受根关群体的影响，坚定地从家庭实际情况出发，有计划、有抉序地进行消费活动。

2.注意人生价值，追求崇高的生活目标，不讲排场，不摆阔气，勤俭节约，精打细算。要追求舒适，但不能奢侈；要学会享受，但不能挥霍，力求使生活过得充实而有意义。

3.不为一时的快乐而盲目寻求消费刺激，瞻前顾后，从长计议，既照顾眼前的需要，更着眼于今后的安排。

4.经常科学地正确评价自己的消费行为，及时调整自己的消费需求，对过高的、不切实际的消费欲望进行良性椰制，但在该消费的时候也不要吝音小气.廿当“守财奴'。

5.及时调整消费过程中出现的各种矛盾，学会适应消费话动巾出现的各种人际共系。当家庭成员之间或家庭成员与社会上其他人之问，朋为泄费括动而引起摩撼冲突时，要学会泰然处之，“化千戈为玉帛“，竭力避免出现椠惟，埋怨、争吵等病态的心理生调现象。

6.重视精神消费，往衷畦消费生活中逐步培养高雅的捎费趣味和昆好的文化气氛，面不是一味地沉'面于吃喝玩乐等物质享受。

能否形成健康的消赞心理，是一个家庭文胡程度的重要标志。大量实践证明，现代隶窿消费活动的正常进行，日益依赖于消费者心理的健康馒展。一个消赞者的心理发展水平越高，他在消费活动中所显示的心理招质越传，这个家庭曲勺消赞括动也必然越科学、越啦功。

怎样对待欲求不满

假日里，一位母亲带女儿到公园去玩，她们走得又渴又热，自然就产生喝点什么的念头。平时母亲最爱喝茶、女儿最爱喝汽水，但转来转去这两种饮料均未找到，只有可口可乐，为解燃眉之急，只好每人来一瓶可口可乐。从心理学上升讲，这个例子前半部分是说母女俩在寻找理想的饮料时出现了“欲求不满”的现象。后来，她们用替代的办法解决了矛盾。

所谓欲求不满，就是由于消费者自身的内在条件或客观一外界条件使消费者的需求不能得以实现。在现实生活中，人们对各种消费品的需求欲望是层出不穷的，多方面的。而能得以实现的，仅是其中的一部分。因此，人们是经常处于欲求不满状态中的。一般的人，对欲求不满有一种耐受性。逸在一定程度上是有益的。比如，一位女青年逛百货大楼一在许多新产品面前产生了购买欲望，她流连忘返，匣复比较思考。经过一番对比，决定从自己的经济实力出发，选用了一件当前最具有使用价值的商品。这位女青年，就甩有较好的欲求不椭耐受性。相反，如果是一个耐受性较低的人，她眺要千方百计地实现自己的需求，或借款、或不顾全家生活，等等。这就必然会绐自己的生活带来困难。

在欲求不满面前，大部分人能移采取替代的方式，如前述母女俩以可口可乐代茶和汽水一样。但也有少数人，会采取攻击、倒退或固恋等态度或行为。攻击，是指对阻碍需求实现的对象或人进行报复、攻击；倒退，是想用比较过时的行为来排除障碍，如不排队、找熟人“加塞儿”等；固恋，是指为了克服欲求不满而经常重复、过量地购买那种产品而一造成浪费的现象。这几种做法，都是不可取的。对消费品供应不足的意见，我们可以通过各种正当的途径向有关部门反映。

当然，也必须指出，随着生产的不断丰富，收人的逐步提高，需求不满的程度便会逐步降低。

怎样避免“冲动性购买”

人们花钱买消费品总是为了买到一定的效用，恐怕没有火专门花钱买对自己毫无用处的东西。但是实际上，人们花钱买到的东西总可以分成三类：一类是功能全部有用，第二类是功能部分有用，第三类是功能基本无用或完全无用。这毅是说，人们花的钱中确实有一部分是买了无用的东西，而且这种冤枉钱几乎人人都花过。不信，你可以打开家里盼柜子、箱子，检查一下衣物用品，准能找出一些家里人谁也不喜欢的衣服和家里无人能穿的鞋、棘等物，这些东西买来以后只穿过有限的几次，或根本没有派过用场，长时间地放在那里不发生作用。

有必要检查一下，这些东西是怎么买的呢？

这些钱十有八九是在“冲动性购买”的情况下花出去的。“冲动性购买”是指人们事先井无计划而临时产生的某种想法所指导下的购买行为。产生这种行为大致有以下几种情况：

1.受到环境的影响。例如你的同事新买了一条花围巾，并受到其他人的称赞，你可能在希望受到同样称赞的心理下也去买一条。结果，买采后发现和你并不相称，于是只好技在一边。

2.受到某种销售手段的暗示。例如商店的广告说某种商品“降价处理，原价十元，现价七元。”你可能灵机一动而买下一件。结果发现并不适用。降低三元的好处没有得到，反而多分付了七元。

3.受到消费者的相互暗示。例如，同一件商品，同样价钱，摆在进家商店的柜台上，无人间津时，你也未必中意，摆在另一家柜台上，而购买者十分踊跃，甚至排起了长队时，你可能会自觉不自觉地停下脚步，引颈探望一阵，然后站到了队尾，结果是“劳民伤财”。

4.某件商品如果到处都有，可能你并不想买，如果它比较紧俏，偶尔出现了，你就会在“机不可失”的心理支配下抢着去买。但是后来才发现，紧俏的东西并不一定是自己必需的东西。

5.受广告，报纸，电视或销售者的纯商业性宣传的影响。商业宣传广告的作用就在于唤起消费者对商品的注意，引起你的兴趣，挑动你的购买欲望，从而诱导你采取购买行为，井通过各种手段来证明你购买行为的正确性。许多人经不起广告的诱惑，在无实际需求的情况下，轻易地购买丁原先并不打算购买的商品。可以说，许多处理品、滞销品的脱销，正是人们受广告或销售者的宣抟影响而不时产生冲动性购买的结果。

人们之所以会产生“冲动性购买”，是因为人们在受到某种影响或暗示时，确信某种“消费动机”对自己是有利的，认为这种机会稍纵即逝；再加上当人们的收人提高到有可能为这种“冲动性购买”支付时，这种消费行为就自然而然地产生了。在医学上，暗示是治疗许多神经性疾病的有效方法，在经济学中，对消费者来说，暗示却常常是导致“非优选决策”的契因。

当然，“冲动性购买”的东西并不一定都是无用的，在有些情况下，确实也可以买到物美价廉、经济实惠的东西。

但是，从总的来看，“冲动性购买”往往是失大于得。关键在一于，在你遇到某种特殊的消费机会而“灵机一动”时，不妨先把价格因素、其他消费者态度因素等放一下，先冷静地判苣斤一下达个物品对你的效用如何。这就要求先派定用场，然后再作出决定。这是个消费经验问题。青年人消费经验乖足，往往会产生“冲动性购买”的行为，这是要特别加以注意的。

怎样避免浪费

举家过日子要槠打细算，避免浪费。那怎样避免浪费昵？具体应注意以下几点：

1.避免盲目性消费。盲目性浪赞就是故有计划、缺乏深思熟虑地用铣。有时头脑一热，买了不必要或不称心的东西，事后才发现这笔钱盲目地甩掉了，因此，不要无目的地花钱，计划外的开支必须慎之又慎。

2.节制有害性消费。盲目性消费，所买的东西尽管不太实用，但是东西还在。而生活中有一些消费不仅毫无益处，反而有害，如吸烟的人往往每个月要多用二十元以上，等于少加一级工资。吸烟不仅浪费饯财，还污染空气，损害缝康，所以应陵由控制到消除。

3.改变片面性消费。在我们的家庭生括中，有些梢费十分片面，既浪费了钱财，对身体健康也没有好处。例如，右人只靠吃补药而不愿锻炼身体，其实，药补不如食补，食补不如运动补，这种吃补药的钱往往是可以省掉的。

4.减少浪费性消费。浪费性消费，往往存在千人们不六注意的地方，例如，给孩子穿质量过好的衣服，或是给孩子买衣服不留余地，过了一年就穿不下了，开着灯睡觉，或是人离开房间但是灯不关，水烧开了也不及时关煤气，等等。另外，还要防止“省了盐，坏丁酱”，“怕丢馊饭坏肚肠”所造成的因小失大的浪费。

5.限制积压性肖费。家庭中有一定的物品储备是必要曲。但是如果购买商品没有计蒯，抢购、赶时髦，造成家中物资积压，也会形成浪费。这不仅把有限的钱款积压了，而且商品的使用价值多有时限性，存放久了会老化变质，使用价值就会逐渐减小。例如副食品买多了会变质，衣服买多了会霉变，米买多了会生虫，等等。所以，对一般物品要用多少，买多少，稍有节余，适可而止。

6.制止突击性消费。喜庆不要大撮大办，节日不要暴钦暴食。家庭过日子耍细水长流，有些人家在月初发工资时太手大脚地用，到了月底愁眉苦腧，捉襟见肘，这是很不好的。耍“吃着上顿想下顿”，不要吃了上顿不管下顿。

7.利用再生性消费。家庭消费电不完垒是吃、喝、玩，乐那样的纯消费，有些家庭用具在使用中能创造新价值或育利于创造新价值，例如买缝纫机自己缝补衣服，可以节省部分开支；买自行车，能有效地节省交通赞用和时间买洗衣机能节省许多洗衣报所花费的肘间和精力。人们如果在业余时间花点本钱学习掌握一些生活常识和技能，买点工具，能自己动手修理一些家庭用具，对节省开支、丰富家庭生活部是很有好处的。

怎样防止消费品的“闲置”浪费

一定的消费效益，只有在使用消费资料时才能实现，因此，对消费品的“闲置”，无疑会造成极大的浪费。要防止闲置浪费，我们首先要弄清：在一般家庭中，消费品是怎样被“闲置”起来的。

1.早熟闲置。比如，有些家庭买了电冰箱，但又担心多耗电、多支出，因此冷冻室常常空空如也，冷藏室中也只是放些剩菜冷饭，有时买一只鸡，要冰上半个月才吃，结果，电冰箱不但没有给生活带来方便，反而成为一种负担，白白支付丁许多电费。这就是一种消费资料的“闲置”，是一种很大的浪费。这种“闲置”，多半是“消费早熟”带来的；本来，我们有些家庭的消费水平不高，经济能力也有限，可为了赶时髦，一时冲动买下了电冰箱、空调机，买来后才醒悟到：为了使用这类消费品，不仅一时要付出昂贵的代价，而且每日每时都要为维持这种消费活动而支付可观的费用。结果，为了节省这笔费用，宁可把花了巨大代价买来的电冰箱、空调机“闲置”不用，从而造成了更大的浪费。

2.季节闲置。从节约的角度出发，我们还要尽可能减少由于季节闲置所带来的消费资料的浪费。例如长期居住柱南方的人，花几百上千元购置一件裘皮大衣，一年中只穿上二三回或春节休假才有机会穿，其余时间都挂着闲置，耶束，有没有必要买这件大衣就很值得考虑。因为裘虚大衣媳长期闲置，不仅使一笔可观的消费资金不能荐参与家中其他急需的消费括动，而且还必须为防止虫蛀、损坏而花费很多代价和精力，是否划得来呢？

3.阶段闲置。所谓阶段闲置，就是有些消费资料在某个阶段内是家庭生活中极为需要的，而过了这个阶段，其使用价值虽远束耗尽，但实际生活中已不再需要用它，从而造成闲置浪费。一个明显的饲子是孩子的童车，在孩子3岁以前，有一辆童率对年轻的父母是十分方便的，但在孩子学套走路以后，再好的童车也只能搁置在一边。因此，你在购买童车时就要想一想；有没有必要花费昂贵的代价买一辆高皱的童车？因为你现在支付的费用越多，童车闲置后造成的浪费也越大。

只要从以上三方面作一些精打细算，减少和防止消费品的闳置性浪费还是有可能的。

怎样避免消费中的风险

人们拿着钱，尤其拿着一大笔钱去购物时，往往会出现犹豫不决的心理，生怕上当受骗，买不到好货。这种心情当然可以理解，因为消费者在购物实践中的确存在着“风险”。

那么，怎样才能避免这种风险呢？

首先，要注意学习一些商品知识。有了知识，就有了主心骨，就有了辨别真伪的能力。拿我们常吃的罐头来说吧，不懂罐头的包装知识，就可能买回对人体有害的不合格罐头。其实，只要注意一下就可以发现：通常罐头盖子上都打有3排钢印。第1排是字母，分别代表不同产地，如A代表北京，B代表上海，R代表广东等等，第2排是数字，代表出厂日期，如：010287号代表1987年2月1日出厂。第3排是罐头的分类符号，如1打头代表肉类，2打头代表禽类....6打头代表水果类等等。了解了这些，即使商标掉了，您也可以准确地选择新鲜、适合您口味的罐头，现在有些小企业，尤其是乡镇企业，不按规范生产，不符合卫生要求。他们产品的一个特点就是无钢印。懂得这一点，您就可以不去买它了。当然，知识要靠学习，靠积累。可以这样说，您的商品知识越多，避免风险的能力就越强。

其次，购物前要对不同商品进行多方面的比较。一个人伪知识总是有限的，尤其对一个家庭来说，购买大件次数总不会很多，加之随着现代化水平的不断提高，新产品总是层出不穷地展现在您的面前。因此，购物前应该多渠道获取商品信息。既向广告了解，也向有经验的人了解，还可以走走不同的商店进行一下考察比较，这样，您的决心就好下了。

第三，要考虑购共后的般务问题。购买前，最好打听一下建买后担务是衙方便的问题。有些进口产，质量虽然不错，怛也未免有央，如果没有国内维修点，戎国内无此种零配件，那就很麻烦，奠如购买本国以至本地的产品为好。

怎样用财预算

用财的出发点就是实现收支平衡，而良好的预算，有助于家庭的收支平衡，保障家庭的幸福与美满。所以，预算必须健全、有效和合理。编制预算内容如下：

1.预算期间：预算的期间以一月为度。通常以每月实标的主要收人期为主，如每月15日领薪水，其预算期间应以该月16日至次月15日为止。如果每月5日领工资的，其预算则以本月6日至下月5日为一个时期。以此类推。

2.收人预估：将每月的收人，细分其种类，先列于表，然后预估每月平均可支用的收人。尤其是预估月主要平均收人。至于次要收人，则可适当予以储蓄。

3.支出预估：家庭依照实际上的需要，应对下列几项事先做预估：

支出项目：列出家庭的支出项目，并依据实际需要和周期，适当列出主要支出、次要支出与非必要支出三大项，主要支出为不可或缺的支出，次要支出指可有可无的项目；非必要支出，则为奢侈品的支出。同类的支出可以合并，次数较多的支出可以独立设项。

金额预估：家庭预算应以量人为出为原则，预佑合理支出的金额，并要检查过去有无缺失，并依照各家庭的需要和物价太平.作活当的分配.通常先预估主要支出的金额，然后以主要支出能充分满足的鲁颧，估计次要支出与非必要史出的金额。

4.执行预算：窘理柏预算拟妥之后，必须付诸实施，否则，既失去预算的真滞，叉不能连到谋求家庭经济发展的，目的。买施家庭预算时，应特别注意下述要点；(1)垒索参与：预算的编制，应该让全家人参与，以便使家几了解家庭的经济现状，才能使家人接受预算，进而实施预算。

(2)努力实施：家庭主妇(夫)为了安定生活戎为了改善家计，耍遵照预算的内容，努力实施，并要有知足常乐的态度，对日常生活不可过分要求。

(3)注意“节流”：编制预算就是依照家庭的收入、需求和物价水平所制订的家庭经济计划，因而家庭主妇(夫X对于预算的项目应努力实施，而对于来列入预算的项门，应当加以节制，尽可能节省开支。

家庭开支怎样分类好

为了加强家庭开支的计划性，家庭开支直该怎样安排呢？一般采说，可将它分为四大种类：

1.固定开支。是指在一定利期内数目基本不变、无可省略的费用，如每个月的主食、房租、水、电和煤气赞，夹妻在单位吃午饭的饭赞，规定的数额的零用和交通费等。这些费用必须首先留出，坚决予以墚证。

2.非固定开支。是指芷一定时期内必须用，但“弹性系数”较大的费用，如每个月的副食费用、衣服非费用、医药费用、文化娱乐费用等。这些贽用可松可紧，可以精打缓算。

3.季节性开支。如到换季时，要考虑添置一些大件衣服开学前孩子要交学费，入冬前，要把买取暖煤或烟筒炉干的钱准备出来，夏天，要准备些买西瓜的钱等等。

4.积累性开支。如贮存一些钱，达蓟一定的数额后，购置一些高档消费晶，如电冰箱、洗衣机、彩电等。

怎样记好家庭流水帐

要记好家庭流水帐，首先要充分认识家庭帐目的好处，使家庭帐目成为家庭生活的一个内容。记家庭帐至少有以下几个好处；1.通过记家庭帐能充分掌握家庭的收支项目，为家庭开支提供依据。每个家庭时时都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将舔什么东西，这就是家庭开支计划中帕一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常支出情况。这些只要通过记一段时间的家庭帐就能掌握其规律，使日常生括条理化，保持勤俭节约。

2.记家庭帐能促进家庭成员和睦相处。据社会学家调查，经济纠纷是家庭破裂的重要原因，特别是成员较多的家庭，日常开支需要家庭成员共同负担，时间长了，难免会互相猜疑，你说我出钱少，我说你吝啬，或者怪持家长辈偏心。如果家庭中有一本流水帐，成员中谁负担了多少一目了然，谁也无话可说。

3.同记日记一样，透过家庭记帐簿还可以看出社会的变化，增强社会责任感。如果我们记家庭流水帐，十年二十年地坚持下去，通过家庭收入和支出的变化，我们还可阻看出我们国家前进的足迹。如在现在的家庭开支中，用干副食、耐用消费品的支出就耍比改革前多得多，这也就从一个侧面雄辩地说明丁改革所取得的戒就。

4.如果是专业户、个体户还能从家庭帐簿中获取有甩的经济信息，如掌握人们对什么商品最需要，养殖什么最赚钱，从而及时改变经营方针，提高经营技巧。

5.家庭帐簿还起备忘作用。亲友借债或馈赠这类事。

因一般不写收据时间长了难免遗忘，记家庭流水帐就可做到有帐可壹。

怎样记家庭流水帐呢？第一，要真实地记录下每一笔恍人和支出，哪怕是几分钱的帐务，决不要认为家庭帐是记给自己看的，小数目可以忽略，时间长了就是大数目。第二，要天天记，最好养成习惯，每天临睡前把当天的帐务整理潜楚，防止时间长了而误记，造成帐实不符。第三，要注意保管，可以按年份装订保管，以备查甩。

怎样建立菜金专用帐

近年来，副食品价格变动，上涨较大，尽管职工，家属不周程度地有一些补贴，但如果计划不周，就难免出现突破菜盒的预定计划。

对此，应浚建立一本“菜金专用帐”。

把每月预拨出的所需菜金单弛放好，包括米面、油盐酱酤，列出支出、结算、备注等栏就可以西助自己调剂菜金的专款使用了。

这样做，有几点方便之处：

1.如果发现迭个月菜盘超额了，查看帐目就可以知道挪个地方支出多了，应在下月调剂、节约。

2.准备改善一下伙食，翻翻帐簿，就能知道潜在能力如何，能改善到什么程度。

3.可以参照前一段时间饮食情况安排好下一段时间的秋食。

怎样建立备忘数据簿

上个月电表走了几个字？为什么这个月走丁这幺多？

上一次小电池表的5号电池什幺时候换的？怎么藉烂成这样？

上一回存折是谁收的？怎幺无论如何找不到？要想挂戋怎么办？

这些家庭常常遇到的数据问题，有时是很令人着急的，这就需要建立一个“备忘数据簿”了。

内容包括：

1.存款的户名，帐号、金额、期限、存八日期、存款种类。万一存单、存折遗失或被盗，可以凭本人的工作证或身份证去储蓄所挂失。

2.每月电、水、煤气表所走的字数。如发现不正常的梢耗，可以及时采用节约措施或通过维修减少损失。

3.夫妇双方及老人的生日，一些走动密切的亲册好友的生日及其他纪念日，以备一些礼轻意浓的礼品，前往祝贺。这对增加家人、亲属、朋友间的感情和友谊是十分有益豹。

4.收录机独立的计时电池更换日期，小电池表5导电池更换日期：石英钟电池的更换日期；缝纫机、电风扇加油的日期，诸如此类需要有个时间、数据记载的内容。这样可以减少由于长时间的遗漏、疏忽，造成某些大件由于维护保养上的不周而受到的经济上的损失。

怎样合理组织家庭购买

合合理组织家庭购买是门学问。怎样使家庭购买更趋合理，需要从实际出发，不断总结经验教训，加以探索提高。

从以往的家庭购买的大量实践来看，合理组织家庭购买包括做好以下工作：

第一，搞好家庭预算，适当规定一定时期内家庭购买力的大小和具体用于各项购买的数额。在家庭的全部货币收入中，首先要根据勤俭节约、量入为出、统筹安排的原则，提取用于家庭生产、用于家庭投资、用于家庭储备和储蓄的部分，此外还要扣除其他费用的支出，如党、团、工会的组织费、税金、捐献赠款、缴款等。其次要根据家庭的各项实际需要，大致估算出用于各种购买的金额。一般说来，应该首先考虑用于购买生存资料的部分。首先满足对家庭生活影响较大的购买，然后才满足对家庭生活影响较小的购买，等等。

第二，在实际的家庭购买过程中，要尽量按照家庭预算进行购买，尽量少受其他外在因素的干扰。例如不因赶时髦、图新鲜、争强赌胜、好奇、炫耀等而购买。对于商品广告，商品外观等也要作比较客观的分析，讲求实用、方便，购后服务可靠。侧如某些进口手表、自行车、电视机确实不错，但是也许一旦坏了就没有地方修理或没有零配件供应。

价格当然也以坻廉为好，但某些降价商，砧可能实际效用概差，还不如购买阶格较高照实用得多的商品，等等。当然，根据实际情况的变化，也应对购买计划作一些适当调整。饿如某种商品的市场供求确有日趋紧张的形势，那就可适当增加一定时期该商品的购买数量，以备不测。

翦三，选择合理的赔买方式。家庭购买是家庭生活中十分救感，时刻牵动家庭成员的关系的大事，因而除了在购买构成方面注意瞒足各个衷庭成员的特殊需要外，连要注意购买方式的合理化。某些购买如果不由消费者本人进行，而由别人代理，可能引起家庭美系的紧张。例如，硬要事业心很强、工作学习任务繁重而叉不熟悉市场和家务的丈夫经常从事家窿日常生活的购买也许不合适，而闲杂蹦闻较多且又能干的家庭主妇适当多担负一些购买任务则可能是比较合适的。

第四，尽量缩短购买剥闻，减少购买爨用。如果其他条件已定，那么缩短购买时间的主要途径就是撤少赌买次数和扩大购买规模。例如，买米由原来半个月一次，1受为一个月一次，买蔬菜由原来的一天一次变为三天一次。不过，缩短购买时间耍有一定限度，超过逸个限度就会引蜒其他方面的支出增加，侧如，蔬菜果品等一次购买过多，贮藏不好就含变坏，为此可能叉需要购买电冰籍。此外，证可以利用上、下班的路上顺便购买，托人带买，利用闲逛娱乐时间顺便购买，等等。这样同时还可以节省购买费用。购买费用的减少还包括就迂腑买、连带性购买、减少在逡中掘失、合理利用包装容器等等。这都要求事事加以盘算，权衡得失利弊，以提高购买的台理性。

怎样掌握商品最佳购买时机

家庭购买是要和市场打交道的，而市场上的商品价格是要受价值规律和市场供求关系影响和作用的，按照经济学和市场学的基本原理，任何商品都有供不应求和供过于求的过程。根据供求法则，商品供过于求时，价格就下降，而商品供不应求时，价格就上涨。家庭在购买商品时，就应该掌握一和利用这种市场规律，用有限的钱，购买多一点的家庭消费品，提高家庭消费的经济效益。

什么时期是最佳的商品购买时机呢？这要根据商品的特点来定。一般来说，农产品的季节性比较强，淡季时往住供应比较紧张，价格比较高。这时候，如果不是特殊情况，家庭购买时应该避开这类商品，而代之以其他商品；等到这种商品的上市旺季时，价格就会降下来，这时候再来消费，效果也一样。比如说黄瓜和西红柿，过春节时，北京市场只有温室里产的少量商品，价格比旺季时高出十几倍，一斤黄瓜要四五元钱，聪明的当家人就不应凑这个热闹。一些工业产品，刚试制出来时，价格很昂贵，而且质量很不稳，但因为数量少，供不应求，这时候如果不是急需，就不必花费很多精力和时间去抢购。等到这种产品批量生产了，用不了多长时间，价格就会降下来，再买也不迟。例如，手表、收录机就是这样。

有些家庭就是因为没有掌握购买的最佳时机而吃了亏。因此，购买时最好不要去赶热闹，买“时鲜货”。自古经商有个“待乏”原则，就是等到货物缺乏时再把自己手中的商品抛售出去，以获得利润。我们今天家庭在购买时，应讲个“待足”

原则，就是等到商品最充足时再去购买，既省钱，又有效。

即使有些商品刚上市时家庭必须买一些，如水果、蔬菜、布匹、毛料等，也不要买得过多，更不必超量购买。有些人总是生怕商品短缺，水果刚上市时买了很多，一下子吃不完，过几天不刚上市时，他又生怕以后没了，买了好几件呢衣服，又不常穿，披在箱里锁着，结果被虫蛀了，你看这样的钱花得多冤。

购买商品时不仅不要去“赶热闹”，相反，而要经常去“赶赶冷门”。商店里有时有些处理货，往往质量并不坏，既不影响美观和使用，又比商店里的同类商品便宜很多，选样买来就很合算。旧货商店或寄卖店里有些商品，有的是柴些家庭多余而没地方放的，质量不坏，价格也贱，正好弥补家庭中菜类商品的缺乏。

因此，善于进行家庭管理的人，掌握一点市场学知识，懂得价值规律，利用最佳时机购买商品，就能使一块饯变两块钱用，大大提高家庭消费的经济效益。

购物怎样利用“黄金分割点”

人们把0.618这个数字视为美的分割点，其实，在消费中，它旧样是一个科学的数字，是购物的“黄金数”。比如购买一套西装，由于西装种类很多，价格档次差异很大，选择就需要费些心计。女¨果高档的100元以下，低档的有10元左右，任最高档与最低档之间约0.618处最为适宜。粗算一下一套西装价格约为：(100—10)×0.618+10=65.6(元／套)。迭一套西装似乎最为实惠：价格居中，款式，色泽、面料适度。

实际上这一档次的西装恰恰是符合目前大多数人消赞水平。

不论买什么物品，在品种规格纷繁的情况下要已住。

(高档价一低档价)×0.618+低档价。一般最为适宜。

怎样掌握市场特点

作为顾客，要在市场上如鱼得水、游刃有余，首先要了解自己面临的备种市场的特点。这样，才能够“对症下药”，取共所妊，避其所短。

观察市场特点，有这样几个角度：

第一，从资产所有制来看，有国营场店、集体场店、个体而店、合营场店、外国弛资场店之分。

第二，从市场规模采看，有大型商场(店)、中型商场(店）和小型门店之舒。

笫三，从经营方式来看，有最普遍的坐店式经营与摆摊式，移动式和岍购式经营之分。

第四，从经济法觇角度看，有合法经营与非法经营之分。

一般说来，国营市场的管理制度健全，供货渠道较为-稳定，具有一定信誉。个体市场的经营比较灵活，采购及时，服务积极，待客主动，价格随行就市，讨价还价。而集体市场的经营和服务，往往在国营和个体之间择长取短。

开放以来，新建的一批中外合营企业和外国独资企业，引进了发达国家先进技术和管理，具有较高水平的管理队伍，较雄厚的资金来源，因而，服务质量一般比较高，设施、比较先进，商品多属中高档或进口货。但是，价格水平往往偏高，主要是管理成本高、设备折旧率高的缘故。

从市场规模和经营方式看，大中型商场一般具有资金较多-设施较好，服务成本高，商品种类齐垒的特点。而小商号往往独具特色，以“一招鲜”对付犬商场的“大而垒”，由于占地少，设施档次低，服务成本往往比较胝。周而，同样的商品，小商店一般比大商店要便宜。当然，由于经营管理水平的原因，阻及市场紧块的环境，商店爽俏货“屠高不下”，大商场薄利多销，价格便宜，也在情理之中。

传统的坐店式经营，场地、人员固定，管理较严，需要客户上门，同时又便于客户监督。移动式经营，能够送货上门，方便顾客，但遇上“打一抢换一个地方的”，出了质量问题又容易告状(退货)无门。

以上四类，十四个因素珂以通过排列组合，出现成千上万种市场形式，每一种形式都有其质的特点，有其特殊效应——正效益和负效益的特殊组台。对于每一个消费者而亩，每一个市场，都不是专门为自己一人设计的，但同时却又是可以自由选择的。因而，作为一个明智的购买者，必须拌其长而避其短，通过台乎情况、合平逻辑的选择，而实现自身正当利益。

这样，人们可以借助上述四个角度，考察和掌握形成市场的各个因素买与卖、产与销、价值与价格、效益与贡量等关系巾所扮演的角色，以提高自己在市场选择巾的主动性。

怎样确定商品购买的取与台

进入流通领域中的商品，总的来说，可以分成日用消费品、耐用消费品和特殊消费品3大类。根据购买人的态度又可分为以下3类。

1.速决商品。顾名思义，购买这种商品时，可以不必花费过多的时间和精力，需要便可从速、从便购买。因为这类商品日常生活中不可缺少，在反复购买中人们又积累了丰富的经验，其价格又低廉。这类商品，便是日用消费品，如：煤气、粮食、副食、蔬菜、糖果、香烟、文具、日化商品、卫生用品等等。只要无严重破损、无变质，便可以认定购买。

2.选择商品。即购买时需要选择、比较斟酌而后定的商品。这类商品，一般价格较高，使用时间较长。购买时对，其结构、造型、外观、品质、性能、特点等都要进行反复比较、品评，才能决定取舍。这类商品一般指：家具、电视机、收录机、电冰箱、照像机、高级服装以及手表、自行、车、缝纫机等。

3.特殊商品。它一垃是指化妆品、室内陈列品、工艺品，首饰、妇幼用品等等，此类商品装饰性强、实用性小。

决定购买它要建立在一定的物磺基础之上，尤其是经济条件和住房条件。具备此条件的家庭，可以选择适当的特殊商品，使您的居室更典雅、华丽，使你的衣着更具个性化。但对一般的家庭来讲，还需慎重的态度。装饰品和时髦商品，一般都有个较快的提倡、盛行、消失的过程。提倡时价格昂嚣、盛行期后又购之无嗣；因此，购买时一定要把握好时机，也不可多买。如见啥买啥，势必造成一定的璺济负担；如不顾时尚，也会使k觉得保守、无时代感。

怎样看待“物美价廉”

人们在购物的时候，首先要考虑的是：买这样东西合算.

吗？所谓“合算”，无非是指：质量好不好，价格和质量相比是不是便宜。换句话说，就是考虑是否“价廉物美”，从而进行消费决策。但是，“价廉物美”的问题并不是十分直现的表面现象，而要对此有个科学的认识。

对“价廉物美”不能有过高的、不切合实际的要求。进行消费决策时，首先要考虑物美，“美”到什么程度。也就是说，要求这种物品的功能达到什么程度才符合自己的要求，而不要出现“过剩功能”，就是使物品的功能不能全部发挥。例如买收录机，如果仅仅是为了学外语，那么买两喇如果买四喇叭的，就形成了“过剩功能”。

再如做一套西装准备平时穿，那么就不必用很高级的毛料做，而应该在一般料子中寻找最合适的。可见，要做到“价廉物美”首先是不要花冤枉钱去购买“过剩功能”，然后可以向行家请教：在自己所确定的范围内，购买哪种型号、牌子、性能为最合适。

有些人认为在商品质量和价格的关系问题上，并不是“价廉物美”，而是“一分钱一分货”，“价贵”必然“物美”，其实对此不能绝对他。

关于这个问题，要从商品的价格构成谈起。根据经济学的基本原理和国家现行政策，我国消费品的国营零售价格中包括四个部分：第一部分是生产成本，即生产这种消费品所花费的所有人力、物力。第二部分是一定比例的生产企业的利润和税金。这两部分相加，就构成了“出厂价格”。第三部分是工厂把产品按出厂价卖给商业批发企业以后，批发企业再加上一定比例的利润和税金及保管、运输费用，这些费用和出厂价加在一起，就是“批发价格”。第四部分是批发企业把产品按批发价卖给零售商店后，零售商店再按一定比例加上利润、税金以及损耗费用。批发价再加上这一部分，就是零售价格。由此可见，商品零售价的后三部分的多少和质量好坏并没有直接联系，有关系的只是第一部分：生产成本。

从第一部分看，一般说来，产品的质量好，往往是因为使用了较好的材料，或采用了较复杂的工艺，或增加了加工层次。这都会使生产成本增加。货好，价格自然贵。从选个意义上说：“一分钱一分货”是对的。

但是，影响生产成本的因素是很多的，例如生产批量、管理水平、技术素质等等都会对商品的生产成本产生很大影响。现在人们买东西，往往喜欢买大城市如上海、广州的产品，周为那些城市技术水平、机器设备等条件较好，所以产品质量好而价钱往往叉不贵，鼠这个意义上说，“一分钝一分货”又不对了。

此外，商品价格还受国家政策的影响。例如国家为了鼓励先进，鞭策落后，规定“优质优价”，质量好的产品即使生产成本低，也可以把价格定得比较高。同时，为了保证人民生活必需品的消费，不至于有过重的经济负担，国家规定对某些商品实行价格补贴，那么这些商品的价格又可能偏低，但质量并不见得不好。国家还通过价格的升降来调节市场供需关系，那么价格和质量又不是完全一致了。

由此可见，价格只能作为买东西时的一种参考，商品质量究竟怎么样，和价格相比究竟合算不合算，还要根据各有关因素作出具体分析。

怎样科学购物

一是要注意效用：效用是某种消费品使人的需要得到满足的程度。效用因时间、地点、数量和消费者的不同条件而各异。比如电风扇在南方比在北方效用高些，电冰箱对于距市场较远，购物不便的家庭比距市场较连、稿物方便的放州高些。

二是要考虑追加费用：可能你已览现，昨月]电冰箱已足船三口之采使用，而且比敝门电冰箱省不少电；毛臻服装外观与纯毛料服装差别不太大，却可省去不少洗涤、熨烫的费用。只要你留心一下，就能够在不影响需求的条件下，节省不少追加费用的支出。

三是要注意无形损耗：有些人一见到紧缺的或自认为便宜的商品，不管用不用先买下来。然而，随着产品更新换代越来越快，商品的市场寿命也越来越短。一种流行服装可能很快就会因为式样过时而大幅度削价，而且，生产技术提高也会导致某些产品降价，对消费者来说，这就是无形损耗。

四是要克服虚荣心理：有些人买东西不是根据家庭的实标需要，而是想“盖”过别人。在西方国家，人们的经济收人一般是不公开的，因此，人的身份、地位往往通过消费水平间接表现出来。而在我国，人们的收人情况比较“透明”，用不着以高档商品显示。为虚荣而付出过高的代价，是得不偿失的。

五是要节省时间：人们常以“寸金难买寸光阴”形容时间的宝贵，其实，时间也可“买”到。比如：电冰箱、洗衣机可节省买菜、洗衣等家务劳动的时间；到自选市场买东西可节省排队时间等等。如果你珍惜时间，不妨在买东西时多注意对时间的间接投资。花钱买时闻是不会吃亏。

怎样防止自己滥买

1。提醒自己：“我还有更重要的东西要买。”

比如说，你要买一件可又有无的衬衫前，不妨想一想——你不是正在省钱要买个录像机吗？

2.想想看：“我以前没有这样东西时，还不是过得好好的？”

既然一直都不必用到达样东西，以后投有也应谚没关系，3.告诉自己：“我已经有这一类东西了。”

如果家里已有很多毛巾，就不要为了眼前的毛巾花色漂亮又买下。

4.要有货比三家不吃亏的心理。

提醒自己多跑几家，这样可虬拖延购买行动，最后甚至就不买了。

5.想想看，你以前不是买过这一粪的东西却从束使甩过？

譬如有些食谱你买回击后，就根本束曾动用过，6.可以借得到就不必买。

有些你很想看的书，在图书馆就可以学缛到，根本不必买。低少用到的工，可向邻居借就用借的，不必花钱买来存放。

7.注意东西标价。

最近有很多东西都簿价过高e常常提醒自己这个事实，可以避免买下一大堆高价的东西。

8.有些既有的东西可睁，改造使用。

例如衣服即其一例。

9.说服自己隔天再买。

只要你能强迫自己多等一天，到时傧往往你就会忘记逸件东西，不再想买了。

怎样讨价还价

农贸市场与国营商场一个极明显区别是，前者可以讨价还价，后者差一分钱也不可能成交。

这是因为，个体生产者或是贩运倒卖的二道贩子他们的进货渠道、经营方式与国营商店不同，有的不法商贩往往要价很高、水分很大，有的漫天要价、盲目定价。不向他们讨价还价，难免上当吃亏。

怎样讨价还价？以下几点注意事项，可供您参考：

1.选择时间：星期一到星期五，商店、市场生意较为一清淡，是讨价还价最理想的日子。星期六、星期日人多热闹，交易频繁，成功率高，是卖主盈利的日子，他们不会轻易让步。

2.了解浮价：一般商人在货物基本定价之后，都要加上“期望利润”，也就是“期望值”，这叫浮价。普遍的升值是：家用电器+20～30％；服装+100%。

了解丁达种浮价的情况，就掌握r还价的依据。

3.比较行情：可以向卖主提出比较价格，介绍某某店铺价格低多少，某某摊位便宜几何，这样，对方就易于接受你的还价价格。

4.一次多买；看中、相准的商品，如果能够多要，币妨一下多买一些，这是较大的还价优势，往往奏效。

5.找准对象：有时店员做不了主，特别是家用电器、高档服装、珠宝首饰等较贵重的商品，最好直接与经理或店主交谈、磋商。只要真心想买，又掌握上述4条经验，常会获得讨价还价的成功。

怎样识别计量器具

一些不法分子，为牟取暴利，经常违反国家计量法规，敖意破坏计量器具的准确度，缺斤少两，以坑害消费者利益。对此必须提高警惕。其常用手法有：

1.“套筒秤”：按国家计量标准，秤的头尾包有铜(铁)皮部分，必须是固定的。一些违法商贩，却将秤的头和尾做成活动的，使用时，可以乘顾客不注意时，随意推进或拉出，以假报斤两。

2.“麻毫秤”：秤的提毫没有活动刀卡，而是用绳子直接穿在秤杆上。用这种方法秤东西，秤的重心往尾偏移，一般情况下，一斤商品中可以差到半两左右。

3.“水银秤”：秤杆是空心的，中间灌有水银，称东西时，可根据需要，将水银倒动，以改变秤的重心，谎报商品重量。

4.“短秤毫”：将秤的毫换得很短，使手离秤杆很近，用手掌一倒压秤的活动刀卡或秤杆子，秤的尾部自然上翘。

这就可谎报重量了。

5.破坏秤的精确度：一种情况是故意将标准秤、砣、盘三者拆开，自己拼装，埋下机关；第二种是在秤盘上加吸铁石、铁丝垫圈、钉子等物，加大重量，使秤失去准确度；第三种是搞两个秤陀，有人检查时，用标准佗，无人检查时，用失准的砣。

6.破坏秤的灵敏度：在秤的提绳窭、卡或刀口的活动部位摩上柴棍、竹杆、纸团等物，使秤失去灵敏度。这样，当秤的东西，由多而减少时，秤汗反应送，由离向低变化慢，从而利用一瞬间的误差来蒙骗顾客。

据了解，不法商贩们利用上述手段，仅用计量器具，一年中少则骗取几百元。多则骗取几千元。

但是，只要顾客们掌握了上述缺斤短两的要点，稍加留心，就可以避免上当。简便方法，是检查秤的零点(定盘星)是否平衡。因为，作弊秤的零点(定盘星)是难吼达到平衡的。振志，是以霉点为支点时，看秤杆是否水平。如果以霹点为支点时，秤杆尾部往上翘，就说明秤盘已经被人为地加重了。再就是，借助“公平秤”进行复测。或者借助于“公平秤”对弄虚作限的秤砣进行检查，一旦发现秤砣轻于“标准砣”，就肯定有问题。

怎样选择商标

随着商品经济的发展，产品竞争的强烈，商标的重要作用越来越突出。因为芭意昧着一个产品在生产信誉、质量与价格方面的优劣。尤其名牌产品的商标，象征着诙产品物美价优、信誉可靠。顾客越买之，其越赢利，就越要扞卫自己的牌子，从而改进生产与服务，保持竞争中的领先地位。这种企业鲁创名牌，商业争进名牌，顾客争购名牌的关系，是买与宴、产与销之间的一种良性循环，是保障消贽者利益的根本途径之一。

当然：名牌产品如有档班年n价格水乎之分。如烟粪中，云烟、中华烟属于高档货，价高物好，一般消费者无力问津。而“红梅”、“长乐”虽属中档，但在香烟中已是小有名气了。所以，具有不同髓费能力(主要是支付能力)悔人们，应当从自己实际出发，选择恰当的名牌档次与范围，访止盲目地追求名牌，而人不敷出、自酿苦酒。

鉴选名牌有多种途径。一种高品，是有名，还是无名；是徒有其名，还是名符其实，是昙花一现，还是信誉稳定，其鉴选标准只能是广大消贽的实践。囡而，一般来说，首先要靠稿费者的亲身6号验。其次，要注意消费舆绝，通过众多消费者的体验和反映，了解一种止品的优劣。再次，要注意有权威且负责任的市场调查机构的调查统计指标。复次，要注意垒国生产行业主管部门的产品质量评比结果，如：垒国彩电行业金奖、银奖、一等奖的厂家与牌子等。最后，要注意行销世界的产品和厂家，特别是国内向发达国索和地区出口数额较多的那些产品及其牌子。名牌商品的标志是商标。

商标，受国家商标法的制约和绦护。因而，学会看商标，选商标，是识别名牌产品的主要方法之一。此外，由于各种商标都受国家商标法的管理，由鼻地商标管理郝门审批，注册，因而，记住商标，便于追究曲劣品厂家的责任。

商商标，作为一种商品的牌子与标志，也有真伪之分。因而，鉴选一种商品的真假，必须抓住商标的特征。

所谓商标，从结构看，主要有三种：一是文字商标，即商标主体由文字构成，文字范围广泛，可以是中文、外文、少数民族文字、汉语拼音，也可以是外文字头，中文汉语拼音及少数民族文字字头组成的商标；二是图形商标，即商标主体由图形构成，不含任何文字，涉及动植物画、山水画以及其他造型构图；三是文字和图形组合商标，即商标主体由文字和与文字相关联的图彤构成，用途比较广泛。

从合法经营角度看，商昧注许与否，是其合法与否的主要标志。只啊注册商标才受浩律螺护。注册商标的标记是“注册商标”字样。此外，烟草、医药等商品还有国家规定的特殊字号与标记，便于消费者识别。

识别商标的步骤是；一看颜色、光泽是否一致，二看圈文是否有疑，因为商标印制的模具多有特种工艺，往往可以从图案间隔、线条粗细、印制清晰度找出伪造者的破绽三看质地是香有异，因为商标用纸一般比较讲究，有些还加了特殊工艺四看工艺是否齐垒，象美国的变形金刚玩具，就有特制工艺商标，如：在强光下用手擦拭，就可显出通常肴不见的图形标记；五看注册标记是否齐全、真实。

怎样辨识异虚作假经营者

下面我们来介绍一下黑心经营者“假冒名牌商品”发歪财，通用的几种方法，以便使大家在购买物品时利于辨识，不致上当。

1.正冒名牌法。即直接盗用名牌商标。单就酒类来说，目前群众已有这样的俗歌侄语：“洋河”泛滥、“野狼”(郎)成群，“群凤”狂飞，“习水”遍地。

2.乱真障碍法。此法较上法隐晦。此法首先要多多揣摸名牌商品的造型、款式、装演。可仿制出外观乱真的劣品，但商标设计切切不可绝对仿真，宜采取稳妥的稍加变化的作法。例如，你是“味美思”，我来“思味美”；你用“大重九”，我用“又重九”；你用“金狮”，我用“银狮”？如此等等，变化无穷。须知，消费都有爱屋及乌的癖好，在抢手名牌脱销的情况下，他就会解囊转购名牌的“近亲近族”(有时，那些粗心的购买者往往还喜孜孜地认为买了真名牌哩)。此乃消费心理学的常识。

3.洋为我用法。舶来品每每受到青睐，且舶来名牌更为人们宠爱。此情此景，怎能不拨动我等发洋财的怦动心曲？反正外国洋老板鞭长莫及，飘洋过海的一时也来不了，我等可利用此大好时机，大量推出国产“苹果”牛仔，国产“索尼”、“东芝”，国产法国系列化妆品等等，以此招财进宝，填我私囊。

4.出口转内销法。主要利用时下人们崇洋、爱洋之心理，处理那些不外销的残次破搠积压商品。采用此法，往往能使劣货变优，冷货变热，死货变活，出奇制胜，立见神功！

5.“三斤鸭子二斤嘴”法(注：此为借喻。鸭身喻商品，鸭嘴喻广告。)。掌握此法的要领是锤炼吹牛皮的能耐，以将鱼日吹成珍珠，雏鸡政成凤凰，大粪吹成黄金……虽说靠吹牛只能使顾客上一次当，但热衷此道者皆精于算学，深知：1+1+1+1+1……其总量也是蔚为可观的。

6.明降暗升法。相信此法妆等一点即通。比如，可将原本10元1米的混纺华达呢诡称全毛华达呢，并用“休目惊心”的语言书写广告：“沪产全毛华达呢！！！原价1米40元1现价15元1米111”为增添气氛，亦可加书：“挥泪大甩卖，廉！廉！廉！！！荆心割肉大出血，贱！贱！！贱！！！等一类补语，则效果更佳。

怎样鉴别商品的质量

我们在商店或是自由市场，经常会遇到这样一些人，买某一种商品徘徊不定，犹豫不决，看了半天又放下，反复数次。一会儿听听周围人的评价，一会儿听听卖主的宣传，不知道谁说的对，不知道这件商品好坏与否，买一样商品搭了大半天时间，看上去大伤脑筋。这些人不是不想购买这种商品，而是不知道这种商品的魄劣，其实质是不会鉴别商品的质量，也就是说不会挑选商品。

不会挑选商品的人可以说是不会购买商品，这样说并不武断。鉴别商品的质量在购买商品中起着极其重要的作用，它是购买商品的起码条件。质量是衡量商品好坏、优劣的主要一标志，是商品的生命，没有商品的质量也就没有商品的价值。我们常看到那些会买商品的人买来一些货真价实的商品，就是他们长我了一些鉴别商品质量的方法。

其实，鉴别商品质量并不难，主要有三种方法。

第一，依摒国家、省、市各级人民政府、经济管理滞门、质量检验监督部门对商品匝量的检验结果和评比结果。

为了促进商品质量的提高，满足人民生活的需要，我们国家的各级人民政府和经济组织，建立了产品质量检验和管理机构，制定了产品质量标准，定期或不定期地对产品质量进行检验、评比和民意测验，其检验、评比和民意测验结果一是我们鉴别商品质量的重要依据。这是我们鉴别商品质量最简捷而有效的办法和途径。国家质量管理机构有国家技术监一督局，中国质量管理协会，国家质量奖审定委员会，轻工业部质量监督委员会，轻工部产品质量检测中心等。除此之外，还有各专项商品检验机构，如全国自行车质量检测中心，全国乐器质量检测中心，中国家用电器产品质量监督检侧中心等。这些质量检验部门定期或不定期地对商品质量检验、’鉴定、评比，然后公布于众，一告知消费者。每次评比校上有名戈名列前茅的商品质量，可以做为购买的主要依据。

第二，感宫鉴别法。

人有五种感官，即视觉——眼睛看；听觉——耳朵听；味觉——舌头尝；嗅觉——鼻子间；触觉——手触摸，这五种盛官各有各的妙用，以此来帮助我们挑选商品，鉴别商品的质量。这是一种十分常用和使用范国最广泛的鉴别方挂，无论购买什么商品都要使用这种鉴别方法。

眼睛看。首先，看其样武、款式、形状等是否美观，香颜色是否自己喜欢，看新旧程度，看新鲜程度。其欢，看大小、结构是否符台自己的要求，设计是否台理，是番坚固耐用。耐于果品、蔬菜、家禽等，还可以观共大小判断成熟程度，出袅及里，鉴别内在质量。第三，看凡是能看到的地方、部位、有无脱漆、裂纹、锈蚀、卡涩，不正、曲扭、划伤、发霉，疵点、变质、腐烂等。第四，看商标。商品行没有商标，豳标是否清楚，是葺经过丁注册，有无厂名，厂家地址，出厂时间。一般假冒商品，商标模糊不清，无厂名、无厂家地址和出厂时间。挑选家具主要是用眼睛看，看样式、颜色、油漆、结构、尺寸、工艺、木料等。挑选照像机主要也是用很睛看，看外形是否美观，精细。看镜头有无灰尘、划痕，看快门开启是否正常，看暗箱是否漏光，看侧光表是否灵敏，看卷片装置是否灵活，数字显示是否正确。

用视觉来鉴别商品质量是最常用、最直观的质量鉴别方法。几乎所有的商品都要通过它的鉴别。视觉也是鉴别商品的第一道关卡，在决定购买商品中起着举足轻重的作用。一台电冰箱内在质量很好，就是颜色不如意，很可能不买。一个大衣柜，木料、工艺都无可挑剔，就是造型不称心也不可能购买，有的人不知道如何运用这一鉴别方法，购买商品时不认真看，有的认真看了，但没有看到应该看的地方，没有看看关键部位、隐蔽部位。商品买回家后才发现颜色不对，有脱蒜、裂纹、疵点等，多避家里人的抱怨。我们在鉴别商品时要认真地看，凡是能看到的地方都要认真检查，才能购买刊质量好的，如意的商品。

耳朵听。用听觉鉴别商品质量也是经常用的一种鉴别疗法。音响商品几乎完全要用耳朵昕来鉴别其质量。收录机、组合音响的购买者都要接通电源，用耳朵反复听其音质。稼个购买乐器的人都要亲自试试，吹打弹拉拨，用耳朵细细品味音质音调，挑选音调准确，音质好的乐器。除了音响商品外，很多商品的挑选电离不开听逝。买电冰箱要听听压缩机运转的声音，质量好的电冰箱压缩机运转无异音，噪音小。

买陶瓷们具、玻璃器皿等，除了看外形外，有经验的人还要用手敲敲听其声音，往往有些细小的裂纹和内部空洞用内限是看不出来的，通过敲击若发出破碎声，蜕明有裂纹荨质最问题。

另外，有很多商品则是通过手的配合，如用手敲击、拍打等发出的声音来鉴别其质量。我们在夏季买香瓜、西瓜时要用手指弹或用手拍击，用耳朵听发出的声音。西瓜发出混独、沉重“澎喻”响的是生瓜，声音清脆，“当当”响的是熟瓜。如果发出“璞”的声音是熟过火的瓜。

舌头尝。购买某些食品和水果往往要用舌头尝一尝，尝其酸甜苦辣，鉴别其质量。到市场购买葡萄、梨、苹果等水果，到处可以看到热心腑的商人，让你鼎尝一个再买。货比三家，你可以随便尝尝。尝完后如果不尽你意，可以婉言谢绝或幽默地推辞掉。比如说，不错，转一圈再来之类的话。

切不可贬得一无是处或说一些不礼貌的话，免得发生口角，买东西没成，反而惹了一肚手气。购买银耳之类的商品，一定要取一点耳花放进口中尝尝。如果有刺舌的蚱戚味，说明咖工银耳的人做了手脚。一睦加工银耳的不法商暇，为了使。银耳色泽洁白，卖上好的价钱，使用硫磺熏掉了银耳的黄色，使银耳看起来十分洁白，但存放半个月之后又变成了原来的颜色。银耳本是无味的。

鼻子闻。这一鉴别方法多用千食品和布料。购买鱼肉和食品一般都要用鼻子闻一闻。外形再好，一闻臭气扑鼻的鱼虾，多么便宜也不能买。尤其是夏季去饭店吃饭，饭菜上来后首先要闻一闻，如果气味不对要立刻与店童交涉。如果你吃几门发现味道不对再去交涉就有一定难度r。买布料如果辨认不清布料的成分，以免上当，可以用火烧一下线头，闻闻烧焦的气味，便能鉴别出布料的成份丁。

手触摸。手触摸即用手触摸商品的表面，利用手感来鉴一别商品的质量。这也是一种常用的质量鉴别方法。无论是购买布料、家具玻璃器皿，还是冰箱、钢琴、玩具……都要用手来触摸其表面，感觉商品表面光滑、硬度、温度等，并通过表面的一些感觉来鉴别商品的内在质量。

购买毛料，手摸触没有粗糙感，比较细腻，挺括而不觉得硬，有温感；把毛料掀起来放开，比较快地恢复原状，这就是好毛料。挑选电冰箱，在冰箱启动后，手摸冰箱顶部，感觉振动小，再摸冷凝器，冷凝器散热部分热得较快则说明制冷效果好，冰箱运转一会用手摸压缩机顶部，好的冰箱不该烫手。挑选羽绒服要用手摸，如果布满火柴梗、大头针般的毛片，说明含绒量在30%。含绒量在70%以上的手感柔软，基本上摸不到毛片。

手摸触还包括手拍打、敲击、捏、按压、指弹等动作。

挑选马口铁罐头用大拇指弹盖子，声音清脆为佳。买奶粉要捏一捏，好的奶粉质地细腻发出吱吱声，不好的奶粉颗粒粗，拌糖多，发出沙沙的声响。挑选海蟹要用手指压胸甲两侧，质量好的海蟹手感坚实，质量不好的不坚实，出空壳。

感官鉴别法中，视觉和触觉对购买食品以外的商品最管：

用，这两个感官最先发现商品的优劣。味觉和嗅觉对于购买食品、水果是非常管用的，购买食品如果不用这两个感官鉴别，很可能买回家变质的食品。这种鉴别方法无论在国营商店和自由市场都适用，有的不能用舌头尝，但都可以用鼻子闻。当然，用鼻子闻时，不能将食品贴到鼻子上，要保持一定的距离，气味小的可以吸一吸，或用手往鼻子这边扇风。

第三，理化鉴别法。

理化鉴别法就是取少量商品，通过物理和化学变化来鉴别商品质量。达种鉴别方赫有时需要一定的条件，使用受到一定的限制。侧女山鉴别真假黑未耳，用硫酸镁、明矾他学物质定性试验，掺假术耳为强附性，没掺假木耳为阴性。购*蚊香时先用火点燃一小块，冒出的烟是白色，烟反呈白色，烟无农药味，说明是用除虫菊制成的，是真的蛾吾。

如何掌握这三种鉴别方法呢，上面介绍的只是大的原则和基本方法。商品如繁星成千上万，具体还要靠每个购买者亲自学习、体验和掌握。我了解了一些挑选商品的内行人，虽然他们会鉴别很多种商品的质量，但掌握这种方法却很简单，归纳起来四个写：“听、看，问，记”。

听。听广播、听别人介绍。收音机里经常播商品信息，斫的广播电台连举办为您服务节目，你可以从中获得不少的商品知识。听内行人介绍。内行人很多，你的身边就有很多内行人，有的人就只对鉴别一种商品内行，有绝招，你就可以听他介绍经验，将这一绝招学来。在逝市场、商店蹦注意听售货员和顾客对某种商品的评价，如果多数人意见一致就能代表这个商品的质量。

看。看报纸、电视、商标、广告。报纸、电视介绍商品信息很多。中央电视台每天的《新闻联播》之前，有一个《榜上有名》专栏，播出广告都是获奖产品。一些报纸经常刊登商品检验、评比结果，从中可以获得很多商品质量的依据。看商标，不是假冒商品的商标内容齐全，优质商品还在商标上印有标志。一些商品的广告除介绍商品的性能外，还介绍什么时间，谁用过，评过什么奖。还可以将一些广告剪下来或抄下来，进行对照，从中可以发现价格不差多少的同种商品性能等方面的差异。例如，同是四百元的收录机，商品广告就不一样，这并不是忽略，而是性能不同，从中可以选出你需要的商品。

问。问懂行的人。电视机修理技师对某种电视机优劣了解的很细，如，线路是否合理，返修率高低，元件性质如何，比一般人的评价要谁确。问售货员、采购员，他们信息灵通，一般都掌握几种鉴别商品质量的办法。问生产商品的工人，他们最知道买情。

记。听、看、问后关键是记住。这些商品信息单凭头脑记是有限的，要准备一个小本，随时记，随时从报纸上剪裁。

在购买某一种商品前找出来看看，这就会买来如意的商品了。

怎样识别假冒商品

消费者之所以误购假冒商品，是由于缺乏辨别力。识别假冒商品是拒购假冒商品的前提，为此，这里介绍一些识别假冒商品的知识。

1.要认清注册商标标识。名优商品在外包装上都有注册商标标识。假冒商品，有的有假商标标识，有的没有商标标识。假的毕竟是假的。假冒商标与真商标对照，总有不同之处。如果没有商标标识，更能识别出是假冒商品。例如：

丝棉——红牌商标为一等品，绿牌商标为二等品，白牌商标为三等品。布匹——成品说明书上印有红字者为一等品，印有绿字者为二等品，印有蓝字者为三等品，印有黑字者为等外品。瓷器——加盖圆形印记“0”的为一等品，加盖正方形印记“几”的为二等品，加盖三角形印记“△”的为三等品，不合格产品标有“次品”二字。

2.要查看外包装的标记。名优产品在外包装上印有商品名称、生产批号、厂名、厂址、产品合格证、优质产品标记，限时间使用的商品连注明出厂日期、失效时间等，假冒商，吊上述昧记往往不全。

3.要注意装潢。从多数商一镐情况来看，真-铺包装装潢色彩鲜艳调和，包装物做工精细假冒品色彩暗淡陈旧，乜装物粗制滥造。

4.要检查特有的标记。多数名优商品都有标记，如凤凰自行车，在车把、铃挡、前叉、踏板等处，有18个小凤凰标记，而七拼八凑的假“凤凰”就不能有这么多的标记。

5.要仔细察看商品包装的封口处。一般来讲，名优商品包装的封口较为平整，假冒商品的封口则往往不平整。

6.要选择售货单位。有些高档名优商品，主要在国营商店出售；供求差距较大的商品，如茅台酒、五粮液等，只有少量安排特供需要，不可能大批量投放市场。另外，购物尽可能到信誉好的商店去，也是避免假冒商品的一种办法。

现在有些商店将一些冒牌货样品收集起来，“请”上柜台，在额客购物时，采用真假对照的办法，帮助顾客鉴别优劣以提高顾客的识别能力，此举颇受消费者好评。

7.匆购抬价商品。高档紧俏名优商品，经过正常的商业渠道经营，一般是按国家牌价出售，而制造、销售假冒商一协的违法者，利欲鼐心，见利忘义，利用某些人“价高是好货”

的心理，倒买倒卖，层层加价，而消费者上当受骗者甚多、总之，假冒商品无论伪装得多么巧妙，也难免露出马脚。

当然，也有用真包装伪装的假冒商品，购时不易识破，碰到这种情况，一是坚决向销售单位退货；二是向主管部门反映，揭露；三是向当地消费者协会投诉，决不让不法奸商逍遥法外。

怎样识别产品的级别

自1989年初起，国家开始对轻工产品质量实行分类分级，分类分级是根据现行国家标准或行业标准进行，凡上等级的产品才是达标合格产品，不合格产品不能上等级。没有等级的产品就应特别注意，特别是高档耐用消费品，没有上等级的最好不买。

上等级的产品也有优劣之分，A级是优等，相当于国际先进水平；B级是良好，属于国际一般水平；C级是一般，属于国内先进水平；D级是可用产品，属于国内一般水平。

因此，凡经国家检测全部项目都达到A级的产品，才是最好的产品；轻工部推荐的产品是比较好的产品，这两者都可放心选购。轻工部公布的自选产品有些项目还没有达标，但主要的项目都已达标，这种产品也还可以选购。

如果是暂不推荐产品，则是主要检测项目都没有达到标谁的，此种产品为劣质货，消费者应慎重，不宜选购。

怎样购买高档商品

高档商品，人人喜爱。彩电、冰箱、钢琴、摩托、高级音像设备、高级家具……毋庸置疑，这些商品能够给消费者提供很多方便，使生活增添光彩，然而，按我国目前的生活水平，就多数人而言，还不具备一夜之间将它们购置齐全的能力。然而，人们的生活逐步提高，开始有了积累，那么，有限的资金，究竟应先买什么？这一难题曾经光顾过许多人，而且正在光顾更多的人。任何事物都是有比较才有鉴别，才能分辨优劣，家庭消费也不例外。只有通过比较、鉴别，才能得知消费如何，才能总结、调整，进而更科学地使用手头上有限的资金，不言而喻，安排得当，同样多的钱，可以使生活宽裕、舒适、充满生气，安排不妥，势必事倍功半，获益甚少。

购置高档商品，可以遵循以下四项原则：

其一是获益大者、见效快者先购之。这一原则的中心是，哪一件商品能给你的家庭带来最大的实用效益或娱乐效益，能使你最快得到好处，应予以优先购买。

共二是急需急用者先购之。俗话说，急人之难者为上也。

狗买商品，属于自家安排，自然是避下策取上计，急己之难的。

其三是有特殊爱好者先购之。爱好，会使人生机勃发，情趣大增，蹦工作和身心健康都有益处，在条件许可的前提下，可以优先满足。譬如，有人酷爱欣赏音乐，有了拔，自然应趟憎买一套高档音响设备。那么，在工作之余，定能赏心悦目，怡然自得蒋如，有人喜欢钢琴，同时也具备了一定的音乐修养，有条件时，当然可以优先购之，有的身体健壮的遇体者，喜欢骑摩托车兜风，以锐其意志，活其筋骨，自然也可以先满足之，对于磐敢烹凋、偏爱摆弄饮食小技的家庭主妇来说，先买上一台电冰箱，自然台顺手应心，其乐无穷……其四是物美价廉者先购之，物美价廉之品人皆爱之，但人各有好，难得统一。商品同样是千形百状，各见其长。要使自己的爱好和商品的型号对上号，有时相当困难，再财，某些商品在某个时期可能成为“紧俏”货，更是难得邂逅。因此，一懊遇到自己认为是称心如意，物美价廉的大件，在有一定积蓄的前提下，可优先购之，不过，此时仍想聊寄一语：请不要犯这样的错误：没有住房却买了家具！

怎样选购出口转内销商品

出口商品，它的尺码、规格等与国内的商店销售的商c昂有所不周。

1.鞋类：其长度有的按厘米或码，有的按号计算，每半譬为一线，如6号半相当于37码，而7号相当于38码。

2.电器用品：要看所标的电压，因为美、英、法等国家的民用电压为110伏，所以我国出口的这类商品有的是220伏。如果买的是110伏的电器用品，就必须注意经改装后才能使用。

3.呢绒、丝绸、纺织品类，是以米或码来计算长度的，1码等于0.9144米也等于2.743尺。

4.衬衫：是以衣领为准的。有的以厘米计算，有的以英寸计算。1英寸等于2.54寸。

5.裤子：一般以厘米或英寸计算腰围和裤长。

6.保温瓶：它是以瓶胆的容水量而分号的。如四百毫升的为一号(即一磅)，1磅等于0.9072市斤。5磅保温瓶可盛2000毫升水(2公斤)选购商品怎样识标记

商品标记主要用以标志商品规格、型号、等级、产地等。下面介绍几类常用物品标记。

布匹：一般布匹上都挂有小标签，红字表示一等品，绿字表示二等品.，蓝字表示三等品，黑字表示等外品。

毛线：毛线的标牌上印有三个数字，第一个数字表示原料，后两个数字表示粗细的支数。第一个数如是“1”表示国产羊毛；“2”表示进口羊毛“3”，表示进口羊毛和粘胶纤维混纺；"4”表示新产品；"5”表示国产羊毛和粘胶纤维混纺；“6”表示进口羊毛和睛纶混纺；如是“7”表示国产羊毛和睛纶混纺；“g”表示纯睛纶。

丝棉：以商标颜色的不同来区分等级。红牌商标为一等品，绿牌商标为二等品，白牌商标为三等品。

衫衣：其标志一般都在衣领上，统一以cm为单位。如果衬衣衣领上标有40-74-60字样，前一个数字表示衣领长度，中间一个数字表示衣身长度，后一个数字表示袖长。

女衬衣领上只有两个数字。如64-94，前者表示衣长，后者表示胸围宽度。

瓷器：“0”形印记己是一等品，“口”形印让是二等品。“△”形印记是三等品，不合格产品底部印有“次品”

二字。

怎样在集市买卖

经商者大都有自己的生意经，而消费者也应有自己的采买经。一些消费者通过生活中采买的实践，归纳出了“议、比、挑、等、拣”五字采买诀窍。

议：集市价格都是议价，议价就要议，买卖双方就要讨价还价。卖方总是在摊位上喊最高价，买主就不要怕磨嘴皮，根据喊价适当下浮，反复商议，最终成交。这样，你购买东西一定会比喊价降低。

比：常言道，货比三家不吃亏。上集采买时，切忌急于求成，盯一个摊位。不妨多跑几个摊位比比要价，掌握行情，有选择地购买。有的卖主急于将货出手，要价自然比其他卖主放低，你就可少花钱，多买货。

挑：挑日子上集采买也是个窍门。若你留心观察，就会发觉集市中有个规律，每周的后3天集市价格总比每周前4天的集市价格高。这是因为卖主根据人们在休息日总爱走亲串友或休息日改善生活的特点，往往趁机抬价。

等：就是等到集市价格较低的时间再上集采买。集市每天的价格有个波动规律：清晨开市价格最高，9时后价格开始下浮，中午人们下班后价格回升，下午3时价格又低，到傍晚时价格最低，一般开市与落市的价格相差近三分之一。

拣：看准要买的东西一定要认真挑拣，不然就会吃亏上当。例如有的商贩把鲜蘑菇用水浸泡，增加重量，看外形与真货差不多，如不认真挑拣，势必上当受骗。

消费者合法权益：受到损害时，怎样寻求解决

消费者尚购买商品或接受服务，其合法权益受到损害刊，应张极寻求解决途径，岂及时保护自己的合法扳益。通前情况下，可采取下列方法解决：①直接交涉。消费者在自己的合法权益受到损害后，可直凄与生产者、销售者、服务者交涉，说明受损害的情况，按照法律、法规和行政规章的规定，或者合同的约定，提出修理、更换、退货或者赔礼道歉、抖险妨害、赔偿损失等各种要求。需要生产厂宋解决钓问题，应由经销单位负责与厂家联系。②投诉。如果消贽者皇涉无效，可以向责任单位的上级主管部门反映，也一叮以融州费者协会投诉，请求消费者协会出面对消费纠纷进行弼解，同时可咀投书新闻舆论机构，利用舆论噩力，来保护自己的合法权益。③申请竹裁。如果消费者交涉尤教，或者经消费者协会调解无效，消费者可以直接向当地梢费纠纷仲裁委员会捏出申请，请求仲裁组织以仲裁决定韵形式采保护自己的合法权益。生产者、销售者、服务者对仲裁决定书不服，期满不超诉又不履行的，消费者还可以申请人民法院依法强制执行。④行政手段。消费纠纷发生后，消费者也可以请求有关行政管理部门依法处理。利用行政手段，责令对方承担一定的责任。⑤起诉。当消韫者盘涉无数，消费纠纷叉具备起诉条件肘，捎贽者也盯以直接问人民让院起诉，请求通过司法裁决解决消费纠纷，保护自己的合法权益。

怎样对住冒、伪巧商品进行投诉

梢消费者在选购商品时，一般应注意选购有厂名标志的商品；当场验货，对耐用消费品要当场开封看样，需要测试的商品必须当场测试；要索取单据或发票，并写明商品名称、型号和价格等，避免和防止购买假冒伪劣商品。

当消费者的权益受到损害时，应先向商品销售者直接交涉，说明受损害情况，并可提出自己的合理要求。如交涉无效，或销售单位故意拖延、推矮不予解决时，可向该单位的上级主管部门或者销费者协会投诉，也可向法院起诉。

向消费者协会投诉应采用书面形式，写明投诉人姓名、地址、商品和商标的名称、生产厂家、经销单位、发票凭证、购买时间，实事求是地反映受损情况及本人的要次等。

消费者协会怎样维护消费者的合法权益

维护消费者合法权益，是消费者协会的宗旨。消费者协会作为广大消费者的组织，代表着消费者的合法权利和利益。

当消费者的利益受到侵害时，协会就根据国家法律和政策，通过适当的方法和途径寻求解决，以保证消费者的利益不受损害。

从实践经验看，消费者协会主要通过以下工作维护消费者合法权益：

1.受理消费者投诉，为消费者排忧解难。消费者在购买商品和接受服务时，如果发现质量不合格、价格不合理、服务不标准以及少秤短尺，掺杂使假等，可以向浒费者协会投诉，消费者铷会依据有关法规对消费者投诉的问题进行调查处理，帮助消贽者挽回经济损失。

2.开展对商品和服务的监督、检查。协会根据消费者反映，抓住对消费者安垒、健康、经济危害大的问题，单独组织或会同有关部门及时进行检查，对查出的问题，配合柯戈部门认真处理。

3.了解消费者对商品和服务的意见和要求，及时提供给生产、销售、服务者，促进其改善经营管理，为消费者提供物美价廉的商品和优质的服务。

4.同新闻睢位密切配合，广泛开展保护消费者权益的宣传工作，公开批评、揭露损害消费者合法权益的行为，肜成强大的舆论力量。

5.对消费者进行教育，宣传消费者的权利，宣传同家有关保护消费者利益的法规、政策，以增强消费者自我保护意识，提高自我保护能力。

6.协助有关方面制订保护消费者权益的法规，规章。

此外，代表消费者参加评优，支持消费者对损害消费者合法权益的行为提起诉讼等，都是消费者体会维护捎费者合法权益的有效的形式。

消费者协会怎样处理消费者投诉

消费者协会收到消费者投诉后，经确认投诉成立，即登记摘录在案，区别不同情况进行处理：

1.对一般的投诉，协会发公函转寄被投诉单位，要求他们在限期内按国家有关政策、规定处理，井将处理隋况答复消赞者和协会。超过限期没有答复的，则再次催f足或采取其他办法，直至有了结果。

2.投诉内容需要政府部门处理的，转请政孵柯鼍部门处理，井主动提供情况，积极配合。

3.投诉内容复杂，争议较大的，可直接派人或委托当地理事调查处理。有时由消费者协会召集被投诉者和消费者在一起，通过协商当场处理。

4.对涉及面广、危及广大消费者利益的重要授诉，或者被投诉者损害消费者利益情节严重、欠拖不决的，可运用舆论工具公开揭露批评，促其解决，片转请政府有关部门查处。

5.须经技术鉴定才能判明责任的授诉，及时转请技术部门检验后处理。

消费者协会处理投诉，主要运用协商调解的办法，调解无效的，移送有关行政管理部门处理或提请消费纠纷仲裁委员会仲裁。

怎样才能攒下钱

怎样才能攒下钱，要说有秘泌的话，简而言之就是4个字：惜钱敬物。具体说，噩遵守五项原则：(1)经常注意发现浪费，加以避免。(2)不勉强办那些办不到的事。

(3)储蓄、执行节约计划不半途而废。(4)过日子开支肯动脯筋。(5)工作和生活要保持心情高兴、痛快。

许多家庭的事实说明：人们花钱的弹性是相当大的，手松一松，会在不知不觉中多开支一些本来可以不开支的钱。

只要平时留心储蓄，紧一紧手，多少可以节约下一些钱。至少每天可以紧出一分钱吧。不要觉得逸一分钱无足轻重，离买一台电视机的钱差远哪。只要记住水滴石穿、集腋成袭的道理，积少可以成多。尤其是帮助我们养成好习惯，将会受益终生。

如果只是丈夫或妻子一方张罗储钱，真要储时，意见往往又不一致，这就难以做到。只要同心协力为同一目标储蓄。只靠单方努力无济于事。夫妻应互相协商好，尤其是在新婚期间就协商好，使双方认识一致，然后才能心情愉快地共同行动。

要攒下钱还要会管理钱，会储蓄，会使用。

对家里的东西管理有方。例如，对日用电器管理、维护得好，可减少每月的费用。光热费和水费也一样，坚持不懈地认真管理，防止浪费，就能成为储蓄的源泉。

家庭成员的健康管理好。敷伤、治病的费用是最大的浪费。储蓄首先要有剩余，剩余就是不浪费。所以，首要条作是保持健康，不得病。

会掌握游玩娱乐的分寸，决不可过度。

认真管理好家庭日用帐。记忆力再强，也比不上记录的准确性。在新婚期间应培养记帐的习惯，以防乱花钱。

夫妻间融洽和睦，善于批评和接受批评，避免误会。经常吵架是攒不下钱的。

家庭储蓄一般都是细水常流、积少成多的，因此，更应时时告|谥自己不要半途而废，要坚持不懈，持之以恒。当然，除工资，综合奖等固定的收人以外，几乎每个家庭在一定时期内都会有这样那样的非固定收入，如专项奖金、稿酬、继承遗产、接受亲友馈赠、保险赔偿盎等等。这是储蓄抽又一源泉。如暂时用不上，就应及时存入银行。把非固定收入“强制”存起来，就可以督促自己手紫一点，避免从手指缝里“漏掉”不少钱。诚然，漏掉的钱不是自丢了，肉确实烂在了锅里。但是，这就象一个国家分散财力，重复建设一批小烟厂、小酒厂等小企业，并不能推动国民经济全局面貌孜观一样，在家庭这个小天地里，不相对集中财力搞点“重点工程”，也是不行的。非固定收入可以说是最易集中的财力，集中并增值的重要途径就是：储蓄。至千路善的种类、期限，可以根据临时收入的多少，初步设想的用途来选定。

怎样为独生子女存款

现在，国家提倡一对夫妇只生一个孩子，以做到少生优育。为此，实行了对独生子女发放保建费的措施。年轻的父母们，当你们每月领到独生子女费时，是怎样处理这笔收入的呢？如果你是想存起来的话，知道怎样存储方案最佳吗？

这里，我们为你推荐一种方案，当然这也就是最佳方案。用这个方法，将独生子女从1岁到14岁的保健费840元(按每月5元计算)存人银行，二十八年后将变成3954.04元。具体方祛如下：

1.从1岁开始，开5年零存整取户，期满本息360.39元，将这笔款转存8年期整存整取，期满本息661.39元，再转存1年期整存整取，期满本息709.01元。

2.从6岁开始，另开5年零存整取，期满本息360.39一元，将这笔款转存3年期整存整取，期满本息449.91元，再转存1年期整存整取，期满本息482.30元。

3.从11岁开始，再开3年期零存整取户，期满本息199.98元，将这笔款转存1年期整存整取，期满本息214.3元。

4.从14岁上，再开1年零存整取户，期满本息61.99元。

5.从15岁开始，全部存款连本带息1467.68元，转存8年期整存整取，到期后本息共计2693.46元，再转存5年期整存整取，期满本息3954.04元。

怎样进行家庭储蓄

储蓄是家庭经济积累的一个重要手段，有人说它是家庭“聚财”的形式，“生财”的渠道。这话是很有道理的。因为只有搞好储蓄，才能稳步提高家庭的消费能力。

那么，什么是合理的储蓄呢？

首先，要合理地确定储蓄金额。储蓄，并不是越多越好。只存不花，就失去了货币的作用，这会影响商品生产的发展。储蓄的量，应根据家庭收人，人口情况以及家庭的消费结构来合理地确定。在我国一般的家庭条件下，可参考下述比例来进行储蓄：每月人均收人50元以上的，储蓄率为20%～25%；人均收人30～50元的，储蓄率为15%～20%；人均收人30元以下者，储蓄率为10%～15％，当然，在特殊情况下，要做特殊的调整。

其次，要合理选择储蓄的种类。储蓄的种类，从大的方面讲，主要有定期活期两种。定期储蓄可分为整存整取、零存整取、有奖储蓄等几种。不同的存款方式，可以得到不同的利息。活期储蓄：开户时从一元存起，多存不限，储户可随时存取，每年清算利息一次。

每个家庭应当根据自己的实际情况，采取不同的储蓄种类。如果家庭每月的收支不固定，或家庭成员流动性大，最好选择存取方便的活期储蓄。而如果收入稳定，每月又有一定磐余，则最好选择零存整取的方式，这有利于聚零为整，为购买高级消费品打下基础。有的家庭想为孩子积攒一笔教育经赞或为老人存钱防老，这样可以采取存本取息的方式，定期取出利息，而不去动本金。定期存款的年跟分为1、3、5、8年，存的年数越长，利息越高。但也要留有余地，不能只顾年睦利高而影响正常家庭的消赞与建设。

怎样选择储蓄方式

手上有了多余的钱，人们总想留点备用，怎样选择最佳积储方案，目前不外乎下列几种：

1.现金方式。以现金形态贮藏起来，其优点是支用方便灵活。但有几个缺点：一是因为太方便，没有约束力、不易实现积累计划的实现。二是不安全，容易遗失、霉烂。

2.实物方式。转化为实物形态储存起来，如购买商品、建新房等。这种储存方式，从主观愿望来说最保险，结余的钱不会因物价上涨而贬值，甚至还会因物价上涨而升值，但是实物过多，不仅占地，还会因长期不用，老化变质，夸口时髦，来年将变得过时。

3.股金方式。加入企业、集体或个体台股，阻股盘方式船存，这种方式要与企业、集体或个体承担风险，与他们的经济效盏共存亡。

4.黄金方式。购买金锻类商品，其优点是不易贬值，但易遗史、被盗。

5.债券方式。认购各类债券，如国库券、公债、企业债券、金融债券等。利率一般比储蓄档次高、经济效益较好，但安全性、灵活性不足。

6.信用方式。用于民间借贷方式，以个人信用的形态把资金让与他人运用。目前，国家允许利率由借贷双方议定，不受国家政府限制，一般成交率较高，但风险很大，一不小心本钱难收。

7.储蓄方式。这是把个人收入存入银行或信用社，有计划地逐步积累个人的经济结余。这种储存形态的最大优点是不受起点限制，安全可靠，同时储存三年以上的定期储蓄可保值或增值，缺点是利息比同类集资利率略低。

以上七种储存方式权衡利弊，缺点最大的是现金方式，次之是信用、实物方式，最优的则是储蓄方式，次之是债券、股金方式。

怎样计算利息

1.各种存、贷款利息一律按月利率计算，如遇有零头无数，将月利率化为日利率。月利率化为日利率时，以30天除之。计算利息的公式是：天数×本金×利率=利息。

2.计算利息以“元”为起点，元以下不计息，利息金额计至分，以下四舍五人。

3.各种存、贷款的计息，一律算头不算尾，即从存、贷之日起计息，算至取或归还的前一天为止。存、贷期不用年、月、日对减法计算，不论大月、小月、闰月均按30天计算，一年按360天计算。

4.利率调整后，要分段计息，分段按统一规定的利率和调整时间划分阶段，分别计算每段利息计至厘位，各段和息相加后，分以下四台五人。

5.存款过期支取，其过期部分的利息仍按原存单所定利率计算利息。提前支取，其利息按实存天数的同档利率计算。

6.根据贷款加息、罚息的规定，对逾期贷款从到期日起，按原规定利率加收20贿的利息。挪用挤占干不台理的用途，按规定利率罚息50％。

怎样储蓄得利多

储蓄电有诀窍，掌握了诀窍，在相同条件下，由于存法不同，就可以多得收益。

1.最佳续存增息法。到期的存单如何处置才好呢？有人认为不取出来最有利，特别是期限长的存单，到期不取，按规定可以继续享受原来较高的利率，利息就多。实际上，对于很快就要用这笔饯的情况来说，这样可能是比取出后辖存括期有利，但若是用不着这笔钱，需要继续储蓄，上述到期不取，不办续存的做法就不利了。这是因为：采取到期就取，立即续存的办法，原先的利息就成了本金，也会生利息了。相反，到期不取，本金就不会变，先前的利息就不会再生利息，自然也就少得利了。若是5年不取，恐怕就要少拿二三百元钱。所以，当定期存单到期时，如果你估计一年之内不会使用，就应立即取出再续存。这种储蓄方法可以增加较多的利息。

2.选择最合适的储蓄种类。1989年2月1日银行再度调整提高了利率。那么，在整存整取3年、5年、8年的定期存款中，哪种收益最高呢？8年期存款年息为17.64％，若按2月份公布的保值贴补率12.7“计算，100元本金存足8年，再将本息及保值补贴转存2年，前后10年可得426.52元。恒其期限较长，变化因素多，故存款时要考虑周垒。若将100元本金存5年后再转存一个5年期，由于有两次保值补贴，前看10年可得567.29元。若将100元本金存足3年后，连续两次将前期本息耍保值补贴存足3年定期，然后再转存年期，前后1０年可得621.60元，可见，定期整存整取选择3年期，收益最高。

如果你觉得10年时间过妊，或三四年后就要用铣，可先将100元存人3年期，到期后把本息礁保值补贴再转入1年期，4年可得197.62元，本金接近翻丁一番。

赊上述的种类外，其他储蓄种类中哪些收益较高呢？在这次利率调整中，定期存本取息、定期华侨整存整取、定期零存整取，定话两便的利率也有所提高。其中华侨整存整取利率最高。如为了方便，储户可选择定活两便，不但随时可取，利息也较优惠。存定期存本取息，既享受保值补贴，又可以每月(每季)获得一定利息收入。

若将存本取息和零存整取5年期储蓄结合起来，收益恐怕更为可观。例如，将1000元存人存本取息5年期，约定每月取息一次，然后将利每月再转存零存整取5年期，5年后利息为：存本琅息5年利息为657元，每月取息10.95，每月存八10.95％无(可凑整为11元)，零存整取年后利息为219元两项利息相加为876元。与同样金额整存整取s年期得到的利益747元相比，前者比后者多得利息129元(倮值补贴束包括在内)。

在半年、1年、2年这3种没有保值补贴的定期存款中，选择哪个档次存款台算？2年期比较台算.让我们比较一下就清楚了：若将100元存人半年期，到期后再转存3次，两年-可得119.22元；若存人1年期，再转存1年，两年可得123.93元；若存入2年期，到期后可得124.48元，比前面都多。

3.滚动储蓄法。钱已经存了定期，可突然要买个大件，若提前支取，就影响得息。怎么办？有些人为此往往留有相当一部分活期存款，或者是到期的定期存款先不取。有没有比这更好的办法呢？有的。要取得高效益，不妨费点事，把一笔钱分成若干份，间隔一定时间存进一笔定期。这样，每隔一定时间都有存款到期，都有提款的机会。到期的钱若没碰上用场，就取出后连本带息再存入定期，依次滚动，水涨船高。若是派上了用场，也不会牵一发而动全身。

怎样办理异地储蓄、存款的托收和转存

储户因工作调动或户口迁移时，可以凭存款凭证和迁移证明或足以证明本人户口迁移的其他证件，通过迁入地银行办理存款转移手续。根据储蓄存款章程规定，存款转移只限办理已到期的整存整取定期储蓄和活期储蓄两种。

托收转回的储蓄存款，可在迁入地银行继续存储。按原存款行划款日期起息，如果不继续存储，不计算托收在途的利息。

未刊期的定期储蓄(包括零存整取储蓄)，办理托收删，只能按“提前支取”手续办理托牧。若想继续存储，按新开户处理。办理托收的储户，按规定收取手续赞和汇贽。

怎样办理“汇转储”业务

汇款转存储蓄是邮政部门方便取款用户而又利国利民的一项新型业务，特别是对于一些暂时不用的零星汇款(如稿酬.赡养费等)较多的用户，更是十分方便。

“汇转储”是把别人或其他单位寄给自己的汇款，转存为邮政储蓄。“汇转储”有两种方式：一种是“委托汇转储”。这种方式是邮局接受用户的委托，将指定的汇款(如稿费、退休工资等)，按规定处理手续，转入本人在这个邮局开立的邮政储蓄帐户内。另一种是“窗口汇转储”，这种方式是由取款人持取款通知单，到邮政储蓄台直接转人本人存款帐户内的一项业务。

“窗口汇转储”手续比较简单。取款人填妥存款凭啦后，连同汇款通知单、取款证件、名章一并交给邮政储蓄营业员办理即可。

。委托汇转储”，在邮局开立邮政储蓄帐户的储户，只要填写“邮政汇兑款转储蓄存款委托书”，就可办理这项业务。这样，储户将委托书上的分户帐号通知汇款人，夸后在填写汇款通知单时，在收教人地址栏内填写x×省(区、甫)×x县(市)x×邮电局(所)，邮政储蓄帐号×××××。其他各栏(收款人姓名、汇款人地址，姓名)照常填写。邮局收到这样的汇款单，办理好内部处理手续后，印填写“邮政范兑款转储蓄存款通知，由邮局投递员交给收款人。

怎样使邮政储蓄户的存款安全可靠

邮政储蓄户的存款要做到安全可靠，应注意如下几方面事宜：

1.邮储存款最好要写真实姓名。一些储户怕露富或者因其他原因，不愿填写真实姓名，这样做对自己很不利。

因为当睹户的存单或存折遗失，邮局无珐根据假名(别名)找到储户。又因在办理存单(折)挂失申请时，如身份证件上的姓名与存单(折)上的姓名不符，邮局将不能及时为储户办理手续。

2.备有一本存款备忘录。每次存款后都将存单存折上的号码、帐号、存款日期，金额和期限一一记载在上面。如要办理挂失手续时，可向邮局提供详情，但“备忘录”不能与存折存单，身份证件等放在一起，以免一起失盗后存款披人冒领。

3.储户自己要注意保密，平时不要与别人闲谈自己的存款情况。虽然邮储有“为储户保密”的义务，邮局会严格遵守，但是储户自己泄露存款情况，有时也会给邮局带来困难，造成不安垒因素。

4.邮储存单存折要妥善保管，防止潮湿、霉变，虫蛀等。更不要随便夹在衣物内，以防丢失。

个人怎样存外币

随着改革开放形势的发展，国家对个人外币存款的政策规定如下：

1.存款对象。乙种存款对象：是居住在斟外或港澳台，约外国人、外籍华人、华侨、港澳台同胞、短期来华旅游者；居住在中囤境内的驻华领使馆外籍人员、驻华代表机构外籍人员、外籍科技人员，记者、学者、专家、海秘、留学挑、实习主等，我国派往国外厦港澳地区从事学习、工作、进修、科研、讲学等人员，以及按规定允许留存外汇的个人。

丙种存款对象：凡持有外汇、外钞的同内居民¨』及收到陶外、港澳地区汇人外币的个人。

2.存款货币种类。根据目前的规定，美元、韭镑、联邦德国马克、日元、港币、法国法郎等六种外币，可以直接办理存款；其它可自由兑换的外币，由存款人自由选择上述六种货币之一种，按存八日的外汇牌价折算入帐。

3.存款档次及起存金额。活期存款：起存金额为不低于20元人民币的等值外汇；定期存款分为三个月、六个月、一年、二年四档，起存金额为不低于50元人民币的等值外汇。

4.存款支取。①本息均可支取外币，也可支取人民币，享受侨汇优待(乙种存款可兑取外汇兑换券)，②外汇户本息可以汇往境外，银行视库存情况允许支取外钞；⑧外钞户本息可以支取外钞。丙种外钞户存款汇出境外金额较大时，须经过外管理局批准，④存款人或其直系亲属携带支取的外币出境，可凭出境证件，由存款银行开给携带外币出境许可证，⑤存款支取的货币应与原存款的货币相同，如兑换其他货币，按支取口外汇牌价折算；⑥定期存款如需提前支取，存款人应向银行提供本人证件并签章，经银行同意办理。

5.计息规定。存款按巾国银行总行公布的个人外币存款利率计付外币利息，活期外币存款每年12月20凡计息一次，如清户，一次支付本息；定期存款未到期遇利率调整，仍接存人时原订利率计息。

国内居民怎样办理外币储蓄

首先要填写两种存款开户申请书，预留印鉴成书面约定支取方式，由银行开始给一个记名式存折。根据现行规定，茭元、英镑、联邦德国马克、日元、法围法郎，港元矗科货币可直接办理存款，其他可自由兑换的外币，为澳元、加元等，由存款人自由选择上述币种之一按存八日的外汇牌价折算人帐(外汇券不能存入)。由境外汇入、携人或国内居民翻己持有的可自由兑换的外汇可存入外汇帐户；国内居民所持有的外币现钞可存入外钞帐户。两者的主要区别是外汇帐户可以自由汇出，外钞帐户可自由支取外钞。

居民在办理外币存款开户手续时，银行不问资盎来源，储户不必提交任何有关来源的说％银行负责为储户保密。

出国所得外汇怎样处理

根据我国《对个人的外汇管理施行细则》的规定，嘣家派往外国或者港澳等地区的川作人员公毕返回，必须将属于个人的工资、津贴箨剩余的外汇及时汇回或拂翻境内，不得存放境外，凭我驻外机构证明，允许个人留存。国家派赴外国或者港澳等地区学习的留学生、实习生、研究生、学者、教师、教练和其他人员，在境外期间收入外汇的剩余部分，在返回时必须及时汇回或者携回境内，不得存放境外；其中属于个人应得的外汇，凭我驻外机构证明，允许留存。

个人的发明创造漕作等在境外发表、出版和个人名义出境讲演、讲学，或者向境外报纸、杂志，专业刊物投稿等所得的出版费、版权费，奖金，补助金和稿费等外汇，必须及时调入境内，不得存放境外。按照国务院和有关部委批准的有关规定，或者经国家外汇管理总局同意，属于个人应得的部分，允许留存。

上述允许个人留存的外汇，必须存人中国银行。该项外币存款，可以汇出境外，也可以凭中国银行证明携出境外，如兑换人民币，可以享受优待侨汇的有关待遇。但是，不得将存款凭证私自携带、托带或者邮寄出境。个人留存外汇的处理，不得违反有关的法律规定。

怎样做到存款安全

1.要把存单、存折保管好。一定要和工作证、户口簿等证件分开墚管，留印鉴的储户也要把图章分开保管。

2.开户时在自愿的原则下，可在银行留个工作单位或住址、电话号码，便于必要时取得联系。

3.把存单、存折的帐号、户名、开户日期、金额等用＼笔记本记下来，放在固定地方，以便在发生存单、存折遗失情况时，到银行及时查找帐页，办理挂失手续。

4.为保障储户存款安垒，各种储蓄均应记名。储户在开户时耍写真实姓名(与工作证或户口簿上相符的姓名)，以免在急需用钱需要提前支取或发生存单、存折遗失办理挂失手续时，造成不必要的麻烦。

银行怎样为储户保密

为储户保密，是体现宪法保护公民所有权的一项具体措施。储蓄存款是个人所有，储户将其货币资金存入讯行是属于个人财产的处理，完全由个人支配，别人不能干涉。同时为了防止坏人冒领存款、诈骗，盗窃和抢劫，保障赭户存款的安全，银行有为储户存款保密的责任。另外，由于每个家庭的情况各不相同，每个人的经济条件和生活习惯也不一样，一般情况下，储户是不愿意公开自己的存款。因此，银行为贯彻为储户保密的原则，就解除了储户的思想顾虑。

银行为储户保密的内容包括；储户的姓名、住址、帐号、存款种类、开户日期，存款金额及期限、支取方式、印鉴式样、委托银行托收的款项以及其它一切有关存款、取款的情况等。任何单位或个人都无权询问储户的储蓄情况。

存折丢失，怎样挂失

储户存折丢失或失窃，应及时到原存款银行申请挂失。

首先，储户要主动提供本人的身份证件或单位证明，说明存款的时间、户名、金额、种类和帐号等有关情况。经银行核对证件无误，并查明该笔存款确未支付，方由储户填写挂失申请书，加盖单位公章和本人私章声明挂失止付。凭印鉴支取者，还必须在挂失申请书上加盖原留印鉴。挂失申请书一式两份，其中一份由储户保存，3天后，侯银行查证属实，凭此领取新的存单、存折。

储户因特殊情况，暂不能填写挂失申请书，只能口头挂失或函电挂失的，只限在当日或次日有效。

储户在挂失3天内，如无任何人到银行支取这笔存款，也没有人申请对这笔存款的权利，银行将及时通知储户持挂失申请书办理补发新的存单、存折手续。

如果在挂失前存款已被人取走，银行对此不负责任。不记名的存单、存折，银行不办理挂失。

个体户怎样在银行开户、贷款

在银行开户有瓶种彤式：一是存折户，一般只办理现金的收入和提取，这是广大储户最多采用的形式，另一种是支票户，即可衄使用银行结算凭证(支票、汇总、限额结算、委托银行收款)的存款户。

个体户要在银行开立支票户，必须持有工商行政管理部门批准的营监执黑，经营正当。这是银行的规定。

个体户在经营活动中，因生产经营需要，或流动资金、自筹资金发生暂时困难时，可以向银行申请贷款吗？可吼。

但必须做到以下三点：1.有营业执照，即营业是经过工商行政管鹤！机关棱准登记的。

2.经营正当，即经营范围、方式、地点等待台工商管理规定，同时遵守国家的物价、税收政策等。

3.有还款能力和经济担保，即收入正常，银行认为信誉好。申请时，应向银行说明要求贷款的有关情况，如经营情况，借款理由等。银行信贷人员根据借款人说明情况进行凋查，经银行审查同意后，即通知个体户到银行签订贷款合同？

私人借贷怎样签订协议

签订《借款坼议》，签约双方必须具有相应的民事行为能力，即必须是18周岁以上的成年人，或者16周岁阻上不满18周岁，以自己的劳动收入为主要生活来源的公民。限制民事行为能力人和无民事行为能人则需征得他的法定代理人，当事人或法定代理人代理。同时，借款必须双方自愿，一方以欺诈，胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意愿的情况下所签的协议无效。协议的内容，不能违反法稚或者社会公共利盏。协议的内容还应包含签约双方的姓名、地址，借款的数额、利处(利率需符台法律规定)，还款规限；违约责任等。有时还需有保证条款。

为使所签订的借款协议具有法律效力，签约时最好到公证处办理公证手续。公证处根据有关规定，审查签约双方的民事行为能力和协议条款后，依法证明协议的真实性和合法性，井赋予强制执行效力，以保护一当事人双方的合法权益。

怎样申请办理和使用牡丹卡

随着我国改革、开放政策的进一步贯彻执行，必将促进绪算改革朝着国际他，通用化方向发展。可以说，在我国开办信用忙业务是适应经济日益发展柏要求的。

牡丹信用卡是中国工商银行发行的人民币信用卡。牡丹卡分为单位卡和个人卡。单位卡又称金卡，个人卡包括银卡、蓝卡和绿卡三种。凡具有法人资格的工商企业、机关、团体、行政事业等单位和有稳定收入、具有完垒民事行为能力的个人，均可向中国工商银行指定城市灼发行牡丹卡阢构申领牡丹蕾。持有壮丹卡的人在全国各特约商场、饭店、宾馆等单位购物、消费，可用牡丹卡结算，也可在中国工商银行指定的储蓄所和自动柜员机上存取现金。

单位申领金卡，必须在中国工商银行开有存款帐户。个人申领银卡、蓝卡或绿卡，必须在发卡机构开立存款专户。

单位10000元起存，个人1000元起存，多存不限，井可随时续存，银行按照规定的活期存款利率计算利息。

单位和个人申领牡丹卡，均应办理填列申请表手续，并确认履行《领用牡丹卡协议》，未在发卡机构开有存款帐户舶单位申领牡丹卡，需由开户银行征明有存款支付能力，供发卡机构审查。个人申领牡丹卡，必须提供单位担保或个人担保，或提供个人资金财产担保。

担保单位或担保人依法在持卡人不能偿还使用牡丹卡所发生的债务时，无条件承担偿还责任。提供个人资金财产担保舶，在持卡人无力偿还债务时，发卡机构依法有权处置其担保的资金和财产，如果不足以抵偿债务，持卡人仍负偿还责任。

单位可申领若干张金卡，但必须在申请表中指定申领人。个人可申领一张主卡，一张副卡。牡丹卡只限申请表填列的持卡人本人使用，一律不得转让或转借。持卡人须按年交纳手续费。金卡每年20元，银卡每年10元，蓝卡每年30元，绿卡每年50元。

持卡人用牡丹卡购物，消费或支取现金，均须同时出示身份证件(居民身份证，军官证、护照)，在中国工商银行自动柜员机上存取现金或在销售点终端上办理转帐结算，必须遵守发卡机构的有关规定。持卡人在异地存款1000元以下或在异地支取现金时，须支付1％手续费，在异地存款1000元(含)以上时，均支付手续费10元。

持卡人应在存款帐户中保持足够余额以备支用。如有急需可以善意透支，由银行提供信贷服务。透支金额和利息短在一个月内归还。金卡帐户透支限额3000元，银卡帐户遘支限额1000元，蓝卡帐户透支限额3000~e，绿卡帐户遗支限额5000元。透支利息自银行记帐日起15天内按息万分之五计算，超过15天按日息万分之十计算，超过一个月或透支超过规定限额的，按日息万分之二十计算，避支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计算。

牡丹卡有效期最长为两年，过期即失效。但持卡人使用牡丹卡所发生的债权债务关系不变。持卡人应及时将过期卡交回发卡机构，并办理销户手续。持卡人如果需要继续使用，应办理更换新卡手续。

持卡人、担保人如工作调动、住址迁移或身份证号码变更，须书面通知发卡机构。中途停止使用牡丹卡的，应将牡丹卡退回发卡机构。遗失牡丹卡的，应立即就近向发卡机构档面申请挂失，在发卡机构受理挂失前及受理挂失当日，所发生的备项支出和造成的经济损失由持卡人承担。

牡丹卡所有权属于发卡机构，发卡机构不必提出理由，亦不必预先通知即可取消持卡人使用牡丹卡的资格，迫回欠款，井可授权有关银行或特约单位收回牡丹卡。

怎样办理长城卡

几在企事业单位(含个体户)，机关团体，台资企业，财务状况良好，信用可靠者，均可申请公司卡，企事业单证、机关团体的职工、社会各界人士，年满20岁，年收入住1500元以有所在单位或个人担保均可申请个人卡。公司卡持卡人由所在单位书面指批定，一个公司卡户除主卡持卡人外，还可指定若干附属卡持卡人，个人持卡人还可为年满18岁以上的亲属申请附属卡。

长城卡是一种记帐卡，申请者必须先在中国银行本前分行开立妊城卡存款专户。公司卡起存金额为人民币5000元，个人卡起存金额为1000元，公司卡每增加一张附属卡须增加存款1000元；个人恬每增加一张附属卡，须增加存款500元，多存不限，长城寿存款专户按活期存款计息，每年12月20日为银行结息时间。

长城卡专户必须保持足够存款余额以备支付，持卡人用款之后要及时补足存款。中国银行每月号给持卡人发送对帐单。长城卡专户在特殊情况下，经过银行批准允许短叫间内善意遗支，帐户发生透支后应在5天内补足存款，透支利息从透支当日起，15天之内按年处12.4％息，从第16天起加倍计息，即按年息24.8％计息。

长城忙是一种不可转让的信用凭证，卡的背面有持卡人曲亲笔签名，但供合法持卡人本人使用，不得转让或转惜他人使用。万一不慎丢失或被窃，应向附近中国银行挂失。

持卡人凭卡在长城卡特约单位消费时免收任何手续费，凭卡在本市中国银行分支机构取现免收费用，在外地中国银行取现收1％的汇费，大额异地购贷转帐结算，手续费最高不超过50元。

怎样兑换残缺人民币

由于意外与灾害，你家中或身边有大额的残损票币，请不必随便补贴或丢掉，可速到银行按规定兑换完好、整洁的人民币。现行银行规定残缺人民币的兑换标谁是：

1.不论是哪种票面的人民币，凡残缺部分不超过原票面的五分之一，剩余部分的图案、文字清楚或能照原样连接者，可按原面额兑换；2.凡票面污损、熏焦、水湿、油浸、变色，但可姚别真假，票面完整或残缺部分不超过五分之一，票面其余部分的图案、文字能照原样连接的，也可兑换全额。

3.凡票面残缺1/5至1/2，剩余部分的图案、文字可照原样连接的，可按票面金额一半兑换完整人民币。4.凡残缺部分超过二分之一者，且票面污损、熏黑、水浸、油浸、变色且不能辨别真假者，或故意挖补、涂改、剪贴、拼凑、揭去厂面者，一律不予兑换。

凡能兑换半额或不能兑换的残缺人民币，均由各银行回笼后打洞作废，不准流通使用。

怎样储藏和兑换家庭金银

在历史上，我国是长期使用金、银作货币的国家。现在，中国人民银行除了发行纪念性的金币以外，不再把金银作为通用货币。但人们仍可以将收藏着的金器、银元、黄金和白银等按市场牌价随时兑换成现金。

国务院批准中国人民银行于1982年开始在国内市场恢复黄金饰品的出售。因而，金银饰物、珠宝翠钻又走进了家庭。

从国外来看，黄金仍是世界性的货币商品，在西方邑家，由于通货膨胀，市场物价波动极大，因此收藏金银饰物既显示家庭的富贵华丽，也有保值的动机。但是，在我国，购买金银饰物无珐构成保值的作用。因为。金银饰物的市场零售单价与兑换收购单价相差较悬殊，所以，现在购买金银饰物多用于装饰自己的外表。

对于家庭持有的金银，国家不允许计价使用和私自买卖。个人出售金、银时，必须按照国家牌价交售给中国人民银行。银行过秤验收，并根据件数、毛重、纯重、检验的成色，填制“收兑金银鉴定凭证”，然后，以当时的牌价支付金额。从这一意义上说，贮藏金银也成为一种聚财形式。

怎样认识股票，债券，储蓄的异同

1.股票和债券的相同点是：一是股票和债券都具有一定票面金额的有价证券。=是这种有价证券是筹措货币资金的一种方法，它们自身没有任何价值，只是代表资金投资及其收益的要求权。但他们之间有根本区别。

①产权和债权的区别。股票筹资作为公司资本；债券筹资则是借款。投资于股票的资金等于购买公司的一部分产权，股票是一种所有权证书，代表持有人对发行股票的公司拥有的股份权’而投资千债券的资金则相当千一笔贷款，债券仅代表债权。产权与债权的区别是股票与债券的根本区别，它决定着公司的经营管理以殛收益分配等方面的区别。

由于股份公司经营情况和股东利益息息相关。因此，普通股持有者一般说来有权过问企业业务，参与企业经营管理，股东有权选举董事会，并通过由董事会确定的经营管理人员实行对企业的控制。债券购买者和发行者之间只是一种借贷关系，前者握有债权，后者负有债务，债权人只关心按规定收取利息，到期收回本金，无须过问也无极过问企业业务，不参与企业经营管理。由于债券是一种债权证书，它通常有优先权，当某家公司『篮生财务困难乃至倒闭时，债券应优先偿还，而股票的偿还，则在债券之后。

②期限的区别。股票没有期限，公司债则约定在一定期限内返还一定额的本金。就是说，阻股票形式投入资本作为企业自身资本是永久性投资。投资者要收回本金，只有通过转售他人才能得以实现，其收回额依据市场对企业的评价而发生变化。公司债则与其不同，公司馈虽然电可以通过转售收回本金，但是最终由企业来偿还债务，即它是一种约好能修收回一定本金的证券。

③风险大小的区别。债券是承诺接连的凭汪，除了获得固定的利息外，到期还可收回本金，投资者有较大的保障，风险较小，而股票投资则风险较大，股票获得利润多少，企凭企业的经营好坏而定，公司一旦破产，本金就有可能部分或全部丧失。

④收益分配的区别。债券和股票论其获得收益的先后，愤券优干股票，因为公司债的利息支付是预先约定的，企业派发股息之前，必须首先支付债券利息。股票的红利并不约定，股东是从股票获得股利而分享公司的利润，债券持有者则是从其投资中获得固定利息收益。股东的收益具有波动性，除优先股一般按固定的股息获得利益外，普通般的红利收益要随公司盈利增减而上下波动。企业经营效益好，红利收益高，其股票行情也看涨，反之，则红利收益低，甚至没有红利。但债券的利宰一般是固定的，无论企业经营效益如何，都必须按约定定期支付利息。

⑤纳税前后支付的区别。公司债券的利息是从纳税前利润中支付的，可列入生产费用成本中，不必纳税；而红利则是从纳税后的利润中发放的。

⑥交易场所的区别。证券的二级市场分成两个主要部分：一是有组织的市场，即一般所说的证券交易所；二是场外交易市场。债券的交易大部通过场外交易市场进行，而股票太都是在证券交易所内进行交易。

2.储蓄、债券都是货币的直接代表，储蓄存折可直接支取、提出、存人。债券电是货币单位的直接凭证。一般来说借的是货币，连的也是货币。但二者所代表的本质是不同柏。正园如此，面临货币币值变化时，储蓄存折可以灵活地提出，债券不到期不能兑现，虽然=者都会有贬值的危险，但储蓄最易脱手，债券则随货币贬值，反弹性很差。

储蓄存款要变为银行贷款，债券也常为建设项目所朋。

对企业来说，借来的贷款或发放的债券，要受银行或财税部门的监督，要有物资保证其归还，要订有严密的还款计划，要经常向有关部门说明他们的使用情况。债券和贷款都必须如期归还。在企业出现亏损时，股息可以不付，贷款、债券都必须付利息。

3.股票和储蓄有类似之处，都是信用工具。从货币银行学的观点来看，是金融中介机构灼一项业务活动，股票和储蓄的持有者都借此取得相应的收益。但是二者也柯显着的区别：

首先，股票是直接汪券，储蓄凭证是间接征券。就金融形式来讲，股票是直接金融。它是没有金融媒介捧参加的融通资金的一种方式。股票的买卖，是需要融出资金的电位与需要融人资金的电位之间的货币资金的转移，井由融资双疗(或通过经纪人)直接协商确定。与直接金融相反，储蓄是指有金融媒介体参加的融通资金的形式，储蓄的存人和取出都要通过各种金融媒介体来进行。

其次，股票和储蓄获得收益的方式不同。银行存款无论是到期还是来到期取出，都付给存款者存入的本金加上存入期眼的利息。本金足一定要偿还的。但是股票没有到与否的规定。因此，投入股票的资金不能偿-还给投资者。

再次，股票是投资凭证，股票的功能在于投资的作用，存款主要是为了增值，变现，因此，各种存款的功能要体现在增值和变现上。

怎样给债券分类

债券可以从各种不同的角度进行分类。目前，世界各地出现的债券，种类繁多，有各种不同的划分方法，但按照惯例，主要有：

1.根据发行主体分类，可分为国家债券、政府机构债券、地方政府债券、公司债券和金融债券。国家债券是指由各国中央政府、财政部发行的债券。由于国家承担还本付息的义务，所以具有最高的信用度，是最受投资者欢迎的金融资产。政府机构债券是指由各国政府所属的有关机构发行的债券，均由政府担保，是具有准国债性质的信用较高的债券。地方政府债券是由地方政府发行的债券，其信用度接近国家债券，但一般在债券市场上流通数量较少，不如国家债券那样容易转让。公司债券是公司(企业)发行的债券，期限大多较长，与政府债券相比，风险相对较大，利率一般也较高。金融债券是指由银行等金融机构发行的债券，信用度较高，利率也不低。

2.根据是否记名分类，可分为记名债券和无记名债券。

记名债券是指在券面上载明债权人姓名的债券，这种债券流动性较差。无记名债券是指不记载债权人姓名的债券。无记名债券转让时不需背书，交付债券印完成转让，流动较方便。

3.根据偿还期限分类，可分为短期债券、中期债券和长期债券。各国对短、中、长期债券年限的划分标准有所不同，一般说，期限在一年以下的债券为短期债券，期限在一年以上、七年或十年以下的债券为中期债券，期限在七年或十年以上的为长期债券。

4.根据有无担保分类，可分为抵押债券、保证债券和无抵押债券。抵押债券是指为了保证本息的偿还而将财产作为抵押担保品所发行的债券。抵押品一般有三种：一是土地、设备、房屋等不动产，二是动产，三是股票、债券等有价证券。保证债券是指由第三者担保本息偿还的债券。担保人可以是政府、银行、主管部门等。发行这种债券，可以提高债券信誉，扩大债券销路。无抵押债券是指仅凭债券筹资者的信用而发行的，不需要财产抵押的债券。国家债券、地方政府债券、金融债券等都属此类债券。此外，一些信用良好的企业也发行无抵押债券。

5.根据利息的支付方式分类，可分为附息票债券和贴现债券。附息票债券是指在券面上附有支付利息的息桑的债券。通常息票每六个月为一期，息票到期时，从债券上剪下来凭以领取本期的利息。在息禀到期之前，持票人不能要求兑付。贴现债券是指券面上不附息票，发行时按低干债券而额的价格发行，到期仍按面额偿还本金的债券。

6.根据筹资地区分类，可分为国内债券和国际债券。

凰内债券是指由筹资者在国内证券市场发行的债券。国际债券指由一国政府、金融机构，企业或国际组织为筹措资金在国际金融市场发行的，以某种货币为面值的债券。国际债券又分外国债券和欧洲债券两大类。外国债券是借款人在外国证券市场发行的、以市场所在国货币为面值并还本付息的债券；欧洲债券是借款人在外国资本市场发行的，以市场所在国吼外的国家的货币为面值的债券。

7.根据募集方法分类，可分为公募债券和私募债券。

公募债券指向社会公开销售的债券，私募债券又称“关系债券”，指只向与发行人有特定关系的投资者发售的债券，私募债券的发行范围很小，流动性较差。

8.根据债券形态分类，可分为固定利率债券、浮动利率债券、参与公司债券、免税债券、转股公司债券和附新般认购权债券，等等。固定利率债券在发行时就规定了固定的利率，每半年或一年支付一次利息。浮动利率债券的利率可随市场利率的变动作相应的调整。参与公司债券，此种债券的利率较低，但在公司有超额盈余或盈余超过应付利息时，债权人可以参加公司盈余的分配。免税债券是指政府不向债券持有人征收所得税的债券。转股公司债券是指在一定条件下，持有者可将持有的债券转换为发行公司股票的公司债券。附新股认购权债券是指在一定条件下，持有人有权要求认购发债公司增资新股的债券，也就是说，债券发行人将该公司新股份的认购权授予了此种债券的持有者。附新股认购权债券又有分离型和不可分离型两种类型。分离型的，要在公司债券之外再发行新股份认购权证券，这种证券可作为一种有价证券单独买卖。不可分离型为债券与认购权仅能作为整体买卖，不允许单独转让。

怎样区别公债与国库券

公债是政府为筹集财政资金而发行的长期债券。亦即国家出具的借款凭证。它反映国家与购买人的信用关系。国库券是财政为弥补预算收支不足而发行的短期国家债券，是有价证券的形武之一。期限在一年以内，而阻三个月和半年者为最多，在市场E可以随时变现。对购买债券者币浩，国库券实际上是一种有剥息曲活期存款。各国的国库券面额不同。美国有一万至一百万美元的各种国库券，它们是纽约金融市场上的骨干证券。

公愤与国库券的联系是：

1.两者都是政府以信Ⅲ蟛式为筹集资金而发行的债券，都是由国家出具的向磷权人承诺干指定日期支付一定利息和偿还本金的有价证券。公愤与国库券性质相同，均属围家债券。

2.持券人都有权按既定的利率取得礼自，到期收叫本金。

3.期满以前都可阻抵押。

公债与国库券的区别是：

1.期限不同。公愤为巾长期债券，一般为5～10年，个别长达50年，而同库券属短期瞬券，一般以91天歪182火为最多。

2.债券利息率不同。公债期长，风险太，故利息一般高千银行中长期放款利息率，而国库券期限短，风险小，利息率近似银行短期折倍利率。

3.还本付息方式不同。公债一般是定期抽签还本付息，而国库券到期，则由财政兑付或由中央银行通过市场赎回。

4.发行方式不同。公债券的发行，要经国家立法机关通过，阻法律形式公布，并列入预算，以示对国民债权尊重，而国库券的发行不需经过立法程序，可向银行抵押，也可公开发行。

5.作用不同。公债为财政弥补财政赤字，主要为动员长期资金而发行，而国库券主要为调度国库收支而发行，如与中央银行配合得当，对调节信用和市场货币流通，稳定盘融物价有重要作用。

怎样获取证券市场的消息

大多数投资者在第一次购买证券时，往往只是从朋友、亲戚那里或其他什么地方听来一点小道消息，就怦然心动，盲目地买进许多股票或债券，结果不但获利甚少，有时甚至不得不忍痛卖出，亏损累累。如果你不知道证券市场的行情或鼻种公司的股票或债券曲情况，如何进行投资呢？

因此，你首先必须取得一些资料，了解目前国家的政策、整个证券市场的趋势行情及个别股票或债券发行公司的经营状况，然后决定是否购买该公司的股票或债券。这是对自己的“钱途”负责的投资者形象。那么，在什么地方可以得到这些资料呢？

1.报纸。一些地方报纸通常载有本地证券行情以及有美的财政金融消息。如《深圳特区报"每天(除星期一外)按公司名称、最高收盘价和成交股数载有前一天的股票行情；上海出版的《新闻报》周二版则按收盘、开盘、最高、最低价登载股票行情。你还可以从报上阅读到有关公司的发展计划、新产品销售记录和盈利记录等。发行公司须每年定期在报上公布它的财务状况，你可以从中获得一些你所需要的数据资料。此外，当公司筹集或发行新股票或债券时，都须登报详述公司情况，也可作为你购买前的参考。我国目前对你进行证券投资有所裨益的报纸主要有《金融时报》、《中华工商时报》、《亚太经济时报》、《国际商报》和《中国经济新闻》等。

2.专业性杂志和出版刊物。这类刊物通常登载经济形势分析、产业发展状况，国家财政金融政策、商情快讯和对个别发行公司的财务分析、业绩前景，股市重要消息、股市分析与展望以及介绍投资分析的基本知识和技术分析方法等。

我国目前还没有针对证券市场的专业性刊物。不过，你可以从一些经济性杂志，如金融杂志、企业管理杂志上读到一些休所需要的资料。

3.证券管理委员会和证券交易所出版的刊物。这些刊物通常登载一些历史统计资料。

4.交易所或证券公司内的“黑板”行情。

5.你可以从你的经纪人——证券公司那里索取一些你所需要的资料。

此外，你可以从投资公司那里得到咨询。在美国，有许多别开生面的投资顾问公司，只要你愿意支付一定的费用，就可以得到有关证券投资的服务。

我国由于证券市场刚刚起步，目前还没有有关证券市场的专业性刊物和针对证券的投资顾问公司，资料来源有限。

但随着找国证券制度的建立和完善，证券业务的日益拓展，相信各种专业性刊物会像雨后春笋般出现，成为你重要的资料来源。

怎样正确购买债券

债券是给希望在长期内获得稳定高收益而又不必担多大风险的投资者的一种投资工具。有人说，股票属千年轻人，债券多半属于快退休的中老年人。这话有一定道理。你想获得较高收益叉不希望亏本，债券的确是优良选择。

当你购买债券时，你明确知道每年能拿多少利息，到期能收回本金(一点不多，一点不少)，不过，你不知道的是在你买入债券到期满逮段期间，债券市价将怎样变动，市场利率将如何改变，这会影响到你的实际收益。债券的利息是固定的，而资金具有时间价值，十年后的一元钱的价值肯定低千现在的一元钱的价值，或许只值一毛钱，如果你即刻买进新发行的债券，长期持有直到期满，不理会目前债券市价的变动，自然要安全得多。但多数情况下你是中途买进别人拥有的债券，或困急需现款等意外情况发生而不得不提早卖掉，这时，你有可能赔钱，也可能赚钱。如果你能动手计算一下债券的实际收益，目前的实际价值，井适当注意时机技巧，买到市价低千其实际价值的债券或卖出价格高千其实际价值，不仅能获致优厚的利息，还能赚取一段资本利得(差价收益)。

目前，由于我国的股票市场开立不久，上市股票较少，又处于强烈的买方市场，股票多是只进不出，致使很多人买不到股票，于是去转做炒卖上市债券的生意。善于投机者就抓住了债券的价格与实际价值相背离而产生的一段差距，虽然这段差距不犬，但获利也颇丰富呢。

假如你决定投资干债券，我们提供以下几点建改，供你在购买债券肘参考。

1.你第一步就是要在国库券和公司债之间做个选择。

国库券通常被认为是无风险债券，就安全可靠而言，购买国库券是最佳选择；而且进出方便，随机可变现，个人以零散资金也可投资。而公司债券正在以其更高的利息率和更多的保障条款吸引投资者。如果你准备购买利率较高的公司债券，首先要重视公司的品质。公司债券的风险比国库券高，主要体现在公司品质上。如果公司经营良好，你就能按时收到利息，否则就可能无法按时收到本息。你可以用体现公司经营状况好坏的各因素及比率指标来分析公司品质。在国外，有专门的证券服务公司对公司债券及优先股进行等级评定，以作为投资者选购公司债券时的重要参考。我国目前还一没有这类机构开展这项服务，投资者只好自己动手了。

2.假如你资金丰裕，不妨购买一种以上的债券。分散投资于几家不同的公司债券或政府债券，并且分散投资于几种不同期限的债券，这样，一旦你急需现款需要卖掉时，就不会过度受到暂时的市价波动的影响。

3.当你购买上市债券时，需要考虑到债券价格的波动情况。债券价格与年息票利率、期限、市场利率、到期收益率都有关系，债券价格的波动主要受市场利率的影响。市场利率下跌，必将使债券价格上升；市场利率提高，则使债券价格下跌。债券价格与市场利率呈反方向变动。所以，假如你预测市场利率将要下跌，应该立即买进债券，等市场利率跌低后，你就可以赚取债券价格上涨带来的差价收益。应该避免在市场利率偏低，债券价格涨过面信时买进缋券，否则就必定赔饯。在市场利率下跌前，你应该选择买进那些删疑较长的债券，这种债券由于期限眭，波动幅度较大，能为你带来较多的差价收益。

4.慎重衡量债券受到哪种程度的赎圈保障。当市场利率下降时，公司可能将债券牧回(它随后也许会发行利率较低的债券)。大部分的公司债券有赎回的条款。赎回的方式有直接赎回和新债券换旧债券等方式。公司收回债券时，它付给你的是完全等于债券面额的价钱及支付到收回时为止的利息，或许还会支付一点酬金，让你不致千很难过。不过，你总会有点懊恼，当你收回这笔钱去买息票利率已经较低的债券，你每年拿到的利息就会少得多。如果你当时以溢价购进，债券被收回时又没有得到酬金，就更亏了。所以，当你购买公司债券时，为免于债券被收回的命运，可采用以下办祛：(1)刚开始时就买不可赎回的债券，(2)公司没有标明不可赎回条款时，如果标有头五年或十年内不能赎回的条款，也可保障你免受过早的赎回；(3)可以购买附有不得以新债券换旧债券条款的债券；(4)购买售价低于面额许多的债券。这种债券息票利率鞍低，公司不太可能将它收回，但它的到期收益与息票利率高的债券一样好，它的收益主要由差价收益组成。许多老练的投资者采用这种办法。需要注意的是：该债券等级布能太低；该高度折价债券的市价波动较剧烈。

5.考虑购买的债券是否得到扭保。有偿还担保的债券当然要安全得多。当你购买的是无担保债券即信用债券时，要弄清它的等级。信用等级高财务健全的大公司的债券通常被认为风险低干业绩不稳的第一抵押债券，利率也较低，信用等级低的债券你就应慎重考虑了。

6.当你购买二手债券，准备持有到期满时，你应计算债券的价值，是否值得你溢价购买。如何计算法，将在下节介绍。

总之，购买债券要综合考虑到收益率、期限、安全性、变现能力、交投是否方便、担保和赎回的条款及是否值得溢价购买等因素。

怎样利用转换债券

投资者可以通过两种方式获得转换债券。一种是购买在市场公开发行的新转股债券，另一种是在流通市场购买旧转股债券。购买转股债券的方法与购买普通企业债券的原则相同。购买转股债券后的用途则根据购买目的而不尽相同，主要有以下几种做法：(1)持有债券到偿还期满’(2)将购买的转股债券在市场卖出，(3)转成并持有股票；(4)转成股票后，马上将股票卖出。由干转股债券的特点就在于在一定期限后可以随时转换成股票，所以，应当充分利用这一特点。

投资者要把转股债券转换成股票刚，首先需要充分比较转换价格与股价的动态，在有利时机进行转换。转换价格一般在发行时决定，阻高于债券发行前某一时期发行公司平均股价的价格定价。比如在决定发债条件前，该公司的平均股价为200元，那么转股价格一般定为210元或220元。公司平均股份与转股价格的差额称升值率。升值率取平均股价的5～10％。除了比较转股价格和般价动态外，还需要考虑发债人的经营前景、企业所属产业的经营情况以及股票市场的趋势等。

转股磷券发行时决定的转换价格在股价大幅度上升或下降时不作变动，但在企业内部股价变动时进行调整，比如企业进行股票分红、有偿分配和无偿增资时，般数会增加，这样会使股票的每股价值下降，为了保值就采用调整转换价格的方珐。

从以上公式可阻得知，当股价低干转换价格时，理论价格会低于100元，相反，股价高于转换价格时，理论价格会超过100元。尽管理论价格低于100元，但转股渍券的价格却有可能会超过100元。发生这种情况的原因是由于尽管名义利率高，价格上升到一定水平时，利率(指转崆债券市价除阻名义利率的直接利率)仍对投资者有利，选种情况大多出现于低利率时期。

相反，有时也会出现达种情况，如理论价格超过100元，转股债券市价也大幅度超面值上升，直接利率却下降。在这种情况下，股价将来升值以及股价引起的转股渍券行情上升的可能性要大干利率上升的可能。

根据这种理论价格的动态，可以判断是否应泼转换股票。转股债券有不同的种类，可以分为重视利率的债券型和重视升值收益的股票型等，投资时，应对各种转股债券作慎重选择。

怎样计算国库券的利息或利率

国库券的年利率(1乜叫年得益率)和利包计算，公式如下：

利包=本金(元)×年利率斯×1年(360天)

如你在1985年：认购了1007元国库券，年利率9％，期限；年，计算1990年7月1口到期利息，代人公式：

5年利率=100元×9％x5(年)=45元

这样，偿还您的全部本金利息应该是145元。

丑¨您在1982年认购100元国库券，年利率为8％，存期已经7年(中签号码9和0)，1989"]F7月1日到期可兑付现金是多少呢？代人公式可计算出利息：

7年利息=100元×8“×7(年)=56元

偿还您的全部奉金利息共是156元。

您如因故未能前去办理，到1990年7月1口才去兑现，计算8年后可兑付现金是多少元呢？

8年利息=100元×8％×8(年)=64元

8年后可取得本金利息共164元。也就是说，您如果推迟一年去兑付现金，利息就可多得一年，但是利息按原定利率来计算，不随银行存款利率调整而调整。

1988~]E4月21口起，垒国率先有七个城市开办了国库券转让买卖业务，允许1985年、1986年发行的国库券可在证券市场上流通，但国库券买卖价格较低，对卖出者来讲，利息有所损失；对购入者来讲，却带来了较大的收益。如您有一笔资金，在一、二年内不需购置贵重物品，投资国库券是较为合适的。如：工商银行信托投资公司静安征券业务部1989年12月15日1986年国库券卖出价儿8元，到期还剩5s6天(198911E12月15日到1991年7月1日)，到期利息32元(150元一118元)，您如在这一天购买了86年国库券，那它的种率是多少呢？

这样，您购甄1986年国库券，它的年利率是17.56％。

国库券的年利率比同期银行存款和债券略高一些，一般讲，上市国库券买卖价格随到期跗间越近，买卖价格就越高，当然电会受物价的大幅度升降、银行存款利率较大幅度的调整、国库券在人们心目中的地位高低等影响，因此，您要善于观察社会上各种经济因素的变化，选择最佳的时机，选购最便宜的国库券，才能获得最高的利率。

怎样计算买卖债券的手续费

买卖债券，往往需要支付手续费。如在证券交易所购买上市的债券，总的说来都要收取手续费。因我国证券公司尚在初创阶段，债券量尚少，手续费的比例除个别城市外大部分城市尚未有明文规定。

例如，假设购买面额为100万元的国债，每100元面额按99元的价格成交。由于每100元面额的手续费是0.4元，需要向证券公司支付4，000元的手续费。

出售债券也司购买债券一样，假定出售了100万元的国侦，每1007一C面额按997元成交，需要支付总额为4，000元的手续费。

此外，买卖不上市的债券，也按买卖上市债券看待，加上或减去手续费部分即为买卖价格。

公司债券怎样付息，转让、收回与偿还

1.公司债券的付息。由于公司债券的利率都是在发行时确定的，并载入债券中，因此，付息时按规定的利率支付即可。无记名公司债券利息的支付方法通常是剪息票，即债权人在规定的付息日期，从债券上剪下息票，到规定的付息机构，如受托银行等去换取利息。息票是有价证券，所以和债券分离而独立转让和流通。记名公司债券的付息则须出示债券，出示债券通常采取向公司寄发债券的方式。

2.公司债券的转让。记名公司债券由持有人以背书方式转让，将受让人的姓名或名称记载于债券背面，并将受让人的姓名或名称和住所记载于公司债券存根簿上。无记名公司债券转让时，直接将公司债券交付受让人即可。

3.公司债券的掉换。有两种方式：①公司债券掉换成股票。掉换条件往往记载在一个信托契约上，其内容主要包括：掉换股票的种类、公司债面额在掉换时对股票面额的率或价格百分数(通常为1，000元面额公司债所掉换股数)，掉换时期的限制。这3个条件中，最主要的是掉换比率。掉换比率指公司债掉换股份的数额，例如，每千元公司债可换股数，这种比率又叫掉换价格。②用旧公司债券掉换成新公司债券。这种情况往往是公司发行各种形式的旧债券过多，为了使债券统一而进行的。

4.公司债券的收回n发行公司债券的企业可以随时收买销毁自己的公司债券。当收买到自己的公司债券时，要同时销毁债券，若是将收买到的公司债券转卖他人时，应按企业所规定的转换办法棱给债权人相应的权利。

5.公司债券的偿还。方法一般有以下几种：①到期以现金清偿，或到期前通知收回我到市场收购，2以新债券换旧债券，或发行新债券所得资金用以偿还清债；3用股蕖掉换公司愤’④类似公愤的偿还办法，即在一定的期限以后通过抽签方式，每年偿还一部分金额，直到全部还完，公司债券债权人无权要求提前偿还。

怎样维护股票所代表的财产权益

股票，指股份公司发给股东证明其权利的有价证券。股票代表了一定财产权利，它与普通的证明文件不同。普通证书(如借据)但删正明某种权利存在，但本身井无财产价值。股票则代表了某种权利，股票的票面记载的内容，就是权利的内容，所以股票本身就有财产价值。

按照我国有关法律的规定，购买股票，首先应该了解股票发行单位是否有权发行股票和股息、红利，风险等情况。

股票发行单位一般都是经政府批准或呈请工商行政部门棱发营业执照的新办集体所有制企业，因需向社会筹集资金而发行股票。发行单位应事先向归口开户银行提交招股章程，经专业银行分行审查签注意见，报中国人民银行各地方分行金融行政管理处批准后，才能正式发行股票。没有办理上述手续的单位所发行的股票是无效的。购买时应先了解清楚。此外，股息、红利、风险等情况也是应了解的，以免盲目购买，造成不应有的损失。

购进股票后，应查看一下所购股票是哪一种股票。股票有记名股票和不记名股票砥种，记名股票在股票上记载股东的姓名，股票遗失可以向发行单位挂失，股票转让必须向发行单位办理过户手续。不记名股票在股票上不记载股东姓名，股票遗失不能挂失，应当注意保存，股票转让无须办理过户手续，只要将股票交付给他人即可。

股票还有定期收回和不定期收回之分。定期收川股票指定有发行年限，分数次或一次由发行啦位偿还本金，收回脞票。购买此种股票应及时兑取，过时不兑取的，发行单位不再支付股息和红利。不定期收回股票指发行单位不规定发行年限，由投资人长期持有股权的股票。此种股票发行睢位不收回。

股票持有人如要出让般票，可由委托银行信托邬代为销售转让。转让时，记名股票应向发行单位登记，不记名股票不必向发行单位登记。个人向银行借款，可用股票作抵押。

发行单位由于经营不善或其他原因发生亏损时，股票持有人从所认购的股票面值资金为限承担经济责任，直到发行单位宣告破产为止。股票持有人对干超出其殷票面值的债务不负清偿责任。

当股票持有人权利受到不珐侵害时，例如发行单位拖欠股息，红利，股票被他人不法占有等，可以向人民法院起诉，请求法律保护。股票持有人应该在知道权利被侵害时起二年内向法院提起诉讼，超过期限权利不再受保护。

怎样分析股票上市公司的赢利能力

上市公司盈利高或低，生意好不好，对股票投资者是否投资予这家公司的股票具有决定性的影响。达家公司利润大，股息也就多，自然般价也就高。投资者在作基本分析时，常把公司实债与股票市价进行比较来作出投资决策，即看股票市价与公司实债是否相当，是偏低还是偏高，依据以往的标准和一些主观的认定，觉得市价低于公司实债的股票，就选择为投资对象，进行买进，如果市价远超过公司实债，便不能选择该公司为投资对象，对已持有的这种股票，就要卖出。

分析公司的实债主要通过公司的财务的报表(包括损益表和资产负债表)进行分析，掌握一些基本的分析指标及其过去相比的变动情况，这些分析指标主要有：

1.每股盈利，即公司每年的纯收入扣除优先股股息后的金额与流通中普通股的股数之比。计算公式为：

投资者把当期与以前各期的每股盈利作比较，可以用来判断每股盈利的变动趋势。

2.股息支付率，是公司支付的股息占公司税后纯收益的比例，计算公式为：

股息支付率反映公司分发股息的倾向，这个比率越高，则说明公司将来分配股利的能力以及增资配股的潜力下降。

3.收益率，是指股票投资者用以测量投入的资金所能获得的收益的百分比，而不是指发行公司的获利能力。

投资者常用此比率采衡量股票价格。在通常情况下，股票在上涨时，收益率是偏低的，因为股票价格已上涨，再升高的幅度就会有限，反之，在股价下跌时，收益率就会较高。如果上年的收益率较高，而目前的价位偏低，资金趋利流动的结果，可能会促使行情上涨，反之，行情可能看跌。

4.价格盈利比率，也就是某一时点上每雅股票价格与每年的每股盈利之比，计算公式为：

这个比率通常又叫敝本益比，表示获取每元盈利所需投入的本盘倍数。本益比倍数越高，投资获刹能力越低，本益比倍数越小，投资获利的能力就越高。

本益比用以衡量股价与收益间的关系。计算本益比时要对不同的股票分别考虑，并且要与当时利率水平相比较，以确定这项投资是否有利。对本益比的分析，可以帮助长期投资者决定什么是可以买进的“低价”，什么是可卖出的“高价”，本益比分析对短期投资者也有用处，本益比高肘，股价多半进入高价圈，不宜再买进本箍比低时，腔价多半已达低价圈，不宜卖出。

5.帐面价值，即公司的资产超过负愤的部分，也就是净值，它代表股东的权益，净值与发行股票的总股投之比，即是每股的帐而价值。经营状况好，财务健垒的公司，其帐面价值必会高干股面价值，若帐面价值每年提高，就表示此公司的资本结构越来越健全，但是不能用帐面价值的提高来表示公司股票的价值或价格的提高。

6.资本收益率，即净利润与股本之比，计算公式为：

资本收益率的高低，可以反映出公司分配股利的能力，从而可用来衡量投资的获利能力。资本牧益率高，则公司分配股利的能力就高，资本收益率低，则分配股利的能力就小。

7.流动比率，它表示流动资产与流动负债的关系，用来衡量公司清偿短期负债的能力。计算公式为：

流动比率一般不能糕干1：1，即要求流动资产大干流动儡债。流动比率高，表示公司的短期偿债能力强，但此项比率过高时，则可能是现金或流动资产的过剩，造成资金浪费。通常，债权人欢迎公司有较高的流动比率，而公司股东则不希望公司的流动比率过高。

8.负债比率，即负债与净值之比。这一比率也就是股东对耸司的投资额(净值)与债权人对公司的投资额(负愤)的比率，这一比率可咀用采研究公司的债权人权益与艘东权益曲凳系，也可用采衡量公司的长期偿债能力。一般说来，债权人希望公司的负债比率过低。

9.自有资本率，指公司的总资产中自有资本所占的比率，这个比率高，则表示公司的资率结构健垒。

10.周定比率，即净值与固定资产的比率，用以衡量公司的固定资产是否过分扩张，以及有无过分膨胀的现象，计算公式为：

固定比率以高于100％较适宜，若低于100％，则该公司的财务结构不健全。

在以上各项分析指标中，前六个指标反映公司及投资者(股东)的盈利水平及盈利能力，后四个指标反映公司的偿债能力及资本结构状况。

怎样区别优先股票与普通股票

普通股票和优先股票主要是按股东享有的权益不同来划分的。普通股票是股票中最普遍的一种形式，它最明显的特征就是同时赋予持有人参与公司经营管理决策的权力和根据公司盈利大小进行分配的权利。如：出席股东大会、有选举权和被选举权。有控告董事权，查帐权，无限制分得公司盈利权(即股息水平不受任何比率限制)；无限制分得公司剩余财产权，优先认股权。

优先股票是与普通股票相比较而言的一种股票，持有人在取得股息、分得公司剩余财产等方面有优先权。

优先股票通常有一个固定的股息，并匝在普通股票持有人得到股息之前兑现优先股票持有人在公司破产或清理解敞肘，对公司剩余财产比普通股票有优先索偿的权力。但优先股票持有人一般不能参加公司的经营和管理。

大多数优先股票持有一定时期后可兑换成普通股票，有的优先股票还可以随时偿还，而普通股票则不可兑换和偿还。

从上述优先股票和普通股票所具有的不同权益还可以看出，由于不论公司经营状况好坏都要支付优先股票的固定股息，所以优先股票的持有者承受风险较小，收人也比较稳定。而普通股票的股息随公司经营状况和盈利大小而变动，风险较大。但当公司经营状况好时，优先股票持有人只是按已定的比率获取股息，而普通股票持有人则能获得最高额盈利。购买优先股票还是普通股票完全取决于投资者对发股公司的分析评价。

怎样选择股票

当你决定用你的资金投资于股票时，必须完成三件事情。首先是，你能承担多少风险，愿意承担多少风险，然后才能决定用多少资金来购买股票，剩余多少资金来对抗风险，等待更好机会。其次是，购买哪种股票，即选股，按照传统投资学的观点，选股是最重要的步骤。再次是，预测股票市场的变动趋势，决定买进和卖出的时机。

我国目前上市交易的股票种类还不多，选择自由度较小。但随着股票交易品种的增多，你就会发现，每种股票都有自己的个性，投资人俗称股性，即该股票与整个股票市场趋势的符合程度。有些股票符合大势，股性优良，有些股票则股性不良甚至恶劣。.股性优良的股票交易活跃，门庭若市，股性不良的股票则门可罗雀，无人问津。同样，有些股票价格低，股息高，但企业前景黯淡；有些股票现在虽被冷落，但企业前景光明。你该选择哪一种股票作为投资对象？

你当然希望能选择最优良股票，为你带来最优厚的利润。

股票市场虽然赚头较大，但要是选错了股票，不唯不能赚钱，有时甚至亏本。以下几点建议在你选择个别股票时会有帮助。

1.考虑裘眨票所属产业状况。许多投资者的错误是，在选脞时只若限于公司的经营状况，而往往忽略了该公司所属的产业。隧若墨济日益发展，竞争日趋激烈，如果你打算买汽车盆司构设票，你就会去比较它与B汽车公司股或C汽车公司股的差别，谁的经营业绩优良。问题是，即使选择了某一产业巾看来是最优良的股票，如果整个产业的发展前途特淡，这种竖票也不会好到哪里击。在汽车业发展的夸天，体当然不愿击选择马车业公司的股票。因此，目前什么产业发展最快，什么产业具有发展的潜在力，新科拄对产业有什幺影响，这些情况在弥选择股囊时必须首先考虑。

2.考瞎公司曲经营业绩和前景。公司业绩是影响股票价格的重要因素，无论股息还是股阶都会随公司业绩好坏而变动。边一点等在后面详加分析。

3.购买翦一流公司的股票。当你已经决定购买某一产业的股票，绥F来就应该寻找这类产业中的箔一流公司。达可以从其规模、技术，经营业绩及它在社会上的影响力与竞争力等方面不难看出。作为产业火车头，其他公司很难与之竞争，它所冀行的毁票电最具增长性。

4.考虑监行公司的股东人数和结构。一个规模庞大的公司，通常拥有几十万到几百万个股东。这些公司的股票被许多金融机构所持有，尤其被有名的金融机构所持有时，不但会增加公司的声望，而且会得到达些金融机构在财务和管理上的有力支援。例如，美国电话电报公司拥有三百万股东，国际电脑公司(IBM)股票则被一干四五百家盘融机构所拥有。

5.考虑所选股票的市场流通性。所谓股票的市场流通性，就是进出是否灵活方便，是否能迅速变现。投资段票。

赚钱是主要目的，市场性强的股票变现容易，大棠都愿意做它，交易就十分活跃。影响股票价格的因素很多，且很微妙，同属业绩优良的两种股票，考虑到随时都有下跌的风险，要选择买进的对象，当然应选择能迅速变现的一种。

怎样掌握股票买卖要领

投资态度和常识

1.新进市场投资者应做到四忌：忌过热，勿追遥过分热门的股票忌过冷，勿投资千过分冷门的股票；忌过躁，行情不明朗时要有耐心，不要过分急躁，应保持观望，忌过拖，看准时机，当机立断，不要迟疑覆缩。

2.服从多数，不要违背大势。

3.不要轻信来证实的消息，不要误信谣传，要自己研判行情，不周谣言而改变初衷。

4.有胆、有识、果断是成功的三项条件。

5.股市风云变幻，修养功夫很重要。记住：迎风的树结不牢果实，慌张，着急、冲动的投资者赚不到利润。

6.要懂得中庸之道，经常同时维持钞票、股票在手，保留一点实力，增强对抗风险的能力。

7.新手最好从事长期投资，可以选择具有低本益比(低市盈率)的有一定的预期增长的公司股票，或选择股息高的增长股。

8.如果没有一定的市场交易知识和经验，最好别做买空卖空交易。

9.以投资劬眼光计算般价，以投机的技巧保障利益。

10.判断一个长期趋势的开始，是你进行投资的第一要务。

11.对投资者来说，预测、利用rp期趋势，要比做长期趋势，赚得更多。

12.不要勉强借款去做证券生意。

13.制定授资计划，确定投资风险的程度和承担风险的能力，要有亏本的心理准备。

14.戒贪。记住贪多必失。

15.不用小利益误了大行情的研判，不因小波动而曝了大方向的辨别，掌握大方旬才能赚大钱。

16.投资股票有三个程序；买进、卖出、休息。买进靠耐心，卖出靠决心，休息靠信心。

17.不要妄图买到最低价，卖出最高价。

18.不要轻易地出主意劝你的朋友买卖股票，以免出错招怨。

19.不要沉溺于玩股票，阻本职为重，投资证券为辅。

投资于证券可助你致富，但不可视为职业。

20.不必天天进出证券市场，否则，你可能易受行情监化与市场上种种谣言的影响而造成错误的决策。

行情判断

1.没有只涨不跌的行情，也没有只跌不涨的行情。

2.价低的股票容易上涨。

3.有主力大户在做的股票上涨迅速。

4.领先大幅上涨的股票，也会领先大幅下跌。

5.股息固定的公司股票，价格变动较稳定，而以每年的实际盈利来发放股息的公司股票，其价格波动幅度大。

6.不利消息出现时，股价不跌，行情理应看好，有消息出现时，股价不涨，行情理应看坏。

7.股市在低档盘旋愈久，上档的幅度就越大。

8.各种股票轮流跳动，形成向上比价的现象，行情看涨，是进场好时机。

9.投资者开始重视纯益、般利，开始计算本益比、啦利比时，行情看好。

10.股市经过长期上升或长期下跌，宾然出现大成交量(值)，预示行情趋势将反转。

11.多头市场的特点是，初期的上升趋势较平缓，当达到顶峰肘，渐渐加速上升：空头市场开始时则下跌速度较快，跌到谷底时会逐渐缓慢下来。

12.行情以超越正常的步伐大幅度激涨时，往往是空头市场即将来临的先兆，而股价不死不活地盘旋，使你极不耐烦时，正可能是股价即将抬头肘的征候。记住：黎明前的一刻是晟黑暗的，而霞光烂灿时，却是夜晚降临的前奏。

13.市场上散户(小额投资者)手中的股票卖光时，行情己跌到谷底，即将回升了。

14.冷门股大涨时，为行情大跌的先兆。

15.跌得滚，弹得高。跌得鞍澡的股票，弹起来也较高。

16.行情从谷底翻酲之际，硝为冷门而有内涵的股票，容易被拉高，尤其是有主力照顾或有炒啦题材时，涨起来声势吓人。

买卖经验

1.不在大涨之后买进，大跌之后卖出。

2.不在成交量大增之后买进，不在成交量大喊之后卖出。

3.不在跳空的歼盘立即买进或卖出。

4.每当股市由于心理因素造成重跌时，是买进好时机，反之，由于心理因素造成大涨时要卖出。

5.利多消息出尽时要卖，利空消息出尽时要买。

6.利多、利空消息出现的当天，不见得是买卖的好时机。

7.大跌之后，股价继续低落而成交量渐渐增加时是买进时机。

8.多头市场初期应买投机性浓的热门股，先前跌得齄揉的股票、稍冷门而有内涵的股票、主力束及撤退的股票，而在多头市场束期应买业绩好的投资股。

9.在空头市场要避免做多，若要做多，应选择业绩好的增长股。

10.在空头市场放空，应选择业绩差的热门投机股。

11.股价经长期问的盘档整理后，行情突然跳空上升，不需任何考虑，立即买进，若是向下突破，应立即卖出手中所有股票。

12.股价连续涨三个停板以上，出现一天反转，应立即卖出，连续跌三个停板以后，出现一天反转，应立即买进。

13.原始方向大涨后的第一次大幅回档，可大胆买进，原始方向大浃后的第一次大幅反弹，可大胆卖出。

14.上升趋势的回档要买，下跌趋势的反弹要卖。

15.突破上限时要买，突破下限时要卖。

16.如果问了十位款户，有九位对行情看坏，就是买进的好时机。

17.买进时要多考虑，卖出时要果断，要快。

18.不要困突发性的好坏消息而改变买卖初衷。

19.不因一个报价升降单位而贻误时机。

20.分次买，不赔钱，一次买，多赔钱。

怎样委托经纪人买卖股票

委托是投资人向证券经纪人发出的表明客户以某种价格买卖一定数量的特点证券的请求。投资者在开户以后，如需买卖股票须向证券经纪人发出委托。进行委托的形式有口头、电话、电报或信件。中小投资者以当面口头委托为主。

实力雄厚的投资者则多通过电话委托。

在接到投资者的委托后，证券经纪人即按投资者以当面口头委托为主。实力雄厚的投资：

1.购买或出售股票。

2.所要买卖股票的名称、数量。

3.委托时间。

4.经纪人公司的名称与交易所电话号码。

5.有效期的长短。

6.成交价格，等等。

客户的委托可以分为不同的类型，常见的有：

1.随行就市。这是最普通最容易执行的一种交易委托。

按照这种委托方式，客户只要求证券经纪人的代表人在接到交易委托命令时，即按交易厅内当时的叫价或山价买进或卖础证券。这种委托交易没有任何价格条件的限定，可以迅速成交。

2.有限制的委托。在有限制条件的委托交易中，客户事先规定了买进或卖出证券的最高或最低价格。证券经纪人只有在证券交易价格符合客户规定的条件下，才能实行委托交易。如果证券交易价格与客户的要求不一致，就不进行交易。

在这期间，客户对所持有的证券价格的涨落自己承抓责任。

3.停止委托。有时亦称为“停止损失命令”。当客户的委托交易已为其带来盈利时，为了防止因证券市价下跌而造成损失，客户可以发出停止委托的交易，并规定当该种证券下跌到某一价格时即行售出。例如：客户已按每股503元3的价格买下若干股票，而市价则上升到75元。这样客户在帐面上已获得每股25x元的盈利。如果客户担心市价下跌，可以要求证券经纪人实行“停止委托”，在市价降到比如70元一股时，即行售出。

4.一直有效委托和限时委托。这是客户对委托交易中的有教执行时间的规定。一直有效委托即在客户的委托未撤销以前，该委托的要求一直有效，证券经纪人应一直执行客户的委托交易要求。故有时亦称“一直有效委托”为“撤销前有效委托”。与此相反的是限时委托，即委托交易有一定豹时限。如“当日委托”，委托交易的有效时间为一天。

“周内有效”，“月内有效”，有效期分别为一周或一个月。由于证券交易变化较大，市价起落异乎寻常，所以在实际的证券交易中，较多采用的是“当日交易”。

股票买卖怎样开户

投资者在证券流通市场上购买股票，需要委托证券商，并在对方那里“开户”，即投资人与证券商签订“委托买卖征券受托契约”。

对投资人的开户，证券商事先要进行必要的调查。例如，纽约证券交易所的第405条规则规定，其会员经纪商公司应尽力了解每一位客户的基本情况，井掌握所收到的交易委托单的内容。如果证券商对顾客的情况难以了解，就有可能要求顾客交付押金或请对方找银行担保。其目的在于确保顾客的信用安垒可靠，使证券交易能顺利进行。

通常在办理开户手续时要填写“委托买卖证券契约”。

内容有委托人姓名、性别、年龄、籍贯、职业、住址，服务机构、担任职务以及电话号码和身份证号码，并予签名盖章。

同时，由证券商核对委托人的身份证，井编列帐号，填制“开户帐号卡”交给委托人。此外，客户对股票买卖有关情况应给予必要的说明。

在开户时，证券商还为顾客提供所需要的帐户类型。

1.现金帐户：开设选一帐户的客户在买人证券后，应在清算日或清算日之前交清全部购买股票的价款。同理，在出卖股票后，亦应在清算日或之前将股票交割给证券商。

精算日的具体日期通常在送交顾客的股票“成交通知堆”

上说明。在美国以交易日后的第五个营业日为清算日。

2.保证金帐户：又称普通帐户。客户在购买证券时，征券商将以垫资的形式，向投资人提供一部分融资，并收取垫赞的利息。例如，规定帐户的保证盘比例为65“，意味眷商户在购买证券时应即支付65“的证券价款。余下的35“的价款，并支付利息。利息按证券商提供的借教成本为基础折算。

3.联台帐户：投资人以两人或两人以上台伙在证券商那里开设一个帐户。这类帐户适用于夫妻双方或父子关系。

4.随时帐户：开设这一帐户，客户给予证券商以优先权的书面批准，同意证券商在不与投资人协商的情况下进行交易，而且交易的对象、股票的价格，数量以及交易的时机都由证券商白行选定。当然，证券商要以不损害顾客的利益为前提。

在许多国家，挫资人只有到法定年龄才能在证券商那里开户。在欧美国家未成年人的合同行为没有法律的约束力，因而，来成年人可盥在名义上持有股票，但只有父母可以咀监护人的名义进行交易。

怎样判别某种股票具有投资价值

置殳票曲实质(即实际价值)决定于公司的经营状况，一种股票是否具有投资的价值，主要取决于公司的盈利能力和发展前景。假如公司经营良好，前景光明，盈利不断增长，不仅股息随之增长，股价也节节上升，这种股票能为你骷来可观的利润，当然值得投资相反，若是公司经营不良，亏损增妊，前景黯淡，不仅股利配发不出，脞价也连连下跃，如果事先你对这样公司的经营状况一无目知，盲目买进该公司的许多股票，那就倒大霉了。因此，分析公司的经营状况是好是坏，可以帮助你选对股票，提高收益，降低风险。

如何分析公司的经营状况和发展前景呢？主要可从以下几个方而着手：

1.产品劳务。公司生产的是什么产品？市场对该产品的需求情况如何？产品质量如何？售后服务怎样？如果公司生产的是市场上供不应求的产品，销售额照会直线上升。公司产品质量可靠，售后服务优良，尤其是家喻户晓的一些名牌产品，竞争力很强，迭意味若公司的销售与利润会持续不断地增长。

2.销售。留意公司近三年来的销售额，是否年年增长？增长率是多少，如果减少了又是什么原因？销售最能反跌出公司的获利能力和经营业绩。同时，利润的增减不仅直接影响公司的利润。一般来说，销售增长，利润也就增长。

4.现金流量。帐面上的利润只是反映公司的获利能力，它并不总是表现为现金。公司需要用现金来支付工资、税收、股息和再生产为现金。公司需要用现金来支悄工资、税收、股息的发放，尤其当银根收紧、利率增高时，贷款成本太高又不容易贷到，公司很可能减少甚至停发股息；此外，当公司收入一般时，银行也很可能要求公司这样做。因此，一个经营正常的公司必须保持一定比例的货币瓷金。

5.发放腔息记录。公司每年是不是定期发放股息？发放的股息数额是否有增加的趋势，还是减少了？这从另一侧面反映了公司的经营状况。定期发放股息可能意味公司的收支正常，不断增加的股息记录则说明公司的盈利在不断增长。

6.扩大再生产支出。公司每年虬多少留利实际用于扩大再生产投资？该项支出是否有增加的趋势？扩大再生产可以提高生产能力，创造更多的利润。如果一家公司的扩大再生产支出有增加的趋势，可以认为该公司极有发展前罱，反之，则预示前景不妙了。要分析该项支出，可以检查公司近几年来该项支出的增长趋势；也可以检查该公司资产总额，较过去是否有所增长。

7.偿债能力。一个偿债能力强的公司意味着经营状况良好。

8.管理与研究发展。公司的成败主要取决于管理的好坏。公司的董事长、总经理等主要负责人的学识、经验与船力如何？公司是否拥有一批优秀的管理人才？这些对公司将来的成长与发展具有非常大的影响。在竞争日趋激烈的现代社会，一个企业想要不断成功，还得靠薪产品和产品的不断改进，不只是电子、机械等工业需要改进产品，消费、食-讯公司也可样需要推陈出新。因此，分析公司的研究费用占销售额的比重以及近年来公司发展了多少新产品，是贾测公司竞争能力与前景的重要方法之一。

9.商标商誉和专利权。公司的商誉是否卓着？商标是否享有专利？许多公司因拥有某些专利和商标这样一种无法估价的资产，从而使该公司蓬勃发展。因此，分析公司的前景也应把该项考虑进去。

10.非常项目。如果你能经常留意有关公司的一切报道，可能会发现一些影响公司收益的非常项目。如某家航空公司一年内卖掉了二十架飞机，年度报告上的利润可能大幅度增长，某家电子公司关闭了一家无利可图的分厂，年度报告上的利润可能大量减少。但从长远来看，前者的意义是负面的，试想连赚钱的工具都卖掉了，前途岂容乐观，后者则有可能改善企业的经营业绩。

此外，公司与政府的关系以及公司的道德标准，也会肜响公司的经营状况，亦须加以分析。如果公司与政府关系不融洽，它常会受到更多的限制。如果公司的产品缺乏安全保障，污染环境严重，就会受到社会的谴责与惩罚，不仅影响公司声誉，也会影响到今后的经营状况。

怎样分配投资股票的资金

如手中闲置资金有限，仅够买几股，谈不上资金分配。

如手中有相当资金，那就需认真计划，究竟应当买几种股票？买哪几种股票？

首先，股价上涨的股票要买这是不用犹豫的。但是，上涨得越快，危险性也越大，不能盲目追加投人资金。不应将所有资金都投注于1种上涨股票上，应当限定一个总量，不管价格如何上涨，视自己的能力不再多买。

其次，应当购买一定比例的优先股，这是保留退路的有效办法，对缺乏股市投资的新手尤为必要。

对于某种走势尚未明确的股票，不妨买几张，既避免资金过早投入，浪费有效利用价值，又能增强对该种股票的关心。

在众股之中，冷门股一向是条大鱼，股市有所谓“三年不开市，开市吃三年”的说法，一旦动起来，涨幅惊人，然而拎门股必竟平日股市冷落，资讯少，谁也搞不清，所以在不影晌整体资金运作之下，也可以买一点，说不定日后钓到大鱼。

但应注意，不要开“杂货铺”，顾此失彼。

怎样确定投资方式

以投资期限米划分，可把股票投资划分为短期投资和长期投资两种方式。短期投资是指在股票市场上依股价的变动作短期的进出，目的在于获取进出之间的差价。短期投资投机性很强，但因其时间短暂，而且在买进之后，并无绝对的把握赢得差价，因此，所冒的风险较大。长期投资，是指买过股票后长期持有(持有一年以上)，目的在于从公司领取劝金股利或股票股利。因此，作长期投资更关心公司的盈利状况，而较少注意市场股价的波动。在股票市场上，短期招资和长期投资是相辅相成的，缺了一种，市场就不完整。

如何确定进行哪一种投资，就难以有明确不变的结论，主要根据资金可能运用的时间长短和数量多少，以及当前年经济环境和股市环境来决定。在资金运用的时间情况相同的前提下，进行长期投资较佳，同时，在经济正在不断成长邵时候，作长期投资也较有利；而在股市经常波动起伏较诱时，作短期投资也会有许多获利机会。投资者要常对两种拟资方式进行适当的配合，既作短期投资，又作长期投资。

怎样把握股票买卖的定价因素

股票的买卖价格是经常变动的。一个公司的股票在刚刚进入市场时，般票价格一般是围绕其票面价值变动的。但是不久，它的买卖价格就越来越脱离其票面价值。有的股票的买卖价格高选票面价值几倍，甚至更高，如上海电真空股票在1990年12月底，它的每股市价选4虾，10元，接近干票面价值的5倍，豫园股票的每股市价达524.30元，是票面的5倍多。

有哪些因素影响股票买卖价格，或者说有哪些因素参与了股票买卖的市价？

股票的买卖价格直接取决于股息的数额与银行存款利率的高低。一般说来，股息高于存款利息，股票价格上涨；反之，则下降。

但是，股票一旦可以买卖，它也就象商品一样要受供求关系的影响。供大干求，股票的买卖价格就下降；供小于求，股票的买卖价格就上升。当然，这是表面现象。在供求美系的背后，隐藏着错综复杂的因素。这些因素的变化，不断地改变着供求关系，从而引起股票价格的不断变化。

影响供求关系的周素，主要可分两大娄：一是和般票公司本身有关的因素二是公司外的社会政治经济等因素。

和公司本身有关的困素主要有：公司的信誉，营业情况，发展前景等。一些有发展前途、信誉高、营业情况好的公司对顾客就有吸引力，购买这些公司股票的人趋之若鹜，它们股票的买卖价格就会上涨，如豫园公司股票和电真空公司股票。一些没有发展前途、信誉低、营业状况不好的公司对投资者就缺乏吸引力，这些公司的股票在市场上问津的顾客使少，价格必然会下跌。

公司外的社会政治经济因素比较多，主要有以下几种：

一是政治因素。如国家领导人的更迭，经济政策或经济甚规的变化，政治动乱，战争，等等。例如，海湾危机就对世界股票市场有很大影响。

二是经济因素。主要有国民生产总值的变化，工农业经济的发展前最，市场资金的增减，银根的松紧程度，利息率，通货膨胀率，失业率，等等。

三是心理因素。这是指顾客心理状况对股票价格的影响。许多情况都会引起顾客的心理变化。例如，某天交易量增加或减少，会引起顾客焦虑和猜疑，促使投资者作出轻彗五的买卖行为。甚至有些传闻或谣言也会造成投资者抢购或抛售某种股票，以致引起这种股禀价格的暴涨和暴跌。据说，一直颇为冷清的深圳股市，到1989年春，有一位个体户去找盒田股份有限公司篮事长，要求开个后门给买5万般。这消息不胫而走，牵动众多投资观望者的兴奋神经，顿时，家家证券公司门口出现了通宵达旦的认购股票眭龙，100万股的金田股票，5天就垒部售完。由此可见心理因素影响之大。

四是人为的操纵。一些金融机构或保险公司，财力雄厚的大企业巨头，利用手中的财势，驱使某些股票的价格时而猛涨，时而暴涨。他们在其中大发横财，一些中、小投资者便可能倒霉。

进行股票交易的顾客要把握股票买卖的定价因素，必须全面了解、掌握和分析上述备种因素，并肘时注意引起上涨的因素和下跌因素之间的数量关系。但是要指出的是，影响股票市场的因素很多，现实变化非常错综复杂，即使是权威的市场分析家也不能十分正确地预测。因而，这里说的把握，并不是神机妙算，真正的股票交易强手只能在千百次交易中才成长起来。

怎样把握优良股票

优良脞禁一般都有以下特点：

一是股票发行企业经营状况良好。生产发展，利润增加，发展前景看好，等等情况，通常会在增资股票招股说明书上详细载明，另外，每年的董事长大会也会向股东通报企业肟经营状况、资产负债情况以及发展前景等内容。

二是该股票的股息和红利较为丰厚，一般占股金的15％，而且每年都能铭按期派发给股东。

三是该股票的交易量增加，交易活跃，股票价格呈上升趋势，并且价格盈利率比较正常，即表现为它没有大大超过其以往数年的平均比率，而一旦超出过多，则表明该股票的价格过高了，有下跌的可能。

把握优良股票，顾客可以通过了解以上情况，然后加以对比分析，最后作出选择。为了提高选择的准确率，顾客必须要收集股市信息，另外，向证券公司咨询也是十分必要的。

怎样收集股票市场的信息

影响股票买卖价格的因素很多。那么，这些因素的变化一般通过哪些信息渠道传递出来呢？如果我们能够收集这些信息，就有可能对未来股票市场有一定的把握。这些信息主要有：

一是股票市场的价格指数。据有关专家研究，股票价格指数的变化与国民经济的发展有着紧密的关系，从长期观点看，国民经济的发展与股票市场又有变化一致的关系。国民经济发展，国民生产总值增长，股票的价格指数也会呈上升趋势，后者往往先干经济增长的效果而表现出来，接着，经济的繁荣又进一步促使股票价格指数上升，股票市场的交易，趋兴旺嘏有关专家研究，美国战后的股票市场价格指数在经济进入衰退前平均约6个月肘升到最高点，然后回落。股票市场的价格指数在经济开始复苏前平均约5个月时跌到低点，然后回升。由此可见，股票市场的价格指数是股票市场的重要信息。

二是投资股票的个人和机构对经济前景的预测。我们知道投资者购买股票主要是为了分得股息和指望股票价格上涨，而这两者与企业的利润有关。人们在买股票时，企业的利润是未知数，因而能取得多少股息和股票价格如何发展电是不清楚的。那么人们凭什么购买某企业的股票呢？主要是凭着对企业利润前景和国家整个经济形势的预测。当预测前景光明时，他们就买股票，反之，就抛出。而当人们买得多时，价格就上涨，抛出多时，股票的价格便会下降。匿此，个人和机构对经济前景的预测是掌握般票市场的重要信息。

三是股票市场过去的价格趋势。选种信息是容易收集的，虽然它反映的是过去的价格趋势，但是，它与未求曲价格趋势有着密切的关系。当过去的价格趋势表示目前的胜票价格已跌到历史的最低点，那幺很有可能会出现回升。一旦出现回升，就预示了未来一腔时间的股蔡价格趋势。反之，从股票价格的过去上升趋势中也可以了解来采趋势的一些情况。

四是交易量。它对股票市场走势有很大影响。但交易量增加井不意味着股票价格要上涨。一般来说，当市场出现抢购风潮时，交易量与股票价格同时上升(假如股票发行量小，则出现价格上涨，交易量税减)，当市场出现抛售风潮时，交易量增加，股票价格反而会下跌。

五是新高潮和新低潮。这是指某种股票上涨或下跌到过去从未有过的高点或低点。从创新高峰和新低潮的股票数量对比中，可阻判断般票市场的强弱。一般来说，新高潮的股票种类多于新低潮，股票市场走势将上场，反之，就要下跌。

吼上这些倍息部可以不同程度地预示股票市场的走势。

这些信息都可以在报纸、电台的股票信息节目或者交易所收集到，当然要了解企业的情况可能要复杂一些，但在交易市场，这些企业的情况总会成为热门话题，只要你细心留意，参与交流是不难了解一二的。

怎样选择投资时机

股票投资要特别注意时机。所谓时机，就是最理想的买进(我卖出)时间。选择删机，大致有以下方法。

1.根据指数线的趋势，长期徘徊之后所形成的“底谷”和“顶端”，是买进或卖出的时机。

2.注意每一种股票最近期间的最高价和最低价，股价被动期间总是有一个幅度的，在最低价边线买进，是相当安垒的。

3.取短还是就长：由于市场形态的转变，弱势市场暂告一段落，开始进入强势市场的初期，投资心理还不健垒，难免有见利就了结的投资现象。强势市场的态势形成以后，投资心理逐渐趋向正常时，短期投资者逐渐转向中长期投资。

4.不要赶潮捷。在股票市场上，每当股市高潮时，总会有一窝蜂的情形，而一些零星散户往往无法抢到高潮的“前锋”，总是落在后面，一旦发生变化，就成为套牢或被牺牲的对象。

因此，股票市场兴旺之后，投资者需要有投资热忱，还要谨慎和小心，切忌狂热。一般应注意以下几点。

(1)当某产品销路畅顺，没有任何困难，导致增资与业务扩张而引起社会投资大众的兴趣时，投资者的热情开始升高，迅速使到达狂热阶段。

(2)由于某产业扩展迅速，产量大幅度增多而使产品价格下落时，产业前途的诱惑力渐渐消除，同时，投资者的兴趣开始逐渐冷淡，而达到冷却阶段，会发生股票流通的迟滞现象。

(3)投资热情冷却到相当程度时，一些且有远见的搜资者又默默地下手吸入，这通常是最艰苦的时期，也是多数人对股市却步不前的时期。

(4)由于最艰苦的时期逐渐渡过，股价又见抬头，逐渐上升演变至另一回台的狂热，又导致了新的扩张。

怎样掌握买进时机

买卖时机的掌握是股票投资者和投机者最关心的事。适当的买进时机，可以归纳出下列几种：

1.趺势到达末期时。股票行情趺势已到来期，而进入盘旋整理的时候，即为长期投资者开始进场的时机。因为这时股价再也跌落不下，而会出现上升机会。

2.股市开始“回升”时，即为中、短期证券投资人进场的最佳良机。一般来说，中、短期投资者大多实力不很雄厚，只能等待股价的确回升时再买进，赚得比较稳当。

3.游资涌进股市购买者开始凝聚时，股价大概就要迈开步伐了。这可以从成交量值看出情形采。

怎样掌握卖出时机

卖出时机，可归纳出下列几种情况：

1.涨势到达束期时，涨势已到达末期股价上升乏力，形成盘旋整理态势，这时，长期投资人即可逐步酌量获利卖出。

2.行情在高峰阶段，成交值突然递增，而股价却没有上涨，可能有实户的股票流出来。小额投资人就可以将手中股票售出，阻再现动静。

3.跌势形成的时期。这是中、短期投资人的最佳安出时机。因为中，短期投资人无法作随着行情一面上涨、一面卖出的操作，只好在行情跌势已经确定之时，才作卖出的打算。

4.成交量值逐日萎缩、市况一天不如一天时，行情大概不会有多大苗头了，即为卖出时机。

怎样判断单种股票的投资时机

投资者除了对整个股市行情的买进与卖出时机进行总沐判断外，对于某种股票的买卖时机，也要加以认真选择与判断。以下是单种股禀买卖时机所应遵守的几个经验法则。

1.公司方面把股票大笔转给市场主力时，宜买进，因为市场主力从公司转进股票后，就会通过操作使股价向上调整。

2.公司要现金增资，在除权认股前，宜买进，特别是价位徘徊干面额边缘的股票，如果公司希望股东大众都认股缴款，必然设法使股价向上调整。

3.公司酝酿闲置资产时，宜买进。

4.价位远远低于其他同类股票，而公司业绩叉不错的，可买进。

5.董监事股权争夺结束时，宜卖出。

6.有利消息出现而股价已高时，宣卖出。

怎样掌握买进时机的要领

通常股价在大幅度降低后，就是可买进的时机，以此水准买进自然比超水准买进更有利。

当整个股市价格暴跌后，应及时买进。有人认为又不是做全部股票的买卖，何必在意整个行情呢？可是只要全体股价下跌，个别股价也会遭受波及的。一旦暴跌之后，无论你买什么股，不久都会上涨的。

当股价指数由高峰下降10%或20%左右，此时下跌的幅度越大，越是最佳买进的时机，但过度期待最低价，则往往会减少买进的机会，因为超低价这种机会有时达10年之久才会出现一次，即使股价再滑落，其幅度也不会太大，投资人应该也可以忍受，因为股价很可能又要回升了。

1.股市呈现不安状态时，成交额会减少。此时股价大幅跌落后，就不再下跌了，只是无力地上下变动。

2.股价呈水平发展。可供交易的股类增加了，上涨的股比下跌的股还多。

3.股价逐渐提高，以优良股和投机股为主，对影响股价的因素会产生敏感的反应。

4.涨价期间会变长。于是有人开始买进一些可期待业绩恢复的股票。

当股市出现上述现象，便是买进的时机。

怎样优化小额投资

对中国大多数工资薪水阶层来说，一般一年只有几千元结余，用来证券投资的金额是很有限的，如果投资经验不是很丰富，切不可贪大；要量力而行。一般来说，可以先凑上一、二千元整数，试着买点股票，然后订一个不太高的期望值(例如在多少时问内赚上=三成)。想要参加证券交易，就要经常关心证券行情，学会自己看，自己分析，逐渐积景操作经验。达到期望值后，可以有两种选择：①先收回投资成本，将得利部分再投入到股票交易中去，以后每次抽酬本钱，投入利润，这样每次投入虽然不多，但可以保本，即使碰上亏损，也有备无患，一段时间后，便可积少成多。2收回本后连本带利再追加一点钱继续投资，这样投人大，获利可能性大，当然风险也大。但是，耍小心操作，不求大利，小利还是有保障的。

小额投资的好处是：

1.由于本钱小，来去容易，如遇大的行情波动，可以船小掉头快。退出快，加入也快，即使统统输光，损失也不大。

2.由于本钱小，无后顾之忧，可以更加胆大、敢做，如果看准机会，投资得当，有可能小本获大利。

3.由于投资成本低，操作花费少，按国际惯例，股利和股票交易收人均要纳税，积少成多的小额投资，纳税自然也少。

4.由于小额投资用的是日积月累的阚散资金，源源不断投人，常常是股票市场一支很重要的稳定力量。

怎样判断卖出时机

何时卖出股票主要取决于两方面的因素：一是主观因素，即投资自身情况发生变化，急于要把资金作其他安排，二是客观因素，即投资机会发生变化。对于投资者来说，尤其需要注意后者的变化。某种证券去年可能是买室的市场。

而今年叉成为卖家的市场，因此有的股票需要及时卖出。以便投放的资金能够增值盈利或避免遭受不必要的损失。因此，投资者要经常注意以下情况。

需要经常咨询了解自己持有的股票是否有问题，至少每年进行一次。

投资者需要仔细研究股票发行公司的年度报告，可以将这一年窆的报告和其他年度的报告进行比较，电可将这个公司的年度报告与其他公司的年度报告进行比较，阻便从中掌摇该公司的情况和发现问题。

任何股东都关心股息支付问题，不过，从估计股票的价值来说，股息数字并没有公司盈利数字那么重要。一旦公司的盈利下降，作为股东就应知道为什么会下降，如果是由于一些正常的情况造成的，比如公司准备从事一项扩展性计划，或遇到丁任何公司都会遇到的暂时性困难，这样的盈利下降只是一肘的现象，就无须掉换股票，也就是无须变换投资对象；如果公司未能按时支付股息，我是盈利下降，而又不是正常情况所造成的，那就必须给予高度重视。

股票的阶格盈利比率，比每股的直接盈Ⅱ更能可森地衡量出投资价值。假定你的股票去年售价为每股盈利的10倍，但是现在售价只有每股盈利的4倍或5倍，这种大大降低了的股票价格盈利比率，反映出人们对你所投资的公司丧失信心，是一种危险的信号，这就需要对公司年度报告中的其他数字作进一步的研究分析。例如，公司的销售情况是否大幅度下降，营业费用是否有浪费现象。

其次，连要进一步查看公司的资产负债表上的主要数字，特别需要查看流动资产与流动负债。在总帐目的资产一方，需要查看公司的现金地位是否下降，更须注意应收帐款成存货是否过多增加。存货过度增加是公司财务上出现危险的征兆，固为存货过多表明产品滞销。同时，如果存货价格急剧下降，也会使公司大受损失。在流动负债方面，最重要的是查看应付帐款一项，因为它代表公司的欠款。更重要的是流动资金数额与流动负债数额两者之间的比例关系，如果一个公司的净流动资金一年比一年下降，投资者就应提高警惕。

经过上述综合分析，如果发现公司的情况一年不如一年，而又没有正当理由，投资者就应果断地卖出所拥有的股票，改变投资对象。

怎样掌握“慢买速卖”的投资方法

“馒买”二字看来十分简单，但却意味溱长，买进股票需先经过多方考虑，并选择适当的时机和价位之后，才予落手买进。这种买进操作方法，固事先深思熟虑，经常能够买到最低价，并且也较不容易遭到买进套牢的苦闷，但有时固扰豫再三，电会坐史“抢涨助升”的大好机会是其缺点，但若抱着“贸搀买进不一定赚钱，没有买进必定不亏”的中庸之道泰然处之，长期获利必致丰厚。

“遮卖”并非稍微赔便乱卖一通，而是买进股票之后即随叫注意行情变动，并逐日订定其涨跌变化的多种可能性和卖山点，一旦走势及价位与本身预先拟定的操作计划相同时，便即当机立断迅速卖出。这种卖出操作方法，固事先经过深思，经常能够宴到最高价，并且也较不容易遭到坐来回车之苦。但有时电会困卖得太早，而坐失继续获利的机会是其缺点，但涉足股市既为获利，只要达到目标赚了就跑，叉何须惋惜，更何况暴涨的股票日后必为大跌(否则即变成少有成交的冷门股)，以长期观点来看，提早获利下车，一般是不会吃亏的。

怎样运用保本获利投资法

每个人用于购买股票的投资总额不一样，有人投资5，000元购买A股票100股，有A投资20.100元鸦买B股票100且逢，即使同样购买A股票，有人在每殴50元时买进，有人则在每股51元时买进。保本获利投资法中的像“本”，并非指你投资的总额，而是指你不容许亏损曲最骶限额。

由千股票市场时刻处于动荡变化中，驶价涨跌趋势难测，夸天买进A股票是每股如元，明天可能就跌到每股49元，谁也无法保证一定获利，谁也无法保证一定不亏损，所以你必须估计自己的“本”，估计能承担多大风险。譬如你投资5000元买进A股票100股，每股50元，如果股价下跌每股2元，使你损失200元，这200元对你来说还葬承受得起，你可以苒等等，等股价上升，如果股价下跌每股4元，一下使你损失400元，你承受不了啦，于是赶紧忍痛卖出，因为再跌下去，损失将更惨重。“本”意指你心目中不愿再被亏掉的数额，即4600元(5000元一400元)，术语称为“停止损失点”。所以，当你委托证券公司买卖股票时，附带“停止损失委托”，也就是“保本”委托。

运用保本获利投资方法首先要作出三项决策：

1.确定心目中的“本”。本的订定要视你的投资资本额、能承担风险的能力及个人的素养(包括知识、经验等)而自己决定。一般人购买股票的资本有限，亏损限额可考虑订得低一点，譬如5％以内，即本订庄授资额的95％。进入股市场，你就必须有亏损的心理准备。当然，如果股市场为多头市场，印艘价一直处于上升趋势，你也可以以你的投资总额为本。

2.确定停止损失点。你按照每股50元的价格买进A股票，期望股价上升，赚取差价利润，但在未来行情无法确定时，为防止损失，你可以按照你心目中的“本”来确定停止损失点，并委托证券公司，如果股价下跌到该点时就卖出股票。你可以将停止损失点定在每股47.5元上，假如你的亏损额限订在买进价格的5%的话；你也可以将停止损失点定在每股65元上，假如股价已上升到每股68元，而你又担心下跌的话。由于你的目的是要获取合理的差价利润，所以当股价上升后，你应该将停止损失点定在买进价格上。假如你是借股做空，以赚取下跌差价，你也可以用同样原理来确定停止。

3.确定获利卖出点。对于中短期投机者来说，躁担多少风险，获取多少利润，事先都应有个打算，订立一个自己认为合理的利润目标，一旦行情涨到落目标时，不管眦后股价是续升还是下跌，毫不犹豫地卖出。

在作出以上三项决策后，就要具体运用保本获利投资珐。

运用此法的拄巧是，先保本，再获利。就是说，当股价涨到你心目中的利润目标时，并不是将所有的手中股票统统卖光，而是先卖出保“本”部分，然后在剩下的持股中蒋确定一个“奉”，当股价继续上升刚，卖出第二个“本”，当股价下跌时作停止损失委托，并依次类推下去。这个方法是在上涨趋势中所采取的保本获利法。譬如，你以每股50元买进A般100股，你确定心目中的“本”是投资总额的95％，即每股47.5元，获利卖出点定为每股97.5元，当股价上升到每股97.5元时，你卖掉49股得4777.5元，先保本，手中仍持有51股，每股97.5元，仍有近5000元(4972.5元)的投资总额。此时再确定一个“本”，这个“本”你可以任意确定，假如你定为投资总额的50%，获利卖出点定为每股146.25元，当股价上升到每股146.25元时，你卖掉17股得2486.25元，保住第二个本，此时手中有34股，每股146.25'元，仍有4972.5元的投资总额，再确定第三个“本”，等待行情走势。如此类推。假如股价有下跌趋势，你可以确定一个停止损失点，作停止损失委托。同样原理可运用于卖空股票，赚取下跌差价利润。

保本获利投资法有其优点，在行情不确定时，可以保证你免受巨大损失，在持续上升或持续下跌时，既可先保本，又可持续获利。

怎样进行股票价格的技术分析

股票价格的技术分析，主要是分析和研究短期内(如一天、1周或1个月至6个月)的价格波动情况。投资者如果根据报纸上公布的某公司的殷票销售量、盈利和政策变化等信息，拜去购买该公司的股票，这时已晚丁一步，因为消息一经公开发表，其价值和效用就已大大减少。搞拄术分析的目的，就在于要抢在消息发表之前买卖股票，以期从中获取利润。股票技术分析的特点是从股票的行情变化采分析股票价格变化。

股票分析家主要是从以下几个方面判断市场的强弱；1.交易量：交易量在判断股禀行情的诸因素中占有重要地位。若交易量增加，价格势必随之上涨，因为这时的需求量高于供应量，投资者当然乐意加入交易量多的看涨市场。

在看涨市场，若价格下跌，拥有股票的人不愿出售，交易量也就会随之减少。在看跌市场，拥有股票的人都想脱手，供应量相应增加，市场就会呈现萎缩状态。若价格上涨的时间很短，而交易量又没有增加，这表明没有很多购买者，也显示了市场的萎缩。

2.市场宽度分析：市场宽度是指股票市场每天股价上涨的种类减去下降种类后的净差额的累积数。例如，在纽约交易所上市的1570多种股票，如果市场宽度扩大，表明股价上涨的种类多，市场是坚挺的；如果市场宽度缩小，股价就是虚弱的。

3.卖空数量：市场萎缩，行情下跌时，常常会出现卖空行为。所谓卖空，就是股票专业者认为股票行情将持续下跌，先从别处惜入股票以满足客户的需要，然后再以较低的价格补进股票，还给出借者，以求从中获利。当出现众多的卖空行为时，股票市场常常转强，因为卖空行为绐市场带来了购买力。但轻微的卖空行为会使市场变弱，因为市场上的誉在昀买力相对地减少了。

4.逆反心理：有些投机者对技术分析，常常强心理学的角度着眼，认为广大公众对市场的判断往往是错误的，因此根据多数人的买卖行为，采取相反的做法。事实上股票短期内的价格往往取决于投机者和投资者龅情绪，多数人并不真正了解市场的全面情况。不只是广大公众常常作出错误的判断，即使是一些专家和预测家电难免失误。

5.相对强势分析：在看涨股市中，股票市价都呈上升趋势，但某种股票市价比其他股票价格上升得更快，这表明这些股票具有相对强势。相对强势的概念适用于个别股票或某一行业股票，也就是个别股票在所属行业的股票中，或在整个股市中具有相对强势，也可以是某个行业的股票在整个股票市场中具有相对强势。技术分析专家认为，如果某种股票或某一行业的股票在过去具有相对强势，那么它们在未来也具有相对强势，投资者可以选择具有相对强势的股票，但也有一些分析专家认为，在看涨股市上具有相对强势的股票，并不都是经营好、收益高的企业发行的股票，某些投机性强的股票，在看涨股市中其股价上升的幅度也可以比其他股票大，从而也具有相对的强势。但在看跌股市中，这些投机性股票下降的幅度也大于一般股价下降的幅度。因此，相对强势并不是一种很好的股价分析方法。

6.新高峰和新低潮：纽约股票交易所每天都公布有多少种股票创新高峰和新低潮。假如某一天市场上有10种股票达到1年内的新高峰，同时有100种股票降到新低潮，这就是市场疲软的征兆，相反，如果新高峰多于新低潮，就是市场坚挺的表现。

7.高价股票和低价股票：在看涨市场上，10美元的股票上涨10%，比100美元的股票上涨同样的比率要快得多。

因此，购买低价股票要获利常常多于高价股票。

8.对新潮的反应：一些搞技术分析的人，对好消息和坏消息均感兴趣。如果市场对好消息没有作出积极反应，那就表明处于萎缩状态。如果坏消息没有导致抛售行为，那就说朗市场很强劲。

9.市场的季节性运动，从道琼斯工业股票平均指数的历史记录可明显看出，市场的运动是有季节性的，自1900年阻来，每年的1月份和7月盼，股票上涨多1：下跌。这是因为，公司的利息和股息多在此时付给投资者，同时相当多的投资者在每年底年以前将亏本的股票卖掉，然后买进新的股票，这种买卖通常会持续到次年1月份。

怎样读股票价格指数

每个投资股票交易的人都十分关心股票市场的趋势，是看涨？卜还是看跌？在股票市场上，同一时间里，各种股票的价格各不相同，它们随着时间在不断变化，有的股票价格上涨，有的股票价格下跌。在如此纷繁变化的市场中，如果单凭某一种股票的价格变化来衡量整个股市的变化情况，显然是不正确的。那么怎样才能既迅速又准确地把握整个股市的变化情况呢？这就要会读股票价格指数。

什么是股票价格指数？股票价格指数一般都选定过去某一时期作为基期，以后每一期的平均价格同基期平均价格相比的百分数，即是每期的股票价格指数。如何读股票价格指数估计股票价格变动？

例如，当今世界上影响最大的具权威性的股票价格指数——道·琼斯股票价格平均指数，它是以1928年10月1日为基期，并令基期的乎均数为100以后备期的股票价格平均数同基期平均数比较计算出的百分比，就成为各期的且殳价指数。比如，现在般市上公布的道·琼斯价格指数为：500就是表明现在股票的平均价格是1928年1O月1日的公告。这样，通过股票价格指数的变动，我们可以了解股票价格的变化趋势。除此之外，我们还可以通过股票价格指数变动，了解当天或几天里股票平均价格变动的具体情况。如果说，今天开盘时价格指数为2500到中午为2525，到收盘时为：550。这就表明包括在平均数中的股票平均价格，中午较开盘时上涨为了及时反映股票价格的变动情况，在证券交易所一般都一天几次公布股票价格指数，以便参加交易的客商了解般市情况。

怎样交割股票

交割是投资人买卖股票后付清价款与转交股票的活动。

投资者在委托购买股票成交后，应在规定期限内付清价款并领取股票。同理，卖出股票后应在规定的时间内交付股票并领取价款。这是股票买卖过程中的一个必要环节，一个必须履行的手续。

交割方式有例行交割与当日交割两种。

1.例行变割：例行交割是投资者买卖股票之后应在规定的期限内完成交割手续。如美国纽约证券交易昕规定，交割必须在交易日之后的第五个营业日中午12点以前完成。五个营业日就是交割的时间限制。

2.当日交割；当日交割是指在股票交易进行的当天就完成交制。当日是完成交剖的时间限定。美国纽约证券交易所规定，凡在下午2点以前进行的现金交易，其交剖必须在2点半以前完成。在下午2点后进行的现金交易立在交易后30分钟内完成。为了使当日交割顺利进行，交易双方必须明确是“现金交易”。

在股票交割中，欧美国家多实行“优良交割”原则。即所交割的证券必须在实物上是真实的；所交割的证券所有权必须属于其拥有者，并由拥有者正确地转送，所交割的证券必须是可以转让的。“优良交割”原则体现了证券交易所的规则与有关立法的要求。

对于到期不能实行交割，股票购买方的经纪人应向出售方发出“买进通知”，指出由于对方没有实行交割，买进方的经纪人将另行购进股票。其损失慨由违约方负责。

为了保证自身的权益，投资人在办理交割手续时应注意下列事项：

1.投资者应按时完成交割，以免纠纷。

2.买进交割后，通常不能立即领到股票。因而，证券商常以“且殳禀暂存证”付予投资人。投资人在领取“股票哲存证”时，要注意上面所记载的股票名称、数量是否相符，“股票暂存证”上所盖的证券商公司印章与负责人印鉴是否有误。

3.在办理交割后所领到曲股票，应检查股票背面是否已经盖妥出让人的印章，以免过户时带来麻烦。

4.投资人出卖的股票，若为保管在某公司里的股票，即以保管凭证的证据收据联交付给证券商。证券商再凭收据联及存根联向保管股票的公司顿取，然后到交易所完成交裁手续。

5.股票暂存证只是暂存的性质，有些证券商所开具的暂存证上面注明保管若干天的字样，因而，投资者应在注明的日期内将股票领回。

在股票交易过程中怎样更换股票种类

替换股票就是指卖掉将来没有希望的股，用这些钱重新购买有希望的股，以便提高投资成果的战术。不过，重新买进的股票，要是能涨就好，一旦运气不好，便可能发生卖出的股票涨了，买进的却反而下跌的现象。以下谈谈成功变换股票种类的条件：

1.卖出真正有名气且上涨中的股，而改换完全不受人们欢迎的便宜股，这种方法导致失败的可能性较小，虽然有时候卖出的股票反而上涨了，买进的却一点动静也没有，然而这一个失败的例子，并不表示真的失败，只是获利较少罢了。

股票投资者总是特别注意涨价期的长短与短幅的大小，但一般的情形是股票价涨了又跌，跌了又涨。而股价中较便宜的毁，若不是具有决定性缺陷的股，便是已涨过价的先趋股，不然就是正在等待涨价的股。既然如此，一般投资者都认为便宜较容易成功，然而缺点是要经过很长的时间才能成功。

2.要避免同业股票间的变换。卖出不受人欢迎且变动极微的股，而改换可能立刻会上涨的，股，或刚开始涨价的股，方珐看起来似乎很容易，但实际上是很难的，这种方法较适合有经验的授资者。

股票的知名度与受欢迎的程度是起伏不定的，但投资人必须有能力辨别股票受欢迎期间的长短，假如没有辨别的能力，而反按照股市所呈现出的状况，随意替换，则往往会导致高价买进，低价卖出的后果，选便是替换失败的例子。

卖掉菜一种名气的股，而改换另一种有名气的股，这种替换是没有意思的，因而没有人可以保证会赚大钱，也不一定会减少损失，只是徒增手续费而已。象这样的替换方式，即使有人引诱你，也不要轻举妄动。这才是明智的作法。

股票怎样过户

股票过户是投资人从证券市场上买到股票后，到该股票发行公司办理变更股东名簿记载的活动，是股票所有权的转移。

股票有记名股票与不记名股票两种。不记名股票可以自由转让，记名股票的转让必须办理过户手续。在证券市场上流通的股票基本上都是记名股票，都应该办理过户手续才能生效。

过户手续并不复杂，投资人在买进股票后，携带购买的股禀、成交单、身份证以及印鉴到发行股票的公司办理过户。

如果投资人是公司的原有股东，只要将股票登入原来的股东户号即可。如果投资者不是公司的原有股东，则必须登记股东签名(或印鉴)卡，填写股东的姓名、地址及身份证号码，并加盖签名印鉴，作为公司的留底。

耍办理过户手续的股票，必须经由原股东在股票背面过户登记的出让栏加盖印鉴，表示业已卖出的可过户股。如果原股东束在出让栏加盖印鉴，该股票就不能办理过户手续，其权益仍属廉股东所有。

成交啦上所记载的买进委托人的名字亦应与过户股东名字相同。成交单上所记载的股票名称、数量也应同过户股票相符。

通常，发行公司的股东人数都很多，在发放股东大会通知或其他有关权益的通知时，都需要花费较长的时间击办理。因而，公司往往事先公告一段冻结股东名簿的时间，即停止过户。其间，投资人即使购买股票也因停止过户，在公司股东名簿上无记载而不能出席股东大会，也不能领取股息及红利。在这期间发生的股票交易称为“除权交易”或“除息交易”。如果是除息交易，则按市价扣除将发股息额而成交。如果是除权交易，就享受不到增资配丑殳的权利。停止过户期后，继续办理过户手续。

办理过户手续能保征投资者买八股票后享有股东的应有权益。过户后的股票若发生破损或遗失，只要登报声明作废，即可向发行公司申请补发。相反，如果购买股票后没有尽快办理过户手续而发生意外时，发行公司不承扭责任，其损失由购孤者自负。

继承的股票怎样过户

按多数国家规定，继承所得的股票，如是经诉讼由法院裁定的，可持法院判决书(我国还有调解书)，另附权利移转证明办理过户手续。如果继承人之间，并无纠葛，无须诉讼，其过户手续须由继承人填具“股票继承过户申请书”，在股票背面受让栏加盖继承人印鉴，携带能证实与被继承人美系证明文件(户口簿或公证文件)到发行机构办理过户。继承人未成年或无行为能力者，应加法定代理人印鉴证明；继承有数人，应持有继承人股份分配同意书(必要时经公证)，继承人如委托代理人，须有委托书(必要时经公证)；继承人之中如有人放弃继承股权，应出具。股份继承放弃书”(必要时经公证)，境内无户籍的国外继承人，必须提出能足以证明合法继承之文件。发行公司如发现继承人之间有纠葛不能协商一致时，应即拒绝过户，告诉经法院诉讼裁决后方能过户。

一般说来，继承的股票过产，继承者必须提供必要的法律文件。如有遗嘱，则要由司法部门认可，困为，根据我国法律，遗产的分配并不完全根据被继承人的遗嘱。如无遗嘱，家庭内部可以协议的，协议书需经公证，不能协议的，则需法院裁定。

具备了必要的法律文件，继承者可按前面所述的股票过户手续办理造户。

拍卖或强制执行的股票怎样过户

法院没收赃物中有股票经证券交易所拍卖，或者经法院强制执行取得的股票，既无交易买卖证明，也没有出让人同意转让的印鉴，它的过户须附具拍卖所得的字据及过户申请书，或者由法院出具权利移转证明。由于股票上不可能由出让人盖章，过户申请书出让人盖章栏又不能空白，所以此栏一般以证券交易所或法院出具权利移转证明代替，股票原发行机构凭此办理过户。

详尽的办法还有待以后颁布的证券交易规则作出规定。

怎样办理融资股票的过户

投资人以信用交易帐户买进的融资股票，由于抵押在证券公司，并非持有在投资者手中，所以不能立即办理过户。

事实上，融资股票也可以在买进之后，立即办理过户，只是信用交易基本上属于短期投资(融资期限规定最长为3个月，即足以证明它不是为长期投资设计的)，短期投资以获取股票差价利润为主要着眼点，为避免买进过户，卖出又盖章的麻烦，所以只在除息交易，除权交易，或遇股东会暂停过户时，融资股票才不得不办理过户。

照理说，过户必须在发行公司宣布停止过户前一天办妥，换句话说，必须在除息交易，或除权交易当天以前办妥过户手续。可是，由于融资股票交割程序上的需要，只能在停止过户后，才去办理过户。

从事信用交易的投资人，拿不到所买的股票，怎么办理过户呢？现行的办法是证券公司把要过户的股票直接进到发行公司，投资者则持融资买进成交单、身份证及印章，割爱行公司去办理过户手续(与一般交易的过户手续相同)，办妥过户手续后，股票由发行公司来负责返还证券公司。

私人让受股票怎样过户

私人让受股票，这里的含义是私人馈赠。私人馈赠的股粟是可以过户的。但必须拥有出让人的馈赠书(必要时，经公证机关公证具有法律效力)，馈赠人必须在股票背后加盖本人印鉴，并在过户申请书上加盖签名印鉴。此时，私八让受股票才算有效，新持有人仍按一般的过户手续办理股票过户。但私人之闻买卖的股票，并不在上例。这种买卖的股票在我国被认为是非法，不但不能过户，一旦发现将受到没收及罚款的处罚。

怎样计算股票收益率

购买股票的行为称为股票投资，我们把购买股票到期所得收益占投资股票总金额的比例称为股票投资收益率，简称股票收益率。

按1年计算的比率称为年收益率，用百分比表示，按月计算的称为月收益率，用千分比表示。收益率无疑是股票投资者最为关心的，然而由于股票行情的变幻不定，现实中计算收益率并非十分容易的事。现简单介绍最为常见的即现货(钱券两清)交易条件下的股票投资收益率计算方法。

1.直接收益率，即每年收益占购买价格的比率。

当投资者并非在发行市场上购买股票，而是在流通市场上购得时，由于年柬价格和股利受到经营状况好坏及脞市行情涨落各种因素的影响，一般只能是一个预计数，因此在股利分配前的最终收益也只能是预计的最终年收益。

比如，某企业股票1987年7月5日每股价格120元，预计年末每股价格140元，预计般利20元，所得税率为股利的20%，其预计的最终年收益率为：

即该股票的预计年收益率为59.18％。

当然，在具体确定收益率时，还要考虑购买费用等因素。

怎样领取股息、红利

优先股票持有人只享受领取固定股利权利，不参加红利分配。普通股票持有人在股份企业支付优先股股息后仍有利润，可获得股息和红利(利润中的一部分要用于企业积累)，如企业出现亏损，就不能得到股息和红利；股息和红利随企业经营好坏而转移。

股份企业如发放股息和红利，一般于宣布日发出公告，或发通知，或登报，告之确定本期股权登记日，公开本期股息率和红利率，告诉发放机构、地点、日期和其他注意事项；持股人得知后携股票在登记日到股票发行单位进行股权登记；然后在派息日携股票和原预留印鉴到指定机构领取股息，红利。

凝放具体程序，先是发行股票企业(也可是受委托的代理发行的金融机构)核对持股人有否可以得到股息、红利；后查验领取印鉴与预留印鉴是否一致；再计算持股人应得股息、红利金额，最后派发股息、红利。股息、红利可以用现金支付，也可用新增股票支付。

怎样防范股票投资的风险

股票一向被称为“风险性资产”，因为股价变化莫测，不象其它资产那样具有稳定性。从事股票投资，追求的是投资利润，可伴随利润的，就是风险，实践表明，风险较小的股票，利润较小；利润较大的股票，风险性必然也随之增大。

投资风险可以借助“分散投资”的方式来加以分散，并且可以采用“投资组合”的方法，来使风险降到最低。

“分散投资”是将资金分成三个部分，以一部分资金购买安全性甚高的债券；一部分资金投资于具有良好绩效的成长性股票；另以一部分资金作为预备金或准备金。这种方法叫“三分法”。同时投资的股票要分散，种类要分散，时点要分散，区域也要分散。

“投资组合”是根据股票的利润情况与风险程度，恰当选择搭配，以降低风险负担的方法。在同样凤险水平之下，投资者选择利润较大的股票，在同样的利润水平之下，投资者选择风险最小的股票。

怎样避免购买力风险

购买力风险是指由通货膨胀引起的使固定收支款项的购买力下降而给投资者带来的损失。各种证券和银行存款都会从购买力风险中遭受损失。对固定报酬的投资，优先股和债券等，购买力风险的影响尤为明显。

证券投资中的购买力风险，对于固定收益的证券来说是无法避免的，因为这些证券的持有者不能从价格的上涨中得到补偿。不仅如此，而且当利率上涨时，公债价格会下跌，投资者的资本会遭损失。因此，只有非固定收益的证券，如普通股票才能采取适当措施避免或减少购买力风险。但是，当通货膨胀率提高时，利率和股票收益会随之提高，但股票价格会下跌。因此，从长期来看，普通股票却能比固定收益的证券提供更高的收益，这些收益包括股息收人和资本增值。

在通货膨胀情况下，减少购买力风险的办法最好是防卫，其防卫方法之一是投资于多种实质资产如不动产、艺术品、黄金、钻石、古代名画和其他各种类似价值的资产，因为这些资产的价格会随着通货膨胀的上升而提高。但是，没有一种资产能够完全防止通货膨胀的损失。因此，投资者需要详细考察各种资产抵御通货膨胀的能力。在通货膨胀的情况下，人们的工资收人会增加，从而储蓄增加，需求的减少会降低通货膨胀率，这时消费品的需求就会恢复，投资就可以重新开始。

怎样避免市场风险

市场风险是指证券市场由于普通股票的价格变化可能造成的资本损失。由于普通股票的价格变化通常与投资者对公司前景的预期有关。因此，掌握了市场风险，就等于掌握了股票市场上的价格变化情况。

投资者避免市场风险的方法有如下4种：

1.细致地对每种股票进行分析，以掌握它的价格变.动趋势。因为在以前时期内股票以何种形式循环运动，在将来时期内也会以这种方式循环运动。以前时期内股票收益按怎样的速度增长，在将来时期内也会按这样的速度增长，除非所预期的公司情况发生了戏剧性的变化。这里，要考虑分析.股票的行为特征和历史趋势，但不能完全依靠这种分析进行决策。

2.通过对股票市场股票的分析，选择那些市场风险低的股票。对由于营业周期带来的具有不同程度市场风险的股票进行组合，或选择购买不同营业周期的股票，这样可以避免由于营业衰退而带来的市场风险和各种不利的后果。

3.细心地分析选择普通股票的购买或出售时间，这里可以运用统计标准误差作为选择标准，即当股价低于标准误差的下限时，应购进股票，当股价高于标准误差的上限时，就出售股票。

4.合理选择投资期或投资回收期。合理的投资回收期将能够从市场价格上升的趋势中取得利益，同时又能避免股价的经常波动。这样，投资者可以把风险减小到最低。

怎样区分可分散风险与不可分散风险

可分散风险只存在于个别公司或个别行业的风险，这类风险通常与整个股票市场的状况不发生系统性的联系，因此，它也称非系统性风险。违约风险与经营风险即属于可分散风险。投资者可以通过适当的投资组合来减少这一类风险。所谓投资组合，就是投资者同时投资于多种证券，包括购买普通股票也购买优先股票或公司债；既购买风险大而预期收益高的公司所发行的证券，也购买风险小而收益稳定的公司所发行的证券，这样通过选择不同的投资对象，组成多样化的投资。

不可分散风险指同时对整个股票市场发生影响的风险，政治的、经济的以及社会环境的变化是不可分散风险的来源。这类风险与所有的证券存在着系统性联系，因此也称系统性风险，不可分散风险不会因为投资组合而减少。可分散风险与不可分散风险构成股票投资者所承担的全部风险，或者说是投资者在其证券持有期内收益的总变动。

风险分类的目的，是为了使投资中能掌握和控制自己所承担的风险，以期能达到收益最大和风险最小的投资目标。

事实上各种风险是相互存在联系，并且相互发生作用的，例如，一个公司向银行借款过多，在资金融通方面构成不合理的比例，这本身是公司经营决策上的失误，属于经营风险，但在利率变动时，它也会导致利率风险和违约风险。

怎样判断股市下跌的谷底

股价下跌的终止，叫作谷底。怎样判断股市下跌的谷底呢？

股价走势到备赢，最明显的迹象是：

一是胜价从头到尾没有波动。

二是证券市场人头稀疏。

当般价走势从高档滑降，不管是急遵下泻或者是缓慢瘦跌，或者跌个三四天，回升个一两天，或者大跌之后小回、小回之后大跌。一旦行请跌得平静无渡时，也就是谷底了。

跌势刚开始时，会有很多人不死心，想抢点反弹帽子。

等到大多数证券投资人都泄气丁，不再抢反弹帽子，谷底就真正来临了。

散户卖光时，也就是大多数小额投资人所持般票基本卖光时，般市下跌就到谷底了。