在世界上有这样几类人：有的人挣很多很多钱，钱也是越理越多，让其他人很是羡慕；有的人能够挣很多钱，但是，却总是感觉自己身上没有钱花；有的人挣的钱并不多，但是，却能够慢慢地积少成多，日子过得相当滋润；有的人挣钱不多，总是感觉囊中羞涩，日子过得很是酸涩。不知道你是哪一种？其实，穷人与富人之间的差别，不仅仅是金钱上的差别，在很大程度上，是一些习惯造就了这个世界的穷富之差。会算的人，会将钱越算越多，将自己从一个穷人慢慢算成一个富人；而不会算的人，则会将钱越算越少，再多的钱也会慢慢消散。
有多少钱才算有钱
问问你自己，你算是有钱人吗？估计大多数人都是叹口气，摇摇头罢了。"倒是希望成为有钱人，可是，什么时候能够成为有钱人哟！"这估计是大多数人的心声了。
在这个物质生活极度丰富的年代，只要存在于社会中，不管吃喝拉撒，都得用到钱。有人说得好：钱不是万能的，可是，没有钱是万万不能的。钱，在很多时候，还真是能够让很尺的汉子弯腰汗颜。
如今社会，由于贫富差距的拉大，物质生活的多样性，让我们越来越感觉到，有钱变得很难很难。因为，有点钱，不等于有钱，有钱=没钱。这个看似不合理的等式，正在我们身上逼真地表现着。可不是吗？你一个月挣1000元，甚至2000元，这不能说你没钱吧？这毕竟也是在挣钱，也是每月有几千元的收入啊！可是呢，房租、水电、通信、衣食住行等费用一旦扣除，所剩无几。有钱就是等于没钱了。活生生的悖论一天天在上演。于是，很多人都在叫着："没钱啊没钱！什么时候能够有钱？"可是，能有多少钱才算是有钱呢？有点小钱，也许不算吧！
也许，从女星们的择偶标准中能够看出个所以然来。现在，大多数姑娘对有钱的定义大概是有房有车有稳定收入，且收入要既能够满足基本日常生活中的衣食住行开支，还能够有足够的剩余用于储蓄。
如果这就算有钱，可能很多白领阶层都能够说自己是有钱人了。可是呢？不！很多白领仍然在叫着自己穷，抱怨自己挣的不够自己花的。白领们有白领们的标准，从这里，我们忽然发现，原来，有多少钱才算有钱并不是一个简单的问题，并不是一个1+1=2这么简单的、有确定答案的问题。因为，不同的人，其内心的标准不同，每个人的期望不同，所以，这个问题的答案有千千万万种可能。
对一个月挣几百块钱的人来说，如果工资能够突破1000，也许就算是有钱了；对一个月能够挣3000的人来说，也许工资能够上8000，才能算是有钱；对一个工资本就过万的人来说，也许能够不用考虑每月进账时，才能算是有钱。。。。。。
也有很多人在探讨，为什么我们都那么渴望自己成为有钱人。难道仅仅是因为钱能够给予我们优质的物质生活吗？那倒未必。可能，归根结底，更多的还是心理上的因素。因为一旦经历过纯粹因为拥有钞票而产生的快感，有钱的人们会发现，自己喜欢有钱，更喜欢有钱的那种感觉，喜欢那种能够畅快地购买自己所需所爱物品的感觉，喜欢那种让人刮目相看的感觉。曾经有段时间，社会上流传着这样的短信：我要是有了钱，买两辆奔驰，一辆自己开，一辆砸着玩。我要是有了钱，买两栋房子，一栋自己住，一栋用来养猪。毫无疑问，这表达了一种穷苦人民得解放后的情绪宣泄。也有这样一个故事：一位浙江老板的年营业额可以做到上亿美元，一天，他到上海一家大商场，看中了一部新款手机，叫服务员拿来看看，服务员素质比较差，看他的打扮挺土，便很不耐烦地低声嘀咕了一句："看什么啊，看了你也买不起。"不成想被我们这位大款爷听到了，心中十分不快，咽不下那口气，马上叫他们经理来了，问他们现在有多少这款手机，经理到后面看后回来告诉他有三十部，大款爷告诉他，我全买了。然后回公司把这些手机发给了手下各个主管。看来，有钱是真的很过瘾！为什么？因为有钱能带来各种快感，有钱能够宣泄自己的各种情绪，有钱能够让自己出出心中的恶气。
于是，人人都想成为有钱人。可是，悖论又出现了。如果人人都是有钱人，那就变成人人都不是有钱人了。有钱人，永远是社会中的少数人而已。这样看，那么，估计你永远也得不到快乐了！因为和那些千万富翁、亿万富翁相比，你估计一辈子也挣不到他们的一个零头。而这样想的话，千万富翁估计也得郁闷坏了，因为亿万富翁相比，他还穷酸得很呢！所以，聪明的人不会拿自己与一些不现实的人、与自己毫无关系的认作对比。也许，在你身上，是否有钱的定义应该稍微换一下，有钱的定义应该变成这样：在你周围10个朋友里面收入最高的那个人，就可以算作是在你的生活范围内的"有钱人"，那么，这个标准就是你值得看齐、值得追求的目标。说了这么多有钱没钱的道理，我都觉得把我弄得有些累了。是啊！干吗要把人生弄得这么苦不堪言呢？生活质量的好坏、幸福与否，有时候，与钱并没有多大的关联。有句话很简单，但却有哲理：人生活着本来就不容易，没必要让自己为了金钱而过于劳累奔走。用一颗宽阔的胸襟，放眼世界，想想未来。不管我们的日子穷也好，富也好，日子总是要过，心情好才是真的好！是的，心情好，才是真的好。人活着，真的是开心就好。所以，如果你明白了这个道理，就请不要再为自己今天的生活局面而忧心。生活还在继续。平时该上班就好好上班，该做事就做事。生命只有一次，唯一的一次。活着，就是希望；活着，开心就好！钱赚得多也好，少也好，当我们百年之后，这些也都与你无关。当然，也许有钱可以让我们的后代子孙接受更好的教育，可以多多少少造福人间。但是，只要你能够在自己的生活水准之内，将自己的人生过得精彩，你也不会输给有钱人。不管是穷人，还是富人，不要为每天赚少了而忧或是今天赚多了而喜。高兴也好，伤心也罢，活得开心、过得幸福、婚姻美满才是最好。开心、快乐、幸福、爱。。。。。。这些最有价值的东西，金钱是买不到的。你可以追求金钱，可以追求"做有钱人"这个目标，但是，请在追求之前，先找准合适的目标，不要好高骛远，就如之前所说，在你的生活圈子中来找找有钱人的标准，更合适。这样，在追求的过程中，你才不至于迷失了自我，不至于让自己成为金钱的奴隶。
如果现在再问你，你是有钱人吗？请你不要再沮丧，不要再唉声叹气。因为，不是有钱人并不是一种悲哀，也不是一种厄运。不是有钱人，我们照样能过把生活过得精彩万分；不是有钱人，我们同样可以让自己朝人生梦想奔去。。。。。。至少，我们的生活还有盼头。
请记住，有钱没钱，生活依旧。但是，没有了目标与理想、失去了幸福与快乐，而只有金钱的生活，也并不是很好过。不要一味地羡慕别人有钱。在追求金钱的过程中，也别忘了带上幸福和快乐！
认清纸币票据，不做经济盲人
认识纸币票据，可能你很不屑。不就是纸币吗？有谁不认识呢？又不是文盲！
可是，你真的认识吗？你真的了解吗？
也许你知道，票据最早是作为兑换工具而产生的，但是，你知道详细的产生过程吗？不要忽视票据的历史，只有真正熟悉票据历史的人，才能更好地了解票据，才能更好地利用票据。封建时代的欧洲，邦国林立，尽管中世纪从意大利兴起的商业仍然在向前发展，但是，当时各国商人有两个事情感觉非常不便。当时的货币都是重金属，不像我们现在这样的纸币。形象地说票据产生的历史，大概是这样的：最早的时候，我想从意大利到法国进口香槟酒，我得拉着一大堆意大利的里拉去法国，这种交易方式很烦琐，因为我要兑换货币。意大利商人想到法国买法国酒，但是没有法国货币。于是，那个时候就产生了金融商人。一些从事国际贸易的商人到了法国收法郎，到意大利收里拉，储备了许多国家的货币。意大利商人到法国做贸易前，可以用里拉换一点法郎，那边法国人过来了，用法郎换里拉，这就是货币兑换商。这就是原始的货币兑换过程，其实，这个过程就像我们现在很多人正在做得外汇买卖一样，也可以说，这应该也算是早期的外汇买卖。这个过程就是票据慢慢产生的一种体现，简单地说，票据就是买卖中的一个凭证而已。
通过对票据产生过程的了解，真正有商业头脑意识的人，可能就已经从中了解到一种挖掘自己的第一桶黄金的方法了---那就是利用票据。为什么呢？从本质上想想，票据是由谁发行的呢？票据是商人自己发行的。不是吗？商人在生意交换的过程中，为了方便，用票据的方式来简化交易中的麻烦。作为中间商的兑换人，有了票据这个东西，对于自己来讲，商人没有钱也可以去赚大钱。看到这里，你很兴奋吧？可是，世界上难道真的有这么好的事情吗？当然没有！也就是说：没有钱也可以赚大钱，但是这绝对不是空手套白狼！你要怎样才能利工票据的本质来赚钱呢？你需要有很好很好的信用，需要有很好很好的口才，需要有很好很好的人脉。比如说我这个人很有信用，我非常好，我现在要开一个电脑的销售店。我过去的销售业绩非常好，现在市场认可我这个人，我开了一个销售店以后，我没有钱，但是计算机制造厂知道我的信用很好，我没有一分钱，我是赊销。赊销当然要有赊销合同了。但是，到这里，问题出现了，不知道你签订过合同没有？对方律师可能会绞尽脑汁拟定合同，害怕出一点纰漏。但是我用一个票据就可以解决问题，如果我和对方的关系很好，而我又有能力，有信用。我能保证一个月我能销售1000台，于是我们两个签订合同，我给对方一张500万的票据，保证在一个月到期时偿还，我一个月如果能够真的销售1000台，一台6000元，我给他500万，我得了100万。对方查看我的信用记录和我的工作能力，相信我能卖这么多，我没有一分钱，他也没有给我一分钱，他就是把这个东西拿到这里卖，但是我这个买卖是不是承兑啊？可是，对于对方来说，他需要准备1000台电脑的原材料花费，也就是500万，但是，他没有钱，只能拿着我的票据去找原材料供应商，原材料供应商一看是我的票据，很有信用，他相信我，于是他就把这个汇票拿走，又给了电脑制造商500万的原材料，这500万在这个时候，经过转手，已经是1000万了。就是说，我做成这两次买卖，做成了1000万的买卖，但是现金在做的时候一分没有，在做的时候节约了1000万现金，结算的时候我们节省了现金500万。通过这个例子，我们就不难发现，在交易的过程中，票据流通的次数越多，节约的现金就越多，对社会的贡献就越大。当然了，票据要想能够发展起来，需要个人的信用作保障。真正有信用的商人，可以利用票据的本质作用为自己筹措越来越多的资本，而没有信用的人，则可能通过票据的本质作用坑害别人，最终也把自己推向了火坑。
说完了票据，该纸币了。纸币应该是我们在日常生活中最常见的了。作为小老百姓的我们，无时无刻不在和纸币打着交道，很多人甚至为了一张纸币而走上了犯罪的道路。其实，真正了解纸币的人会知道，纸币本身的价值很小很小，就是一张纸的价值而已，但是，通过法律承认之后，纸币作为商品兑换的流通工具，承载了商品的价值。也就是说，当纸币在某一个国家内部得到法律的承认，当它开始作为其他商品的媒介的时候，纸币便已经变成了商品。纸币的生产部门是国家的中央银行。它的消费者是这个国家内部兑换任何自己所需物品的任何居民。国家中央银行生产纸币的目的是为了满足人们对其他所有商品进行自由兑换的需求。消费者使用纸币的目的是为了自由兑换方便或者携带方便。可能，有的人常常会有这种困惑，既然大家都那么喜欢"钱"，为什么国家不多生产一些钱，让所有的人都能够拥有很多钱呢？这就是一个最基本的关于纸币的问题了。要知道，纸币这种商品的价值取决于在市场上流动的纸币的数目和所有其他商品自由交换需要纸币的数目。如果发行的纸币数目远远大于社会上所有的商品自由交换所需要的纸币数目时，就会发生通货膨胀，这时候，"钱"就变得不值钱了。楼价和股票以及任何商品的价格就会上涨。学过历史的人可能知道这样一段历史：在我国20世纪40年代，由于当时政府发行的纸币，也就是法币的数量远远多于社会总产品的价值使得当时的物价飞涨，在短短的两年内，可以换取两头水牛的纸币的价值最后只能换取三分之一盒火柴，人们不敢到银行存款，每天用车运着一大堆纸币兑换日常生活用品，银行把存在银行的纸币全部兑换成其他商品，最终结果是人们不再使用纸币作为流通纸币，法币在1948年完全崩溃，它的法律地位被市场所消灭。而相反呢，如果纸币的数量少于社会上所有商品自由交换所需的纸币的数目就会发生通货紧缩，我国20世纪50年代一直到80年代的时候，人民币的发行量严重低于社会生产其他新商品自由交换所需要的数目，导致人民币升值，国家银行通过通货紧缩吸收了大量的纸币和财富，用来发展高科技武器，结果导致老百姓的日子总是日复一日没什么变化，物价总是保持在低迷的状态，社会上所有的生产都处于一种无力疲软的状态中。看看，这就是市场和纸币的力量，它们可是直接关系着我们的生活质量！纸币数量与社会中商品的价值就像坐在跷跷板两端的两个人，任何一端失衡，都会影响到我们生活的方方面面。而只有懂得纸币的人，懂得通货膨胀与通货紧缩意义的人，才能够在具体的时候作出正确的用钱方案。比如说，通货膨胀时，"钱"不值钱，那么存钱的人当然就少了；而通货紧缩时，"钱"更加值钱了，如何用钱，就更加需要多考虑了。。。。。。可是这些，你都清楚吗？也许，你更多的是在这些现象出现的时候抱怨不断吧？从现在起，赶紧补补经济学方面的知识，让自己学会利用这些现象，而不要被这些现象吓倒了！
衣食住行中关于钱的计算
挣得少的人不一定比挣得多的人存的钱少，你相信吗？相对来说，收入差距不是很大的两个人，如果花钱方式不一样，那么，他们俩的生活状态以及发展后劲都是很不一样的。
在日常生活中，处处都需要花钱，会花钱的人，会把钱用在刀刃上，甚至可以让钱越花越多。不说多的，单说银行利息，会用钱的人，就比不会用钱的人了解得更加清楚一些。
首先，最基本的关于银行的存款利息，你知道多少呢？如果什么都不知道，赶紧恶补一下吧！这可是你日后。。。打理你自己拼命挣来的银子的必知常识啦！
这里，先告诉你大部分银行关于存款利息的一些基本规定：
(1)关于银行存款计息的起点标准。要知道，银行还是很省事的！它们的存款计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。除了活期储蓄存款在年度结算利息时会并入本金之外，其他的储蓄存款都不算利息的。
(2)支取时间。如果说你存的是一笔定期，而且你是按期支取，那么，计息时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息。但是，如果你要提前支取，则按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。如果是部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按开户日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息，部分提前支取以一次为限。那么，如果是逾期支取怎么办呢？计算方式是：自到期日起按存单的原定存期自动转期。在自动转期后，存单再存满一个存期(按存单的原定存期)，到期时按原存单到期日挂牌公告的整存整取定期储蓄存款利率计付利息；如果未再存满一个存期支取存款，此时将按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。看看，仅仅只是支取时间的不同，计息标准就不同，所以，精明的你，可不要因为不懂这些规定而乱取乱存了！不然，当存取的数额较大时，你的损失也越大！
(3)如果在你存款期间，银行利率发生变化了怎么计算呢？如果你是定期储蓄存款，在存期内如遇利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应的定期储蓄存款利率计算利息。而如果你是活期储蓄存款，在存入期间遇有利率调整，则按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。了解利息的人，就应该在利息最合适的时候选择最合适的方式做好存储计划，而不要让银行白白赚喽。
(4)如果你要存的钱的数额比较大，而且还希望能够转让，则可以办理成大额可转成定期存款。这种存款到期时按开户日挂牌公告的大额可转成定期存款利率计付利息。而且，要注意的是，这种存款方式不办理提前支取，不计逾期息。
说完了基本的规定，我们再来介绍一下基本的利息计算的方法，还不知道的人，赶紧补补课了。
1.如何计算存款日期
生活中的储蓄，并不是如教科书中的储蓄那么简单，那么理想化。要知道，在本金、利率确定的前提下，要计算利息需要知道确切的存期，也并不是那么简单。在现实生活中，储户的实际存期很多不是整年整月的，一般都带有零头天数。很多人在计算存期时，就头大了。这里介绍一种简便易行的方法，可以迅速准确地算出存期，即采用以支取日的年、月、日分别减去存入日的年、月、日，其差数为实存天数。
比如说，支取日：1998年6月20日/存入日：1995年3月11日=3年3月9日。按储蓄计息对于存期天数的规定，换算天数为：3×360(天)+3×30(天)+9=1179天。如果发生日不够减时，可以支取"月"减去"1"化为30天加在支取日上，再各自相减，其余类推。这种方法既适合用于存款时间都是当年的，也适用于存取时间跨年度的，很有实用价值。
2.如何计算零存整取的利息
在上面所介绍的利息计算规定之下，不同的零存整取定期储蓄计息方法有几种。一般来说，零存整取的储蓄，是在到期时以实存金额按开户日挂牌公告的零存整取定期储蓄存款利率计付利息。而逾期支取时其逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
很多家庭都采用了这种方式做储蓄，尤其是工资不是很高，但是每个月都有固定收入的家庭，大多数都选择了这种储蓄方式。通过这种储蓄方式计算利息时，有一个比较好的计算公式：
利息=月存金额×累计月积数×月利率
(其中：累计月积数=(存入次数+1)÷2×存入次数)
据此推算一年期的累计月积数为(12+1)÷2×12=78.同样，通过这个公式也能推算出三年期、五年期、十年期的累计月积数。而储户只需记住累计月积数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。
3.如何计算存本取息的利息
如果存款的金额比较大，每年的利息比较高，而且存储的金额比较固定，完全属于闲散资金，则很多用户都选择了存本取息的方式来储蓄。一般来说，该储种利息计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。通过这种储蓄方式，可以直接感受到"钱生钱"的好处，很多人乐此不疲呢！
比如说，加入你在1997年存入1万元存本取息储蓄，定期三年，利率年息7.47%，约定每月取息一次，计算利息总额和每次支取利息额为：利息总额=10000×3(年)×7.47%=2241元，那这样的话，每次支取利息就是2241÷36(月)=62.25元。
4.计算定、活两便的储蓄利率
很多人都是以保守的态度对待未来，"人无远虑，必有近忧"嘛！所以，很多人都不敢把钱存死，谁敢说意外不会突然来临呢？如果意外都是计划好的，那也就不叫意外啦！因此，很多人便采取了定、活两便的储蓄方式。定、活两便储蓄具有定期或活期储蓄的双重性质。存期三个月以内的按活期计算，三个月以上的，按同档次整存整取定期存款利率的六折计算。存期在一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。也就是说，这种情况下的利息计算公式应该是这样的：利息=本金×存期×利率×60%。
这些种类繁多的储蓄方式、纷繁多变的计算公式，让你头晕了吧？不过，这都还只是我们平常的用钱途径之一。至于其他的，诸如衣、食、住、行，无不需要花钱，这其中的花钱方法，可是大有门道的。比如说，如何打出租车更加省钱？这其中就有很大的学问。其实，最省钱、也相对比较舒服的打车方式，是招友打车、与公交穿插坐车。这些方法你尝试过吗？
不要小看这些计算公式，也不要小看这些省钱之道。真正用上了，日积月累，你会发现，你省下的钱，还不是一小笔呢！
一切以净资产为转移
很多人在走进社会，开始挣钱，等到稍有积蓄之后，都会开始盘算着应该如何理财。有的想着买股票、买基金，有的想要投资房产、投资黄金市场。但是，等到投资了许久之后，都搞不清楚自己的盈亏状况。之所以会这样，很大一部分就是因为投资之前没有对自己的净资产有一个很好的了解和规划。试想想，想要理财，却连自己的净资产都不清楚，或者是清楚净资产，但是却在理财时抛弃净资产而随意随性，那还能够有好的收益吗？
净资产也就是你的资产扣除负债后剩下的"净值"，你要时刻记住，想要好好理财，就需要牢记一个法则：理财就是设法增加资产、减少负债，不断累积净值。
不过，净资产简单，但是，要想真正算清楚自己的净资产还不是一件容易的事情呢。资产通常分为流动性资产及实物性资产。流动性资产越多，表示应付紧急需求或投资的能力越强。其中、现金、活期存款、支票账户、定期存款、股票、共同基金、债券、人寿保险的现金价值、黄金、外币等。实物性资产指自用住宅、交通工具、三收藏品、家具等，以能脱手换现的为宜。两者相加即为总资产。流动性资产比较好计算，而实物性资产由于贬值、市场变动等情况，则不好估摸了。但是，一个精明的理财人是一定会弄清楚自己的实物资产在什么时候有多少价值的。
债务，很多人都会心烦意乱。其实，也没有必要把债务想得那么恐怖，会理财的人会把债务。。。分一分，按照短期和长期进行归类，这样可以很好地减压。一般来说，短期负债指未来12个月应付的款项，所以也、未来12个月应该给付的长期款项，如未来12个月应该给付的房屋贷款、汽车贷款，短期负债如信用卡账单、各种分期付款、利用寿险的借贷、消费性的个人借贷等。从现在大部分家庭的状况来看，其实长期负债也并不一定就是很恐怖的事情，也并不一定就有很大的压力。比如说，像房屋贷款、汽车贷款等长期贷款，因为是分期付款，所以每个月压力并不见得很大。
好了，在弄清楚资产和负债各是多少之后，将总资产扣除总负债，所得数值即为净资产。如果你现在还不清楚自己的净资产，是时候好好算算了。如果你的净资产值很高，表示你拥有的实质净资产多；若这个数值是负的，那您的理财方式可就要好好检讨了。
不管是投资，还是平时的花销，都需要以净资产为核心。不能拋离净资产盲目花销或投资。这里，给出一个如何根据净资产理财的例子，希望对大家有所帮助。王女士，31岁，普通职员，年收入2万，单位交五险，自己买商保，年交1320元。她先生31岁，也是普通职员，年收入5万(有望加薪到6万～7万)，单位交五险一金，没商保，女儿刚1岁，没任何保险，一套公寓自住，市值大概22万，16万基金，另已获利10%，4万定期，5000元活期，该家庭月开支2800元，王女士的母亲60岁，有一意外险，定期23万，基金6万，另获利10%，其公公婆婆在家做点加工活，年收入3万～7万不等，公公有养老和医疗，另有意外险，婆婆没任何保险，且另住，存款加存货等大概市值12万，另还有一套门面房，市值20万，现租金8000元，今后农村房屋规划后会有房子分配，王女士想去市区买房，因先生在市区工作，将来女儿的教育方面也可以好一点，但王女士的工作在镇上，这样一来工作只能另找，买房比较麻烦，需要60万。现在，王女士的问题是，要买房的话，是把现在居住的房卖掉还是借款？想买房，但又担心影响生活品质，该怎么做？这是一个生活水平相对来说不算低的小家庭，既有稳定的收入，又有稳定的投资收益，还有固定资产，有定期、活期储蓄。但是，正是由于资金种类多种多样，所以，理起财来更加头疼，更难弄清楚净资产有多少，难以弄清楚应该如何投资。
我们来看一下这个家庭的收支结构状况：年收入为7万元，年支出33600元，年结余为36400元，结余比率为52%，结余比率偏高，可以每月拿出更多资金用于实现家庭财务目标进行投资，但最低不应低于10%。这个家庭目前没有负债，一方面表示其偿债能力较强，另一方面说明其没有利用财务杠杆的作用提高资产的整体收益率。目前，该家庭的投资与净资产比例为38%，基本合理，但是，一般来说，还可以稍微增加投资。不过，需要注意的是，投资比例不能超过净资产的50%。
一切以净资产为转移，并不是一句吓人的白话。如果不以净资产为转移，而是胡乱投资，胡乱举债，再多的资产都会被挥霍掉。了解净资产之后，根据你的净资产水平，再作相应的投资规划、消费规划。这样，你就可以在你的家庭收入水平之内活得更好！心里会更加踏实，不是吗？
如何做一个精明的债权人
你做过债权人吗？做债权人的感觉是不是很好呢？你想想，别人欠你的钱，而不是你欠别人的钱，那是不是很有满足感？
其实，债权人可不是好做的。如果做了一个糊涂的债权人，到后来，债款追不回来不说，还会损失更多。有可能债务人比债权人更加理直气壮，这样的事情也并不鲜见。
普通老百姓能够作为债权人，大多也就是两种情况，一是私人借钱，比如说亲戚朋友同事临时需要，无奈下找你借钱；二是你自己主动做债权人，购买国债等金融产品。所以，这里就针对这两种情况给朋友们一些提醒，让大家在借钱时能够有所警惕，不要到后来吃哑巴亏。
私人借钱要注意的事项
首先，一定要问清楚对方借钱的原因。借钱的时候可不是你讲哥们儿义气的时候，除非你十分了解借钱人，清楚他的人品，敢肯定他绝对会归还，否则，你还是问问借钱的原因比较妥当。如果因为不问清楚原因，就大手一挥，后来烦恼的也许就是你自己了。请记住，凡是那种给出不靠谱的理由来借钱的人，你就尽量别借了。有位债权人曾经讲了两个他所遭遇的借钱理由，让人哭笑不得：一是某要借钱，原因居然是加息了，他嫌之前存的定期利息低，要借钱再去存，这样就"不用损失转存利息"；而另一个则是在俱乐部里打球的20岁出头的小孩。借钱，我问他做什么用，他回答的特干脆，花！---像这些理由，当然得拒绝了！你想想看，你既不是别人的保险柜，也不是别人的爸爸，有必要借这样的冤枉钱吗？除非你跟自己的钱过不去。
可能很多人觉得要问别人借钱的理由很没面子，显得自己很小气。其实不然，如果是真的很需要借钱，而对方又跟你很熟，那他一定会愿意告诉你的。要知道，在借钱的时候，心里不踏实的是对方，所以，你问问借钱理由，是你作为债权人的权利完全没有必要觉得不好意思。
接着，如果你还想要回你的钱，可千万别忘了问对方什么时候能够还钱。如果对方仅仅是敷衍你，说有钱了就一定还钱的人，就别借了。你要知道，一般来说，真正需要借钱同时又会还钱的人，多半在开口借钱之前就估摸好了这钱什么时候能还上；那些说不出来的，或者那些说有钱了就还的，多半就没想过要还这钱，或者没有计划去还钱---后一种情况尤其过分。等到你需要钱的时候，找他还钱，他可能总说有钱的时候就还，可谁知道他什么时候有钱什么时候没钱啊，要是他一辈子都没钱，就一辈子不还了？金额小也就算了，如果金额大，那你到哪里去哭诉？面对这种没有责任心的人，你可以直接拒绝，不需要觉得愧疚、不好意思。毕竟是他先没有诚信待你嘛！
再就是，借钱的时候，不要忘了立张字据。在欠条上，一定要写清楚借钱的人、金额、时间。如果是金额比较大时，尤其需要通过立字据来维护自己日后的权益。借条不仅仅能够保护你作为债权人的权益，同时，还会给对方一个约束，让对方能够增强还钱的意识。我有个朋友就说，他从来没有碰上过借钱不还的人，原因之一就在于每次借钱他都会让对方写份借条。他的借条内容还比较复杂，不像我们平时所写得那么简单。在他的借条里，除了时间、金额外，还有身份证复印栏、工作证复印栏，最绝的是还有如果失去联系后的第一、第二、第三直系亲属联系表及第一、第二、第三好友联系表。在我们这个人情社会里，你可能觉得这样做有些不近人情，可是，如果借钱不需要承担义务的话，那应该谁都愿意去借钱了吧！
最后，你一定要有足够的心理准备，问清楚对方万一到时候不还钱怎么办？在借钱之前，就要和对方协商好，如果到时候他不还钱，应该怎么办。可能你也遇到过钱被借就等于遗失的情况吧。在我们周围，身边的朋友被借走钱要不回来的比比皆是。如果你不希望自己以后也遭遇这种情况，请记住，一旦碰上借钱不还的人，要理直气壮地找他要，这是必须记住的最重要的一件事。我们往往会看到，有时候情况会反过来。债权人成了孙子，而债务人却成了大爷。面对这样的人，就不要太姑息了。有时候，如果想要回自己的钱，态度强硬点也不是什么错事。我碰上过几次借钱不还，有一个借了7000块，拖了一年多，其实以前关系还不错，就因为老不还钱这事，俩人后来连朋友都没得做---没得做就没得做，反正既然你觉得钱比我重要，那我当然也认为钱比你重要---几番周折后，我找到他上班的地方，把他叫出办公室要他还钱，这次他把钱拿出来了，不过非常不高兴，还骂我小气---我当时就火了，拿着借条就进了他的办公室，冲他那帮同事说："××借我钱，拖了一年多都不还，在座的引以为戒，引以为戒啊！"看看，这就是强硬的债权人，当自己的权益受损时，当你首先遭到别人的不尊敬时，你如果不强硬地保护自己的权益，那你就只能找气给自己受了。
养成记录习惯，让每笔收支都清楚入账
看着钱包里的钱哗哗地流走，心疼的同时你反思了吗？你有想办法弄清楚自己到底是在哪些地方花了一些不该花的钱吗？如果还没有，那很不幸地告诉你，接下来的日子里，你还将继续这样花钱如流水、流水之后后悔不已的生活。
如何让自己从这种痛苦的状态中走出来。其实很简单，做一个理财账簿，先从查自己的账开始做起就行！做理财账簿最直接的优点是可以让你很快明晰自己的花销都在哪些地方，让你明白你无谓的开支在哪里，这样一来，下阶段你就可以有针对性地控制开支了。而控制开支则是最简单的理财入手方式。所以，这里建议你做一个财务收支表，写下每月固定支出，如包含交通、水、电、煤气、按揭还贷等固定支出及每月不定额的支出，例如娱乐消遣、衣饰、家庭电器等。接着，记下每月各项收入来源及金额：工作薪酬、兼职、银行利息、投资回报等。让你对自己的收支情况一目了然，而不是一头雾水。
对于已经有了家庭的朋友来说，在理财的时候，要想有效运用全家的财务资源，就必须了解自家的财务实力、收支状况、理财条件及未来需求等，才能定出适合自己的财务策略，编列预算达成目标。
有些朋友可能觉得制作理财账簿太小儿科，没有必要，而且太过琐碎。其实，这是一种十分错误的想法，一般，善于通过理财账簿来打理自己的收支状况的朋友，要比不用这种方法理财的人更加理智一些。因为，这类人十分清楚哪些东西是自己该买的，哪些东西是不该买的，目标也就更明确一些。
同时，我们不得不提的是，如今多变的经济环境让我们面临经济安全的挑战愈来愈多，而且我们在不同时期面对的挑战各不相同，财务需求亦不同，所适合的理财心态与模式更不相同。因此，在这个高风险的社会，掌握好自己的财务状况，理好自己的金钱，也是我们保护好自己、给自己的未来一份保障的途径。
在说了这么多之后，可能有人会想，记账真有这么好的作用吗？记账多丢人，让别人会觉得你这个人斤斤计较、小心眼。其实，你完全无须理会这种声音，而是大声对自己说，记账是一件非常有意义、非常有个性的事情！因为，如上面所说，结合你所处的年龄段，弄清楚哪些是自己应该多花的，哪些是自己应该作为储备资金的直呼，对照着在账簿上做检查，就可以很快发现自己在花销中的哪一部分出了问题，可以及时地作出调整，以免同类多余的支出一直持续，避免浪费。
记账的好处不在一天两天，它的好处会随着时间的增加而日益凸显。我们来看看一个坚持记账十几年的"账房先生"的心得体会：
这个账房先生姓刘，本来，他是没有记账习惯的，因为结婚之前和父母住在一起，不愁吃不愁穿，自己的花销也少。而且，他觉得自己确实也没有多少钱可以记。另外还有点怕烦，所以脑子里就没有记账的概念。说到真正开始记账，其实是刘先生和女朋友开始筹备婚事时开始的。当时他们的工资收入都少，而要置办的结婚用品多，因而钱要用在刀刃上，就必须"集中火力"---存在一起，当时的恋人好像都是这样一套"模式"。而且，小两口在财务上都算得比较细，不希望日后万一有纠纷时不好解决。
从当初没有计算机时，刘先生就将账记在他的工作手册上，到现在记在电子文档中，十几年过去了，从未间断过。如今，他的电子账本足足有4册之多。最开始，资金比较少时，只有"年度收支表"，伴随他的女儿的出生，就增加了"学习基金"和"成长基金"。近年来，随着收入的不断增加，旧居换新屋，刘先生一家有了不动产，还涉足理财投资，所以又开设了"家庭资产表"，可以对自己的家底摸得清清楚楚。记账的好处有多少？可能没有记账的人没有切身的体会，但是，作为一个已经记账十几年的老账房先生来说，刘先生可是体会到了其中的诸多好处了！
首先，刘先生能够对家里的收支情况了如指掌，日子过得一点都不糊涂。不过，毕竟是家庭，不是公司，太严谨了没有什么意思。但是，一年结一次账，看看自己和家庭的收入是增加了或者减少了，刘先生说，它从一个侧面印证了自己家庭生活水准的提高。在每年结算的时候，心情都十分激动，因为有着上一年的结果的激励，每一年，家庭的收入都在稳步上升。
记账除了能够清楚了解家里的收支状况之外，还帮助刘先生在投资时可以更加清楚自己该如何选择。比如说，前几年，他花费百万元代价购置新房，就是因为知悉自己有多少"底牌"，权衡再三，才敢在购房合同上一挥而就，否则哪里会这么"潇洒签一回"。买房之后，还先后两次部分房贷提前还款，这也是分析了"家庭资产表"的正负数，留足了应急开支后实施的。而且，随着银行利率的调动，他就会调整他的还贷措施。试想，如果没有这些账本，那么纷繁复杂的资金状况，让他去翻存折、折算实物，多麻烦，估计头都大了还搞不定！
此外，记账还有一个很现实也很实用的作用，那就是，它可以帮助刘先生记住"人情账"，让他不会因为忘性而得罪不该得罪的人。生日、节假日等喜庆日子，亲朋好友按照惯例会"友情赞助"，也按照惯例，这些"人情"是要"还债"的---都是图个热闹而已。按照"中国特色"，"人情债"还的时候大有讲究，一般是还的礼比收来的礼要多，万一弄错了，无意中"得罪"了别人，自己还"不知不觉"，这就糟了。但是，记账之后就没有这种烦恼和犹豫了。不怕时间长了记不住，等到需要拿"人情"时，翻翻账本，回敬时自然就不会张冠李戴了，也就自然不会得罪人了。
刘先生记账得到这么多好处，可都不是虚的。想要从记账中体会理清钱财的乐趣的你，不要再犹豫了。一本在手，钱财清楚。何乐而不为呢？记账的初始阶段，你每日记账，一个月下来，你的账簿绝对会让你大吃一惊的！这种吃惊的效果就是，下个月，你的花销会少很多。不信吗？试试吧！
家庭的"GDP"与"CPI"
GDP，也就是国内生产总值。说得更加详细一点，更加专业一点，GDP是指一定时期内，一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和提供劳务的市场价值的总值。GDP反映的是国民经济各部门增加值的总额。因此，由此展开看，家庭的GDP就是指一个家庭在一定时期内所创造的所有市场价值的总值。
而CPI简单地说，就是物价变动指标。具体地说，CPI能够反映与居民生活有关的商品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常我们可以将CPI作为观察通货膨胀水平的重要指标。如果消费者物价指数升幅过大，表明通胀已经成为经济不稳定因素，央行会有紧缩货币政策和财政政策的风险，从而造成经济前景不明朗。因此，该指数过高的升幅往往不被市场欢迎。如果CPI升高，也就是生活成本提高，对应地，你的金钱价值便随之下降。比如说，一年前收到的一张100元纸币，今日只可以买到价值97.75元的商品或服务，钱变得不如以往值钱了，这时候，就是通货膨胀了；反之，则是通货紧缩。
有人可能会觉得，GDP、CPI都是国家经济需要研究的问题，作为普通老百姓，简简单单过自己的生活就行了，不需要理会这么多。如果这样想就错了！因为，其实每个家庭都有自己的"GDP"与"CPI"，而这两项指标直接影响着一个家庭的生活质量和生活品质。一般来说，家庭"GDP"=家庭总工资+家庭总利息收入+家庭投资收益+家庭租金收入/税费/折旧，其中折旧主要就来自不易变现部分和最不易变现部分的资产。家庭财务"GDP"/家庭总资产公允价值所得的结果也能反映一个家庭资产的增长情况，结合家庭财务"GDP"中储蓄占的比例和总储蓄在家庭总资产中占的比例这两种储蓄率计算，就能分析出一个家庭是投资失误还是抵抗财务风险能力的不足。所以，如果能够定期算好家庭GDP，就能很好地找出家庭的经济问题，找出影响一个家庭的生活质量的因素，以便及时调整方向。
相对于家庭"GDP"的考量，我们还需要了解家庭"CPI"的变化，两者结合，才能更加全面、科学地了解到一个家庭的经济水平到底是提高了还是下降了。家庭财务"CPI"的公式为：家庭消费通货膨胀率=(报告期消费额/基期消费额)/基期消费额×100%。报告期消费额指的是你正在考量的这段时间的消费额，而基期消费额指的是上一季，也就是你与之比较的那段时间的消费额。当然，在考量家庭的消费额的时候，要注意到，社会总体物价的变化会直接影响到家庭的消费额。因此只有把个人消费通货膨胀率与同期社会通货膨胀率结合起来评估，当个人消费通货膨胀率大于同期社会通货膨胀率时，说明消费过度，反之则在节衣缩食。说到这里，可能比较有理财意识的朋友已经意识到这其中的秘密了。一般来说，理财得当的家庭，通常是能够跑赢CPI的家庭，而不是让自己的"CPI"低于社会的CPI。
你知道吗，自从货币产生以来，这几千年间，80%的时间都在通货膨胀。大家总觉得物价在涨，其实这是一个表面的误区，本质上，并不是物价在涨，而是你手中的货币在跌。以前用金银作货币，通胀不明显；后来用纸作货币，物价就上涨了；未来我们都用电子货币，就更无法预料了。所以，在通货膨胀的背景下，不理财是最大的风险。因为在负利率时代，长期存款会使金融资产的实际购买力不断缩水，家庭财富将被通货膨胀吞噬。教育、医疗、养老等费用的长期看涨，最终，不管你愿不愿意，你都得投身加入到理财的队伍中来。
不要烦理财，因为我们需要理财，理财不是为了获得暴利，理财，是为了提高生活品质，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。你知道吗，我们国家的CPI中食品类价格比重达到了34%，也就是说，如果猪肉价格一涨，CPI就会打着滚儿地往上翻。可是，这里边的统计数据中，偏偏没有商品房价格，你想啊，你买一套房花多少钱，你吃一辈子猪肉才花多少钱。更重要的是，猪肉价格可以动用储备肉来调节，只要政策愿意，"CPI"涨幅是可以被控制住的，但住房价格却没法控制住。
所以，社会总体的CPI不能作为考量我们自己的生活的指标，我们应该相信的，还是我们家庭自己的"CPI"。每个家庭为自己设计一个家庭"CPI"，了解清楚你自己的家庭什么时候的消费水平应该是什么样子，是该增加消费额让自己过得潇洒一点，还是节衣缩食，让自己能够赶上社会"CPI"，按照上面的公式，一算便知。算完之后，你的菜篮子里应该放几个苹果几个鸡蛋，你自己肯定是清楚的，这样的数字对自己消费和理财的帮助肯定要大于统计局的数字。这也就是家庭"CPI"对于我们老百姓的实际意义了，这种实际意义是看得见摸得着的，它能够让在消费中一筹莫展的我们头脑清醒起来，能够引导我们正确地消费。
