人的一生，从经济独立开始，就要进行有计划的理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下几个阶段。
1.单身生活——单身期
群体特征：学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期，一般为2～5年，年轻、有活力、知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。
投资风格：风险承受力较低，投资活动较少，以保守型投资风格为主。
理财建议：这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如拿年收入的5%～10%购买意外、重大疾病保险的计划。要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身，并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费，使你的日常生活更有序。
2.二人世界——家庭形成期
群体特征：宝贝尚未诞生前的二人世界，一般为1～5年，即结婚到新生儿诞生这段时期。
经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。
投资风格：有一定风险承受能力，更加注重投资收益，以温和进取型投资风格为主。
理财建议：如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等。
3.三口之家——家庭成长期
群体特征：青壮年，一般为9～12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。
投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。理财建议：这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大提高，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。在未来面临小孩接受高等教育的经济压力，小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持，通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下接受良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育作为理财重点，首要目的是保障子女顺利完成学业。
一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭应把希望寄托在子女身上。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。
4.流金岁月——家庭成熟期
群体特征：中老年，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。此类人群子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，自身的工作能力、事业达到高峰，债务已逐渐减轻，生活不愁，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期，最适合累积财富。
投资风格：有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。
理财建议：理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让你辛苦创立的资产完整地留给后人，才是最明智的。
5.夕阳正红——家庭退休期
群体特征：退休后的老年。退休以后，开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。
投资风格：风险承受能力较低，须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。理财建议：那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
