"月光族"给人的感觉似乎很不错---光鲜、靓丽、时尚、潇洒。不知道你是否也是一位月光族？很多人对月光族存在一些错误的认识，尽×光族大多是每个月收入不菲的白领阶层，尽管他们看似很潇洒，尽管他们能够十分舒心地达成自己的一些愿望。但是，这些月光族们犯愁的时候，我们没有看见，我们只看到了他们光鲜靓丽的一面，没有看见他们每个月将工资花销一空之后的愁苦，没有看见他们突然遭遇困难，需要资金急救时的苦闷。。。。。。你需要明白，最明智的人，不一定是赚钱最多的人。
一分钟，彻底认清"月光族"
2009年中国国民财富"亚健康"报告显示，目前，我国许多居民的个人及家庭财务存在"亚健康"现象，三成家庭负债高达40%。如今，"月光族"、"卡奴"、"房奴"，这些新新人类，一般被大众文化解读为流行消费一族。现在看来，这种"寅吃卯粮"的后果很严重，造成了城民财富的"亚健康"。长期如此，这些财富"亚健康"状态的居民总会处于一种"朝不保夕"的生存状态中，无论这种流行消费状态有多时髦，它给居民带来的不安全感还是无法隐藏的。
可能很多人甚至还在羡慕"月光族"，觉得那是一个十分光鲜美丽的词。因为"月光"们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动力。老辈信奉"会赚不如会省"，对他们的行为痛心疾首；而他们的格言是"能花才更能赚"，花光用光自得其乐。可是，你知道吗，"月光族"是指把每个月的收入全部消费光的一个群体，他们都有较为固定的收入，不愁下个月无钱花。"月光族"是相对于努力攒点钱的储蓄族而言的。"月光族"的口号：挣多少花多少。这种生活方式，如果你愿意，你也可以做到，但是，问题是，你敢吗？
一般来说，"月光族"通过两种途径来达到"月光"的状态。一种是几乎将所有收入用于消费，为了满足虚荣心、为了享受生活，而不断购买高消费奢侈品，"月光"们是商家最喜欢的消费者，因为他们有强烈的消费欲望，会花钱；更重要的是他们有很强的赚钱能力，有钱可花。"富，富不过30天；穷，穷不了一个月"是对他们最生动的写照。因此，他们一年难得存下几个铜板。这类月光族，一旦遭遇紧急情况，将难以度过危机。另一种是将所有储蓄投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，在没兑现的情况下，现金储备几乎为零。同时，"月光"们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，他们感谢世界上还有一种叫"按揭"的消费方式，对"寅吃卯粮"的做法感到心安理得，但他们并不愿打肿脸充胖子没钱也要装阔佬，很少向别人借钱消费，大不了在信用卡里透点支，回头下个月就补上。这类月光族最害怕意外事件、金融风暴，一旦这类危机来临，他们的资产顷刻之间就可能化为乌有。
有的人以"月光族"的生活方式为自豪，觉得那是时尚的代表，觉得那是西方消费方式的体验，是一种先进的状态。殊不知，无节制的美式消费文化在美国本土尚有相当的理性基础，国力强大、文化繁荣，而且由国家主导。但是，我们不加选择地追赶无节制的美式消费时髦则是大错特错。因为我们的生活状态不同，我们的物质丰富程度也与美国不一样。如果仅仅是因为追求西方"更圆的月亮"而效仿别人的消费方式，最终，当你孑然一人遭遇危机，手足无措时，后悔已晚。
更何况，即使在美国，在遭遇过经济危机之后，更多的美国人都开始意识到平时储蓄的重要性，都开始追求健康的消费方式。以现实为例，自20世纪90年代风行起来的这种美式消费方式因为金融危机而在美国不再风行。美国商务部指出："以前是10%的消费主力消费90%的商品，但现在这10%的主力也不存在了。"美国人开始不断减少购买各种商品：汽车、玩具、下载音乐，以及面包和牛奶之外的所有"非必需品"。美国人也变得节俭，开始知道储蓄的重要性，美国人的储蓄开始创历史新高。可是我们还沉浸在享受新兴消费方式的虚假快乐中不能自拔。
要知道，如今年轻时候的不能自拔，将会让你在年轻离你远去时，空余悲叹一声。聪明的人还是应该早做准备，为自己未来的日子做一份打算。存钱，并不是一件丢人的事情，受益者是你自己和你的家人。不懂得理财，提前消费，满足你虚荣心的同时，也给你的未来埋下了危险的伏笔。
所以，还是早理财早受益，也许你只是比别人早开始了一两年，但是，理财带给你的好处也许你以后几十年都能感受到。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲可以拿到大概616550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，年限越长，收益率越高，复利的效果就越明显，两者的差异会更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。更别说你月月"月光"了，未来你该比别人少了收益？你自己算算吧！
为了自己以后能够轻松一点，年轻人还是快快学习怎么花钱吧！理一理自己的花钱计划。现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，成为了"月光族"。理财一定会面临取舍，如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。那么，以后再消费，就会有所节制了。这些节制下来的费用就可以储蓄起来，年轻的时候可能没有遇到什么坎坷，等到坎坷突然降临的那一天，就知道自己提前准备的好处了。
"月光族"还有一个致命的弱点，那就是没有做好自己的保值工作，由于肆意消费，总是忽视给自己购买保险。在许多年轻人心目中，认为保险离自己还很远，没有引起重视。从理财的角度看，保险虽然不会产生很高的投资回报，但它却能够提供必要和必需的保障，同时它也能给人以心理上的安全感。它可以让人们在许多意想不到的情况发生时，不致遭受巨大变化，不会太多影响自己的生活。为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比方说事先买好医疗险、意外险等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划。即使你的钱积攒得再多、你的投资做得再好，收益再大，如果没有考虑到保险，那你的理财也是失败的。
总而言之，你的一生还长着呢。奉劝各位年轻的"月光族"们一句，不要再沉浸在"月光"的虚假幸福中啦。有了工作，自立以后，你的现在和将来就紧密地联系在了一起，点现在之灯，造将来之福。为了这个目的，最好在赚钱伊始之际，不妨对己苛刻克制些，养成勤俭节约、量入为出的良好习惯，将来受益无穷。其实，对己克制一下，并不是很难的事情。无非是减掉想买却对己没什么用的事物。你要知道，一些不必要的东西，买了，对你的生活没什么改变，但是不买，对你的生活的改变可是一辈子的！
你每月该留多少"储备金"
湖南电视台由汪涵主持的《政策越开心》曾经做过一期关于理财的节目，节目中请到的是一位国内有名的理财专家，这位专家说了几句话十分有道理："钱是越早存就越有钱，他说你每个月只定存200元，不困难吧，那你一年就有2400元，还不、利息等，那你10年就有24000元，这样钱就有了，如果你是从20岁存，那你到30岁就有本钱了，而且对钱要有账，没账你就不知道你的钱到底花在什么地方去了，什么地方是必须花钱的，哪些是根本不需要的，这样你就知道你可以省多少钱了。"相信这些话对我们的触动都很大！如果我们早点开始这样存钱，那我们如今苦苦愁闷的本钱是不是早就应该有了？
还有人说得十分好，要想使你自己的生活过得安稳无忧，你一定要存有一些固定钱。原因如下：万一生病住院需要用钱；定期存款可以不断吃息；孩子每年都要有固定的教育基金；家庭每个月需要固定的生活费。当然了，如果这几个方面所需要的资金你都已经有所规划，除了这些准备之外，你还有闲钱，那你就可以做其他方面的投资啦。也就是说，这几个方面的资金准备，是你家庭里应该准备好的"储备金"。
不要小瞧了每个月作定期"储备金"的作用，有些人就是靠这种方法积攒了人生的第一桶金。日本有一个人叫做藤田田，他是日本所有麦当劳快餐店的主人，是日本麦当劳社的名誉社长。藤田田在很多年前就是一个打工仔，他只有5万美元，不过他却把眼光放在美国的麦当劳上了。那时，麦当劳已经是全世界著名的连锁快餐店，如果想要拿到当地麦当劳的经营权，至少需要有75万美金的启动资金。
75万美金，对于当时的打工仔藤田田来说，简直就是个天文数字，似乎是个不可实现的梦想而已。如果是常人，估计早就放弃了，但是，藤田田没有放弃。怎么办？一个想法在他脑子里一闪而过，贷款！一天早上，他敲响了日本住友银行总裁办公室的门，然后诚恳地向银行总裁说明了来意。听完了他的讲述，银行总裁询问他现在手里的现金有多少。"我只有5万美元。"藤田田有点不好意思地说道，但是，他的目光坚定而有信心。"那请问你是否有担保人呢？"总裁问。藤田田摇了摇头，说没有。
"那你请先回去吧，我们讨论一下你的请求，有消息之后再联系你。"总裁说。一般人听到这话，就知道对方是委婉地拒绝了自己的要求了。但是，藤田田没有露出失败者垂头丧气的样子，他抬起头，自信地问了总裁一句话："请问您能不能听听我最后一个请求？"
总裁惊诧地看着他，犹豫着点了点头。
"您能不能听听我那5万美元的来历？"藤田田这样要求。
总裁觉得很奇怪，对藤田田发生了兴趣，于是，默默点了点头。在得到准许后，藤田田开始讲述："您也许会奇怪，我这么年轻怎么会拥有这笔存款？其实这么多年来我一直保持着存款的习惯，无论什么情况发生，我每个月都把工资奖金的三分之一存入银行。不论什么时候想要消费，我都会克制自己咬牙挺过来。因为我知道，这些钱一旦被花掉，那我以后干一番事业的梦想就难以达成。"
短短的几秒钟，听了藤田田存钱经过的总裁就被藤田田给说服了，他对藤田田产生了极大的兴趣："那你能不能告诉我你存款的银行的地址？我尽快答复你。"得到地址之后，马上总裁就给对方银行打电话印证了藤田田的话。得到答复后，总裁马上打电话给藤田田，"我十分敬佩你，现在我可以直接告诉你，我们住友银行将无条件贷款给你。"
得到答复的藤田田十分惊喜，虽然有些在意料之中，但是他还是觉得有些诧异，于是，他就问总裁为什么。总裁接着说："其实原因非常简单，我的年龄是你的两倍，我的工资是你的三十倍，可是我的存款到现在都没有你多。年轻人，我是不会看错人的，加油吧！"于是，在住友银行的支持下，藤田田开始了他经营麦当劳的历史，年轻的藤田田创造了一个商业奇迹。
这就是每个月准备储备金的奇迹。也许，你并没有什么雄心壮志，不想做一番事业，只是想好好地过平淡的日子。那你就更需要每个月存储一定的"储备金"，以备不时之需，为家庭的安全稳定作出保障性的计划吧！可能有的人会说，我们每月的收入还不够花呢，如何完成"月三"的储蓄指标？
其实，这个问题并不是一个单一的问题，很多家庭都面临着这样的问题。但是，也不需要把这个问题想得过于复杂。钱对于家庭来说，只有两种存在形式；一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记账，因为家庭理财是从记账开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实地记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，理财方案，有效地进行家庭理财。通过有效的家庭理财，才能有计划地做好家庭每个月的"储备"计划。
这里，不妨告诉各位朋友一条家庭理财的黄金准则："月三(30%)、年三(30%)、三年翻番"，即每月坚持把收入的30%储蓄起来，做理财投资的原始资本积累；每年实现30%的投资收益率；每三年使自己的金融资产实现倍增。这样过，几个三年下来，你会惊喜地发现，你家里的资产已经翻了几番了。
银行储蓄，定期还是活期
前面涉及一些关于银行存款利息的计算问题。但是，在真正选择银行储蓄时，可能我们要考虑的就不仅仅只是利息一项指标了，我们还需要考虑我们生活的实际情况、考虑我们的资金的灵活度等各方面的因素。只有通过详细的考虑之后，才能作出定期或是活期的选择。
前面的章节已经讲到具体的银行存款的一些规则，这里就不再赘述。各个银行之间的利率可能不尽相同，这就需要各位储户根据自己的情况好好选择了。这里，主要介绍一下在不同的情况下如何选择存储方式。
首先，适合选择定期存款的情况。
我们先来看看一位大学生在校期间的理财计划。这位大学生从小就对理财比较感兴趣，比较喜欢存钱，以备不时之需。所以，在进入大学之后，他就通过更广的途径来了解理财技巧，在成长的步伐中不断加强自己的理财思路。大学阶段，他理财的主题就是：存小钱赚小钱。与别的同学相同，每个月他的家人都会固定把生活费打到他的银行卡上。月初他都会安排好本月的基本生活费和其他可能的开支，扣除开支后的拿去定期存款。在存小钱的同时，这位学生还学着自己慢慢挣点钱。常言道：做生意从小做起，不要因小而不为；从先挣几元钱开始，目标先定得低一点，增加成功的胜算。虽然年轻的他没有什么经验和能力去赚大钱。但是他时刻提醒自己一定按照'二八原则'合理利用资源，为自己搞点收入。在大学三年时光他曾经做过促销员、卖过电脑、卖过门票、卖过电话卡、做过家教等一系列事情，从中也挣得一笔小小的收入，作为定期存到银行。而他的舍友和同学都是月光族，还个个找他借钱。2006年毕业时，这位学生的定期也到期了，个人银行储蓄达到了7000多。
在这个例子中，我们不妨先羡慕一下这个大学生。毕竟，能够这样一直坚持做储蓄理财的人并不多见。应该说，我们要向他学习。不过，从他的身上，我们可以学到一点理财知识，那就是在哪些情况下要采用定期存款。
1.利用闲散资金
用于定期存款的资金，可以完全是闲散资金，而你对其他的投资形式又不是很了解，这种情况下，你就可以采用定期存款的形式来做储蓄。因为定期存款比活期存款的年利率要高得多。
2.资金不多，收入固定
当你的资金不是很多，但是，目前这些资金也没有太大的用处，那就可以存作定期。尤其是你有固定收入的情况下，可以每期固定存入一笔钱，这样，利滚利，零存整取，最后得到的回报也还是挺可观的呢！对于多数老百姓来说，攒钱的方式都是日积月累，积少成多而存下的，这种零存整取方式正是银行考虑到这种情况而设定的，让他们每月存入一定数目的钱，若干年后还本付息，获得的利息比存活期要高得多。因此，零存整取是把每月积存下来的钱进行投资的最佳储蓄形式。
3.资金较多，但不精通投资之道
有些朋友完全不了解基金、股票等投资形式，但是，通过勤俭节约，手中也有了不少的资金，而这些资金暂时又用不着。就可以设定整存整取，来做定期储蓄。整存整取的利率也比较可观。
其次，我们再来看看活期储蓄的情况。
相比于定期存款，活期储蓄的流动性和安全性高，但效益性极低。一般来说，活期储蓄是用于日常生活中的一些零散开销的。相信这一种储蓄形式，绝大部分人都在使用，但是，其中有些注意事项，我们可能不知道，或者是没有注意：
(1)活期储蓄(存折)存款每年结息一次(每年六月三十日为结息日)。结息时可把"元"以上利息并入本金，"元"以下角分部分转入下年利息余额内。这一点你知道吗？如果知道，你就可以根据这个时间选择最好的结息时间了。
(2)活期储蓄存款在存入期间遇有利率调整，按结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。全部支取活期储蓄存款，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。很多人不注意这一点，只是在该用钱的时候，无所顾忌地取钱，却不考虑利率调整。如果你提取的数额比较大，又刚好遭遇利率下降，那岂不就亏了？
所以，不管是选择活期还是选择定期，在选择好了存储种类之后，在保管存单、在取款时，都需要好好地思考一番，否则，不知不觉间，你就少了很多应该拿到的利息呢！
比如说，在储蓄时，要根据你的实际情况、选择最佳的存款种类、时间。如上所述，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但是，利率经常变动，而且，日积月累，其中收益的差额，其实并不小。在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。
比如说，有的人在做好储蓄存款之后，没有好的收藏管理习惯，将存单拿回家后，不管不顾，随意扔放，最后甚至给自己带来一连串的麻烦。存单(折)是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的唯一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记而丢失。正确的保管方式是在保管存单(折)时，最好把存单放在一个比较隐蔽的、不易被鼠虫所咬且干燥的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易就取到的地方，同时活期存折须把所存机构地址、户名、账号、存款日期、金额、密码等记在记事簿上，定期存单除登记这些外，还需把存款期限登记起来，以备万一发生意外，根据资料进行查找和办理挂失。当然，还有一些常识，就是我们经常提到的，银行卡、存单种类的重要物件，不要和身份证、户口本等放在一起，万一遗失，会让不法分子钻了空子，造成不必要的经济损失。
比如说，有的人总是按捺不住，在稍微有点困难时，就急着到银行取款，将定期储蓄提前支取，导致利息损失很多。提前支取，会导致定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的利息损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取还是该用该存单抵押进行贷款。如果根本就不算账，而是随心所欲，率性而为，麻烦是少了，可是眼看到手的利息也就少了。
好了，关于银行存款的一些基本常识，就简单介绍这些。具体的操作，还是需要朋友们通过亲身体验，根据自己的实际情况吸取经验教训。总之，多长几个心眼，多算几个账，利息只会越算越多。
国债，贡献最大的储蓄
对于很多有过投资经验的家庭来说，国债并不陌生。因为国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证，由于国债的发行主体是国家，所以它具有最高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。正是由于国债的高信用度、低风险，让很多人在投资时，首先想到了国债。
但是，在购买国债时，由于不同的国债特点不一样，所以，会给不同的投资者带来不同的困惑，尤其是刚刚涉足投资，想要购买国债的朋友们，可能会觉得一头雾水，不知道自己应该买什么样的国债。总的来说，现在国家发行的国债主要有两种，一种为凭证式国债，一种为记账式国债。凭证式国债和记账式国债在发行方式、流通转让及还本付息方面有许多差别。所以人们在购买国债时，要根据自己的实际情况来决定究竟该选哪种方式。
下面分别简单介绍一下这两类国债的不同特点。
凭证式国债。这种国债从购买之日起开始计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。投资者购买后，如果需要变现，可到原购买网点提前兑取。除偿还本金外，在半年外还可以按实际持有天数及相当的利率档次计付利息。也就是说，凭证式国债能为购买者带来固定并且稳定的收益，但是购买者需要弄清楚如果凭证式国债想提前支取，在发行期内，它是不计息的，在半年内支取，则按同期活期利率计算利息。
同时，购买国债的朋友们还需要注意，国债提前支取还要收取本金千分之一的手续费。这样一来，如果国债投资者在发行期内提前支取，不但得不到利息，还要付出千分之一手续费的代价。而在半年内提前支取其利息，也少于储蓄存款提前支取，参加储蓄不需要手续费，而国债需要付出手续费。针对国债的这种情况，想要投资的朋友们就需要好好考虑清楚了。对于自己的资金使用时间不确定者，最好不要买凭证式国债，当心因为提前支取而损失了钱财。但相对来说，凭证式国债收益还是稳定的，在超出半年后提前支取，其利率都会高于储蓄存款提前支取的活期利率，同时不用缴纳利息税，到期利息也会多于同期储蓄存款所得利息。所以凭证式国债更适合资金长期不用者，特别适合把这部分钱存下来进行养老的老年投资者。
也就是说，如果是资金需要有足够的灵活使用度的朋友，就应该谨慎了，不应该不经思考就头脑发热地购买凭证式国债。
记账式国债。这种类型的国债是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。与凭证式国债不同的是，记账式国债可以自由买卖，其流通转让较凭证式国债更安全、更方便。相对于凭证式国债，记账式国债更适合作为三年以内的投资产品，其收益与流动性都好于凭证式国债。同时，记账式国债的净值变化是有规律可循的。记账式国债净值变化的时段主要集中在可上市交易以后，在这个时段，投资者所购的记账式国债将有较为明确的净值显示，可能获得资本溢价收益，也可能遭受资本损失。只要投资者在发行期购买记账式国债，就可以规避国债净值波动带来的风险。对于想求稳，而想规避风险的朋友们就需要好好考虑自己的购买时间。
针对记账式国债的风险，还需要提请您注意的是，个人宜买短期记账式国债。如果时间比较长，一旦市场有变化，暴跌的风险非常大。这一点记账式国债投资者一定要多加注意。相对而言，从年龄上来讲，年轻的投资者对信息化及市场变动都会非常敏感；以及有经验的购买者也会对市场变动比较敏感，所以记账式国债更适合年轻投资者和有经验的投资者去购买。
以上就是目前两类国债的基本特点以及适合购买的人群、资金特点。希望能够对您有所帮助。一般来说，国债是一种贡献最大的储蓄。因为它的风险比较小，而且相对于银行储蓄，其收益要更高一些。所以，往往很多人在得知国债发行信息时，会迫不及待地将自己的定期存款转为购买国债。这其中的经历，我们可以通过一个朋友的故事来分享一下。这样，也可以让不熟悉国债购买流程的朋友们对于国债购买有个初步感受。
事情往往很巧合，当月10号王先生刚刚把他的账户中多余的资金转为五年的定期存款，就又有了新的理财思路。因为12号他看到财政部的2008年第四季度国债发行计划，16号就看到20号发行三年和五年期储蓄凭证式国债。经过考虑，他决定将刚存的五年定期全部转为活期，准备买凭证式国债。不过他知道，这也有风险，因为凭证式国债一向很难买到，通常一个营业部只能买到两三笔。也就是说，如果他没有买到国债，那他转为活期存款的这笔资金就损失了一个星期的定存利息。
买国债并不是一件容易的事情，王先生为了保证买到，不要让自己白跑一趟，决定和妻子两人都早起，兵分两路。于是，他们早上6点多就起床了。先把买的5000元旧国债提前支取，交上5元手续费，7点半就到达银行。在取号时，同样等着买国债的朋友们都一哄而上，保安这时候就出现了。保安知道王先生来得最早，就把1号给了他。所以说，当你志在必得时，还是早行动比较好！
好不容易等到八点半了，王先生便直奔往柜台，把卡交给柜员，说"我买五年期国债，先买着，证件我都带了，一会儿再详细看。"这个时候，可想而知，他的心里极为紧张，因为所有柜台都开始抢购国债。这时，柜员说系统很慢，已经提交，半天没有回应。很倒霉，几分钟过后，系统显示没买着。整个招行营业厅都没有一笔成交。有的顾客就发脾气了，觉得银行有问题，是不是有什么暗箱操作。没办法，王先生只好打电话问他老婆那边，在浦发买着了。而且浦发还有国债卖，还让王先生取钱过去。这时，招行工作人员告诉他，9点还会放一批，让他等等。王先生思考了一下，也只能这样了，于是打电话让老婆过来，分担一张卡，两个人在两个柜台办理，几率应该会大一点吧！
好不容易等到了8：55，夫妻俩急忙跑到窗口，紧张地看着柜员。9：00到了，柜员开始提交指令，很紧张，每个柜台都是两个柜员。没过几分钟，王太太那张卡说已经买着了，过了一会儿，柜匝知王先生的卡也买着了。直到听到柜员说他买着的那一刻，王先生心里才放松下来。其实，王先生还算幸运的，因为那天招行就成交了两笔，就是王先生和他的太太。
看了这位朋友购买国债的经历，你心里都随着紧张了一阵吧！紧张归紧张，我们更多的要从中学习一些购买国债的技巧。比如说，提前将钱准备好；提前想清楚买多少，买几年期的；争取排队第一个。此外，还需要注意的是，买凭证式国债时，如果要填单，最好提前一天填好，带上，节省购买时的时间。当然，购买国债的技巧远远不只这些，而且，你要相信，也许你早一点再早一点，而买到与买不到，之间的差别可能会很大很大。
约定转存与通知存款，让利益翻番
很多人可能觉得存款是一件十分简单的事情，把钱拿到银行，告诉柜员，存多少，选择定期还是活期，其他由柜员操作就行了。或者，自己在自动存款机上操作，更加省事。你可不知道，存款的学问大了，存款的方式稍微改变一下，也许你的利息就会多很多呢！不信吗？
有一种存款方式叫约定转存，你知道吗？
如今，很多银行都有一种"约定转存"业务，这种"约定转存"业务其实很方便，而且利息会高一些。选择这种存款方式，只需要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。你可千万不要小看了这项业务，很多精明的人都知道，利用好这种业务，不仅影响不了日常生活，反而会让你在不知不觉中增收了利润。
简单地举个例子，将约定转存与活期存款作一个基本的比较。比如说，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期形式存在银行，假设活期存款的利息是0.36%，一年应得利息就应该是11000×0.36%=39.6元；但是，如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。那么，这样一年下来，你应得利息为：1000×0.36%+10000×2.52%=3.6+252=255.6元。看看，39.6元和255.6元，显然后者所获的利息更高一些。只是换一种存款方式，利息就不一样了，谁不愿意享受这样的好事呢。
可能有人担心，那10000元存定期了，万一哪天要用钱怎么办？这的确是个问题，所以，选择这种业务的朋友们一定要弄清楚自己需要灵活运用的资金大概是多少，那就可以将这部分资金存为活期存款，而多余的部分则存为定期。这种"约定转存"业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据"后进先出"的原则自动填补过来。
除了约定转存这种存款业务之外，目前很多银行还推出了一种"通知存款"的存款方式。这种方式因为其方便性，也广为储户们所爱。与约定转存不同，通知存款是一种期间较短、存取比较方便的存款方式，通常分为"1天通知存款"和"7天通知存款"。目前，银行"1天通知存款"和"7天通知存款"的年利率大概分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。其高利率也是受到储户们追捧的一个主要原因。
我们都知道，我们选择活期存款，主要是这种存款方式可以让我们有足够的存取灵活度，可以让我们想取钱时就取钱。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的"1天通知存款"，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。也许看到这里，你就看出这种存款方式的好处了：只是多打一个电话预约一下，利息收入就能高出几倍，这等好事，为什么不选择呢！
目前，在我们周围，可能很多人还没有很强的理财意识，尤其是还没有建立家庭的年轻人，工作所得工资，可能就仅仅只是简单地放在一张工资卡上，平时不怎么管，稍微管一下的人，也只是等到金额大了就转存定期。这在无形之中，把这些"钱生钱"的机会就给错过了。其实，只要适当调整存款策略，到一定时期也会得到一笔不少的利息。
如果实在不想使用约定转存和通知存款这两种业务，即使是平常的普通存款，只要你留心稍微讲究一下，你的收益就会增加。下面，为大家介绍几种十分好的存款方法，看看你的情况适合哪一种。
1.资金分散存储法
对于平时对资金有使用需求，不敢都存定期，不确定资金使用时间的储户来说，将资金拆为由少至多的金额，分别按3个月、6个月、12个月、24个月等期限存入。或者再多加一分活期存款，就可以让自己既能灵活用资金，又能享受更好的利息收益了。
2.巧妙存定期
存定期不一定需要将所有的资金都放在一起开具一个存单，其实，可以分散了做定期存储。比如说将资金平分成3份或者5份，分别开设1年至3年、甚至5年期的定期存单。1年后期的存单再开设3年期存单，以此类推。像走楼梯一样，本金利息都会越来越高。
3.连续月月存款
对于工作比较稳定的工薪阶层来说，这种方式十分适合。也就是按月将定额资金存入定期，以1年为周期存满12张。次年将资金与第一张存单本息汇总后再进行下一轮储蓄，以此循环。这是适合工薪阶层的存储法，月月发，月月存。收益高于本来就有较高收益的零存整取。对于工薪阶层来说，实在是不错的存储方式。
当然了，存款嘛，各家都有各家的具体情况，如何选择，选择哪一种，或者是多种方法并用，那就是"仁者见仁，智者见智"了。还有，及时了解银行推出的新业务，发现其中的利益所在，准确下手，你不会失望的！
落实存钱计划，养成储蓄习惯
我想，说到这里，存钱的作用就不用多说了。有人说得好："存款给人以踏实感；存款给人以希望；存款给人以幸福。"这不是金钱至上主义，而是实实存在的真理。通过存款，能够让你的生活更有保障，养成储蓄习惯，也会让你的生活更加稳定。拿破仑就曾经说过："对所有的人来说，存钱是成功的基本条件之一。"
但是，恐怕在还没开始尝试存钱的人的心里，还是在泛着储咕吧。"我到底应该怎样做才能存钱呢？"其实，存钱纯粹是习惯的问题。"行为决定习惯，习惯决定性格，性格决定命运。"任何行为在重复做过几次之后，就变成一种习惯。一种习惯一旦在脑中固定形成之后，这个习惯就会自动驱使一个人采取行动。如果你给自己规定，每天早晨起床后拿出5元钱放在储蓄罐里，过一个月，你就会养成习惯，这个习惯并不会限制你的赚钱能力，而是正好相反---你在应用这项法则后，不仅将把你所赚的钱有系统地保存下来，也使你步入更大机会之途，并将增强你的观察力、自信心、想象力、进取心及领导才能，真正增强你的赚钱能力。可能这是你在存钱之外所没有想到的吧！但是，有人就是通过这种习惯而走上成功之途的。
多年之前，有个年轻人从郊区的一个农场出发，孤身一人到达费城，在费城苦苦寻觅许久，他进了一家印刷厂工作。他的一位同事在一家储蓄公司开了一个户头，养成了每周存款五元的习惯。在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄公司开了户头。三年后，他有了900元的存款。这时，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的厄运。他立刻拿出之前周的小钱不断存下来的这900原来挽救这家印刷厂，也因此获得这家印刷厂一半的股份。他采取了严密的节约制度，协助这家工厂付清了所有的债务。到了今天，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000多元的利润。这就是一个很典型的习惯成就事业的故事。每周存五元钱，难吗？不难，习惯养成之后，只是举手之劳而已，但是，一旦机会来临，这个习惯就会把你推向成功的巅峰。
全世界著名的大财阀洛克菲勒在成功之前，曾经只是一个十分普通的记账员。在他做记账员的时候，他养成了长期坚持储蓄积累资金的习惯，后来，不做记账员之后，他想到了要发展石油事业，在那时候，石油甚至还不被认为是一种事业。资金不多的他急需资金，由于他已养成了储蓄的习惯，而且也已被证明能够维护其他人的资金，因此，他在没有任何困难的情况下，借到了他所需要的资金。在石油事业上大展宏图。也就是说，洛克菲勒财富的真正基础，就是他在担任周薪只有40元的记账员时所养成的储蓄习惯。许多生意人不会轻易把他们的钱交给他人处理，除非这个人能够证明他有能力照料自己的钱，并能妥善地加以运用。这种考验是十分实际可行的，但对那些尚未养成储蓄习惯的人来说，可能就要经常感到很难堪了。可能之前你还在不屑于娘娘作为的小储蓄习惯吧？现在呢？也许，你要学习的正是这种习惯！
摩根先生也曾经说感，他宁愿贷款100万元给一个品德良好并且已养成储蓄习惯的人，而不愿贷款1000元给一个没有品德且只知道花钱的人。
同样因为储蓄习惯而成功的例子数不胜数。在芝加哥，有个年轻人想自行创业，开一家印刷厂。于是，他去见一家印刷材料供应店的经理，表明了他的意愿，并表示希望对方能让他以贷款的方式买一部印刷机及一些小型的印刷设备。但是，这位经理的第一个问题就问："你自己是否有些存款呢？"这位年轻人确实存了一点钱。他每个星期固定从他那30元的周薪里提出15元存入银行，已经存了将近4年。他获得了他所需要的贷款。后来，对方又允许他以这种方式购买更多的机器设备。到今天为止，他已经拥有了芝加哥市规模最大，最成功的印刷厂。可能有人要说，这位经理是不是脑袋有问题？怎么那么容易就借钱借设备给别人？其实，正如前面所说，储蓄习惯就是一笔无形的资产。这位经理，从年轻人的储蓄习惯中，看出了他善于管理金钱的潜质、看到了年轻人的自我约束能力，而这两种素质都是一个人想要成功必须要具备的素质。
看了这些故事，如果你已经心动，想要从现在开始，下决心慢慢养成存钱的习惯，那就请从点滴做起吧！本节最后，建议您遵守如下的理财原则，养成良好的储蓄习惯。
1.让你的储蓄账户来监督你，选择零存整取，化零为整
也就是说，按月固定将收入的一部分存入银行，这不仅有利于我们勤俭持家和对我们的收支进行合理计划，还可以养成我们持之以恒储蓄的良好习惯。你要知道，偶尔一次性地存入一大笔钱，与持续每月存小钱，其中的意义是不一样的。后者能够培养其储蓄习惯，而前者则难以达到。
2.尽量少用卡，直接消费
我们可能都有同样的感受，使用卡消费十分方便，刷刷卡、签签字就完事了，不用掏钱包、不用找零钱、不用拿一堆现金。可是，我们同时也要知道，在使用卡消费的时候，我们往往忘记了我们正在用钱，结果导致费用超支、毫无节制。如果坚持现金消费，那我们就可以节省下一部分钱，这些节省下来的开支就可以储蓄了。
3.给自己订立一个储蓄的长期目标
比如说，给自己订立3年内要存够多少钱、或者是5年、10年等，都可以，设定目标之后，将目标细化，实施到每个月、甚至每一周、每一天。长期下来，你的理想就会慢慢实现。如果因为一些特殊原因没有达成目标，需要在固定的时间做总结，通过总结，下一阶段要及时改正，直到储蓄习惯慢慢养成。
用监督机制弥补自控能力的不足
在这一节，我们不讲过于严肃的训典。我们就讲一个故事，讲一个感人的爱情故事，也是一个持久的攒钱故事、更是一个监督中成长的储蓄女的故事。故事从一条裙子开始。
刚拿到650元工资的小秦高兴坏了，冲进购物街，磨蹭了半天，一冲动，花200元买了一条裙子。原以为穿上它会变得像仙女一样美丽的小秦还是失望了，因为当时没敢试，实际上，裙子根本穿不上！看着自己身上的赘肉，再看看手里不切实际的裙子，她坐在床上又开始懊恼起来，为自己大手大脚花钱的坏毛病而深深自责。
就在她为裙子郁闷得吃不下饭的时候，林胜来看她了。林胜是小秦的男朋友，他见的秦难看的脸色，就知道她又乱花钱了，他笑了笑，说："咱们去吃宵夜吧！好久没一起吃宵夜了！"可是，小秦哪里还有心情吃宵夜！看着林胜拿着那条裙子哭笑不得的样子，她的心里更是后悔不已。
小秦和林胜从小就认识，他太了解她的脾气了，大手大脚惯了，之前他都尽量包容着她。他们是一块从老家出来打工的。可是，爱乱花钱的她与节省的他相比，差别太大了。他在做泥水匠，工资没有她的高；而她则在一个玩具厂做手工。她的工资虽说每月只有650多元，但如果节省一点，应该还是能存些钱的。可偏偏她大手大脚惯了，以至于出来打工两年了，个人存折上的数字还只有可怜的800元。而与她同时出来打工的林胜，每个月工资只有600，却存下了5000元巨款。
第二天，林胜又过来找小秦了，见她的时候，他没有多说话，而是先掏出了一个存折给她。她翻开一看，只见户主一栏写着她的名字，里面存了200元钱。林胜郑重其事地对小秦说："宝贝，我们打工者的钱每一分都来之不易，每一分都要用在刀刃上，如果胡乱地没有任何效果地花掉，那就是在浪费自己的青春和劳动。为了监督你存钱，我特地开了一个账户。以后我们每人每月存进去200元，存满一年后就是5000元。现在年利率是10.98%，咱们算个账，5000元存一年就有500多元利息，利滚利，最多2年，我们就成了万元户！"那个时候，对于刚到外面打工的他们来说，万元户甚至是很多人都不敢想的梦。
听着林胜算的账，小秦惊呆了，每个月存200，她完全可以做到的，可是自己以前怎么就没有想到这样做呢？按照林胜说的，他们存上一年就会成为半个万元户，看起来这主意真不错！再说户主是她，存折又由她保∈，根本不怕林胜卷款逃跑。于是她对林胜说："一，从这个月开始，她喝稀饭穿旧衣，争做万元户！"。于是，从这时候开始，这对小恋人开始了他们的存钱之旅。
后来，接着几个月，他们都是各自工资一发就赶紧到银行先存上200元。
当然，也有忍不住的时候，每次路过漂亮的服装店、路过好吃的街边小吃店，小秦特别想挥霍一番。于是，林胜建议她每天晚上临睡觉前把存折拿出来看上两遍；每次想花钱的时候，就想想他们含辛茹苦的父母和他们成为富翁的伟大目标。林胜的建议还真管用，从那以后，小秦减少了上街的次数，不得已被小姐妹拉去逛服装店时，看到漂亮的衣服她就对自己说：深呼吸，再深呼吸。尽量使自己保持头脑冷静。从那之后，姐妹们都说小秦变节俭了，她都只是笑笑，小秦在心里默默想着她的存折、她和林胜的梦，自顾自地快乐地存钱。
林胜很懂得监督她的方法，他在严格监督的同时，还会在合适的时机给小秦一些奖励。比如说，在她没有大手大脚花钱时，林胜就会买一些她爱吃的东西藏在她的枕头下和被子里。小秦喜欢林胜给她制造的这些小小的惊喜。但类似的礼物并不是每次都能够得到。有时候一连几天在林胜离开后，她搜遍了她的小床也一无所获。通常这个时候，她就又开始乱花钱了，林胜不会直接批评她，而是用这种方式提醒她，顾及她的自尊。于是，她就会好好地检讨自己。
到1996年的时候，小秦做了组长，工资涨了200元钱，那天她特别高兴，对林胜说："我可以每个月多存一点了！"林胜一把把她拥进怀里，说："我的宝贝懂事了，可以管理自己了。"然后他说也要多存一点，并且告诉她，他们这么存下去，用不了多久就能突破1万元，而按照现在的银行利息，钱在银行里会不停地生钱。等到他们存折上的钱足够多时，他们就辞掉工作，就不用再给别人打工了，他们就可以回老家开一家小店，自己当个小老板。
1996年年底，他们胜利地完成了5000元的存款任务。经过小秦的同意，林胜把这笔钱转存为定期；然后又根据他们的收入制定出新的指标：每人每月存350元，一年后达到8400元。结果是，他们超额完成了任务，使存折上的数字增加到了1万！因为1995年她们厂的订单特别多，年终的时候老板一高兴，给她们一人发了一个大红包，而林胜在基建队也加了两次工资。她发现自从她和林胜相约一起存钱后，他们的钱果然就越来越多了。这时候，她才发现，林胜真的是一个天生的账房先生，是一个好管家。
后来，在他们的存款达到2万元的时候，林胜有了一次包下墙体粉刷工程的机会，而他们的存款也让他有资金可以操作。于是，在商量后，她把存折交到了他手上。两个月过去后，林胜带回来的存折上的数字变成了4万元。
攒钱的日子还在继续，小秦和林胜也早已结婚。到2003年的时候，她和林胜早已经攒够了开个小店的钱，但他们都没有回老家，因为他们已经在广州买了一个小小的两居室。林胜在一家装饰公司上班，小秦则在一家鞋厂做管理，差不多每个月的10号，他们都要把各自的工资凑起来，扣掉供楼款、再存5000元钱到银行去。大手大脚的小秦也能在广州供楼，并且每月还能存下当年一年才能够赚够的钱，这真得好好感谢她爱情世界里的王子了！
故事里主人公的生活还在继续，他们的存钱习惯也仍在维系。不能不说，这样的夫妻，在如今的社会里很少见。也许，我们在感叹他们的爱情；在佩服他们的坚忍的同时，还需要学习一下他们的监督机制。如果你想存钱，养成好的储蓄习惯，最好像他们一样，找到合适的监督机制。让你爱的人监督你，两个人共同奋斗，一起养成良好的储蓄习惯，让两个人都受益无穷。
